Решение по делу № 2-941/2022 от 16.12.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Копия

89RS0007-01-2022-000325-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тарко-Сале 16 декабря 2022 г.

Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего - судьи Слюсаренко А.В.,

при секретаре судебного заседания Абдуллаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-941/2022 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2 и обществу с ограниченной ответственностью страховая компания (далее – ООО СК) «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

10.02.2022 в Пуровский районный суд Ямало-Ненецкий автономный округ поступило исковое заявление ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества. Заявленные требования мотивированы тем, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанк с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта Visa Classic № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», условиями в совокупности с памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк» физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операции по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнить, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с условиями на сумму основанного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом 18,9% годовых. Заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. По имеющейся информации предполагаемой наследницей ФИО3 является его супруга - ответчик ФИО1 Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), ст.ст. 22, 23, 131,132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) истец просит суд взыскать в свою пользу с предполагаемого наследника умершего ФИО3 - ФИО1 за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 169,56 рублей и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 025,09 рублей. В соответствии с п.п. 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» истец просит в случае установления круга наследников, принявших наследство, в том числе и фактически принявших наследство, привлечь их к участию в деле в качестве ответчиков и взыскать с них задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего имущества, входящего в состав наследства. В случае, если судом установлено, что у наследодателя есть супруг/супруга, на имя которой в период брака было зарегистрировано имущество, то руководствуясь ст. ст. 1150, 1153 ГК РФ, ст. ст. 256 Семейного кодекса Российской Федерации (далее - СК РФ), признать ? долю имущества, зарегистрированного на супруга/супругу наследственным имуществом и удовлетворить за счет него требования Банка.

Определением Пуровского районного суда от 11.02.2022 иск принят к производству, возбуждено производство по гражданскому делу № 2-182/2022.

Определением Пуровского районного суда от 02.03.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечена мать ФИО3 - ФИО2.

11.03.2022 года в Пуровский районный суд поступило исковое заявление ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества. Заявленные требования мотивированы тем, что, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 заключен кредитный договор № на сумму 576 013,10 рублей на срок 60 месяцев под 15,9% годовых. Согласно кредитному договору заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно условиям кредитного договора уплата процентов также производиться ежемесячно, одновременного с погашением кредита. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. В течении срока действия кредитного договора заемщик нарушал условия кредитного договора, а именно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение основного долга и процентов заемщиком не вносились, образовалась просроченная задолженность. Заемщик по кредитному договору был подключён к программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка. Страховщиком является ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ страховая компания предоставила ответ о невозможности выплаты страхового возмещения в связи с отсутствием необходимых документов. Заемщику были направлены требования о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требования до настоящего времени не выполнены. Заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. Предполагаемым наследником ФИО3 является его супруга - ФИО1 Руководствуясь ст.ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 322, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811, 819 ГК РФ, ст.ст. 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131,132, 194-199 ГПК РФ, истец просит суд взыскать в свою пользу с предполагаемого наследника умершего ФИО3 - ФИО1, за счет наследуемого имущества, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 178 167,19 рублей и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 763,34 рублей. В соответствии с п.п. 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» истец просит в случае установления круга наследников, принявших наследство, в том числе и фактически принявших наследство, привлечь их к участию в деле в качестве ответчиков и взыскать с них задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего имущества, входящего в состав наследства. В случае, если судом установлено наличие имущества, входящего в состав наследственной массы, но никто из наследников в установленный ст. 1154 ГК РФ срок не обратился за его принятием, привлечь к участию деле в качестве ответчика Администрацию муниципального образования, на территории которого находится недвижимое имущество.

Определением Пуровского районного суда от 17.03.2022 иск принят к производству, возбуждено производство по гражданскому делу № 2-250/2022.

Определением Пуровского районного суда от 28.03.2022 к участию в гражданском деле № 2-250/2022 в качестве соответчика привлечена мать ФИО3 - ФИО2.

