84RS0001-01-2024-001055-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 апреля 2025 года г. Дудинка

Дудинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи С.В. Кулага, при секретаре Хамраевой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-96/2025 по иску ПАО «Совкомбанк» к администрации города Дудинки о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на следующие обстоятельства.

31.10.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом 55000 руб. на срок до востребования. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, в силу ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для исполнения.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и вытекающие из кредитного договора № от 31.10.2018.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые должниками.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, ОГРН <***>.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ФИО1 исполняла свои обязанности по договору ненадлежащим образом в нарушение условий кредитного договора, в результате чего по кредитному договору у нее образовалась задолженность, которая по состоянию на 20.11.2024 составляет 120340,16 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

В настоящее время кредитная задолженность перед истцом не погашена.

На основании изложенного истец, со ссылкой на ст.ст. 307,309, 314, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 31.10.2018 в размере 120340,16 руб., а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 4610,20 руб.

Определением суда от 25.10.2024 к участию в деле в качестве соответчика привлечен наследник ФИО1 - администрация города Дудинка (л.д. 1-2).

Определением суда от 25.02.2025 в качестве третьего лица к участию в деле было привлечено ООО СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 189).

Стороны о времени и месте судебного заседания были извещены судом своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 в судебное заседание не явилась, письменно ходатайствовала о рассмотрении данного гражданского дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика – администрации города Дудинка ФИО3 в судебное заседание не явилась, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, представила письменные возражения относительно заявленных исковых требований, суть которых заключается в следующем.

Истец обратился в суд по истечении трех лет (16.12.2024) с даты внесения ФИО1 последнего платежа по кредитному договору, который состоялся 23.07.2021. Принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, дата внесения последнего платежа имеет существенное значении для разрешения данного спора. Со ссылкой на ст. ст. 196, 199, 200 ГК РФ просила в иске отказать в полном объеме, в связи с пропуском истцом срока исковой давности (л.д. 94-97).

Представитель ООО СК «Ренессанс Жизнь» ФИО4 в судебное заседание не явилась, письменно ходатайствовала о рассмотрении данного гражданского дела в свое отсутствие, суду сообщила, что истец, и/или наследники/выгодоприобретатели в адрес страховщика с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового возмещения, не обращались. Страховое дело не формировалось/не заводилось. По факту поступления такого заявления, страховщик обязуется рассмотреть данное заявление и принять взвешенное и законное решение о признании события, либо об отказе в принятии такого события страховым. Заявление ФИО1 о присоединении к коллективному договору страхования держателей банковских карт № от 08.06.2018 находится на хранении в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 206)

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело при имеющейся явке.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 31.10.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом 55000 руб. на срок до востребования. Ставка - % годовых, за проведение безналичных операций 28,90%, ставка - % годовых, за проведение наличных операций – 78,90%. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней (л.д. 7-9).

По условиям кредитного договора (п.6) погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику смс – уведомления о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОБ установлен Общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер МОП -10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 5 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком, для предоставления кредита, путем совершения совокупности действий: открытие текущего банковского счета, № ТБС 40№, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (п. 17 договора).

Договор подписан сторонами 31.10.2018. Также 31.10.2018 ФИО1 выразила свое согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1000 руб. (л.д. 10). Ежемесячный график платежей условиями кредитного договора не предусмотрен.

Также ФИО1 выразила свое согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования (л.д. 10).

31.10.2028 ФИО1 во исполнение условий договора банком была выдана кредитная карта №, о получении которой имеется подпись ФИО1 (л.д. 12).

Согласно п. 5.1.8 Общих условий кредитования счета банк вправе в одностороннем порядке изменить номер ТБС, уведомив клиента о таком изменении в направленном клиенту счете – выписке (л.д. 62, 131-132).

Как следует из выписки по счету № кредитной карты ФИО1 свои обязательства кредитному договору выполняла не надлежащим образом, в связи с чем, у нее образовалась задолженность перед банком, которая по состоянию на 20.11.2024 составила 120340,16 руб., из которых: иные комиссии – 2293,37 руб., просроченные проценты – 6270,97 руб., просроченная ссудная задолженность 77247,85 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 101,54 руб., неустойка на просроченную ссуду – 30949,16 руб., неустойка на просроченные проценты 3477,27 руб. (л.д. 14-16, 17-51).

Как следует из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Управлением ЗАГС администрации Таймырского Долгано – Ненецкого района Красноярского края, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения умерла: –ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 71).

После смерти ФИО1 нотариусом Таймырского Долгано – Ненецкого нотариального округа ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ было открыто наследственное дело № (л.д. 73-86).

18.04.2023 наследнику – муниципальное образование «Город Дудинка» было выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО1, состоящей из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

25.11.2023 ПАО «Совкомбанк» в адрес нотариуса было направлено уведомление о задолженности наследодателя ФИО1 по кредитному договору № от 31.10.2018, сумма задолженности по которому по состоянию на 25.11.2023 составила 104972,53 руб., с просьбой довести указанную информацию до наследников заемщика (л.д. 105). 13.01.2024 нотариусом ФИО5 в адрес ПАО «Совкомбанк» была направлена информация о принятии данной претензии, данные о наследниках не сообщались (л.д. 106).

