УИД 77RS0034-02-2025-020268-70
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
адрес «20» января 2026 года
Щербинский районный суд адрес в составе судьи Киприянове А.В., при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2105/26 по заявлению ПАО «Сбербанк России», в лице филиала – Московского банка ПАО Сбербанк, о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио № У-25-100416/5010-006 от 09.09.2025 года,
УСТАНОВИЛ:
Заявитель ПАО «Сбербанк России», в лице филиала – Московского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-25-100416/5010-006 от 09.09.2025 года об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, мотивируя тем, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио вынесено решение которым были удовлетворены требования ФИО1 о взыскании с ПАО «Сбербанк» денежных средств в сумме сумма Заявитель полагает, что решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно неправильном толковании Федерального закона от 21.12.2013 Nº 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон Nº 353-ФЗ), Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), при неверном определении фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения обращения потребителя, в связи с чем подлежит отмене.
Представитель заявителя в судебное заседание явился, поддержал поданное заявление, настаивал на его удовлетворении.
Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» в судебное заседание явился, в удовлетворении заявления просил отказать, по доводам, изложенным в возражениях.
Заинтересованное лицо фио в судебное заседание не явился, извещался, отзыва относительно поданного заявления не представил.
Суд полагает возможным рассмотреть заявление в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав явившихся участников судебного разбирательства, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.
Решением службы финансового уполномоченного от 09.09.2025 года требование ФИО1 фио к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты стоимости пакета услуг «Домклик Плюс» за период с 16.08.2024 по 16.08.2025, предложенного ФИО1 фио при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворены частично. Взысканы с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 фио денежные средства в размере сумма. Требование ФИО1 фио к ПАО Сбербанк об обязывании ПАО Сбербанк заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения пакета услуг «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в иной аккредитованной ПАО Сбербанк страховой компании оставлены без рассмотрения.
Не согласившись с указанным решением, ПАО «Сбербанк» обратился в суд с настоящим заявлением, в обоснование которого указывает, что Службой финансового уполномоченного решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно неправильном толковании Федерального закона от 21.12.2013 Nº 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон Nº 353-ФЗ), Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), при неверном определении фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения обращения потребителя, в связи с чем подлежит отмене. Кроме того указано, что финансовый уполномоченный не обладал полномочий на рассмотрения обращения фио и руководствовался не законом, а своими собственными суждениями.
В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.
Частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 Nº 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон Nº 395-1) закреплено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с частью 5 статьи 29 Закона Nº 395-1 кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В силу частей 1, 2 статьи 30 Закона Nº 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Таким образом, стороны вправе предусмотреть в договоре потребительского кредита условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором потребительского кредита обстоятельств (статья 819 ГК РФ, статьи 29, 30 Закона Nº 395-1). В указанном случае изменение процентной ставки будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора потребительского кредита (статьи 309, 310 ГК РФ), а не его одностороннее изменение.
В части 7 статьи 29 Закона Nº 395-1 содержится запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по договору потребительского кредита, кроме случаев, установленных законом, однако запрета на включение в договор потребительского кредита такого условия по соглашению с заемщиком, законом не предусмотрено.
Следовательно, возможность установления процентов на сумму кредита
по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 Nº 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, - Закон Nº 353-Ф3).
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона Nº 353-03 установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Закона Nº 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий индивидуальных условий.
Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона Nº 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона Nº 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Согласно части 18 статьи 5 Закона Nº 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 2 статьи 7 Закона Nº 353-Ф3 предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона Nº 353-Ф3, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона Nº 353-Ф3, должно быть оформлено заявление о предоставлений дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
В соответствии с частью 2.7 статьи 7 Закона Nº 353-Ф3, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: стоимость услуги (работы, товара); право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 указанной статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона Nº 353-Ф3; право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.
Из материалов дела, и представленного материала по обращению фио в АНО «СОДФУ» следует, что
16.08.2024 года между фио и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор по продукту «ПРИОБРЕТЕНИЕ СТРОЯЩЕГОСЯ ЖИЛЬЯ» № 90216621 (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере сумма. Кредитный договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита - по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 6,00 процентов годовых.
В случае расторжения (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствии платы за пакет услуг «Домклик Плюс» на 1 (один) процентный пункт».
В пункте 10 Индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения Заявителем в том числе договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».
Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет фио Nº 40817810*******7871, открытый в ПАО «Сбербанк».
16.08.2024 ПАО «Сбербанк» на Счет перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере сумма, что подтверждается выпиской по Счету за период с 01.08.2024 по 26.08.2025, предоставленной ПАО «Сбербанк» в ответ на Запрос.
