Решение по делу № 2-1136/2023 от 24.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело УИД № 42RS0018-01-2023-001282-84

Производство № 2-1136/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 24 августа 2023 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Клюева Н.А.,

при секретаре Касимовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что .. .. ....г. .......» заключило с ФИО1 кредитный договор №.... Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а так же обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся представленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 51 363,69 руб. за период с .. .. ....г.-.. .. ....г.. .. .. ....г. .......», заключило с ООО «Феникс» договор уступки права требования (цессии) №..., в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору №... от .. .. ....г., заключенному между ....... и ФИО1 перешло от .......» к ООО «Феникс». В период с .. .. ....г.-.. .. ....г. ответчиком внесено 36,73 руб. В результате задолженность составляет 51 326,96 руб.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникис» задолженность в сумме 51 326,96 руб., которая состоит из: 34036,69 руб. – основной долг; 4 525,41 руб. - проценты на непросроченный основной долг; 10 364,86 руб. – проценты на просроченный основной долг; 900 руб. – комиссии; 1500 руб. – штрафы; а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1739,81 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.4 ).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, представила письменное ходатайство о применении срока исковой давности (л.д.70).

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив исковое заявление, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии сп.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.п. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии сп.п.1,3 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно гл.1 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8 гл.1 Положения, Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Согласно п.1.15 гл.1 Положения, Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии сп.1,2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии сп.1,2 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено и как следует из материалов дела, что .. .. ....г. Мельник Т.В направила в .......» (в н.в. ....... (ООО)) заявление (предложение) о заключении договоров (договора предоставления потребительского кредита, договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении и обслуживании банковских карт). Банк путем акцепта условий, изложенных в оферте, заключил с ФИО1 кредитный договор №... от .. .. ....г. (л.д.12. 9).

В рамках данного договора .......», путем акцепта предложения клиента о заключении договора о карте, .. .. ....г. заключил с ФИО1 договор предоставления и обслуживания банковских карт, которому присвоен №... (л.д. 9).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении (оферте), подписанном ответчиком, общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт банка, Тарифах по предоставлению кредитов физическим лицам, Тарифах по предоставлению и обслуживанию банковских карт (л.д.20-30), указанных в заявлении. Заемщик своей подписью подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, согласна с вышеуказанными документами, являющимися неотъемлемой частью Предложения, и обязуется их исполнять (л.д. 9 об.).

В рамках данного договора ФИО1 была предоставлена кредитная карта и открыт счет №..., о чем свидетельствует активация кредитной карты и списание со счета денежных средств, а также подтверждается выпиской по счету, распиской о получении ответчиком кредитной карты (л.д. 13, 18-19).

Таким образом, материалами дела подтверждается заключение кредитного договора между сторонами, исполнение его условий со стороны Банка, получение денежных средств ответчиком. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

При заключении договора ответчик принял на себя обязательство по возврату банку в установленные договором сроки заемных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором комиссии и платы.

Материалы дела свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ФИО1 обязательств по кредитному договору, чем допустила нарушение условий договора.

.. .. ....г. между .......» (ООО) и ООО «Феникс» заключен Договор уступки прав требований № №... (л.д.38-40), по условиям которого новому кредитору перешло, в том числе, и право требования задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г., заключенному между ....... (ООО) и ФИО1, что подтверждается актом приема-передачи прав (л.д.35-37). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет: 51 363,69 рублей.

Ответчику было направлено уведомление об уступке права требования (л.д.31).

Пункт 3 ст. 308 ГК РФ под третьим лицом в обязательстве подразумевает любого участника оборота, не являющегося стороной в договоре, то есть такое лицо, которое не участвовало в соглашении об установлении обязательства, но получило в результате такого соглашения определенное субъективное право в отношении одной или обеих сторон обязательства.

При уступке требования по возврату кредита (в том числе, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину - заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Ни уступка прав требования, ни истребование (получение) цессионарием денежных средств, ранее выданных банком в качестве кредита, не относятся к числу банковских операций, перечень которых указан в статье 5 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности".

Таким образом, ни гражданское законодательство, ни специальные законы не содержат запрета на возможность передачи права требования по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами не требует наличие у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности.

Уступка (передача) банком прав по договору правопреемнику не влечет перевода на такого правопреемника каких-либо обязательств (долга) Банка по договору (включая обязательство по предоставлению кредитов), либо возникновения у соответствующего правопреемника каких-либо обязательств по отношению к заемщику. Неисполнение или ненадлежащее исполнение Банком какого-либо из своих обязательств по договору не освобождает заемщика от своевременного исполнения своих обязательств в пользу Банка или правопреемника.

