Решение по делу № 2-1943/2022 от 23.05.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД: 58RS0027-01-2021-001633-62

Дело № 2-26/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2023 года г. Пенза

Октябрьский районный суд г.Пензы в составе

председательствующего судьи Валетовой Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Лариной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Пензе гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с названным иском к ответчику ФИО1, указав, что 21.08.2018 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 233 074,36 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п.4.1.7 договора залога № (далее - договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора № (далее - договор), возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п.3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога», п.2.1, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь 53,2 (пятьдесят три целых две десятых) кв.м, этаж 7 (семь), расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащая на праве собственности ФИО1, в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. В соответствии с п.7.4.3 договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцати) дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обращается взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Также, в соответствии с п.8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.... При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. В соответствии с п.8.2 договора залога если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2 158 000 руб. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.10.2019, суммарная продолжительность просрочки составляет 463 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 22.10.2019, суммарная продолжительность просрочки составляет 463 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 96 667,99 руб. По состоянию на 09.02.2021 общая задолженность – 239 416,2 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просил суд: расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчицы в свою пользу задолженность в размере 239 416,02 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 11 594,16 руб., взыскать с ответчицы в свою пользу проценты за пользования кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 10.02.2021 по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчицы в свою пользу неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10.02.2021 по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 53.2 кв.м, этаж 7, расположенная по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 158 000 руб., принадлежащую на праве собственности ответчице.

В ходе рассмотрения гражданского дела представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, уточнила исковые требования, окончательно просила суд: расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ФИО1 сумму задолженности по состоянию на 21.04.2023 г. в размере 326 469,64 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11594,16 руб.; проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 22.04.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 22.04.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу; а также обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, общая площадь 53.2 кв.м., этаж 7, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 612 503,20 руб., принадлежащую на праве собственности ответчику.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении представитель по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, ранее в письменных заявлениях просила предоставить рассрочку по платежам, чтобы не потерять квартиру, не отказывается платить, задолженность вызвана, в том числе, потерей работы и ухудшением здоровья. В судебном заседании 30.08.2022 г. ФИО1 поясняла, что с сумму долга, размер процентов не оспаривает, однако оспаривает начальную продажную стоимость квартиры.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управления Росреестра по Пензенской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно абз.1 п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, …, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) ….

Согласно п.1 и п.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; … ; размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 ГК РФ).

В соответствии с абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из п.1 ст.811 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга; размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды; эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п.3 ст.395 ГК РФ).

В п.1 и п.2 ст.307 ГК РФ указано, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п.3 ст.307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Из ст.309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, … (п.1 ст.310 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, …; прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

Как указано в п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (абз.1 п.1 ст.334 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя … ; залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, … ; имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

На основании подп.3 п.1 ст.5 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Ч.1 ст.2 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по договору займа.

В абз.2 п.4 ст.334 ГК РФ указано, что к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Как установлено судом и подтверждается представленными в материалах дела документами, 21.08.2018г. между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 233 074,36 руб. под 20,40 % годовых сроком на 60 месяцев (п.3, 4, 5 кредитного договора), в силу п.15 кредитор снизил процентную ставку по кредиту до 18,9% годовых.

Согласно п.11 кредитного договора кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность за нарушение условий договора: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

В соответствии с п.3.3. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающей в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) № от 21.08.2018г.,заключенному между заемщиком и кредитором.

Кредитор на основании настоящего договора предоставляет заемщику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) согласно Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» путем совершения операций в наличной форме на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п.4.1 кредитного договора).

Кредитный договор считается заключенным с момента подписания сторонами и передачи суммы кредита заемщику (п.4.2 кредитного договора).

В соответствии с п.5.2 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п.5.3 кредитного договора проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с настоящим договором.

Заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором (п.7.1.1 кредитного договора).

Кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использования кредита;.. . (п.7.4.1 кредитного договора).

В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (п.7.4.3 кредитного договора).

В силу п.7.4.4 кредитного договора если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5 % от стоимости объекта недвижимости; нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем три месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 % от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п.8.1 кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и принадлежащим ему имуществом за изъятиями, установленными законодательством.

В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором (п.8.2 кредитного договора).

В соответствии с п.11.10 кредитного договора все требования, уведомления, заявления, согласия, согласования и иные сообщения, направляемые сторонами друг другу должны быть совершены в письменной форме. Корреспонденция в адрес кредитора/заемщика направляется заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу нахождения/регистрации по месту жительства или по адресу объекта недвижимости или вручается ответственному представителю кредитора/лично заемщику. При этом днем получения считается день, указанный в уведомлении о вручении или на копии письма при вручении.

21.08.2018г. между ФИО1 (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) заключен договор залога (ипотеки) № по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, указанное в приложение №, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком, перед залогодержателем, являющимся кредитором, по кредитному договору №, заключенном между залогодержателем и залогодателем 21.08.2018г. (п.1.1 договора залога)

В силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в п.2.1. настоящего договора, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п.1.2 договора залога).

