Дело № 2-903/2025
24RS0048-01-2022-014092-74
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 января 2025 года г. Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Чудаевой О.О.,
при секретаре Гуляевой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***>(4663996548) от 05.04.2021 в размере 251398,34 руб., из которых: основной долг – 199546,29 руб., просроченные проценты – 46088,40 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2423,97 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 7,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 821,11 руб., неустойка на просроченные проценты – 2511,40 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5713,98 руб. руб.
Свои требования истец мотивировал тем, что в соответствии с условиями кредитного договора <***>(4663996548), заключенного 05.04.2021 ПАО «Восточный экспресс Банк» обязалось предоставить кредит заемщику ФИО1 в сумме 200000 руб., под 23,843 % годовых, до востребования, а заемщик обязался своевременно возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты. Банк исполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит. Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование ими, производил с нарушением условий договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме. До настоящего времени ответчиком взятые на себя обязательства не исполнены, что послужило обращением истца с настоящим иском в суд.
В судебное заседание представитель истца ФИО2 (по доверенности) не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом своевременно и надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом своевременно и надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил. В адрес суда направил возражения на исковое заявление, в котором не согласился с процентной ставкой по кредиту, указав, что при заключении кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляла 23,843 % годовых, при этом Банком насчитаны проценты по ставке 59 % годовых, что противоречит условиям кредитного договора.
Дело в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению исходя из следующего.
В силу ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
На основании ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Как следует из положений п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно положениям части второй указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ либо изменение условий обязательства не допускается.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом установлено, что 05.04.2021 между ПАО «Восточный экспресс Банк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор <***>(4663996548), по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 200000 рублей, под 23,843 % годовых, до востребования, а Заемщик обязался своевременно возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты.
Из условий кредитного договора <***>(4663996548) от 05.04.2021 следует, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно.
05.04.2021 во исполнение указанного договора Банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) в размере 200000 рублей.
Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, на срок и цели, которые указаны в договоре.
Согласно п. 12 кредитного договора, ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрен неустойкой 0,0548 % за каждый день от просроченного основного долга.
Согласно п. 13 кредитного договора, кредитор имеет право полностью или частично переуступить свои права по договору другому лицу, имеющему лицензию на право осуществления банковской деятельности, а также лицу не имеющему такой лицензии.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке правопреемства, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, решением № 2 о присоединении.
В период пользования кредитом, ответчик произвел выплаты в размере 50695,17 руб.
Согласно представленного в материалы дела расчета истца, задолженность ФИО1 по кредитному договору <***>(4663996548) от 05.04.2021 по состоянию на 08.10.2022 составляет 251398,34 руб., из которых: основной долг – 199546,29 руб., просроченные проценты – 46088,40 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2423,97 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 7,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 821,11 руб., неустойка на просроченные проценты – 2511,40 руб.
Пунктом 1 статьи 6 Федерального закона о потребительском кредите (займе) установлено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в установленном законом порядке размешается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвела на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.
На основании пункта 7 статьи 6 Федерального закона о потребительском кредите (займе) в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительскою кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа).
Согласно п. 4.1 ст. 6 Федерального закона о потребительском кредите (займе) в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в ч. 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в частях 3 и пунктах 2-7 части 4 настоящей статьи.
Полная стоимость кредита — это вся совокупность затрат, которые понесет заемщик в ходе обслуживания подученного им кредита.
Таким образом, полная стоимость кредита всегда выше, чем ставка по кредиту, так как включает в себя все расходы, в том числе комиссии, дополнительные сборы и услуги и тем самым увеличивают общую стоимость кредита.
В рассматриваемом случае полная стоимость кредита указанная в таблице размешенной в верхнем правом углу первой страницы договора кредитования составила 23.843%. При этом п. 4 договора содержит информацию о ставке % годовых, за проведение безналичных операций - 23 80%; ставка % годовых, за проведение наличных операций - 59.00%, и это при наличии плат, комиссий и т.д. содержащихся в кредитном договоре, в том числе: плата и оформление карты Visa Inslant lssut: 800 руб.(предусмотрена и 15 договора), комиссия за снятие наличных в банкоматах банка, либо банкоматах других банков, либо в кассах других банков - 4.9% от суммы плюс 399 руб. (предусмотрена тарифами банка по тарифному плану «Доступный кредит», на которые отсылает п. 14 кредитного договора), плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту - 4,9% от суммы плюс 349 руб. (предусмотрена тарифами банка по тарифному плану «Доступный кредит», на которые отсылает п. 14 кредитного договора); комиссия за снятие наличных в кассах банка - 6,5% от суммы плюс 399 руб. предусмотрена тарифами банка но тарифному плану «Доступный кредит»; плата за перевод но заявлению клиента в ВСП банка - 4,9% от суммы плюс 399 руб.
Данное несоответствие, также отражено в справке, выданной заемщику Банком, в которой фактически рассчитанная процентная ставка составила 58,87 %, следовательно фактически полная стоимость кредита, с учетом включенных в нее комиссий и прочих дополнительных расходов, получиться больше, указанной банком в кредитном договоре.
Таким образом, размер полной стоимости кредита 23,843 % в таблице, размещенной в правом углу первой страницы договора кредитования от 05.04.2021 меньше, чем годовая процентная ставка за проведение наличных операций (59%), а также меньше, чем фактически рассчитанная процентная ставка (58,87%), что свидетельствует о несоответствии условий кредитного договора
Кроме того, в связи с несоответствием процентной ставки по кредитному договору, ТО Управлением Роспотребнадзора по Красноярскому краю вынесено постановление № 5018 по делу об административном правонарушении, в соответствии с которым ПАО «Совкомбанк» признано виновным в совершении административного правонарушения по ч.1 ст. 14.5 КоАП РФ, назначен административный штраф в размере 30000 руб.
14.07.2022 решением Арбитражного суда Красноярского края в удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» об отмене постановления № 5018 от 03.03.2022 о привлечении к административной ответственности, отказано.
Таким образом, исходя из представленного расчета задолженности Банка, проценты по кредиту по ставке 23,80 % годовых за период с 06.04.2021 по 08.10.2022 составляют 35948,84 руб.
Неустойка и комиссия согласованная сторонами соответствуют условиям кредитного договора, а также не оспаривается ответчиком.
Таким образом, общая сумма взыскания составляет 241258,78 руб. (199546,29 + 35948,84 + 2423,97 + 7,17 + 821,11 + 2511,40).
11.07.2022 определением мирового судьи судебного участка № 87 в Советском районе г. Красноярска судебный приказ от 11.07.2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору, отменен.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком в нарушение приведенной нормы права не представлено суду доказательств в подтверждение того, что обязательства по кредитному договору ФИО1 исполняются своевременно и надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора.
Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по возврату суммы кредита, уплате процентов по договору, а потому ПАО «Совкомбанк» вправе требовать с ФИО1 взыскания суммы долга по кредитному договору, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору <***>(4663996548) от 05.04.2021 в размере 241258,78 руб.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, расходы по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в размере 5613 руб., которые понесены в связи с рассмотрением данных требований и подтверждены документально.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) сумму задолженности по кредитному договору <***>(4663996548) от 05.04.2021 в размере 241258 рублей 78 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5613 рублей.
В остальной части требований – отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в срок один месяц со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий О.О Чудаева
Мотивированное решение составлено 06.02.2025.