Решение по делу № 2-2742/2023 от 07.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору по обязательствам умершего заемщика.

Дело № 2-2742/2023 (УИД 69RS0040-02-2023-006291-44)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2023 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Райской И.Ю.,

при секретаре Соколовском А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство по урегулированию споров» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по обязательствам умершего заемщика,

установил:

ООО «Агентство по урегулированию споров» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в Центральный районный суд г. Твери с иском, в котором просит взыскать в пользу истца за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 28 октября 2011 года в размере 180 860 рублей 80 копеек, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 896 рублей 83 копейки.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3, был заключен договор кредитной карты № от 28 октября 2011 года (далее - Договор, кредитный договор) и выпущена кредитная карта в соответствии с тарифным планом. В соответствии с п. 5.1-5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом, информирование о размере которого, предоставляется клиенту в счете-выписке. Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности. Таким образом, банком выпущена кредитная карта в соответствии с тарифным планом ТП 1.0. Полная стоимость кредита, при полном использовании Лимита задолженности в 21 000,00 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет - 2,9% годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 53,3% годовых. При полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает 21 000,00 рублей, полная стоимость кредита уменьшается. Договор заключался на условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах путем акцепта Банком оферты, содержащиеся в Заявке. Акцептом является совершение банком таких действий, как выдача кредитной карты, зачисление Банком суммы Кредита на расчетный счет заёмщика и т.д. До подписания заявления Должник был ознакомлен и согласен с Тарифами и Условиями комплексного банковского обслуживания (далее - Условия). В соответствии с п. 2.1 Основных положении Условий в рамках заключенного универсального договора Банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями. В соответствии с п. 2.7 Основных положении Условий для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного Договора, Клиент предоставляет в Банк заявку оформленную, в том числе через каналы Дистанционного обслуживания с использованием Аутентифакационных данных или кодов доступа. Заемщиком обязательства по договору займа не исполнены, сумма основного долга и процентов не возвращены, что подтверждается расчетом задолженности. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств Банком 14.08.2020 года заемщику выставлен заключительный счет по договору кредитной карты № от 28 октября 2011 года. 27 января 2023 года между АО «Тинькофф банк» и ООО «Агентство по урегулированию споров» подписан договор уступки прав требования (цессии) № 170/ТКС, а также акт приема- передачи прав требования от 31 января 2023 года, согласно которым АО «Тинькофф банк» передал права требования ООО «Агентство по урегулированию споров» в т. ч. по договору кредитной карты № от 28 октября 2011 года, заключенного с ФИО3 (позиция в акте приема-передачи прав № 1375). Общая сумма переданных прав составила 180 860,80 рублей, из которых: - задолженность по основному долгу – 136 935,67 рублей, - задолженность по процентам – 40 400,37 рублей, -задолженность по иным платам и штрафам – 1 140,00 рублей. Согласно открытому официальному источнику сайта Федеральной нотариальной палаты https://notariat.ru было установлено, что ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело №, нотариус – ФИО4 При жизни в собственности ФИО3 находились следующие объекты недвижимости: - квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. Кроме этого, истец считает, что должник при жизни имел счета, и на момент смерти денежные средства на счетах могли остаться невостребованными. В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В соответствии со ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Согласно ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). ООО «Агентство по урегулированию споров» считает, что наследники реализовали свое право на принятие наследственной массы в установленный законом срок, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Обязанность наследника по исполнению обязательств наследодателя установлена ст. 1l75 Гражданского кодекса РФ и связана с фактом принятия наследства. Таким образом, согласно расчету задолженности сумма задолженности по договору кредитной карты № от 28 октября 2011 года составляет 180 860,80 рублей, из которых: - задолженность по основному долгу – 136 935,67 рублей, - задолженность по процентам – 40 400,37 рублей, - задолженность по иным платам и штрафам – 1 140,00 рублей. В связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Определениями Центрального районного суда г. Твери от 18 октября 2023 года, от 10 ноября 2023 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены АО «Тинькофф Банк», нотариус ТГНО Тверской области ФИО4

Определением Центрального районного суда г. Твери от 10 ноября 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1.

В судебное заседание представитель истца ООО «Агентство по урегулированию споров» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела не явился, причин неявки суду не сообщил, однако, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствии.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом не явилась, уважительности причин неявки суду не представила.

В судебное заседание третьи лица АО «Тинькофф Банк», нотариус ТГНО Тверской области ФИО4, извещенные о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом не явились, уважительности причин неявки суду не представили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли, отзыв на иск суду не представили.

В связи с изложенным, принимая во внимание положения ст. 167, 233 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика, третьих лиц по имеющимся материалам дела в порядке заочного производства

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из положений ст. 3 ГПК РФ следует, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из буквального толкования указанных норм права следует, что защите подлежит нарушенное право гражданина или юридического лица.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ свобода договора является одним из основных начал гражданского законодательства.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ч. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.ст. 432, 433 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признаётся заключённым, соответственно, в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В свою очередь, согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме, несоблюдение которой влечёт его недействительность (ничтожность).

Из статьи 434 Гражданского кодекса РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключён как путём составления одного документа, подписанного сторонами, так и путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно последнему, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положением о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления в соответствии с тарифами и условиями комплексного банковского обслуживания, между истцом АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО3 был заключен договор № расчетной карты с суммой кредита 21 000 рублей; процентной ставкой – 53,3% годовых.