Согласно п.2.1 договора залога предметом залога является принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, индивидуальные признаки которого указаны в приложении №, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора.

Как следует из приложения № к договору залога (ипотеки) № от 21.08.2018г., предметом залога по договору является квартира, общая площадь 53,2 кв.м., этаж №, расположенная по адресу: <адрес>. <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащая залогодателю ФИО1 на праве собственности.

В соответствии с п.3.1 договора залога по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 2 158 000 руб.

Из материалов дела следует, что 21.08.2018г. ПАО «Совкомбанк» перечислил сумму кредита 233 074,36 руб. на счет ФИО1 двумя платежами в размере 26 220,86 руб. и 206 853,50 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с 21.08.2018 по 09.02.2021.

Таким образом, истец ПАО «Совкомбанк» (кредитор) выполнил свои обязательства по кредитному договору № от 21.08.2018г. перед заемщиком ФИО1

Между тем, как видно из материалов дела, ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 21.08.2018г., производила возврат кредита с просрочкой и в недостаточном размере, в связи с чем у нее образовалась задолженность перед банком по основному долгу и начисленным процентам, следствием чего стало начисление ей банком неустоек.

03.11.2020г. истец направил в адрес ответчика досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, указав, что сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по названному кредитному договору, на 03.11.2020г. составляет 185 519,55 руб., из них сумма просроченной задолженности составляет 27 549,64 руб.

Из представленного истцом уточненного расчета задолженности по кредитному договору № от 21.08.2018 по состоянию на 21.04.2023г. следует, что общая задолженность ФИО1 перед банком вследствие ненадлежащего исполнения ею своих обязательств составила 326 469,64 руб., из которых: просроченные проценты – 6205,29 руб., просроченная ссудная задолженность – 193581,24 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 86 784,09 руб., неустойка на остаток основного долга – 6720,97 руб., неустойка на просроченную ссуду – 33 178,05 руб.

Доказательств иного размера задолженности перед истцом по кредитному договору ФИО1 суду не представлено.

Суд, проверив данный расчет, находит его арифметически верным, выполненным в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

С учетом изложенного, суд находит обоснованными требования истца о досрочном взыскать в свою пользу с ответчика суммы долга по кредитному договору, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 21.08.2018 по состоянию на 21.04.2023г. в сумме 326 469,64 руб.

Также с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию предусмотренные договором проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 22.04.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу; и предусмотренная пунктом 13 кредитного договора в качестве ответственности за нарушение условий договора неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленная на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 22.04.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с подп.2 п.2 и абз.2 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, каковым признается нарушение договора, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Уведомлением от 03.11.2020г. истец предложил ответчице ФИО1 расторгнуть договор № от 21.08.2018г. и в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления явиться в банк для подписания соглашения о расторжении кредитного договора и погашения задолженности.

Ответа на названное уведомление, которое направлено ответчице банком по адресу ее регистрации по месту жительства 10.11.2020 по реестру отправляемых писем № (копии уведомления и реестра – в деле), не последовало.

Поскольку ФИО1 допущены существенные нарушения условий кредитного договора № от 21.08.2018, требование банка о расторжении данного договора подлежит удовлетворению.

Исполнение заемщиком обязательства по возврату кредита в соответствии с договором № от 21.08.2018 обеспечено залогом (ипотекой) квартиры общей площадью 53,2 кв.м, этаж №, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №.

В установленном законом порядке заключенный между сторонами 21.08.2018г. договор залога (ипотеки) до настоящего времени не расторгнут и не оспорен, недействительным не признан, ничтожным в силу закона не является, в связи с чем имеется возможность в судебном порядке обратить взыскание на рассматриваемый предмет залога.

На основании абз.1 п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ, также - взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При этом в п.2 ст.348 ГК РФ закреплено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно, и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно, и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее, чем пять процентов, от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее, чем три месяца.

Из п.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно, и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее, чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с п.3 ст.348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более, чем три раза, в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд …, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В данном случае имеются законные основания для обращения взыскания на заложенное имущество (спорную квартиру) по обязательствам ответчицы перед истцом по рассматриваемому кредитному договору.

В силу абз.1 п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (в данном случае не предусмотрен).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п.1 ст.350 ГК РФ).

Истец в исковом заявлении просил обратить взыскание на заложенное имущество – указанную выше квартиру путем продажи с публичных торгов и установить начальную продажную цену названного заложенного имущества в размере 2 158 000 руб., которая определена в заключенном договоре залога (ипотеки) № от 21.08.2018 (п.3.1.), как оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора.

Ответчик ФИО1 в ходе судебного разбирательства возражала против установления начальной продажной цены названного заложенного имущества в размере 2 158 000 руб., в связи с чем по делу назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта № от 07.04.2023г., проведенному ...» (эксперт ФИО4), рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 3 265 629 руб.