Определением Пуровского районного суда от 07.04.2022 гражданское дело № 2-182/2022 и гражданское дело № 2-250/2022 соединены в одно производство для совместно рассмотрения, гражданскому делу присвоен порядковый номер № 2-182/2022. Этим же определением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно спора, - привлечен ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ в Пуровский районный суд поступило возражение ответчика ФИО2, в котором она указала, что ФИО3, умерший ДД.ММ.ГГГГ, являлся ее сыном. Она не проживала с ФИО3, не находилась на его иждивении, не вела с ним совместного хозяйства, не пользовалась его имуществом, которое осталось после смерти ее сына. Указала, что она фактически не приняла наследство, оставшееся после смерти ФИО3, и не совершала никаких действий для фактического принятия наследства. Ответчик ФИО1 является супругой ФИО3 Более того, ФИО1 фактически вступила в наследство, приняла его и пользуется. До настоящего времени ФИО2 неизвестно, какое имущество оставил ее сын ФИО3 Считает, что надлежащим ответчиком по делу является ФИО1

Решением Пуровского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» взысканы денежные средства в размере 48 597 рублей 33 копеек, в том числе задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 084 рублей 78 копеек, государственная пошлина в размере 1 512 рублей 55 копеек. А также с с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» взысканы денежные средства в размере 48 597 рублей 33 копеек, в том числе задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 084 рублей 78 копеек, государственная пошлина в размере 1 512 рублей 55 копеек.

Определением Пуровского районного суда от 19.05.2022 исковое заявление ПАО «Сбербанк» о взыскании с ФИО1 и ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без рассмотрения, в связи с несоблюдением обязательного досудебного порядка урегулирования спора, установленный данной категории споров, предусмотренный Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

ДД.ММ.ГГГГ в Пуровский районный суд поступила частная жалоба ПАО «Сбербанк» на определение Пуровского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Апелляционным определением суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 27.09.2022 определение Пуровского районного суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 19.05.2022 отменено, дело направлено в Пуровский районный суд для рассмотрения по существу.

Определением Пуровского районного суда от 07.11.2022 исковое заявление принято к производству суда и возбуждено производство по гражданскому делу № 2-941/2022. Этим же определением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исключен из числа третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, и привлечен к участию в деле в качестве соответчика.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представило отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключено соглашение об условиях порядке страхования № ДСЖ-2 (далее – соглашение). В рамках данного соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю, т.е. в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. Дополнительно сообщил, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-2/1612 по кредитному договору №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Участвующие в деле лица, надлежащим образом извещённые о дате, месте и времени разбирательства дела, в судебном заседании участия не принимали, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии с ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Судом исследованы представленные доказательства и установлены следующие обстоятельства.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ФИО3 кредит в сумме 576 013,10 рублей на потребительские цели на срок 60 мес., путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №.

По условиям названного кредитного договора, заемщик ФИО3 обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за его использование в размере и в сроки из расчета годовой процентной ставки 15,9 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов за его использование должны были производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком.

Кредитный договор подписан сторонами, в том числе заемщиком ФИО3, что свидетельствует о том, что он был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять.

Наличие и действительность кредитного договора сторонами не оспаривалась.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, выдав заемщику ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита, что подтверждается расчетом задолженности, сведениями о движении денежных средств, историей погашений, копией лицевого счета, представленными суду истцом.

Должник ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии <данные изъяты> № (л.д. 17).

ФИО3 являлся сыном ответчика ФИО2, что подтверждается свидетельством о рождении серии <данные изъяты> № и иными материалами гражданского дела.

На момент смерти ФИО3 состоял в браке с ответчиком ФИО1, на что указывает свидетельство о заключении брака серии <данные изъяты> № и иные материалы дела.

Из содержания искового заявления, расчета задолженности по кредиту следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 178 167, 19 рублей, из которых 152 700,89 рублей - основной долг, 25 466,30 рублей - просроченные проценты.

Согласно информации, представленной суду нотариусом нотариального округа Пуровского района ФИО4, в ее производстве находится наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Судом установлено и подтверждено материалами наследственного дела, что ФИО3 по день своей смерти ДД.ММ.ГГГГ был зарегистрирован по месту жительства по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес>.

