Дело № 2-8608/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 14 сентября 2022 года

Центральный районный суд города Тюмени в составе: председательствующего судьи Кабанцева Д.Г.,

при помощнике судьи Тытюк Ю.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее ООО "АльфаСтрахование-Жизнь") о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 137 263 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 121 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО "АЛЬФА-БАНК" кредитный договор с суммой кредита в размере 745 500 рублей, с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования, со страховой премией 140 810 руб. Задолженность по кредитному договору погашена досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился к Страховщику с претензией о возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ Страховщик выплатил 4 063,16 руб. Истец обратился к Страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Страховщик отказал в заявленных требованиях. Считает действия ответчика незаконными, нарушающими его права. Моральный вред обусловлен невыполнением ответчиком его прав в добровольном порядке.

Истец ФИО1 в судебном заседании на требованиях настаивает.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, об отложении дела не просил, уважительных причин неявки в суд не представил, представил в суд отзыв на иск, в котором иск не признал, считает требования необоснованными. При досрочном погашении кредита обстоятельств, оснований для возврата средств нет. Моральный вред, штраф не обоснованы. В случае удовлетворения требований истца просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа. Просит в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АО "АЛЬФА-БАНК", заинтересованное лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций ФИО2, привлеченное по инициативе суда (л.д. 2,1), в суд не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, об отложении дела не просили, уважительных причин неявки в суд не представили.

Выслушав пояснения истца, исследовав и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ все имеющиеся в материалах дела доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО "АЛЬФА-БАНК" (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор № №, по условиям которого Заемщику предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 745 500 руб. на срок – 60 месяцев, с условиями кредитного договора стороны были ознакомлены и согласны.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № "Страхование жизни и здоровья" между ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) заключен договор добровольного страхования клиента финансовых организаций, сроком действия страхования 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или кассу Страховщика, страховой суммой в размере 4 584,08 руб., которая является единой и фиксированной.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" между ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) заключен договор добровольного страхования клиента финансовых организаций, сроком действия страхования 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или кассу Страховщика, страховой суммой в размере 140 810,04 руб., которая является единой и фиксированной.

Заключение договоров в электронном виде, в том числе его подписание электронной подписью, что прямо предусмотрено в п. 1 ст. 160, п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", о нарушении прав истца при заключении договора также не свидетельствует.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены Заемщиком досрочно (л.д. 10).

Истец обратился к Страховщику с претензией о возврате страховой премии (л.д. 31-33).

ДД.ММ.ГГГГ Страховщик выплатил 4 063,16 руб. (л.д. 50).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" с заявлением о расторжении Договоров страхования и возврате части страховой премии (л.д. 35-40, 51-52).

ДД.ММ.ГГГГ ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" отказало в удовлетворении требования ФИО1 (л.д. 48-49).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании части страховой премии по договорам добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ решением уполномоченного в обращении ФИО1 было отказано (л.д. 42-46).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вопросы досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и последствий такого отказа, предусмотрены специальной нормой (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно пункту 5 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Доводы стороны истца о взаимосвязи заключенных Кредитного договора и Договоров страхования являются несостоятельными, поскольку Договоры страхования являются самостоятельными, заключенными с истцом, прямой зависимости действия Договоров страхования от кредитного договора судом не установлено. Банк в качестве выгодоприобретателя по Договорам страхования не указан. Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен. По условиям заключенных между сторонами договоров страхования страховая сумма является неизменной в течение всего срока действия договора, размер страховой выплаты к остатку кредитной задолженности не привязан.

Судом установлено, что Договоры страхования заключены ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о расторжении Договоров и возврате части страховой премии истец обратился ДД.ММ.ГГГГ. Условия заключенных между сторонами Договоров страхования не предусматривают право Страхователя требовать возврата страховой премии за неиспользованный период страхования при досрочном прекращении договора по инициативе Страхователя или по соглашению сторон, с заявлением о расторжении Договоров страхования истец обратился по истечении 14-дневного срока, установленного пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Оценивая доказательства в их совокупности суд пришел к выводу, что досрочное исполнение кредитных обязательств не является основанием для возврата уплаченной страховой премии по Договорам страхования, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая и получения страхового возмещения. Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала.

При таких обстоятельствах отсутствуют правовые основания для взыскания части страховой премии в размере 137 263 рублей, в их удовлетворении необходимо отказать.

В связи с неудовлетворением основных требований не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 121 рублей, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа.

Истец, как потребитель, обращающийся за защитой своих прав был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, решение вынесено в пользу ответчика, поэтому судебные расходы возмещаются за счет средств федерального бюджета, согласно ст. 103 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 38, 39, 56, 67, 68, 103, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении иска ФИО1 о взыскании части страховой премии в размере 137 263 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 121 рублей, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течениемесяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачиапелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.

Решение в окончательной форме принято 16 сентября 2022 года.

Судья Д.Г. Кабанцев