№ 2-2500/2025

44RS0002-01-2025-002924-62

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2025 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе судьи Артимовской А.В.,

при секретаре Тощаковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, обязании рассчитать размер неустойки, снизить размер неустойки, зафиксировать сумму долга и компенсировать моральный вред,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» в котором просила расторгнуть кредитный договор заключенный между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 УИД № eb24d98c-4251-l Iea-ad8c-0a243a9808e0-l от 25-01-2019 г.; обязать Ответчика рассчитать размер неустойки, подлежащей уплате, исходя из требован» законодательства Российской Федерации; снизить размер неустойки Истца Ответчику до разумных пределов, в качестве «разумных пределов» просит считать ключевую ставку Банка России на момент принятия искового заявления к производству; зафиксировать общую сумму долга Истца Ответчику, включая сумму основного долга, начисленных процентов, штрафных санкций; взыскать с Ответчика компенсацию понесенного Истцом морального вреда в размере 5 000 руб.

Требования мотивированы тем, что между ПАО "Совкомбанк" (далее — Кредитное учреждение. Ответчик) и ФИО1 (далее - Заявитель, Истец) был заключен кредитный договор: УИД № eb24d98c-4251-l Iea-ad8c-0a243a9808e0-l от 25-01-2019 г. В настоящее время Истец находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности выплачивать ежемесячный платеж по договору займа (даже частично). На момент заключения договора займа Истец исходил из того, что он будет иметь возможность выплачивать все необходимые платежи по кредиту, поскольку доход был постоянным и гарантировался тем, что имелась работа. К сожалению, на настоящий момент Истец не имеет возможности исполнять свои обязательство по заключенному кредитному договору, поскольку размер ежемесячного платежа по кредитным обязательствам превышает доход заемщика. Причем в указанном расчете не принимается во внимание сумма начисленных кредитной организацией пеней и штрафов, поскольку на настоящий момент Истец не имеет возможности их самостоятельно рассчитать, а кредитная организация не предоставляет расчет общей суммы долга, а также сумму начисленных пеней и штрафов. В связи с вышеизложенным, Истец не имеет возможности в полной мере погашать свои обязательства по уплате основного долга, суммы начисленных процентов, суммы штрафных санкций в полном объеме. Более того, дохода Истца не хватает даже на погашение штрафных санкций, не говоря уже о погашении основной суммы долга. Однако Истец не отрицает факт наличия задолженности и не отказывается от oбязaнности исполнения обязательств перед Ответчиком. Однако в связи со сложившейся ситуацией Истец вынужден обратиться в суд, дабы обеспечить сохранность своих прав, получить возможность продолжить исполнять свои обязательства перед банком в соответствии и под защитой трудового и гражданского законодательства Российской Федерации. В рамках указанного договора Кредитным учреждением также предъявлены требования к Истцу о начислении неустойки. Конкретный размер начисленной неустойки Истец не имеет возможности рассчитать самостоятельно, а также не имеет возможности узнать её размер, так как отсутствуют необходимы" расчета документы (кредитный договор, заверенные копии заявлений на предоставление кредит указанным кредитным договорам, заверенные копии графика погашения задолженности по указа) кредитным договорам, выписки по счетам, открытым в Кредитном учреждении на имя Истца), которые И в свою очередь, пытался истребовать у Кредитного учреждения самостоятельно. Просила акцентировать внимание на том, что условия договора о начислении неустойки являются крайне обременительными для Истца, однако кредитный договор является договором присоединения, и у клиентов Кредитного учреждения нет иной возможности заключения этого договора кроме как путем принятия всех его условий. Пункт 2 ст. 428 Гражданского кодекса РФ предусматривает присоединившаяся к договору сторона вправе требовать изменения договора, если он содержит условия, обременительные для этой стороны, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не при бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Истцом были направлены просьбы Ответчику о расторжении кредитного договора, но ответа последовало, тем не менее. Ответчик продолжал уведомлять Истца о необходимости погашения задолженностей и увеличении процентов за просрочку платежей, постоянно звонил и угрожал Истцу вплоть до угроз нанесения телесных повреждений, из-за чего Истец находится в состоянии перманентного стресса. Таким образом, в соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» Истцу был причинен моральный вред, который он оценивает в размере 5 000 (пяти тысяч) рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила рассматривать дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, имеется письменный отзыв на иск, из которого следует, что ответчик исковые требования не признает, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. При этом, ответчиком указано, что между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №19/8534/00000/100047 от 25.01.2019. Кредитный договор был заключен сторонами в письменной форме. Денежные средства по кредитному договору были получены Истцом в полном объеме, что не оспаривается самим Истцом и подтверждается выпиской по счету. Кредитный договор действует до полного исполнения обязательств Заемщика перед Банком. По состоянию на 17.10.2025 у Истца по кредитным продуктам в ПАО «Совкомбанк» какие-либо задолженности отсутствуют, в подтверждение этого прилагают расчет задолженности, а также выписку по счету.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В силу положений статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

На основании статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Статьей 409 ГК РФ предусмотрено, что по соглашению сторон обязательство может быть прекращено предоставлением отступного - уплатой денежных средств или передачей иного имущества.

В соответствии со статьей 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Согласно статье 412 ГК РФ в случае уступки требования должник вправе зачесть против требования нового кредитора свое встречное требование к первоначальному кредитору.

В силу статьи 413 ГК РФ обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Статьей 414 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами (новация), если иное не установлено законом или не вытекает из существа отношений.

