Решение по делу № 2-178/2023 от 24.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 36RS0008-01-2023-000036-40

Дело № 2-178/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежская область 24 марта 2023 года

Бобровский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Сухинина А.Ю.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Образцовой З.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Бобровский районный суд Воронежской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д. 3).

Определением Бобровского районного суда от 18 января 2023 года исковое заявление принято судом к производству и по нему возбуждено гражданское дело (л.д. 1-3).

Заочным решением Бобровского районного суда Воронежской области от 31 января 2023 года исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объеме (л.д. 40-43).

Определением Бобровского районного суда Воронежской области от 15 марта 2023 года заочное решение Бобровского районного суда Воронежской области от 31 января 2023 года по делу № 2-69/2023 отменено, назначено судебное заседание для рассмотрения иска по существу (л.д. 66-69).

Как следует из искового заявления, 04 февраля 2014 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***> (5042133212). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 185 640 рублей под 27.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1 235 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Просроченная задолженность по ссуде возникала 05 августа 2015 года, на 12 декабря 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2 687 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 05 августа 2015 года, на 12 декабря 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1 234 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 108 378 рублей 76 копеек.

По состоянию на 12 декабря 2022 года общая задолженность составляет 215 395 рублей 38 копеек, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность – 140 788 рублей 15 копеек;

- просроченные проценты – 74 607 рублей 23 копейки.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженность в размере 215 395 рублей 38 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 353 рубля 95 копеек (л.д. 5).

Истец ПАО Совкомбанк, будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не направило, об отложении дела не просило (л.д. 73-74). Представитель истца по доверенности ФИО2 в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк» (л.д. 5).

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие в связи с состоянием здоровья (л.д. 75,76).

Участвующие по делу лица извещались публично путем заблаговременного размещения информации о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Бобровского районного суда Воронежской области в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации». При таких обстоятельствах суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

04 февраля 2014 года ответчик ФИО1 обратилась с заявлением клиента о заключении договора кредитования <***> в ОАО КБ «Восточный», вид кредита – Выгодный Жизнь, валюта кредита – руб., номер счета <номер>, срок возврата кредита – 48 мес., сумма кредита 185 640 рублей 00 копеек, ставка % годовых – 27 %, ставка, начисляемая на просроченную задолженность % годовых – соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта, ПСК % - 30,59 % годовых, дата выдачи кредита – 04.02.2014, окончательная дата погашения – 04.08.2018, дата платежа – 4 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 6 360 рублей (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисляемых процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к договору страхования и иные). Минимальная сумма для досрочного погашения гашения кредита – 100 % от ежемесячного взноса, но не менее 5 000 рублей 00 копеек (л.д. 13).

В соответствии с пунктом 4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта (далее – Общие условия) возврат кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом осуществляется путём зачисления денежных средств на банковский специальный счёт заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счёта в бесспорном порядке. Клиент обязан вносить денежные средства на Банковский специальный счёт в предусмотренном Договором кредитования порядке.

В соответствии с пунктом 4.6 Общих условий, за нарушение Клиентом сроков очерёдности погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением Клиента о заключении Договора кредитования и Тарифами Банка.

Согласно пункта 4.9 Общих условий, все суммы, поступающие в счёт погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платёжном документе, на уплату требований Банка в следующей очерёдности:

- в первую очередь – требование по возврату Неразрешённого овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (Неразрешённый овердрафт, при наличии);

- в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по Кредиту (части Кредита);

- в четвёртую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование Кредитом (части Кредита);

- в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование Кредитом (частью Кредита);

- в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса.

В соответствии с пунктом 5.1.4 Общих условий, Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить размер штрафа (л.д. 20-21).

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Исходя из положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьи 809-811 ГК РФ, предписывают, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В последующем ФИО1 взятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности по договору <***> (л.д. 6-7).

Подписанием указанного Договора ФИО1 подтвердила факт ознакомления и свое согласие с Общими условиями кредитования и Графиком осуществления платежей, являющимися неотъемлемыми частями Договора (л.д. 13, 20-21).

Данный факт подтверждается истцом при помощи письменных доказательств и не опровергается стороной ответчика.

Согласно расчёту задолженности по состоянию на 12.12.2022 общая задолженность заёмщика ФИО1 перед банком составляет 215 395 рублей 38 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 140 788 рублей 15 копеек, просроченные проценты – 74 607 рублей 23 копейки (л.д. 6-8, 9-10).

