Дело № 2-3784/2022
31RS0016-01-2022-004470-03
Заочное Решение
Именем Российской Федерации
г. Белгород 12 июля 2022 г.
Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе
председательствующего судьи Ковригиной М.В.,
при секретаре Шевцовой Е.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ; взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 25.03.2021 г. по 14.02.2022 г. в размере 1367384,86 рублей, в том числе 1015305,40 рублей - просроченный основной долг, 265521,80 рублей - просроченные проценты, 11359,31 рублей - неустойка за просроченный основной долг, 75198,35 рублей - неустойка за просроченные проценты. Обратить взыскание на предмет залога – комнату общей площадью 17,6 кв.м., находящейся по адресу <адрес>, кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 905600 рублей. А также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 27036,92 рубля и расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 579,14 рублей.
В обоснование указано на ненадлежащее исполнение ФИО2 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Обеспечение обязательств заемщика ФИО2 залогом комнаты, общей площадью 17,6 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый №.
Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания истец в судебное заседание явку представителя не обеспечил, просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик в судебное заседание не явился, участие представителя не обеспечил, об уважительности причин своей неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил. Письменных возражений не представлено.
В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания (статья 155 ГПК РФ).
В соответствии с частью 1 статьи 233 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, в порядке заочного производства.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным доказательствам, обсудив доводы стороны истца, отсутствие со стороны ответчика возражений, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк - кредитор и заемщик ФИО2 заключили кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1139000 рублей на срок 270 месяцев на приобретение объекта недвижимости – жилое помещение, общей площадью 17,6 кв.м., расположенное по адресу – <адрес>, а заемщик ФИО2 обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты в размере 12,75 % годовых ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщиком подлежит уплата кредитору неустойки в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 4.3. кредитного договора).
Согласно пункту 2.1. кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору – залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
24.05.2013 г. в обеспечение обязательств по договору займа между сторонами составлена и подписана закладная в отношении предмета залога комнаты по адресу: <адрес>. Согласно условиям указанной закладной по соглашению сторон составлена денежная оценка предмета залога независимым оценщиком, которая составила – 1340200 руб. (ЗАО ТПК ПСВ отчет № 232/К-2013 от 26.04.2013 г. об оценке рыночной и ликвидационной стоимости жилого помещения) (пункт 10 Закладной).
В обоснование требований иска об установлении начальной цены продажи предмета залога в размере 905600 рублей, стороной истца представлен отчет № 2988600/1-211027-1204 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости комнаты, составленный 28.10.2021 г. ООО «Мобильный оценщик» г. Москва. Согласно которому, итоговая величина стоимостей объекта оценки с учетом округления – 1132000 руб. (рыночная стоимость) и 939000 руб. (ликвидационная стоимость).
В соответствии со статьей 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) стороной.
В соответствии со статьей 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
На основании статьи 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа установлена статьями 809, 810 ГК РФ.
Обеспечение обязательств неустойкой (пеней) согласуется с положениями статей 329, 330 ГК Российской Федерации.
Условия заключенного между сторонами спора договора не противоречат законодательству, действовавшему на момент его заключения. Договор заключен в установленной законом форме и между сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Расчет суммы основного долга, процентов, неустойки, представленный кредитором согласуется с условиями кредитного договора.
Правильность представленного банком расчета задолженности проверена судом, суд признает расчет верным, соответствующим условиям кредитного соглашения, обратное ответчиком не доказано. Расчет просроченной задолженности основан на графике платежей, проценты за пользование кредитом рассчитаны из согласованной сторонами процентной ставки.
В опровержение представленного банком расчета ответчик контррасчета не представил.
Судом принимается расчет, представленный истцом.
Неустойка, начисленная кредитором, не является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, не подлежит уменьшению в соответствии со статьей 333 ГК РФ.
Доводы истца о том, что заемщиком обязательства по кредитному договору выполнялись ненадлежащим образом, не опровергнуты ответчиком, доказательств иного суду не представлено и в материалах дела не имеется.
Материалы дела содержат письменное требование банка направленное в адрес заемщика о возврате суммы образовавшейся задолженности с разъяснением правовых последствий в случае неисполнения обязательств. До настоящего времени задолженность в полном объеме не погашена.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании вышеизложенного, требования банка о погашении задолженности суммы основного долга по кредитному договору, не уплаченных процентов по кредиту, и неустойки являются законными и обоснованными.
Учитывая, что доказательств исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено, требования истца о взыскании образовавшейся задолженности, процентов и неустойки подлежат удовлетворению.