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя.

Согласно ч. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае исполнение по кредитному договору № от 31.10.2018 могло быть произведено без личного участия должника, следовательно, обязательства по рассматриваемому кредитному договору со смертью ФИО1 не прекратились, а вошли в состав наследства, и перешли к ее наследникам в порядке универсального правопреемства.

Судом установлено, что наследником к имуществу ФИО1 является МО «Город Дудинка». Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (л.д. 83).

Как следует из копии материалов наследственного дела №, открытого после смерти ФИО1, 04.03.2023 администрация города Дудинки в лице представителя ФИО6, обратилась к нотариусу с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону после ее смерти в соответствии со ст. 1151 ГК РФ.

Как указано выше, 18.04.2023 наследнику – муниципальное образование «Город Дудинка» было выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО1, состоящей из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Таким образом, ответчик администрация города Дудинки приняв наследство после смерти ФИО1, стала должником по отношению к банку и должна нести обязанности по исполнению обязательств ФИО1 по договору, заключенному ею с ПАО «Совкомбанк» со дня открытия наследства.

Переходя к вопросу о размере задолженности, подлежащей взысканию с ответчика администрации города Дудинки, суд исходит из следующего.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору № от 31.10.2018 по состоянию на 20.11.2024 составляет 120340,16 руб., из которых: иные комиссии – 2293,37 руб., просроченные проценты – 6270,97 руб., просроченная ссудная задолженность 77247,85 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 101,54 руб., неустойка на просроченную ссуду – 30949,16 руб., неустойка на просроченные проценты 3477,27 руб. Данные расчета основаны на выписки по счету № (л.д. 17-51).

Данный расчет проверен судом, сомнений в правильности не вызывает, ответчиком не оспорен и не опровергнут, в связи с чем признается судом правильным и достоверным.

Стоимость наследственного имущества превышает размер взыскиваемой задолженности.

Доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд считает несостоятельными, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно условиям кредитного договора № от 31.10.2018, заключенного между банком и ФИО1 банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом 55000 руб. на срок до востребования, график платежей договором не предусмотрен.

25.09.2024 ПАО «Совкомбанк» в адрес наследников ФИО1 (<адрес>) было направлено требование от 20.09.2024 о досрочном погашении всей суммы задолженности по договору от 31.08.2018, которая по состоянию на 20.09.2024 составила в общей сумме 118607,31 руб. в срок в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д. 186, 157-158).

Таким образом, обязательство по кредитному договору должны были быть исполнены ответчиком по 28.10.2024.

Согласно части 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в пункте 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Как следует из ответа нотариуса в адрес ПАО «Совкомбанк» от 13.01.2024 информация о наследниках ФИО1 не может быть предоставлена кредитору в соответствии со ст. 5 Основ законодательства РФ о нотариате.

Таким образом, отсутствие надлежащего контроля за поступающей корреспонденцией по месту последнего места жительства наследодателя является риском самого наследника, который несет все неблагоприятные последствия такого бездействия. При этом суд учитывает, что ответчику было известно от нотариуса о имеющейся у ФИО1 задолженности пере ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору № от 31.10.2018 начал свое течение с 29.10.2024 и истцом на дату обращения в суд (05.12.2024) не пропущен.

Согласно сообщению мирового судьи судебного участка № 160 в Таймырском Долгано – Ненецком районе Красноярского края ПАО «Восточный экспресс банк», ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.10.2018 не обращались (л.д. 113).

Согласно условиям коллективного договора страхования держателей банковских карт № от 08.07.2018, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Восточный экспресс банк», с заявлением о присоединении к которому ФИО1 было заявлено в момент заключения спорного кредитного договора при его подписании (л.д. 125-153), выгодоприобретателем по договору является лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты, выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники по закону.

Судом установлено, что администрация города Дудинки не обращалась к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования заявлены истцом законно и обосновано и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы Банка на оплату государственной пошлины в размере 4610,20 руб. подтверждены платежным поручением от 22.11.2024 № 207 и подлежат взысканию с ответчика на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в указанном размере (120340,16-100000)*3%+4000).

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к администрации города Дудинки о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.10.2018 удовлетворить.

Взыскать с администрации города Дудинки ((ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес – <...>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 31.18.2018 по состоянию на 20.11.2024 в размере 120340 (сто двадцать тысяч триста сорок) рублей 16 копеек, а именно: иные комиссии – 2293 руб.37 коп., просроченные проценты – 6270 руб. 97 коп., просроченная ссудная задолженность 77247 руб. 85 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 101 руб. 54 коп., неустойка на просроченную ссуду – 30949 руб. 16 коп., неустойка на просроченные проценты 3477 руб. 27 коп., а также государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в размере 4610 руб. 20 коп, а всего взыскать 124950 (сто двадцать четыре тысячи девятьсот пятьдесят) рублей 36 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Дудинский районный суд Красноярского края.

Судья С.В. Кулага.

Решение в полном объеме изготовлено 09 апреля 2025 года.