16.08.2024 фио с использованием простой электронной подписи подписана дополнительная информация к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита (далее - Заявление-анкета), в котором содержатся сведения о предложении Заявителю за отдельную плату в том числе дополнительной услуги «Пакет услуг «Домклик Плюс» (договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», заключенный между заемщиком /титульным созаемщиком и ПАО «Сбербанк», о предоставлении заемщику /титульному созаемщику комплекса (пакета) продуктов и услуг (сервисов), в том числе предполагающих предоставление кредита под пониженную процентную ставку и страхование жизни и здоровья заемщика /титульного созаемщика в пользу ПАО «Сбербанк»).
В соответствий с временными тарифами по обслуживанию Пакета услуг «Домклик Плюс» (далее - Тарифы) ежегодная плата за обслуживание указанного пакета составляет сумма + 0,48 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита/ от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг.
14.08.2024 ПАО «Сбербанк» с банковской карты Nº **** 4981, эмитированной фио ПАО «Сбербанк», удержаны денежные средства в размере сумма в счет платы за Пакет услуг за период с 16.08.2024 по 15:08.2025, что подтверждается справкой о совершении операции с использованием Карты (платеж включен в платежное поручение Nº 250541 от 14.08.2024), а также выпиской по Карте за период с 14.08.2024 по 21.08.2025 (далее - Выписка по Карте), предоставленными ПАО «Сбербанк» в ответ на Запрос.
16.08.2025 года срок действия услуги истек.
17.08.2025 фио обратился в ПАО «Сбербанк» заявлением о восстановлении нарушенного права, содержащим требования о возврате денежных средств, удержанных
ПАО «Сбербанк» в счет платы за Пакет услуг за период с 16.08.2024 по 15.08.2025, а также о заключении дополнительное соглашение о замене обязанности по приобретению Пакета услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной Финансовой организацией страховой компании. В обоснование требований фио указывает, что Пакет услуг был ему навязан при заключении Кредитного договора. Заявлению ПАО «Сбербанк» присвоен входящий Nº 2508177000615364.
17.08.2025 ПАО «Сбербанк» в ответ на Заявление письмом без номера отказал фио в удовлетворении заявленных требований, указав, что при отказе от Пакета услуг процентная ставка может увеличена. Подписав Кредитный договор, Заявитель согласился с условиями, пересмотр которых не предусмотрен.
17.08.2025 фио повторно обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о восстановлении нарушенного права (далее - Претензия), содержащим требования и обоснования, аналогичные изложенным в Заявлении. Претензии ПАО «Сбербанк» присвоен входящий Nº 2508177000615364.
17.08.2025 ПАО «Сбербанк» в ответ на Претензию письмом без номера отказала фио в удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в ответе на Заявление.
По состоянию на 26.08.2025 обязательства по Кредитному договору не исполнены фио в полном объеме, общая сумма задолженности составляет сумма, что подтверждается справкой о задолженностях заемщика по состоянию на 26.08.2025, предоставленной ПАО «Сбербанк» в ответ на Запрос.
14.08.2024 ПАО «Сбербанк» с Карты в счет платы за Пакет услуг удержаны денежные средства в размере сумма за период с 16.08.2024 по 15.08.2025.
В соответствии с Условиями Пакет услуг «Домклик Плюс» включает в себя: Услугу «Своя ставка Плюс», Услугу по страхованию и Подписку «СберПрайм».
Согласно пункту 3.2 Условий Пакет услуг: 3.2. Порядок предоставления услуги «Своя ставка Плюс» по Жилищному кредиту в рамках Пакета услуг: 3.2.1. Клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту в соответствии с действующими в Банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение Жилищного кредита. 3.2.2. Дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту применяется в течение действия Договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг. 3.2.3. Предоставление услуги прекращается с даты Отключения Пакета
услуг или Блокировки Пакета услуг».
Из пункта 3.3 Условий Пакет услуг следует: 3.3. Порядок предоставления услуги по «Страхованию жизни и здоровья Клиента - Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту» в рамках Пакета услуг: 3.3.1. Клиенту предоставляется услуга «Страхования жизни и здоровья
Клиента - Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту». 3.3.2. Информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на Официальном сайте Банка. 3.3.3. Срок страхования - 1 (один) год с даты заключения Договора. По окончании срока страхования заключается новый договор страхования на тот же срок (если иное не установлено условиями страхования) при условии внесения Клиентом платы за обслуживание Пакета услуг с даты внесения указанной платы за очередной Расчетный период. 3.3.4. Предоставление услуги прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг».
