Решение по делу № 2-1-5957/2023 от 27.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания.

Дело № 2-1-5957/2023

УИД: 64RS0035-01-2019-000173-53

Решение

Именем Российской Федерации

27 сентября 2023 года г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Мельникова Д.А.,

при секретаре судебного заседания Кущеевой И.А.,

с участием представитель ответчика ФИО3,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Прима-Финанс» к ФИО1, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, общество с ограниченной ответственностью КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», общество с ограниченной ответственностью «Т-Капитал», ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ конкурсный управляющий общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Советский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> 60/2013/01-51/52058 от ДД.ММ.ГГГГ: основного долга 437 214 руб. 37 коп., процентов – 20 832 руб. 50 коп., неустойки – 142 105 руб. 52 коп., расходов на оплату государственной пошлины, об обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> 60/2013/01-51/52058, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 294 692 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 38% годовых под залог транспортного средства – ЗАЗ CHANCE TF69Y0, 2010 года выпуска, цвет черный, двигатель № А15SMS 469780R, идентификационный номер (VIN) Y№, ПТС <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ООО «София» заключено дополнительное соглашение № к договору уступки прав требования № СФ-АМБ-1, согласно которому права требования по кредитному договору <***> 60/2013/01-51/52058 от ДД.ММ.ГГГГ уступлены в пользу ООО «София».

ДД.ММ.ГГГГ права требования по кредитному договору <***> 60/2013/01-51/52058 от ДД.ММ.ГГГГ уступлены в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» на основании соглашения о расторжении соглашения №/АМБ-БИ к договору № от ДД.ММ.ГГГГ уступки прав (требования).

За время нахождения кредитного договора в вышеуказанных кредитных организациях по данному кредитному договору проведена реструктуризация. В акте приема-передачи документов, в колонке объем требований указана сумма 437 214 руб. 37 коп., что соответствует сумме основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в расчете задолженности.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении-анкете/индивидуальных условиях, графике платежей, условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,5% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Согласно списку внутренних почтовых отправлений от 15/06/2017 года № и отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено заемщику 16/06/2017 года.

Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог автотранспортное средство: ЗАЗ CHANCE TF69Y0, 2010 года выпуска, цвет черный, двигатель № А15SMS 469780R, идентификационный номер (VIN) Y№, ПТС <адрес>, залоговой стоимостью 206 640 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 600 152 руб. 39 коп., из них задолженность по основному долгу – 432 214 руб. 37 коп., задолженность по уплате процентов – 20 832 руб. 50 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита – 108 134 руб. 58 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 33 970 руб. 94 коп.

Решением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ данные исковые требования были удовлетворены.

Определением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена взыскателя с общества с ограниченной ответственностью КБ «АйМаниБанк» на общество с ограниченной ответственностью «СФО Прима-Финанс».

Определением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворено заявление ФИО1 о пересмотре по вновь открывшимся обстоятельствам, решение Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему гражданскому делу отменено, возобновлено рассмотрение дела.

Определением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ настоящее гражданское дело направлено по подсудности в Энгельсский районный суд <адрес>.

В возражениях представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на истечение срока исковое давности, не соблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора, указывая, что последняя оплата внесена ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно о нарушении его права, в связи с чем на момент подачи иска в суд срок исковой давности истек.

Истец и третьи лица, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, об уважительных причинах неявки не сообщили.

Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя.

Представитель ответчика в судебном заседании возражения относительно заявленных требований поддержал, просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что из выписки по счету следует, что последний платеж осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, указанная в иске реструктуризация с ответчиком не согласовывалась, при этом истцом не доказано наличие задолженности, не представлены документы в подтверждение наличия между сторонами кредитных правоотношений.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Положениями статьи 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что истец, обращаясь с настоящим иском и ссылаясь на заключение ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 кредитного договора <***> 60/2013/01-51/52058, предоставление ФИО1 денежных средств в размере 294 692 руб., на срок их возврата - до ДД.ММ.ГГГГ включительно, на возложение на ФИО1 обязанности оплатить проценты за пользование предоставленными денежными средствами в размере 38% годовых, на обеспечение обязанности ФИО1 возвратить денежные средства и оплатить проценты за пользование залогом транспортного средства – ЗАЗ CHANCE TF69Y0, 2010 года выпуска, цвет черный, двигатель № А15SMS 469780R, идентификационный номер (VIN) Y№, ПТС <адрес>, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, несмотря на разъяснение данной обязанности, суду не представил доказательства заключения ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 кредитного договора <***> 60/2013/01-51/52058, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 294 692 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 38% годовых, приложив к иску лишь выписку (т. 1 л.д. 13-17), копию графика платежей (т. 1 л.д. 18-19), копию заявления на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы (т. 1 л.д. 20), копию договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 21), копию условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (т. 1 л.д. 26-36), копию дополнительного соглашения № к договору № СФ-АМБ-1 от ДД.ММ.ГГГГ уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 37-38, 39-41), копию соглашения о расторжении соглашения №/АМБ-БИ к договору № от ДД.ММ.ГГГГ уступки прав (требований) (т. 1 л.д. 42, 43-45), копию требования (т. 1 л.д. 49-50).

