Гражданское дело №...

УИД 54RS0№...-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2023 г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области

в составе:

Председательствующего судьи Никитенко И.В.,

При секретаре Филипповой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование исковых требований, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №... на сумму 247 000 рублей. Процентная ставка по кредиту 18.90% годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 6 394.84 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ В установленные сроки указанное требование исполнено не было, в связи с чем, предъявлен настоящий иск.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 386 331, 20 рублей, в том числе: сумму основного долга – 247 000 рублей, сумму процентов за пользование кредитом – 26 437, 48 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 110 093, 15 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 800, 57 рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить по обстоятельствам указанным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать, ссылалась на то, что в отношении нее были совершены мошеннические действия. Кредитный договор должен быть заключен в письменный форме. Заявку на получение кредита она не отправляла, ничего не подписывала. СМС-сообщение не является гарантией ее действий. ФИО1 был осуществлен звонок с требованием прекратить транзакцию ранее, чем денежные средства были переведены, однако банк нарушил ее права переведя деньги на счет третьих лиц.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в том числе, путем возмещения убытков; взыскания неустойки.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 п. 1 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из вышеприведенных норм следует, что договор потребительского займа может быть заключен путем обмена электронными документами, подписанными сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор №..., по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил заемщику кредитный лимит в размере 247 000 руб., процентная ставка – 18,90% годовых. Срок действия договора – бессрочно, 60 календарных месяцев, срок возврата кредита ежемесячно, равными платежами в размере 6 394, 84 рублей, количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа 16 число каждого месяца.

Согласно пункту 14 индивидуальных условий договора простая электронная подпись, проставляемая при заключении Договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального CMC-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с Договором, в том числе с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в интернете по адресу www.homecreilit.ru.

Одновременно было оформлено распоряжение заемщика по счету, по условиям которого для выдачи суммы кредита используется карта в другом банке. Перечислением суммы кредита, указанной в п. 1.1. Индивидуальных условий в банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту 548426ХХХХХХ7805. При отсутствии возможности осуществления перевода через банк «КУБ» (АО) суммы кредита на карту другого банка - вернуть на счет заемщика, указанный в разделе «данные для оплаты кредита».

Согласно кредитному договору, в разделе «данные для оплаты кредита» указан счет №....

Кредитный договор и распоряжение заемщика, подписаны простой электронной подписью, как это и предусмотрено заключенным соглашением между истцом и банком.

Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении кредитного договора, что подтверждается его подписью в Заявлении.

Таким образом, банк, заключив с ФИО2 кредитный договор, предоставил кредитные средства путем перечисления на счет, истец выполнил в соответствии с условиями договора принятые на себя обязательства.

Согласно п. 1.5 Общих условий договора потребительского кредита погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.

Как следует из выписки по счету, банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 247 000 руб., при этом заемщик воспользовалась кредитными средствами, что следует из выписки по счету.

Согласно ст.ст. 810, 811 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа с уплатой процентов по условиям договора, до дня возврата суммы займа.

В случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа (ст. 809 Гражданского кодекса РФ); если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что банком обязательства в рамках кредитного договора исполнены надлежащим образом, а заемщиком нарушены обязательства в части внесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность.

В адрес ответчика направлено требование о досрочном истребовании задолженности. Однако ответа не последовало, требования остались без удовлетворения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено иных доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств в рамках кредитного договора.

Общая сумма задолженности ФИО1 согласно представленному расчету, составляет 386 331,20 рублей, в том числе: сумма основного долга – 247 000 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 26 437, 48 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 110 093, 15 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 800, 57 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, проценты, штрафные санкции в связи с просрочкой оплаты кредита и процентов, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчет произведен исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчетом истца.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Ленинского районного суда г. Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ установлено, что по каждой совершаемой операции истцу направлялось СМС-оповещение с кодом подтверждения, ввод которого являлся основанием подписания кредитного договора, графика платежей, распоряжения на перевод денежных средств на карту клиента в банк «КУБ» на карту 548426******7805. Также установлен факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по выдаче кредита, а также то, что одноразовые СМС-коды направлялись на номер телефона истца, отмены операции (распоряжения) не было до ее фактического исполнения, денежные средства списаны банком после получения подтверждения данной операции путем введения одноразового СМС-кода. Заключение кредитного договора и распоряжение о списании денежных средств было оформлено в соответствии с соглашением о дистанционном банковском обслуживании, путем введения кодов, направленных истцу, в связи с чем, у банка не было оснований для сомнения в отсутствии волеизъявления заемщика. Заключение кредитного договора и распоряжение о списании денежных средств было оформлено в соответствии с соглашением о дистанционном банковском обслуживании, путем введения кодов, направленных истцу, в связи с чем, у банка не было оснований для сомнения в отсутствии волеизъявления заемщика.

В связи с изложенным доводы ответчика об обратном, не могут быть признаны обоснованными.

Ссылка ответчика на возбуждение уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 Уголовного кодекса РФ не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. При установлении виновного лица в ходе расследования и вступлении приговора в законную силу ФИО1 не лишена возможности обращения в суд для пересмотра решения суда, либо к виновным лицам с требованиями о взыскании убытков.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 7 063,31 рублей.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в сумме 7 063,31 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 386331 руб. 20 коп.,, из которых: сумма основного долга – 247000 руб., 00 коп., сумма процентов за пользование кредитом сумму – 26437 руб. 48 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 110093 руб.15 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2800 руб. 27 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 7063 руб. 31 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Новосибирский районный суд Новосибирской области.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья /подпись/ И.В. Никитенко