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что 04 февраля 2014 года между ОАО КБ «Восточный» и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитования <***>, вид кредита – Выгодный Жизнь, валюта кредита – рубли, номер счета <номер>, со сроком возврата кредита – 48 мес. и суммой кредита 185 640 рублей 00 копеек под 27 % годовых (л.д. 13).

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, а также решением № 2 о присоединении, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора (л.д. 15-16, 17).

Согласно статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Таким образом, на настоящее время заемщик ФИО1 не исполнила надлежащим образом обязательства по возврату суммы кредита с причитающимися процентами.

16 августа 2019 года определением мирового судьи судебного участка № 2 в Бобровском судебном районе Воронежской области отменен судебный приказ по гражданскому делу № 2-737/2019 от 08.08.2019 о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитным платежам в размере 215 522 рубля 32 копейки и суммы государственной пошлины в размере 2 677 рублей 61 копейки (л.д. 19).

Факты заключения кредитного договора между сторонами и передачи по нему денежных средств заемщику, неисполнение обязательств по возврату суммы кредита с причитающимися процентами, а также то, что заемщик, взятые на себя обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнил, подтвержденные истцом указанными письменными доказательствами, ответчиком ФИО1 на настоящее время не оспорены.

Ответчиком ФИО1 заявлено в настоящем деле о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании просроченной задолженности и государственной пошлины.

Истец ПАО «Совкомбанк» своего мнения относительно заявления ответчика о пропуске срока исковой давности в судебное заседание не представил.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По правилам части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Вместе с тем, ПАО «Совкомбанк» указал в исковом заявлении о том, что банком направлялось в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако доказательств, подтверждающих фактическое его направление в адрес ФИО1, суду не представлено.

Суд также отмечает, что истец в исковом заявлении поясняет, что задолженность по ссуде и процентам у ответчика возникла - 05 августа 2015 года, что также подтверждается доказательствами, предоставленными ответчиком, а именно заявлением ФИО1 направленным в ПАО «Восточный экспресс банк» о ее предложении банку о досрочном взыскании с нее задолженности в связи с ухудшением материального положения (л.д. 55).

Указанное заявление получено сотрудником банка 06 июля 2015 года, однако оставлено банковской организацией без внимания.

С учетом изложенного, суд считает установленным то обстоятельство, что истцу об образовавшейся у ответчика задолженности стало известно 05 августа 2015 года, то есть ранее срока возврата полной стоимости кредита и причитающихся процентов, установленного датой – 04 сентября 2017 года, указанной в графике погашения кредита (л.д. 13).

С учетом того, что срок исполнения кредитных обязательств установлен ФИО1 банком – 04 сентября 2017 года, из чего следует, что срок исковой давности по оплате задолженности по кредиту и причитающихся процентов начал течь – 05 сентября 2017 года, в связи, с чем срок исковой давности по всем периодическим платежам и причитающимся по ним процентам истек – 05 сентября 2020 года.

Согласно статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Истец обратился в суд, через организацию почтовой связи 05 января 2023 года (л.д. 24), то есть за пределами срока исковой давности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом суду не представлено относимых и допустимых доказательств свидетельствующих о том, имело ли место признание ФИО1 суммы долга либо было произведено безакцептное списание денежных средств банковской организацией либо ФССП на основании ранее выданного ПАО КБ «Восточный» судебного приказа в отношении должника ФИО1

Доказательств признания ФИО1 долга в письменной форме по истечении срока исковой давности истцом также не представлено.

Вместе с тем, необходимо учесть, что в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с должника задолженности по кредитному договору, в связи с чем 08 августа 2019 года судебный приказ выдан взыскателю, то есть с неистекшей частью срока исковой давности более шести месяцев (л.д. 19), из чего следует, что указанный срок продлению не подлежит.

Однако, как указывалось выше, с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд за пределами срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении иска, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать в полном объеме.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. С учетом того, что в удовлетворении иска отказано, в удовлетворении требований о взыскании государственной пошлины с ответчика, следует отказать.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 отказать в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности.

Копию решения суда направить (вручить под расписку) лицам, участвующим в деле, их представителям, не позднее пяти дней после дня принятия и (или) составления решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд Воронежской области.

Судья А.Ю. Сухинин

Мотивированное решение изготовлено 31 марта 2023 года.