УИД № 58RS0025-01-2023-000298-34

Производство №2-226/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 22 мая 2023 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И.

при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указав, что 12.03.2022 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 350000 руб. под 29,9 % годовых на срок 60 месяцев под залог транспортного средства ГАЗ грузовой рефрижератор, 2012, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора Потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 13.10.2022, на 19.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 90469,58 руб. По состоянию на 19.03.2023 общая задолженность ответчика перед банком составила 445794,83 руб., из них: комиссия за ведение счета – 596,00 руб.; иные комиссии – 5209,95 руб.; дополнительный платеж – 3573,57 руб.; просроченные проценты – 91128,03 руб.; просроченная ссудная задолженность – 343875,00 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 196,40 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 129,47 руб.; неустойка на просроченные проценты – 1086,41 руб. Согласно п. 10 кредитного договора <***> от 12.03.2022 в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог банку транспортное средство ГАЗ грузовой рефрижератор, 2012, №. В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Банк считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 29,26 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 445691,07 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся заложенность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 445794,83 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 13657,95 руб. и обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство ГАЗ грузовой рефрижератор, 2012, №, установив начальную продажную цену в размере 445691,07 руб., способ реализации – с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения суда.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и в соответствии со статьей 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях договора, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса.

Статьей 432 пунктами 1, 2 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона "Об электронной подписи" одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона "Об электронной подписи" установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.03.2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты <***> о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 350 000 руб. траншами под 29,9 % годовых на срок 60 месяцев под залог транспортного средства ГАЗ грузовой рефрижератор, 2012 года выпуска, VIN № залоговой стоимостью 630000 руб.

Существенные условия кредитного договора содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Тарифах, заявлении о предоставлении транша, информационном графике по погашению кредита и иных платежей, памятке участника акции «Все под 0», заявлении – оферте на открытие банковского счета, согласии заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленном на возврат его просроченной задолженности, являющихся неотъемлемой частью анкеты – соглашения заемщика на предоставление кредита, с которыми ФИО1 был ознакомлен, принял их, выразив свое согласие путем подписания электронной подписью.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка определена 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более процентов от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий установлено: количество платежей по кредиту - 60, минимальный обязательный платеж (МОП) – 9441,60 руб. Банком предоставлен заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 975 руб. 00 коп., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 5787,20 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша.

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей дата первого платежа установлена 12.04.2022 г. в размере 13777,64 руб. Срок платежа по кредиту 12 числа каждого месяца, последний платеж по кредиту 12.03.2027 г. в размере 13777,39 руб.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита <***>, размер процентной ставки, полная стоимость кредита, размер ежемесячного платежа, дата платежа, дата последнего платежа, график платежей согласованы с ответчиком, что подтверждается его подписью.

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п.4.1.1, п. 4.1.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства).

В соответствии с п.5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (пункт 6.1 Общих условий).

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить иные договоры, в том числе, договор банковского счета, договор залога транспортного средства.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Истец в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору <***> от 12.03.2022 г., что ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорено и подтверждается выпиской по счету.

Факт нарушения обязательств со стороны заемщика по указанному кредитному договору подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, выпиской по счету, в том числе расчетом задолженности.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 90469,50 руб.

Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 19.03.2023г. составляет 445794,83 руб., из которых: комиссия за ведение счета – 596,00 руб., иные комиссии – 5209,95 руб., дополнительный платеж – 3573,57 руб., просроченные проценты – 91128,03 руб., просроченная ссудная задолженность – 343875,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 196,40 руб., неустойка на просроченную ссуду – 129,47 руб., неустойка на просроченные проценты – 1086,41 руб.,

Расчет задолженности произведен истцом правильно, исходя из периода просрочки, процентной ставки, с учетом выплаченных сумм.

Оснований сомневаться в расчете задолженности по кредитному договору не имеется, ответчиком он не оспорен.

Из содержания искового заявления следует и подтверждается материалами дела, что истцом в адреса ответчика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с указанием суммы, необходимой для полного исполнения обязательства по кредитному договору на 18.01.2023 г. в размере 430702,31 руб.

Указанное уведомление оставлено ответчиком без удовлетворения.

При таких обстоятельствах, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

Одновременно истцом заявлены исковые требования об обращения взыскания на заложенное движимое имущество (транспортное средство).

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно части 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу статьи 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Частью 1 статьи 339 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (часть 1 статьи 340 Гражданского кодекса РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога (часть 2 статьи 340 Гражданского кодекса РФ).

Статьёй 348 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Частью 3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 12.03.2022 г. предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательства заёмщика по договору является залог транспортного средства марки ГАЗ грузовой рефрижератор, 2012 года выпуска, VIN №, регистрационный знак №, ПТС 52 НН 966559.

Собственником указанного транспортного средства значится ответчик ФИО1 (выписка из государственного реестра транспортных средств, содержащая расширенный перечень информации о транспортном средстве от 06.04.2023).

Уведомлением № 2022-006-884348-356 от 13.03.2022 подтверждает возникновение залога движимого имущества транспортного средства марки ГАЗ грузовой рефрижератор, 2012 года выпуска, VIN № в пользу залогодержателя ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, материалами дела подтверждено, что между сторонами 12.03.2022 г. был заключен договор залога, право залога истца на указанный автомобиль возникло с указанной даты.

Пунктом 8.14.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено, что обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заёмщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной (п. 8.14.2).

Согласно части 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 317 Гражданского кодекса РФ денежное обязательство должно быть выражено в рублях (статья 140).

Поскольку в судебном заседании установлено, что обязательства по договору потребительского кредита, обеспеченному залогом, заёмщиком надлежащим образом не исполняются, банк на основании ст.ст. 348, 349 ГК РФ вправе требовать обращения взыскания на предмет залога - автомобиль марки ГАЗ грузовой рефрижератор, 2012 года выпуска, VIN №.

Пунктом 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено, что, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации, определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден ил испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истцом стоимость предмета залога определена в соответствии с п. 8.14.9 Общих условий с применением к ней дисконта 29,26 % в размере 445691, 07 руб. (залоговая стоимость 630000 руб.). Указанная стоимость ответчиком не оспорена, иная стоимость спорного автомобиля не определена, доказательства в подтверждении иной стоимости спорного автомобиля ответчиком не представлено.

Учитывая, что ответчик ФИО1 свои обязательства по договору потребительского кредита надлежащим образом не исполняет, неисполнение заёмщиком порядка и сроков возврата кредитных средств является достаточным основанием для обращения взыскания на предмет залога путём продажи его с публичных торгов, суд приходит к выводу, что требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки ГАЗ грузовой рефрижератор, 2012 года выпуска, VIN №, путём продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению.

При этом, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

Таким образом, у суда отсутствует обязанность по установлению начальной продажной стоимости заложенного имущества, а начальная цена имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" на стадии исполнения судебного постановления.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 13657,95 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН<***>, ОГРН<***>) задолженность по кредитному договору <***> от 12.03.2022 г. по состоянию на 19.03.2023 г. в размере 445794,83 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13657, 95 руб., а всего 459 452,78 руб.

Обратить взыскание на предмет залога по договору потребительского кредита <***> от 12.03.2022 г. на принадлежащее ФИО1 на праве собственности имущество - автомобиль марки ГАЗ грузовой рефрижератор, 2012 года выпуска, VIN №, государственный регистрационный знак №, путём продажи с публичных торгов.

Разъяснить ответчику ФИО1, что он вправе подать в Нижнеломовский районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ими копии этого решения, а также что ответчиком и соответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: