Дело № 45RS0026-01-2021-018400-94
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Курганский городской суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Рыбаловой С.С.
при секретаре Саламатовой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кургане 23 октября 2023 года гражданское дело № 2-11257/23 по иску ООО МФК «КЭШДРАЙВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ООО МФК «КЭШДРАЙВ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указано, что 19.01.2023 ООО МФК «КЭШДРАЙВ», и ФИО1 заключили договор дистанционного потребительского займа № 23/04/77/016522 на сумму 400 000 руб., которую ответчик обязался вернуть в срок до 19.01.2028 и уплатить проценты за пользование займом в размере 70% годовых от суммы текущей задолженности путём внесения ежемесячных платежей в размере 24 137 руб. Договор займа и все сопутствующие документы были подписаны простой электронной подписью. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства и перечислил денежные средства в размере 400 000 руб. на банковскую карту заемщика. Ответчик не исполнил обязательств по возврату суммы основного долга и начисленных процентов. 20.07.2023 истец направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по договору займа. По настоящее время указанное требование ответчиком не исполнено. Сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 05.09.2023 (включительно) составляет 502 291,29 рублей, из которых: 396 430,66 руб. - задолженность по основному долгу; 105 708,48 руб. - задолженность по процентам за пользованием суммой займа; 152,15 руб. - неустойка за нарушение срока возврата суммы займа. Также, истец полагает обоснованным требовать взыскания с ответчика установленных договором займа процентов по ставке 70% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка основного долга - 396 430,66 руб. по дату расторжения договора займа включительно. Согласно пункту 10 договора займа заемщик в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору займа предоставил в залог транспортное средство: <данные изъяты>, стоимость которого по договоренности сторон на дату заключения договора составляет 1 440 000 руб. Общая сумма задолженности ответчика по состоянию на 05.09.2023 (включительно) составляет 502 291,29 руб., что существенно превышает сумму 5% от стоимости автомобиля.
Просит суд расторгнуть договор займа № 23/04/77/016522 от 19.01.2023, заключенный между ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК «КЭШДРАЙВ»: сумму задолженности по договору займа в размере 502 291,29 руб., из которых: 396 430,66 руб. - задолженность по основному долгу; 105 708,48 руб. - задолженность по процентам за пользованием суммой займа; 152,15 руб. - неустойка за нарушение срока возврата суммы займа; взыскать сумму задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 70% годовых за период с 06.09.2023 по дату расторжения договора займа включительно; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 223 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство: <данные изъяты> посредством реализации (продажи) заложенного имущества с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость указанного транспортного средства в размере 1440000 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом своевременно, неоднократно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.
На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело без участия не явившихся лиц в порядке заочного производства.
Исследовав представленные доказательства, другие письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Установлено, что 19.01.2023 между ООО МФК «Кэшдрайв» (займодавец) и ФИО1(заемщик) заключен договор займа № 23/04/77/016522, по условиям которого займодавец обязался предоставить заемщику потребительский займ в размере 400000 руб. (п.1 Индивидуальных условий) на срок до 19.01.2028 (п.2 Индивидуальных условий), под 70% годовых (п.4 Индивидуальных условий), а заемщик обязался возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в соответствии с договором.
В силу пункта 6 Индивидуальных условий срок пользования займом распределен на 60 ежемесячных платежей в сумме 24137 руб., которые вносятся в соответствии с графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью договора.
В соответствии с графиком платежей, возврат заемных денежных средств должен был производиться ФИО1 19 числа каждого месяца в сумме 24137 руб., последний платеж – 19.01.2028 в сумме 7983,50 руб.
За просрочку исполнения обязательств по договору займа, займодавец вправе начислить неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п.12 Индивидуальных условий).
Согласно пункту 10 Индивидуальных условий, заемщик в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору займа предоставил в залог транспортное средство: <данные изъяты>.
Подписав Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского займа, Правилами предоставления потребительских займов ООО МФК «Кэшдрайв», а также с тем, что стоимость указанного в п.10 Индивидуальных условий транспортного средства по соглашению сторон составляет 1440000 руб. (пункт 2 договора).
Сведения о залоге названного автомобиля зарегистрированы в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества Единой системы нотариата под регистрационным номером №2023-588040-832 от 19.01.2023.
По сведениям УМВД России по Курганской области от 03.10.2023, с 01.10.2023 автомобиль <данные изъяты> зарегистрирован на имя ФИО1
Из представленных в материалы дела документов следует, что договор между сторонами заключен в простой письменной форме, с использованием сайта истца, являющегося микрофинансовой организацией, и подписан со стороны ответчика аналогом собственноручной подписи с использованием номера мобильного телефона (идентификатор электронной подписи 3181), в соответствии с Общими условиями договора дистанционного потребительского займа, обеспеченного залогом транспортного средства, установленных в ООО МФК «КЭШДРАЙВ», являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с утвержденным Банком России Базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (Протокол от 22.06.2017 N КФНП-22) онлайн заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме, включая перевод денежных средств без открытия счета.
Индивидуальные условия были направлены заемщику на принадлежащий ему номер телефона и подтверждены кодом (ключом простой цифровой подписи 3181), что подтверждается текстом индивидуальных условий с указанием соответствующего кода на каждой странице.
В Гражданском кодексе Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно ст. 434 ГК РФ. договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
Займодавец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером №643263 от 19.01.2023 на сумму 400 000 руб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).
Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ или изменение условий договора недопустимы.
В обоснование иска истец ссылается на то, что ответчик не исполняет свои обязательства по погашению процентов и части основного долга в соответствии с графиком платежей.
Согласно расчету истца, задолженность ответчика по состоянию на 05.09.2023 (включительно) составляет 502 291,29 руб., из которых: 396 430,66 руб. - задолженность по основному долгу; 105 708,48 руб. - задолженность по процентам за пользованием суммой займа; 152,15 руб. - неустойка за нарушение срока возврата суммы займа.
Согласно пункту 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2003 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В соответствии с пунктом 4.12 Общих условий, кредитор направляет уведомление-требование о досрочном исполнении обязательств по погашению суммы задолженности по займу (требование досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами или расторжения договора).
27.10.2021 направил в адрес заемщика требование о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 30 дней с момента направления претензии.
Доказательств исполнения ответчиком данного требования, погашения долга в полном объеме или в какой-либо его части суду не представлено.
Расчет ответчиком не оспорен, является арифметически верным, в связи с чем принимается судом.
При таких обстоятельствах, свидетельствующих о ненадлежащем исполнении заемщиком ФИО1 обязательств по договору займа, суд приходит выводу о том, что ООО МФК "КЭШДРАЙВ" вправе требовать расторжения договора займа, взыскания по нему задолженности с причитающимися процентами и неустойками, а также для обращения взыскания на заложенное имущество - спорный автомобиль, находящийся в настоящее время во владении ФИО1, учитывая, что просрочка исполнения обязательств допущена ответчиком более трех раз, а общая сумма задолженности превышает 5% от установленной сторонами залоговой стоимости автомобиля.
В части исковых требований о взыскании процентов по договору займа начиная с 06.09.2023 по дату расторжения договора займа включительно, суд полагает необходимым отметить следующее.
В соответствии с пунктом 2.5 Общих условий, начисление процентов за пользование потребительским займом по договорам, срок действия которых на момент их заключении превышает 30 календарных дней, производится на сумму остатка задолженности по договору потребительского займа со дня, следующего за днем получения суммы потребительского займа заемщиком, по дату окончательного погашения задолженности по договору потребительского займа (включительно).
В силу пункта 2.7 Общих условий, после возникновения просроченной задолженности исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов по договору потребительского займа кредитор вправе продолжать начислять заемщику проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга.
С учетом изложенных норм, требования истца о взыскании с заемщика в пользу истца процентов за пользование кредитом в размере 70% годовых по дату расторжения договора займа на сумму фактического остатка основного долга – 396430,66 руб. включительно суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению.
Размер процентов за пользование кредитом за период с 06.09.2023 по 23.10.2023 (48 дней) будет составлять 36493,34 руб. (396430,66 руб.х70%/365х48).
Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Статьей 348 ГК РФ, установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Приведенные нормы закона не предусматривают в качестве обязательного условия обращения взыскания на заложенное имущество взыскание в судебном порядке долга по основному обязательству, равно как и не содержат запрета на обращение взыскания на предмет залога до удовлетворения требований о взыскании долга по основному обязательству. По общему правилу залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства. Указанные обстоятельства могут быть установлены судом и при разрешении иска об обращении взыскания на заложенное имущество с соблюдением общих требований о распределении обязанности по доказыванию этих обстоятельств.
Статьей 350 ГК РФ установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.8.5.4 Общих условий, залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных обязательств, обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования за счет стоимости предмета залога.
Общество приобретает право обратить взыскание на предмет залога в случае просрочки возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней после наступления сроков исполнения обязательств, указанных в договоре (п.9 Общих условий).
В соответствии с п.10.5 Индивидуальных условий, МФК вправе обратить взыскание на предмет залога путем продажи предмета залога на торгах (закрытых либо открытых). При обращении кредитором внесудебного обращения взыскания на предмет залога путем продажи с торгов цена (начальная продажная цена) предмета залога устанавливается Обществом равной залоговой стоимости заложенного имущества, определенной Индивидуальными условиями, либо в размере 80% от стоимости оценки предмета залога, выполненной независимым оценщиком.
Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, определив способ его реализации – с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 1440000 руб.
При этом исковые требования о расторжении кредитного договора суд также находит обоснованными.
В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд находит существенным нарушение договора со стороны ответчика, поскольку невозврат займа и неуплата предусмотренных договором процентов за пользование займом влечет для истца ущерб, и при этом истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора и при этом в добровольном порядке требование истца о досрочном возврате суммы долга и расторжении договора ответчиком не исполнено, в связи с чем исковые указанные требования суд удовлетворяет.
В связи с изложенным, суд исковые требования удовлетворяет в полном объеме.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом при обращении в суд расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14223 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования удовлетворить.
Расторгнуть договор займа № 23/04/77/016522 от 19.01.2023, заключенный между ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии <данные изъяты>) в пользу ООО МФК «КЭШДРАЙВ» (ИНН <***>) задолженность по договору займа № 23/04/77/016522 от 19.01.2023 по состоянию на 05.09.2023 в размере 502 291,29 руб., проценты за пользование суммой займа за период с 06.09.2023 по 23.10.2023 в сумме 36 493,34 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14223 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 – транспортное средство <данные изъяты> определив способ реализации - продажа с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1440000 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.С. Рыбалова
Мотивированное решение изготовлено 20.11.2023