Решение по делу № 2-477/2023 от 29.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов.

Дело № 2-477/2023

УИД 45 RS 003-01-2023-000 377-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Варгаши 29 сентября 2023 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Гончар О.В.,

при секретаре Бариновой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Финансовое агентство по сбору платежей» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Финансовое агентство по сбору платежей» (далее – АО «ФАСП») обратилось в Белозерский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов. В обоснование исковых требований указывает, что 20.10.2014 между Банком «ВТБ24» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 100 000 руб. под 20,50 % годовых на срок 48 месяцев. Денежные средства по договору получены заемщиком, однако обязательства по возврату денежных средств и процентов за их пользование им не исполнены. За ответчиком числится задолженность в размере 99 964,39 руб. На основании договора цессии № от 25.11.2019 Банк ВТБ (ПАО) уступил АО «ФАСП» право требования задолженности по кредитным договорам, в том числе права требования по договору, заключенному с заемщиком ФИО1 Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору в размере 99 964,39 руб., из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 26.08.2015 по 24.11.2019 в размере 78 008,83 руб.; задолженность по просроченным процентам за период с 21.10.2014 по 24.11.2019 – 20 359,56 руб.; задолженность по комиссиям за период с 25.11.2014 по 24.11.2019 – 1 596 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 198,93 руб.

Определением Белозерского районного суда Курганской области от 14.07.2023 указанное гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности по месту регистрации ответчика в Варгашинский районный суд Курганской области.

Определением судьи Варгашинского районного суда Курганской области от 24.08.2023 гражданское дело принято к производству данного суда и назначено к рассмотрению.

В судебное заседание представитель истца АО «ФАСП» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, представил в суд письменное заявление, в котором просил применить срок исковой давности и в иске АО «ФАСП» отказать, рассмотреть дело без его участия.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судом рассмотрено дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных судом надлежащим образом о судебном заседании.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 20.10.2014 на основании анкеты-заявления между Банком ВТБ24 (ЗАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), по условиям которого банком заемщику предоставлен кредит в размере 100 000 руб. под 20,5% годовых, сроком на 48 мес. Ежемесячная плата по кредиту составляет 3 511,11 руб. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) (п. 22 Индивидуальных условий).

Пунктом 23 договора предусмотрен порядок предоставления кредита, согласно которому кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № 1, принадлежащий заемщику.

Пунктами 2.1, 2.2, 2.3 Правил кредитования (Общие условия), являющихся составной частью кредитного договора, установлено, что кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет № 1 или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной договором. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудный задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Заемщик обязался возвратить сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором (п. 4.2.1 Правил кредитования (Общие условия).

При обращении в банк с заявлением о предоставлении кредита ФИО1 дал письменное согласие на присоединение к Программе страхования в рамках договора страхования жизни с ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

Пунктом 3.1.2 Правил кредитования (Общие условия) предусмотрено право банка на досрочное взыскание суммы задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа.

В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему Заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (п. 5.1 Общих условий).

Ответчик подписал указанный кредитный договор, чем подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора условия предоставления кредита.

Банк свои обязательства выплатил в полном объеме, предоставил заемщику денежные средства, что подтверждается письменными материалами дела.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

01.01.2018 Банк ВТБ24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), о чем внесена соответствующая запись в государственный реестр юридических лиц.

25.11.2019 между Банк ВТБ и АО «ФАСП» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым цедент (Банк ВТБ) передает цессионарию, а цессионарий (АО «ФАСП») принимает и оплачивает права (требования) по кредитным договорам согласно перечню, являющемуся Приложением № 1 к договору, в объеме и на условиях, установленных Договором, а также право, требовать от заемщика выполнения его денежныхобязательств по возврату основного долга по кредиту (включая просроченную задолженность по основному долгу), уплате процентов за пользование кредитом (включая просроченные проценты и проценты, начисленные на просроченный основной долг), а также все существующие права по обеспечительным договорам в полном объеме, права требования по уплате предусмотренных условиями кредитных договоров и признанных судом неустоек, штрафов и пеней за несвоевременное исполнение заемщиком обязательств.

Объем уступаемых требований передан цессионарию согласно Приложению, в котором числится требования к заемщику ФИО1 по договор № от 20.10.2014.

06.02.2020 между Банк ВТБ (ПАО) и АО «ФАСП» подписано дополнительное соглашение № 1 к Договору уступки прав (требований) от 25.11.2019 № об уточнении объема и стоимости прав требований.

Заключенный заемщиком ФИО1 кредитный договор № от 20.10.2014 не содержит условие о запрете уступки права требования лицу, не имеющему банковской лицензии. Из буквального толкования условий кредитного договора следует, что банк вправе уступить свои права кредитора любому третьему лицу, как имеющему такую лицензию, так и не имеющему ее.