На основании статьи 415 ГК РФ обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора. Обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если должник в разумный срок не направит кредитору возражений против прощения долга.

В соответствии со статьей 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.

Согласно статье 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В соответствии со статьей 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В случае отсутствия у одной из сторон договора лицензии на осуществление деятельности или членства в саморегулируемой организации, необходимых для исполнения обязательства по договору, другая сторона вправе отказаться от договора (исполнения договора) и потребовать возмещения убытков.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается.

Если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором, в случаях, когда сторона, осуществляющая предпринимательскую деятельность, при наступлении обстоятельств, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором и служащих основанием для осуществления определенного права по договору, заявляет отказ от осуществления этого права, в последующем осуществление этого права по тем же основаниям не допускается, за исключением случаев, когда аналогичные обстоятельства наступили вновь.

В случаях, установленных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором, правила пункта 6 настоящей статьи применяются при неосуществлении определенного права в срок, предусмотренный настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со статьей 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

На основании п. п. 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статье 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Судом установлено, что между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №19/8534/00000/100047 от 25.01.2019. Кредитный договор был заключен сторонами в письменной форме.

ФИО1 до подписания кредитного договора ПАО «Восточный экспресс Банк» была предоставлена полная информация о кредитном продукте, условиях предоставления кредита и его возврата, доказательств обратного суду не представлено. Истец не была лишена возможности отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями. Подписав договор, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора. Истцом не представлено доказательств того, что она имела намерение заключить договор с ответчиком на иных условиях и Банком ей в этом было отказано.

Решением единственного акционера ПАО "Восточный экспресс банк" от 25.10.2021, ПАО "Восточный экспресс банк" было реорганизовано в форме присоединения его к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк", о чем в единый государственный реестр юридических лиц 14.02.2022 внесена запись за ГРН 2224400017741.

26.10.2021 заключен Договор о присоединении ПАО "Восточный экспресс банк" к ПАО "Совкомбанк".

05.12.2021 года между ПАО "Восточный экспресс банк" (цедент) и ПАО "Совкомбанк" (цессионарий) заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей), по условиям которого цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) к клиентам, основанные на кредитных договорах, права (требования) на получение возмещения судебных издержек (в том числе судебных расходов по уплате государственной пошлины, расходов по оплате услуг независимого оценщика) в связи с реорганизацией ПАО "Восточный экспресс банк" в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк".

На официальном сайте ПАО "Восточный экспресс банк" для всех клиентов было размещено уведомление об уступке прав требования, перевода прав и обязанностей по договору.

Как следует из договора, пунктом 6.7 договора уступки права требования предусмотрено, что договор вступает в силу со дня его подписания сторонами.

Согласно пункту 1.1 договора цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) к клиентам, основанные на кредитных договорах, права (требования) на получение возмещения судебных издержек (в том числе судебных расходов по уплате государственной пошлины, расходов по оплате услуг независимого оценщика). Цедент в полном объеме передает, а цессионарий принимает все иные права в отношении всех смешанных договоров, а также обязанности в отношении всех смешанных договоров, за исключение смешанных договоров с отказавшимися клиентами (пункт 1.2 Соглашения).

С даты перехода цессионарий становится залогодержателем в отношении залогов, обеспечивающих исполнение обязательств клиентов по кредитным договорам, и кредитором по договорам поручительства, обеспечивающим исполнение обязательств клиентов по кредитным договорам. Цессионарий в одностороннем порядке без привлечения цедента осуществляет все действия, необходимые для государственной смены залогодержателя с даты перехода прав (пункт 1.4 договора).

ФИО1 направила в адрес ПАО «Совкомбанк» заявление о расторжении кредитных договоров.

В отзыве на иск ПАО «Совкомбанк» указывает на то, что обязательства ФИО1 по вышеназванным договорам досрочно исполнены. По состоянию на 17.10.2025 у Истца по кредитным продуктам в ПАО «Совкомбанк» какие-либо задолженности отсутствуют, в подтверждение этого прилагают расчет задолженности, а также выписку по счету.

Иск мотивирован тяжелым финансовым положением.

Разрешая возникший спор, суд исходит из того, что оснований для удовлетворения требований о расторжении договоров не имеется, так как банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по договору, выдал истцу денежные средства на условиях возвратности.

Истцом не представлено доказательств существенного изменения обстоятельств, которые могли бы повлечь для нее ущерб, лишающий ее того, на что она рассчитывала при заключении кредитных договоров. На момент заключения договора истец располагала полной информацией и должна была при должной степени внимательности и заботливости предвидеть наступление негативных факторов, возможность наступления всех неблагоприятных воздействий, которые могут затруднить финансовую ситуацию. Как сторона гражданского оборота истец обязана совершать сделки и вступать в гражданские правоотношения с должной заботой и осмотрительностью.

Ухудшение материального положения ФИО1 не может являться основанием для расторжения договоров по инициативе заемщика, так как не является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, учитывая изложенное, а также исполнение принятых на себя обязательств, исковые требования о расторжении кредитных договоров, обязании рассчитать размер неустойки, снизить размер неустойки, зафиксировать сумму долга и компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

Поскольку ПАО «Совкомбанк» не допускало нарушений и прав и законных интересов истца, оснований для взыскания компенсации морального вреда так же не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, обязании рассчитать размер неустойки, снизить размер неустойки, зафиксировать сумму долга и компенсировать моральный вред отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Артимовская

Мотивированное решение изготовлено: 23 октября 2025