РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2022 года адрес

Хорошевский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Асауленко Д.В., при секретаре Губатовой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-8267/2022 (77RS0031-02-2022-014202-46) по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 09.06.2022 № ....

Заявленные требования обоснованы тем, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг фио от 09.06.2022 № ... удовлетворены требования потребителя финансовой услуги ФИО1, действовавшей в интересах несовершеннолетней ФИО2; с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 взыскана доплата страхового возмещения в размере сумма При принятии оспариваемого решения финансовый уполномоченный исходил из того, что при определении размера страховой суммы, подлежащей выплате в пользу выгодоприобретателей – наследников застрахованного лица, необходимо исходить из общего количества наследников, а не из размера их долей в принятом наследстве. Данный вывод, по мнению заявителя, является ошибочным, считает, что поскольку Договор страхования, заключенный с фио неразрывно связан с кредитным договором, страховая сумма определена в размере задолженности застрахованного на дату страхового события, но не более страховой суммы установленной Договором страхования, а в силу нормы ч. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает до долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, постольку в случае смерти застрахованного лица право на получение страховой выплаты принадлежит наследникам застрахованного лица пропорционально их доле в наследственном имуществе. Таким образом, осуществив страховую выплату наследникам застрахованного в размере долей принятого наследства, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» свои обязательства в рамках договора страхования исполнило в полном объеме.

Представитель Истца по доверенности фио в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в заявлении, на удовлетворении которого настаивал.

Финансовый уполномоченный фио в судебное заседание не явился, извещен о дате слушания дела надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил письменные возражения на иск, в котором полагает доводы заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» необоснованными.

Заинтересованное лицо ФИО1, действующая в интересах несовершеннолетней ФИО2, уведомленная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, мнения по заявленным требования не представила.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав представителя заявителя, изучив и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Закон № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно части 1 статьи 2 Закона № 123-ФЗ, должность финансового уполномоченного учреждена для рассмотрения обращений потребителей об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ФИО1, действующая в интересах несовершеннолетней дочери ФИО2, обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» доплаты страховой суммы по договору страхования жизни и здоровья в размере сумма.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг фио от 09.06.2022 № ... требования заявителя удовлетворены.

Указанным решением установлено, что 09.09.2020 между адрес и фио заключен кредитный договор № ... (далее - Кредитный договор).

09.09.2020 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и фио (далее - Застрахованный) заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № ... (Программа 1.03). Договор страхования заключен в соответствии с условиями добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П (далее - Условия страхования). Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (далее - риск «Смерть Застрахованного ВС»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск - «Инвалидность Застрахованного ВС»). Размер страховой суммы по Договору страхования составляет сумма Страховая сумма и сумма страховой выплаты по Договору страхования определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредитному договору, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках Кредитного договора на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по Кредитному договору Договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по Кредитному договору.

Согласно свидетельству о смерти <...> от 17.12.2020, 15.12.2020 наступила смерть Застрахованного.

Заявитель является наследником Застрахованного в 1/4 доле, несовершеннолетняя ФИО2 (далее - ФИО2) является наследником Застрахованного в 1/4 доле, ФИО3 (далее - ФИО3) является наследником Застрахованного в 1/2 доле.

Согласно свидетельству о рождении <...> от 06.02.2013, ФИО2 является дочерью Заявителя и Застрахованного.

09.09.2021 представитель Заявителя фио на основании доверенности ... (далее - Представитель Заявителя) обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страховой суммы.

07.12.2021 ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с заявлением о выплате страховой суммы.

14.12.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № 690010927 уведомило ФИО2 о признании заявленного события страховым случаем, а также о необходимости предоставить дополнительные документы.

27.01.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило выплату страховой суммы ФИО2 в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 9285, также ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило выплату страхового возмещения в пользу Заявителя в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 9284, и фиоД в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 9935.

03.03.2022 Представитель Заявителя обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о перерасчете страхового возмещения по Договору страхования.

21.03.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № 733367643 уведомило Представителя Заявителя об отказе в удовлетворении требований.

Заявитель обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией от 25.04.2022 с требованием произвести доплату страхового возмещения в пользу ФИО2 в размере сумма.

28.04.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило доплату страхового возмещения ФИО2 в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 43100.

Также ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило доплату страхового возмещения в пользу Заявителя в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 43099 и фио в размере сумма, что подтверждается платежным поручением №43101. 11.05.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № 759249922 уведомило Заявителя о доплате страхового возмещения.

Осуществляя выплату страховых сумм в пользу наследников, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исходил из того обстоятельства, что в случае смерти застрахованного лица право на получение страховой выплаты принадлежит наследникам застрахованного лица пропорционально их доле в наследственном имуществе.

Удовлетворяя обращение Заявителя о доплате в пользу ФИО2 страховой суммы, финансовый уполномоченный с доводами Страховщика не согласился и посчитал, что поскольку в права наследования вступили три наследника Застрахованного, постольку при определении размера страховой выплаты необходимо исходить из общего количества наследников, а не из размера их долей в принятом наследстве.

На основании вышеизложенного, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ненадлежащим образом исполнило обязательство по выплате страховой суммы в пользу ФИО2, в связи с чем, удовлетворил обращение Заявителя.

Определяя размер страховой суммы, подлежащей доплате в пользу ФИО2 финансовый уполномоченный, приняв во внимание, что датой наступления страхового случая по Договору страхования является дата смерти Застрахованного, размер задолженности за период с 24.11.2020 по 23.12.2020 составлял сумма, а размер страховой суммы и размер страховой выплаты по Договору страхования определяются в размере задолженности Застрахованного по кредиту, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках Кредитного договора, на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования, пришел к выводу о том, что общий размер страхового возмещения, подлежащего выплате, составляет сумма (страховая сумма по Договору страхования), соответственно, размер страхового возмещения, причитающегося каждому из наследников, составляет сумма, тем самым определив к взысканию в пользу фиоД страховой суммы в размере сумма, как разность между причитающейся каждому из наследников страховой суммы и фактически произведенными Страховщиком выплатами.

Суд полагает вышеуказанные выводы финансового уполномоченного обоснованными, соответствующими фактическим обстоятельствам дела, основанными на правильном применении норм права, регулирующих спорные отношения.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 943 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяя состав наследственного имущества, предусматривает, что в него входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (часть 1 этой статьи).

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным кодексом или другими законами (ч. 2 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 15 названного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации даны разъяснения о том, что имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими федеральными законами (ст. 418, ч. 2 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования (ст. 701 Гражданского кодекса Российской Федерации), поручения (п. 1 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации), комиссии (ч. 1 ст. 1002 Гражданского кодекса Российской Федерации), агентского договора (ст. 1010 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных нормативных положений Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, следовательно, страховая сумма, не относится к его личным неимущественным правам, а приобретает статус имущества и входит в состав наследства, которое в силу ч. 2 ст. 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники одной очереди наследуют в равных долях.

Таким образом, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, принято в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, оснований для отмены или изменения, а равно как просил заявитель, признании решения недействительным, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 09.06.2022 № ... отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Хорошевский районный суд адрес.

Судья Д.В. Асауленко

Мотивированное решение составлено 04.10.2022 года

Судья Д.В. Асауленко