УИД 22RS0015-01-2022-005216-80
Дело № 2-170/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск 20 марта 2023 года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Токаревой Ж.Г.,
при секретаре Калашниковой Е.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 19.09.2011, заключенному между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и ответчиком, в общей сумме 193 059,99 руб., из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 19.09.2011 по 20.01.2014 – 48 514,50 руб., задолженность по просроченным процентам за период с 19.12.2018 по 18.01.2019 – 144 545,49 руб., о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5 061,20 руб.
В обоснование исковых требований указано, что 19.09.2011 между ответчиком и ПАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен договор на получение потребительского кредита № 2052136911. В заявлении на получение кредита ответчик просил выдать ему кредитную карту, которая активирована датой заключения договора. В связи с чем банком был открыт банковский счет и договору присвоен номер 2021442521, т.е. между банком и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты с лимитом разрешенного овердрафта, устанавливаемого по усмотрению кредитора до 500 000 руб. и процентной ставкой за пользование кредитом – 51,10% годовых. Ответчик пользовался кредитными средствами, однако ненадлежаще исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов. По договору цессии № 12-03-УПТ от 13.03.2019 банк переуступил право требования задолженности по вышеуказанному договору АО «ФАСП», а на основании договора цессии № 3 от 13.03.2019 АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс».
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении иска, ссылаясь, что он не получал кредитную карту банка, не активировал ее, не пользовался кредитными средствами, а также на пропуск истцом срока исковой давности.
Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на доводы, указанные в возражениях.
Представитель третьего лица – ПАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, извещен.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Истцом в качестве обоснования исковых требований представлено адресованное в ПАО Национальный банк «ТРАСТ» заявление ФИО1 от 19.09.2011 на получение кредита в сумме 25 922 руб. на приобретение товара морозильная камера Бирюса, при этом срок кредита составляет 12 месяцев, процентная ставка – 13,5 % годовых. Кредитный договор имеет номер 2052136911.
Помимо просьбы выдать кредит по договору № 2052136911 в заявлении ФИО1 содержится просьба об открытии на его имя банковского счета и предоставлении банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта, устанавливаемого по усмотрению кредитора до 500 000 руб.
В заявлении указано, что открытие банковского счета и предоставление овердрафта клиент просит осуществить только после получения им карты и при условии ее активации путем звонка в Центр обслуживания клиентов. После получения карты и в случае ее активации заявитель просит предоставить ему ПИН-конверт, либо создать и сообщить ПИН код посредством автоматизированной системы создания ПИН-кодов, либо другим безопасным способом.
В Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта ПАО Национальный банк «ТРАСТ» указано, что дата заключения договора является датой активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее, позвонив в Центр обслуживания клиентов банка, либо обратившись в отделение Банка. (п. 2.1).
Согласно Тарифного плата ТП-02 международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта ПАО Национальный банк «ТРАСТ» минимальный платеж по проведенным операциям по карте составляет 5% от задолженности, но не менее 500 руб., указанный платеж взимается ежемесячно 25 числа.
В связи с оспариванием ответчиком факта получения карты судом у истца и банка были запрошены доказательства вручения клиенту карты и ее активации клиентом.
Таких доказательств истцом не предоставлено.
При указанных обстоятельствах – в отсутствие расписки ответчика в получении карты, в отсутствие доказательств активации карты ответчиком, выписки по счету – заключение между банком и ФИО1 договора <***> не подтверждено допустимыми доказательствами, что является основанием к отказу в удовлетворении иска.
Разрешая ходатайство ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.
В силу п. 20 указанного постановления в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43).
Исходя из содержания приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных минимальных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, исходя из даты каждого платежа относительно даты обращения истца в суд.
Согласно п.п. 17-18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Заявление о выдаче судебного приказа было направлено банком мировому судье почтовой связью 03.03.2021.
Судебный приказ вынесен мировым судьей 12.03.2021, отменен определением от 23.07.2021.
Настоящее исковое заявление подано истцом в суд почтовой связью 12.11.2022.
Условиями кредитного договора предусмотрено погашение задолженности минимальными платежами в размере 5% от задолженности, но не менее 500 руб., следовательно, срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому минимальному платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествующий подаче иска.
Согласно исковым требованиям кредитная карта была выдана ответчику 19.09.2011, последний платеж, согласно представленного истцом расчета задолженности, ответчиком произведен 20.01.2014. Таким образом, ответчик по условиям кредитования должен был погасить задолженность путем внесения 20 минимальных платежей, начиная с 20.02.2014, последний платеж должен был быть внесен 20.10.2015.
Согласно расчета задолженности за период с 19.09.2011 по 18.01.2019 сумма просроченной задолженности по основному долгу составляла 48 514,50 руб., сумма просроченных процентов - 144 545,49 руб.
С заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился 12.03.2021, т.е. уже с пропуском срока исковой давности, составляющим три года.
Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.
Таким образом, право банка на взыскание основного долга, начисленных процентов и комиссии, отсутствует.
На основании изложенных обстоятельств в совокупности суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 19 сентября 2011 года <***> оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий Ж.Г.Токарева