Решение по делу № 2-1059/2025 от 22.09.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

Дело № 2-1059/2025

УИД 12 RS0008-01-2025-002011-82

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.Медведево 22 сентября 2025 года

ФИО2 районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Яковлева А.С.,

при секретаре судебного заседания Хакимовой С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №№ ... от 30 октября 2024 года за период с 1 марта 2025 года по 27 августа 2025 года в размере 2818898,86 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 63188,99 руб., обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство Ford Kuga, 2012 года выпуска, идентификационный номер № ... путем продажи с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований указано, что 30 октября 2024 года между сторонами заключен кредитный договор №№ ... по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 1363391,30 руб. на срок 72 месяца под 26,772% годовых. Обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора является автотранспортное средство Ford Kuga, № ... года выпуска, идентификационный номер № .... Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательство по возврату кредита, в связи с чем образовалась задолженность в размере цены иска. Ответчику направлено требование о досрочном исполнении обязательств, которое не исполнено.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело по существу в отсутствие их представителя, не возражал против рассмотрения дела в заочном порядке.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался по месту регистрации, которая возвращена за истечением срока хранения, извещен надлежащим образом телефонограммой. Ходатайств об отложении судебного заседания, уважительные причины неявки не представил.

С учетом положений ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), позиции истца, изложенной в исковом заявлении, суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

Как установлено судом, 30 октября 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №№ ... по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 1363391,30 руб. на срок 72 месяца, полная стоимость кредита составляет 26,772% годовых. Условиями договора также предусмотрена неустойка в размере 20% годовых за ненадлежащее исполнение обязательств. Согласно заявлению ответчика о заключении договора потребительского кредита сторонами согласованы комиссии за предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 39451,44 руб., последний платеж 39450,05 руб. по 30 число каждого месяца включительно. Количество платежей 72.

Договор заключен дистанционным способом путем подачи ответчиком анкеты-соглашения на предоставление кредита, в которой содержится, в том числе соглашение о заключении договора дистанционного банковского обслуживания и подключении к системе ДБО, заявления о предоставлении транша, заявления-оферты на открытие банковского счета.

Для подачи анкеты-соглашения на предоставление кредита ответчик заполнил анкету с указанием необходимых данных, в том числе: паспортных данных, личного номера мобильного телефона, адреса места регистрации (проживания). Для подтверждения завершения процедуры регистрации ответчику направляется смс-код.

Поскольку кредитный договор заключен в электронном виде и подписан простой электронной подписью, что делает необходимым соблюдение процедур, при помощи которых идентифицирована личность ответчика и установлено соответствие между электронной подписью и личностью ответчика, стороны воспользовались номером мобильного телефона, принадлежащим ответчику, для идентификации личности последнего.

ПАО «Совкомбанк» исполнило обязательства по договору в полном объеме, денежные средства в размере 1363391,30 руб. перечислены 30 октября 2024 года на банковский счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по счету, последний платеж внесен 14 марта 2025 года.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истец 6 июня 2025 года направил в его адрес досудебную претензию о полном досрочном исполнении обязательства по кредитному договору, с предложением в течение 30 дней с момента направления требования оплатить сумму задолженности в размере 1449359,96 руб.

Вместе с тем, требование оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

Согласно пункту 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с частью 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно представленному суду расчету задолженности и выписки по лицевому счету ответчик допустил образование задолженности, которая составила на дату 27 августа 2025 года 2818898,86 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 1326394,69 руб., просроченные проценты 195741,13 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1313,92 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 26,97 руб., неустойка на просроченную ссуду 739,85 руб., неустойка на просроченные проценты 6696,32 руб., причитающиеся проценты 1284290,98 руб., комиссии 3695 руб.

Срок ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору составляет более шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней с учетом внесенного платежа 14 марта 2025 года.

Таким образом, судом установлено, что ответчик допустил систематическое нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что истец правомерно требует взыскания задолженности досрочно.

Суд соглашается с представленными в материалы дела расчетами истца, поскольку они не противоречат нормам закона, соответствуют положению кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

По правилам статьи 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств частичной или полной выплаты кредитной задолженности и не учтенной истцом при расчете задолженности.

Между тем, суд не может согласиться с требованиями истца о взыскании с ответчика причитающихся процентов в размере 1284290,98 руб.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского Кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде причитающихся процентов может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками банка в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При этом расчет соответствующих процентов произведен истцом, исходя из суммирования общего количества возможных к оплате процентов до окончания срока кредита, исходя из графика платежей, тогда как после выставление к оплате всей суммы задолженности досрочно прекращается действие графика ежемесячных платежей.

Согласно пункту 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п.3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем (часть 1 ст.7, ст.8, п.16 ч. ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).

Согласно пункту 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7, по смыслу ст.330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Учитывая приведенное регулирование, суд полагает, что в рассматриваемом случае взысканию с ответчика подлежат проценты за пользование суммой кредита по ставке 26,772% годовых (полная стоимость кредита по условиям договора) за период с 28 августа 2025 года по дату фактического погашения задолженности, в связи с чем исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу требований ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Исходя из положений п.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30 октября 2024 года исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом транспортного средства FORD Kuga, 2012 года выпуска, идентификационный номер № .... Залоговая стоимость транспортного средства согласована сторонами в размере 1150000 руб.

Транспортное средство на учете не состоит согласно ответу МО МВД России ФИО2 на судебный запрос.

В реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, размещенном на официальном интернет-сайте reestr-zalogov.ru, содержится информация, размещенная 31 октября 2024 года, о залоге спорного автомобиля (VIN) № ... залогодатель ФИО1, залогодержатель ПАО «Совкомбанк».

Наличие обязательства, обеспеченного залогом имущества ответчика, и факт его неисполнения в установленный соглашением срок ответчиком не опровергнуты.

Судом установлено, что сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из материалов дела следует, что согласно платежному поручению №№ ... от 29 августа 2025 года при предъявлении иска истец оплатил государственную пошлину в размере 63188,99 руб.

С учетом размера удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 50346 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт № ... о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № ...) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №№ ... от 30 октября 2024 года за период с 1 марта 2025 года по 27 августа 2025 года в размере 1534607,88 руб., из которых: иные комиссии 2950 руб., комиссии за ведение счета 745 руб., просроченные проценты 195741,13 руб., просроченная ссудная задолженность 1326394,69 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1313,92 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 26,97 руб., неустойка на просроченную ссуду 739,85 руб., неустойка на просроченные проценты 6696,32 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 50346 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № ... в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование суммой кредита по ставке 26,772% годовых на сумму остатка основного долга по кредитному договору за период с 28 августа 2025 года по дату фактического погашения задолженности.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 (паспорт № ...), – автомобиль марки FORD Kuga, 2012 года выпуска, идентификационный номер (№ ..., паспорт транспортного средства № ..., путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности, судебных расходов по оплате государственной пошлины в большем размере отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.С. Яковлев