Удовлетворяя требования истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из того, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем, имеет место существенное нарушение условий договора, порядок расторжения договора истцом соблюден, путем направления в адрес ответчика требования.
Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Как следует из положений статьи 337 ГК РФ залог, если иное не предусмотрено законом или договором, обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В силу статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества.
Требования истца в части обращения взыскания на предмет залога комнату, принадлежащую на праве собственности ответчику ФИО2 подлежат удовлетворению.
Правила пункта 1 статьи 350 ГК РФ предусматривают по общему правилу реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.
Порядок проведения публичных торгов, помимо статьи 449.1 ГК РФ, регулируется положениями главы 9 Федерального закона «Об исполнительном производстве».
С учетом изложенного, при удовлетворении требований истца в общей сумме 1367384 руб. 86 коп., суд определяет - обратить взыскание на заложенное имущество – комнату, общей площадью 17,6 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №.
При определении размера начальной стоимости залогового имущества суд исходит из представленного в материалы дела отчета № 2988600/1-211027-1204 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости комнаты, составленного 28.10.2021 г. ООО «Мобильный оценщик» г. Москва.
В силу части 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - судом.
Начальная продажная цена должна соответствовать его действительной рыночной стоимости. Их несоответствие может нарушать права должника в ходе исполнительного производства.
Так, согласно отчету № 2988600/1-211027-1204 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости комнаты, составленному 28.10.2021 г. ООО «Мобильный оценщик» г. Москва, итоговая величина стоимостей объекта оценки с учетом округления составляет 1132000 руб. (рыночная стоимость) и 939000 руб. (ликвидационная стоимость).
При обращении в суд истец просит установить начальную продажную цену залога – 905600 руб.
Суд признаёт заключение допустимым, достоверным, относимым доказательством рыночной стоимости недвижимого имущества.
Согласно статье 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.06.1998 г. № 102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
В соответствии со статьей 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Пунктом 2 части 2 статьи 78 Закона об ипотеке предусмотрено, что жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
В соответствии с пунктом 3 статьи 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В силу пп. 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В связи с изложенными обстоятельствами, приведенными нормами материального права, с учетом отсутствия между сторонами кредитного договора и закладной соглашения о начальной продажной стоимости имущества, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены в размере 905600 руб. - 80% от рыночной стоимости имущества - комнаты 1132000 руб.
Установление данной цены будет соответствовать как интересам ответчика, к которому перешли права и обязанности залогодателя, так и залогодержателя.
В соответствии со статьей 2 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных прав и законных интересов субъектов гражданских правоотношений. Обращаясь в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество, истец преследует цель защиты своих прав и интересов путем принудительного исполнения кредитного обязательства с помощью обращения взыскания на имущество, заложенное в обеспечение исполнения этого обязательства. Однако вынесение решения, в котором начальная продажная цена значительно отличается от рыночной стоимости предмета залога, не в полной мере способствует защите нарушенных прав как истца, так и ответчика.
В случае если начальная продажная цена значительно превышает рыночную стоимость, возникают риски признания публичных торгов несостоявшимися. Если же она значительно ниже рыночной, то появляется риск продажи имущества с торгов со значительным дисконтом. Это также нежелательно, поскольку вырученной суммы может не хватить кредитору для полного погашения долга и остаток должник будет вынужден возвращать за счет реализации иного имущества, находящегося в его собственности.
Требования истца о взыскании в свою пользу расходов по оплате услуг оценщика в размере 579 руб. 14 коп. подлежат удовлетворению, так как при определении начальной продажной цены предмета залога, судом было принято заключение представленное стороной истца, что в свою очередь свидетельствует о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца данных расходов.
Учитывая, что решение суда постановлено в пользу истца, суд на основании статьи 98 ГПК РФ взыскивает с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном размере в сумме 27036,92 рублей.
Оснований для иных выводов суда по существу рассматриваемого спора не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198,235 ГПК РФ, суд
решил:
иск ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк.
Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 25.03.2021 г. по 14.02.2022 г. (включительно) в размере 1367384,86 рублей, в том числе, просроченный основной долг – 1015305,40 рублей, просроченные проценты – 265521,80 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 11359,31 рублей, неустойка за просроченные проценты – 75198,35 рублей.
Обратить взыскание на предмет залога – комнату, общей площадью 17,6 кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 905600 руб.
Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 579,14 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 27036,92 рубля.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья
Мотивированное решение суда изготовлено 22 августа 2022 года
а
Решение30.08.2022