Пунктом 3.4 Условий Пакет услуг предусмотрено следующее: 3.4. Порядок предоставления подписки СберПрайм: 3.4.1. В рамках Пакета услуг Клиенту партнером Банка предоставляется подписка СберПрайм. 3.4.2. Информация о партнере, а также условия предоставления подписки СберПрайм размещены на Официальном сайте Банка, а также на сайте в сети Интернет по адресу: https://sberbank.com/sberprime. 3.4.3. Подписка СберПрайм предоставляется с даты заключения Договора на период действия Договора. 3.4.4. Подписка СберПрайм прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг».
В соответствии с Тарифами ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг составляет сумма + 0,48 процента от размера кредита, в том числе: за Услугу «Своя ставка Плюс» в размере 0,1 процента от размера кредита на дату выдачи кредита от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг; за Услугу по страхованию в размере 0,38 процента от размера кредита на дату выдачи кредита/от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг.
В соответствии с пунктом 5 приложения «Д» публичной оферты о семействе подписок СберПрайм, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»' (далее - Оферта), подключение Подписки «СберПрайм» в рамках Пакета услуг осуществляется на условиях предоставления исполнителем клиенту скидки в размере 100 процентов от стоимости Подписки «СберПрайм» на каждый период Подписки «СберПрайм», равный 1 месяцу, ограниченный фактическим сроком действия договора на Пакет услуг, при условии получения исполнителем ОТ Финансово й организации информации (метрики) о том, что клиент заключил или имеет действующий договор о Пакете услуг. Оплата Подписки «СберПрайм», включая рекуррентные платежи, при подключении Подписки «СберПрайм» в рамках Пакета услуг не осуществляется.
Таким образом, учитывая, что Тарифы не содержат сведений о размере платы за Подписку «СберПрайм», в соответствии с Офертой плата за Подписку «СберПрайм» в рамках Пакета услуг не взимается, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что согласно Условиям Пакет услуг плата за Пакет услуг в размере сумма, удержанная Финансовой организацией с Карты 14.08.2024, включает в себя Услугу по страхованию в размере сумма (0,38 процента от суммы кредита), плату за Услугу «Своя ставка Плюс» в размере сумма (0,1 процента от суммы кредита), а также плату в размере сумма.
В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона Nº 353-Ф3 договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Согласно пункту 1.5 Указания Банка России от 17.05.2022 Nº 6139-У основными страховыми рисками являются страховые риски, принимаемые страховщиком по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), иные страховые риски относятся к дополнительным страховым рискам.
В силу части 2.4 статьи 7 Закона Nº 353-ФЗ договоры страхования, заключенные в рамках Услуги по страхованию, считаются заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору.
17.08.2025 Заявитель впервые обратился в Финансовую организацию с Заявлением, содержащим сведения о навязанности Заявителю заключения договора обслуживания Пакета услуг, включающего в себя Услугу по страхованию.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 Nº 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон Nº 2300-1) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
На основании пункта 3 статьи 16 Закона Nº 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.
Вместе с тем согласно пункту 5 статьи 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.
Таким образом, договор об оказании дополнительных услуг не может рассматриваться как недействительный (с наступлением установленных законом последствий) вследствие того, что его заключение обуславливало предоставление потребителю иной услуги, в том случае, если поведение потребителя после заключения такого договора давало основания полагаться на его действительность.
Как верно установлено финансовым уполномоченным, в рассматриваемом случае фио пользовался услугой в течение более 12 месяцев, что свидетельствует о наличии его воли на сохранение Услуги по страхованию и, как следствие, о подтверждении Заявителем согласия с договором страхования, таки образом, требование фио о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за Услугу по страхованию, ввиду того, что она была навязана Заявителю при заключении Кредитного договора, удовлетворению не подлежит, при этом право ссылаться на недействительность Услуги по страхованию и соответственно отсутствие у фио права на предъявление требования о взыскании с Финансовой организации денежных средств, удержанных ПАО «Сбербанк» в счет платы за Услугу по страхованию, ввиду навязанности указанной услуги сами по себе не являются основанием для отказа во взыскании с ПАО «Сбербанк» в пользу фио денежных средств, уплаченных Заявителем за Услугу по страхованию, за период, в котором Услуга по страхованию не действовала.
Согласно материалам обращения срок действия Пакета услуг, которая включает Услугу по страхованию, равен 12 месяцам.
Таким образом, на момент обращения Заявителя в Финансовую организацию (17.08.2025) с требованиями о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за Услугу по страхованию, Услуга по страхованию прекратила свое действие в отношении Заявителя.
В связи с изложенным требование Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Сбербанк» в счет платы за Услугу по страхованию, удовлетворению не подлежит.
В соответствий с пунктом 3.2 Условий Пакет услуг в рамках Услуги «Своя ставка Плюс» Заявителю предоставляется дисконт к процентной ставке по Кредитному договору, действующий в течение всего срока действия Кредитного договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание
Пакета услуг.
Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Вместе с тем Услуга «Своя ставка Плюс» фактически является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке.