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

На основании статей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Положения статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу пункта 1 статьи 162 Гражданского кодекса Российской Федерации несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Согласно пункту 2 статьи 162 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Применительно к вышеприведенным нормам материального права следует указать, что представленные истцом документы не являются достаточными доказательствами, подтверждающими факт действительного заключения кредитного договора между банком и ответчиком, не позволяют достоверно определить условия договора, о существовании которого истец сообщает суду, поскольку в материалах дела отсутствует не только кредитный договор, анкета заемщика, подписанные собственноручно ответчиком.

Выписка по счету, в которой отражаются финансовые операции и движение денежных средств, является внутренним документом кредитора, сама по себе не подтверждает факт заключения между сторонами кредитного договора, для которого в силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязательная письменная форма.

Следует так же отметить, что согласно положениям статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии кредитного договора в письменной форме и не подтверждении другой стороной наличия такого договора, общее правило о последствиях несоблюдения простой письменной формы сделки, закрепленное в пункте 1 статьи 162 Гражданского кодекса Российской Федерации, не подлежит применению, поэтому выписка по счету в данном случае не может являться допустимым доказательством заключения кредитного договора, а также получения денежных средств. Истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств наличия у ответчика не исполненных обязательств по кредитному договору.

Представитель конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» направил в суд лишь пояснения, аналогичные содержанию иска (т. 2 л.д. 118-119), указывая, что задолженность по кредитному договору перед банком отсутствует в результате уступки прав (требования), а сам кредитный договор следует запросить в ООО «Т-Капитал», от которого ответ на запрос суда не поступил.

При этом судом в целях объективного установления обстоятельств по делу запрошены сведения у нотариуса нотариального округа – <адрес> городской нотариальной палаты ФИО4, согласно ответу которой ДД.ММ.ГГГГ произведена регистрация за № уведомления о возникновении залога движимого имущества.

Из представленных сведений следует, что залог указанного транспортного средства произведен в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» на основании договора залога от ДД.ММ.ГГГГ № ЗК 60/2013/01-51/52058, который в материалах отсутствует.

Спорный автомобиль до сих пор зарегистрирован за ответчиком.

Также судом истребованы сведения из АО «НБКИ», указавшего на отсутствие задолженности по обязательству перед ООО КБ «АйМаниБанк», и наличии сведений в отношении обязательства ФИО1 перед ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО Прима-Финанс» (т. 2 л.д. 121-135).

Однако поступившие документы, также не подтверждают индивидуальные условия обязательства, в том числе размер процентной ставки, размер неустоек, а также возникновение основного долга в размере 437 214 руб. 37 коп., на что имеется ссылка в иске.

Ответчиком заявлено требование о применении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 1, 2 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктами 1, 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании статьи 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пунктами 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Пунктом 15 указанного Постановления установлено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Сторона ответчика со ссылкой на выписку по счету оспаривает платежи после ДД.ММ.ГГГГ на незначительный размер денежных средств, истец данный довод не опроверг.

Иск направлен в суд ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 71), следовательно, срок судебной защиты распространялся до ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о пропуске первоначальным истцом срока исковой давности в отсутствие сведений об иных обращениях в суды в рамках данного спора.

С учетом данных обстоятельств у истца отсутствует право требования к ответчику.

Учитывая изложенное, у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Прима-Финанс» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (ИНН <***>) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд <адрес>.

Председательствующий: (подпись)

Верно.

Судья Д.А. Мельников

Секретарь ФИО6