Кроме того, тарифами определен штраф за неуплату регулярного платежа 590 рублей.

Как следует из анкеты-заявления, ФИО3 была ознакомлен и согласен с условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями).

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора, у суда не имеется. Факт заключения истцом и ответчиком договора на приведённых выше условиях и его исполнение банком подтверждён представленными истцом доказательствами, ответчиком не оспорен.

Договор, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Согласно пункта 1.8 положений Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств.

В соответствии с Общими условиями Банк в любой момент вправе расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в частности, в случае если клиент не выполняет свои обязательства по кредитному договору. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту. Клиент обязан оплатить заключительный счет, в срок, установленный в заключительном счете.

Заключив договор с банком, ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк выполнил свои обязательства по договору, осуществил кредитование счета, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

Из выписки по номеру договора также следует, что ответчик не вносил предусмотренные минимальные платежи, что послужило основанием к начислению процентов за пользование кредитом, штрафов согласно установленным тарифам банка.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ФИО3 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. Ненадлежащее исполнение ФИО3 обязательств привело к образованию по состоянию на 14 августа 2020 года задолженности на сумму 178 476 рублей 04 копейки. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок, что подтверждается представленной суду выпиской АО «Тинькофф Банк» по номеру договора с ФИО3, в которой отражено движение денежных средств, начисление процентов и штрафов. Факт нарушения своих обязательств по кредитному договору, не внесение Минимального платежа в оговоренные договором сроки, ответчиком не оспаривается.

Согласно Общих условий, которые являются неотъемлемой частью заключенного ФИО3 договора на выпуск кредитной карты, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после его формирования.

Таким образом, стороны договора согласовали условие о сроке исполнения обязательств, определив его моментом востребования посредствам направления клиенту банка заключительного счета, срок исковой давности начинается по окончании срока, установленного для исполнения требований.

14 августа 2020 года АО «Тинькофф Банк» сформировало заключительный счет и направило его ФИО3, предоставив 30 календарных дней на погашение задолженности. С этого момента АО «Тинькофф Банк» приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов, задолженность перед банком составила 180 860,80 рублей, из которых: - задолженность по основному долгу – 136 935,67 рублей, -задолженность по процентам – 40 400,37 рублей, - задолженность по иным платам и штрафам – 1 140,00 рублей.

Представленный истцом расчёт задолженности не вызывает сомнений у суда в его обоснованности, поскольку произведён в соответствии с условиями договора, и ответчиком не оспаривался.

Штрафные санкции за неисполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов соразмерны последствиям нарушенного обязательства и основания для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера штрафов отсутствуют.

В связи с чем, сумма указанной задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

27 января 2023 года между АО «Тинькофф банк» и ООО «Агентство по урегулированию споров» подписан договор уступки прав требования (цессии) № 170/ТКС, а также акт приема- передачи прав требования от 31 января 2023 года, согласно которым АО «Тинькофф банк» передал права требования ООО «Агентство по урегулированию споров» в т. ч. по договору кредитной карты № от 28 октября 2011 года, заключенного с ФИО3 (позиция в акте приема - передачи прав № 1375).

Учитывая вышеизложенное, с заемщика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа № от 28 октября 2011 года в размере 180 860 рублей 80 копеек.

В ходе рассмотрения дела установлено и не оспаривалось лицами, участвующими в деле, что ДД.ММ.ГГГГ умер заемщик ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В соответствии с частью 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери. Дети полнородных и неполнородных братьев и сестер наследодателя (племянники и племянницы наследодателя) наследуют по праву представления (ст. 1143 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно нормам ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно представленным в материалах дела копии наследственного дела № к имуществу ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, нотариус ТГНО Тверской области ФИО4 выдала свидетельство о праве на наследство по закону матери ФИО3 – ФИО1 (л.д. 174).

Согласно материалам дела копии наследственного дела № к имуществу ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 приняла в наследство транспортное средство Ниссан Тиида, стоимость которого согласно отчета об оценке № 1252/22-11 составляет 255 000 рублей (л.д. 167 оборотная сторона).

На основании вышеизложенного, сопоставляя размер наследственной массы, размер взысканных задолженностей по обязательствам наследодателя, и размер заявленных требований, суд приходит к выводу, что подлежит взысканию задолженность ФИО3 за счет наследственного имущества в сумме 180 860 рублей 80 копеек.

Иного наследственного имущества, а равно как и наследников, в ходе рассмотрения дела не установлено.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, ФИО1, как принявшая наследство после смерти ФИО3 обязана отвечать по долгам наследодателя, в связи с чем, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 28 октября 2011 года.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору, и опровергающих доводы истца, представлено не было.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Истцом уплачена государственная пошлина по делу в размере 4 817 рублей 22 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Агентство по урегулированию споров» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по обязательствам умершего заемщика – удовлетворить.

Взыскать в пользу ООО «Агентства по урегулированию споров» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, СНИЛС <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, за счет наследственного имущества ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору займа № от 28 октября 2011 года в размере 180 860 рублей 80 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 896 рублей 83 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий И.Ю. Райская

Решение изготовлено в окончательной форме 14 декабря 2023 года.

Председательствующий И.Ю. Райская