РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2022 года Хорошевский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи В.Л. Вингерт, при секретаре А.Ю. Григорчук, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-12347/2022 по заявлению АО «Русский Стандарт Страхование» о признании незаконным, отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

УСТАНОВИЛ:

АО «Русский Стандарт Страхование» обратилось в Хорошевский районный суд города Москвы с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 29 сентября 2022 года № У-22-108283/5010-004 по рассмотрению обращения потребителя финансовой услуги *.

В обоснование заявленных требований общество ссылается на то, что договор страхования является самостоятельной сделкой, не связанной с кредитным обязательством истца перед АО «Банк Русский Стандарт». *, подписывая вышеуказанные договоры была ознакомлена со всеми условиями Правил страхования. Условия кредитного договора не содержат пункты об обязанности клиента заключить договор страхования и оплатить страховую премию. АО «Банк Русский Стандарт» не является выгодоприобретателем по договорам страхования. У страховщика отсутствуют основания для возврата части уплаченных страховых премий * в связи с ее отказом от договоров страхования, поскольку истец обратилась с таким заявлением по истечении срока, в течение которого законом и договорами предусмотрен возврат страховой премии.

Заинтересованное лицо - финансовый уполномоченный относительно заявленных требований возражал, указал, что решение финансового уполномоченного законно и обоснованно.

Представитель АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представил.

* в судебное заседание явилась, просила в удовлетворении заявления отказать.

Представитель финансового уполномоченного извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представив письменные пояснения по делу с предоставлением материалов по обращению *.

Суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явки на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав заинтересованное лицо, исследовав материалы дела, оценив доводы участников процесса, приходит к следующему.

15.11.2021между * и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор потребительского кредита № 800267569.

15.11.2021между * и финансовой организацией заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» № 510000201610 СП на срок действия 60 месяцев.

Страховая премия по договору страхования была установлена в размере 96 000 рублей 00 копеек.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от 30.05.2016 в редакции, действующей на дату его заключения.

Согласно справке, выданной АО «Банк Русский Стандарт», по состоянию на 18.01.2022 кредитные обязательства со стороны Заявителя исполнены в полном объеме.

22.01.2022* обратилась в финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования, а также с требованием о возврате части страховой премии.

26.01.2022финансовая организация письмом № 297290 уведомила заявителя о необходимости предоставления копии паспорта.

26.01.2022* в финансовую организацию предоставлена копия паспорта.

04.02.2022финансовая организация письмом № 297592 уведомила * об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

17.05.2022* обратилась в финансовую организацию с претензией, в которой просила осуществить возврат части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) финансовая организация должна рассмотреть заявление и направить заявителю ответ не позднее 17.06.2022.

19.05.2022финансовая организация письмом № 300843 уведомила * об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного требования удовлетворены с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу * страховую премию в размере 92 214 рублей 68 копеек.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 7.1.3 Правил страхования договор страхования прекращает свое действие, в том числе при отказе страхователя от договора страхования, если возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 7.2 Правил страхования расторжение договора страхования при отказе страхователя от договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, полученного страховщиком.

При отказе страхователя от Договора страхования в течение 14(четырнадцати) календарныхднейсоднязаключениядоговора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом Договор страхования прекращается со дня его заключения, если иное не установлено соглашением сторон.

При отказе страхователя от Договора страхования по истечении 14 (четырнадцати)календарныхднейсоднязаключениядоговора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты, указанной в заявлении страхователя об отказе от Договора страхования.

При отказе страхователя от Договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное. Договором страхования иное не предусмотрено.

Согласно пункту 18 Договора страхования страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Расторжение договора страхования при отказе страхователя от Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования полученного страховщиком.

При отказе страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При этом Договор страхования прекращается со дня его заключения. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования.

При отказе страхователя от Договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

1)по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2)по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3)платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4)плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5)платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6)сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7)сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 указанной статьи.

Согласно предоставленному Кредитному договору стандартная процентная ставка по кредиту составляет 18.9% годовых.

В соответствии с пунктами 9, 10 Кредитного договора у Заявителя отсутствует обязанность по заключению договоров страхования в качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств по Кредитному договору.

Страховая сумма по условиям Договора страхования по рискам «Смерть» и «Инвалидность» устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц действия Договора страхования составляет 800 000 рублей 00 копеек, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования на количество месяцев срока действия Договора страхования. Страховая сумма по риску «Временная нетрудоспособность» составляет 38 250 рублей 00 копеек. Страховая сумма по риску «Травма» составляет 800 000 рублей 00 копеек.

Выгодоприобретатель по Договору страхования определяется в соответствии с пунктом 2 статьи 934 ГК РФ.

Вместе с тем согласно пункту 12 Договора страхования при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в порядке и размере, предусмотренных Договором страхования, на банковский счет застрахованного лица № 40817810498000287446 в АО «Банк Русский Стандарт».

Как следует из Кредитного договора для предоставления кредита и его обслуживания Заявителю открыт банковский счет № 40817810498000287446. Заявитель предоставляет банку право без дополнительных распоряжений Заявителя списывать с указанного банковского счета денежные средства в погашение задолженности по Кредитному договору.

Таким образом, фактическим выгодоприобретателем по Договору страхования является АО «Банк Русский стандарт».

Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита.

В этой связи, финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о частичном удовлетворении требований потребителя.

Доводы заявителя опровергаются материалами гражданского дела и основаны на неверном толковании норм материального права.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного от 29 сентября 2022 года № У-22-108283/5010-004 по рассмотрению обращения потребителя * а является правомерным, основания для взыскания страхового возмещения имелись.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления АО «Русский Стандарт Страхование» о признании незаконным, отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Хорошевский районный суд г. Москвы в течение одного месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 16 ноября 2022 года

Судья В.Л. Вингерт