Таким образом, право требования взыскания задолженности с ФИО1 по кредитному договору № от 20.10.2014 принадлежит АО «ФАСП».

Из материалов дела также следует, что 15.02.2021 по заявлению АО «ФАСП» мировым судьей судебного участка № 2 Белозерского судебного района Курганской области был выдан судебный приказ № 2-511/2021 о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 20.10.2014 за период с 26.08.2015 по 24.11.2019 в размере 100 051,68 руб., а также в счет возмещения государственной пошлины 1 600,52 руб.

Определением мирового судьи от 07.05.2021 вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений должника.

По сведениям Белозерского РО СП УФССП России по Курганской области на основании судебного приказа № 2-511/2021 от 15.02.2021 возбуждалось исполнительное производство №5549/21/45037-ИП от 07.04.2021, в рамках которого с должника ФИО1 в принудительном порядке было взыскано 87,29 руб. Постановлением судебного пристава-исполнителя от 12.05.2021 указанное исполнительное производство прекращено в связи с отменой судебного приказа.

Согласно исковым требованиям АО «ФАСП» просит взыскать с ответчика задолженность за период с 26.08.2015 по 24.11.2019 в размере 99 964,39 руб., из которых задолженность по основному долгу в размере 78 008,83 руб., задолженность по просроченным процентам в размере 20 359,56 руб., задолженность по комиссиям в размере 1596 руб.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из п. 6 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации также следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Из материалов дела видно, что кредитный договор № от 20.10.2014, заключенный с заемщиком ФИО1, предусматривал оплату кредита по частям в виде ежемесячных платежей 25 числа каждого календарного месяца, количество платежей 48, дата предоставления кредита 20.20.2014, дата возврата кредита 22.10.2018 (п. 2, 6 Индивидуальных условий договора). В связи с этим, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из положений ст. 203 ГК РФ следует, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В силу п. 1, 3 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В том случае, если не истекшая часть срока исковой давности после отмены судебного приказа составляет более шести месяцев, то срок исковой давности, начавшийся до подачи заявления мировому судье о выдаче судебного приказа, продолжает течь в оставшейся части.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Применительно к вышеприведенным нормам права и разъяснениям по их применению днем предъявления иска (как и заявления о выдаче судебного приказа) надлежит считать дату почтового штемпеля отделения связи отправки искового заявления (заявления о выдаче судебного приказа) в суд.

Обращение кредитора с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание долга по кредитному договору в связи с неисполнением заемщиком обязательства по внесению платежей означает досрочное востребование всей суммы кредита с процентами и изменение срока исполнения обязательства заемщиком. Дальнейшее направление требований о взыскании задолженности после отмены судебного приказа не прерывает течение срока исковой давности (п. 7 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (2021).

Из материалов дела следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа АО «ФАСП» обратилось к мировому судье 27.01.2021 (дата почтового штемпеля отделения связи), с настоящим иском – 16.06.2023 (дата почтового штемпеля отделения связи).

Судебный приказ был вынесен 05.02.2021 и отменен по возражениям должника 07.05.2021.

Таким образом, в период с 27.01.2021 по 07.05.2021 (3 мес. 10 дней) течение срока исковой давности не происходило.

Последующее (после отмены судебного приказа) направление ответчику претензионного письма (требования от 14.07.2021) не приостанавливает течение срока исковой давности.

Соответственно, срок исковой давности по требованиям истца о взыскании кредитной задолженности следует исчислять отдельно по каждому ежемесячному платежу следующим образом: 16.06.2023 (дата обращения с настоящим исковым заявлением) минус 3 года (общий срок исковой давности) минус 3 месяца и 10 дня (период осуществления судебной защиты в порядке приказного производства).

Таким образом, срок исковой давности по ежемесячным платежам, которые следовало совершить до 06.03.2020, истек.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности за период с 26.08.2015 по 24.11.2019, т.е. за пределами срока исковой давности.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Доказательств прерывания срока исковой давности, в частности, путем признания заемщиком долга, стороной истца не представлено.

Согласно представленному к иску реестру погашения задолженности, в котором как указано представителем АО «ФАСП», отражены все произведенные заемщиком ФИО1 платежи, следует, что последний платеж внесен заемщиком в добровольном порядке 25.02.2016.

Взыскание судебным приставом-исполнителем в принудительном порядке с должника ФИО1 по судебному приказу № 2-511/2021 от 15.02.2021 денежных средств, не является признанием долга заемщиком в добровольном порядке, и не является основанием для прерывания течения сроков исковой давности.

На основании изложенного, учитывая, что сроки исковой давности по заявленным исковым требованиям истекли, о чем в установленном порядке заявлено ответчиком, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «ФАСП» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, судебные расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в силу ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Финансовое агентство по сбору платежей» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20.10.2014 за период с 26.08.2015 по 24.11.2019 и возмещении судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 29 сентября 2023 года.

Судья О.В. Гончар