Согласно ч. 2 ст. 44 ГПК РФ все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

Таким образом, по спорному договору, сторонами которого являются ФИО1 и ....... ООО, истец ООО «Феникс» является надлежащим взыскателем в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истец направлял ответчику заключительный счет, в котором информировал ФИО1 о востребовании суммы задолженности по договору №... в размере 51 363,69 руб. (л.д. 32). Однако на данное требование ответчик не отреагировал.

Ненадлежащее исполнение обязательств со стороны ответчика повлекло образование задолженности по кредитному договору №..., которая согласно расчету по состоянию на .. .. ....г. составляет 51 363,69 руб., которая состоит из: 34036,69 руб. – основной долг; 4 525,41 руб. - проценты на непросроченный основной долг; 10 401,59 руб. – проценты на просроченный основной долг; 900 руб. – комиссии; 1500 руб. – штрафы (л.д.15-16).

Поскольку требование Общества о полном погашении задолженности ответчиком не исполнено, .. .. ....г. мировым судьей ....... вынесен судебный приказ №... о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 51 363,69 руб. (отменен определением мирового судьи .. .. ....г.) (л.д. 64).

Как усматривает из материалов дела .. .. ....г., .. .. ....г. и .. .. ....г. в счет погашения задолженности поступило 36,73 руб., которые были направлены банком в счет погашения задолженности по процентам (л.д.17).

Таким образом, задолженность ФИО1 по кредитному договору №... от .. .. ....г..за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 51 326,96 руб., которая состоит из: 34036,69 руб. – основной долг; 4 525,41 руб. - проценты на непросроченный основной долг; 10 364,86 руб. – проценты на просроченный основной долг; 900 руб. – комиссии; 1500 руб. – штрафы.

Суд, проверив представленный стороной истца расчет задолженности, признает его арифметически верным, достоверность представленного расчета ответчиком не опровергнута, иных доказательств неправильности и необоснованности расчета суммы задолженности суду не представлено.

Материалы дела не содержат сведений о внесении ответчиком иных платежей в счет погашения долга, помимо тех, что учтены истцом при обращении в суд, в том числе после уступки прав требований.

При разрешении требований Общества о подлежащей взысканию с ответчика задолженности, суд учитывает заявленное ФИО1 ходатайство о применении срока исковой давности.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст. 203 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из разъяснений, изложенных в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как следует из расчета и выписки по счету ФИО1 последнее погашение задолженности произвела .. .. ....г. (л.д. 15 об.).

Ответчику было направлено уведомление об уступке права требования (л.д.31), а также требование о полном погашении долга (л.д.32), при этом данные требования не датированы, сведений о его почтовом направлении в материалах дела не имеется.

Согласно п.4.4.13.1 Общих Условий предоставления кредитов клиент обязан погасить немедленный платеж незамедлительно при его возникновении. В случае нарушения данного обязательства банк вправе досрочно расторгнуть договор о карте, потребовав досрочного погашения кредита в соответствиями с настоящими условиями.

Согласно п.4.4.13.2 Общих Условий предоставления кредитов (л.д.21-28), клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж.

Согласно общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическими лицами КБ «Ренессанс Капитал» ООО кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей (п. 2.1.4). При этом из представленных истцом документов невозможно определить на какой срок предоставлен кредит, как и невозможно определить момент востребования, поскольку заключительное требование, которым истец расторг кредитный договор, не датировано.

Процесс по взысканию задолженности инициирован Обществом только .. .. ....г. (л.д. 61), посредством обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, то есть спустя более 7 лет после внесения ответчиком последнего добровольного платежа. Иск подан в суд .. .. ....г. (л.д. 54). Таким образом, суд, исследовав все представленные доказательства по отдельности и в их совокупности, приходит к выводу, что уже на дату обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа .. .. ....г., ООО «Феникс» был пропущен срок исковой давности.

В силу п.21, п.23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о признании ответчиком долга, в связи с чем, течение срока исковой давности более не прерывалось. Зачисленная .. .. ....г., .. .. ....г. и .. .. ....г..в счет погашения задолженности сумма в общем размере 36.73 руб. не свидетельствует о признании долга ответчиком в установленном законом порядке, в силу вышеприведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации. То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга. Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника. В любом случае, данные зачисления произведены после истечения срока исковой давности.

При этом перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст.201 ГК РФ).

Таким образом, ООО «Феникс» обратился в суд за пропуском установленного трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из совокупности изложенных обстоятельств, суд отказывает Обществу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от .. .. ....г., в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности на обращение в суд, истцом не представлено, ходатайств о восстановлении пропущенного срока не заявлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание, что требования Общества о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору оставлены без удовлетворения, оснований для взыскания расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Отказать Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении исковых требований к ответчику ФИО1, .. .. ....г. года рождения о взыскании задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г., заключенному между .......» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29.08.2023 года.

Судья Н.А. Клюев