Из материалов наследственного дела № усматривется, что наследниками по закону ФИО3 являются его супруга ФИО1 и его мать ФИО2, которые приняли наследство.

Принятие наследства осуществлено путём подачи нотариусу заявления о принятии наследства ФИО2 – ДД.ММ.ГГГГ; ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ

Наследственное имущество состояло из квартиры, расположенной по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес>.

Оценив доводы иска, возражений на иск, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Анализируя условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 сложились правоотношения, регулируемые главой 42 ГК РФ «Заем и кредит», а также общими положениями об обязательствах, установленными гражданским законодательством.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: Банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.

В силу ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст. 1142-1145 и 1148 ГК РФ.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 1153 ГК РФ установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Согласно ст. 1150 ГК РФ принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 настоящего Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом.

Пунктом 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе судебного разбирательства установлено, что обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО3 в связи с его смертью, однако действие кредитного договора смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов на заемные денежные средства продолжается и после смерти должника.

Правильность представленных Банком расчетов процентов за пользование кредитами сомнений не вызывает и ответчиками не оспаривалось..

По состоянию на 10 января 2022 г. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляла 178 167,19 рублей.

Между тем, согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (прежнее наименование - ОАО «Сбербанк России») заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2, в рамках которого предусмотрено заключение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк договоров личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно в ПАО «Сбербанк». Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.

В соответствии с заявлением на подключение к программе добровольного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ (т. 2, л.д. 30), ФИО3 выразил согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Таким образом, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-2/1612. Срок действия страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями предусмотрено, что выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк (ранее - ОАО Сбербанк России), являющийся кредитором страхователя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления Потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также послеполного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица).

Страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая» (для Застрахованных на условиях Ограниченного покрытия»), Страховая сумма совокупно по рискам «Смерть Застрахованного лица по любой причине» и «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой групп» (для Застрахованных на условиях Стандартного покрытия) устанавливается единой и составляет 576 013.10 рублей. В течение срока действия договора страховая сумма не меняется.

Согласно п.п. 9.6, 9.7, 9.8, 9.9, 9.10.1, соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно, и предоставить документы согласно перечню, а страховщик вправе принять решение о достаточности представленных страхователем документов или запросить документы в правоохранительных и иных органах, медицинских и иных учреждениях, и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая.

Согласно медицинским документам ФИО3, а также медицинскому свидетельству о смерти серии <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ от заболевания. Причины смерти установлены лечащим врачом на основании предшествующего наблюдения за больным. Причинами смерти являются, <данные изъяты>

Таким образом, судом установлено, что смерть заемщика ФИО3 является страховым случаем, произошедшим в период действия договора страхования жизни ДСЖ-2/1612.

Учитывая, что ФИО3 был заключён договор добровольного страхования жизни и здоровья и что именно Банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по данному договору, при разрешении настоящего спора надлежит проверить действия участвующих в деле лиц на соответствие условиям договора личного страхования, а также требованию добросовестности.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Учитывая, что судом установлено наличие согласия наследодателя на присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и что именно Банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по данному договору, при разрешении настоящего спора надлежит проверить действия участвующих в деле лиц на соответствие условиям договора личного страхования, а также требованию добросовестности.

ПАО Сбербанк не представил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» необходимых документов для получения страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направил в адрес наследников ФИО3 требование о предоставлении документов, для принятия решения по заявленному событию.

Данных об обращении ПАО «Сбербанк» в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая, с претензией по вопросу невыплаты страхового возмещения, суду не представлено.

Так образом, суд приходит к выводу об уклонении Банка от получения страхового возмещения и направления его на погашение кредитной задолженности умершего заемщика, поскольку Банк знал о смерти заемщика, не был лишен права как выгодоприобретателя на предъявление требования о выплате страхового возмещения, на основании чего суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Сбербанк» предъявленные к ФИО1, ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении искового заявления публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Пуровский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме составлено 23 декабря 2022 г.

Председательствующий А.В. Слюсаренко

Копия верна: судья Слюсаренко А.В. ___