У суда не имеется сомнений в правильности и объективности выводов эксперта, поскольку эксперт не заинтересован в исходе дела, имеет соответствующее образование, квалификацию, обладает необходимым уровнем специальных познаний, предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

В соответствии с п.1 и п.3 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Как следует из п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая вышеизложенное, исходя из установленного судом обстоятельства наличия значительной задолженности ответчицы перед истцом по кредитному договору, неисполнения ответчицей уведомления (требования) истца о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, направленного ей по месту жительства, суд приходит к выводу о том, что требование об обращении взыскания на заложенное имущество (квартиру) подлежит удовлетворению.

Факт наличия предмета залога (ипотеки) и его нахождения в собственности ответчика, а также государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу истца, подтвержден материалами дела.

Поскольку общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от 21.08.2018 по состоянию на 21.04.2023 составляет 326 469,64 руб., что значительно более пяти процентов стоимости заложенного имущества, период ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по погашению задолженности по названному кредитному договору составляет значительный срок (более трех месяцев), истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

При этом суд учитывает, что 06.09.2018 на основании договора залога (ипотеки) № от 21.08.2018 в Единый государственный реестр недвижимости в отношении квартиры общей площадью 53,2 кв.м по адресу: <адрес> внесена запись об ипотеке в пользу ПАО «Совкомбанк», которая сохраняется до настоящего времени.

С учетом положений п.1 ст.350 ГК РФ способ реализации заложенного имущества суд считает необходимым установить путем продажи с публичных торгов, а начальную продажную цену квартиры при обращении на нее взыскания установить в размере 2 612 503,20 руб., что составляет 80 % от рыночной стоимости квартиры, определенной заключением эксперта от 07.04.2023г.

Оснований для отказа истцу в обращении взыскания на заложенное имущество, в том числе, предусмотренных п.п.1 и 2 ст.348 ГК РФ и ст.54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в данном случае не имеется.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога удовлетворяются судом в полном объеме.

На основании ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом объема удовлетворенных судом требований подлежит оплате государственная пошлина в размере 12464,70 руб., из которых 6464,70 руб. по имущественным требованиям о взыскании задолженности, и 6000 руб. по неимущественным требованиям об обращении взыскания на предмет залога.

Истцом платежным поручением № от 18.02.2021г. оплачена государственная пошлина в размере 11 594,16 руб., которая, в силу требований ч.1 ст.98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика.

Кроме того, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию не доплаченная ПАО «Совкомбанк» государственная пошлина в размере 870,54 руб. (12464,70 руб. - 11 594,16 руб.).

На основании изложенного суд считает необходимым определить сумму, подлежащую выплате ПАО «Совкомбанк» после реализации с публичных торгов заложенного имущества – квартиры общей площадью 53,2 кв.м, этаж 7, расположенной по адресу: Россия, 440064, <адрес>, кадастровый (или условный) №, в размере 338 063,80 руб. (326 496,64 руб. + 11 594,16 руб.), а также в размере присужденных настоящим решением суда процентов и неустойки, начиная с 22.04.2023г., и по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя ПАО «Совкомбанк», разницу возвратить залогодателю ФИО1

Оснований для предоставления ответчику рассрочки/отсрочки исполнения решения суда суд не усматривает, поскольку за период судебного разбирательства ответчиком мер к погашению задолженности не принято, за предшествующий решению суда год не внесено ни одного платежа даже в минимально возможной для ответчика сумме, в связи с чем суд приходит к выводу, что вносить регулярно ежемесячные платежи даже в минимальном размере ФИО1 возможности не имеет, поэтому предоставление ей рассрочки либо отсрочки исполнения решения суда нецелесообразно и приведет к нарушению прав истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 21.08.2018г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от 21.08.2018 по состоянию на 21.04.2023 г. в размере 326 469,64 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, начиная с 22.04.2023г. по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № (21.08.2018), начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки исполнения обязательств, начиная с 22.04.2023г. и по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины 11 594,16 руб.

Обратить взыскание на предмет залога по заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 договору залога (ипотеки) № от 21.08.2018 – принадлежащую ФИО1 на праве собственности квартиру общей площадью 53,2 кв.м, этаж 7, расположенную по адресу<адрес> кадастровый (или условный) №.

Определить способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, - продажа с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащей на праве собственности ФИО1, при ее реализации с публичных торгов – 2 612 503,20 руб.

Определить сумму, подлежащую выплате ПАО «Совкомбанк» после реализации с публичных торгов заложенного имущества, в размере 338 063,80 руб., а также в размере присужденных настоящим решением суда процентов и неустойки за период с 22.04.2023г. и по дату вступления решения суда в законную силу.

Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя ПАО «Совкомбанк», разницу возвратить залогодателю ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета – бюджета муниципального образования «город Пенза» государственную пошлину в размере 870,54 руб.

Заявление ФИО1 о предоставлении рассрочки, отсрочки исполнения решения суда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 30 мая 2023 года.

СУДЬЯ Е.В. Валетова