При изменении процентной ставки по Кредитному договору Заявителю какая-либо самостоятельная услуга не оказывается, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).
Таким образом, предоставление Услуги «Своя ставка Плюс» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом Nº 353-Ф3 для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.
Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).
В силу части 1 статьи 9 Закона Nº 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В соответствии с Тарифами стоимость Услуги «Своя ставка Плюс» в рамках Пакета услуг составляет 0,1 процента от размера кредита на дату его выдачи.
Таким образом, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений и нарушает права фио
Соответственно ПАО «Сбербанк», внеся изменения в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом Nº 353-ФЗ, в том числе нарушила право Заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении Кредитного договора.
В силу статьи 10 Закона Nº 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).
Пунктом 1 статьи 10 ГК РФ предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны ПАО «Сбербанк» в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав фио как потребителя финансовых услуг.
Как следствие, определение Услуги «Своя ставка Плюс» в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.
Выше Финансовым уполномоченным установлено, что стоимость Услуги «Своя ставка Плюс» в 2024 году составила сумма.
14.08.2024 Финансовой организацией с Кредитной карты удержаны денежные средства в размере сумма в счет платы за Пакет услуг, из которых сумма составляют стоимость Услуги «Своя ставка Плюс».
Таким образом, сумма денежных средств, неправомерно удержанных Финансовой организацией в счет платы за Услугу «Своя ставка Плюс», составляет сумма.
Относительно возврата денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за Подписку «СберПрайм», Финансовый уполномоченный приходит к следующим выводам.
Пунктом 3.4 Условий Пакет услуг предусмотрено следующее: 3.4. Порядок предоставления подписки СберПрайм: 3.4.1. В рамках Пакета услуг Клиенту партнером Банка предоставляется подписка СберПрайм. 3.4.2. Информация о партнере, а также условия предоставления подписки СберПрайм размещены на Официальном сайте Банка, а также на сайте в сети Интернет по адресу: https://sberbank.com/sberprime. 3.4.3. Подписка СберПрайм предоставляется с даты заключения Договора на период действия Договора. 3.4.4. Подписка СберПрайм прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг».
В соответствии с пунктом 5 приложения адрес подключение Подписки «Сберпрайм» в рамках Пакета Домклик Плюс осуществляется на условиях предоставления скидки в размере 100 процентов от стоимости подписки.
Оплата подписки, включая рекуррентные платежи, при подключении подписки в рамках Пакета Услуг не осуществляется.
Таким образом, учитывая, что Тарифы не содержат сведений о размере платы за Подписку «СберПрайм», в соответствии с Офертой плата за Подписку «СберПрайм» в рамках Пакета услуг не взимается, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что согласно Условиям Пакета услуг плата за Пакет услуг включает плату за Услугу по страхованию (0,38 процента от суммы кредита), плату за Услугу «Своя ставка Плюс» (0,1 процента от суммы кредита), а также плату в размере сумма.
Таким образом, возврату фио подлежат денежные средства, удержанные Финансовой организацией за обслуживание Пакета услуг, в размере сумма, поскольку в соответствии с Тарифами предусмотрена ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг, однако ни в Тарифах, ни в Условиях Пакета услуг не указано, за что взимается указанная плата.
Пунктом 1 части 1 статьи 19 Федерального закона от 04.06.2018 Nº 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон Nº 123-ФЗ) установлено, что Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если обращение не соответствует частям 1 и 1.1 статьи 15 Закона
Nº 123-Ф3.
Согласно части 1 статьи 15 Закона Nº 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 Закона Nº 123-Ф3) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 Закона Nº 123-ФЗ (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 Закона Nº 123-Ф3, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает сумма, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года Nº 40-Ф3 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 статьи 15 Закона Nº 123-ФЗ, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
По смыслу приведенной статьи следует, что обращение должно содержать конкретные требования, предъявляемые к финансовой организации и соответствующие критериям, указанным в части 1 статьи 15 Закона Nº 123-Ф3, по результатам рассмотрения которых финансовый уполномоченный принимает решение об их полном или частичном удовлетворении или об отказе в их удовлетворении.
фио, в рамках заявленного требования просил обязать ПАО «Сбербанк» заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения пакета услуг «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в иной аккредитованной Финансовой организацией страховой компании.
Указанное требование фио не связано со взысканием с ПАО «Сбербанк» денежных средств ввиду нарушения ПАО «Сбербанк» условий заключенного договора, а направлено на изменение существующих правоотношений между фио и ПАО «Сбербанк», в связи с чем рассмотрение данных требований находится за пределами компетенции Финансового уполномоченного, ввиду чего, данное требование им оставлено без рассмотрения.
Таким образом, оспариваемое решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям действующего законодательства и не подлежит отмене по заявленным доводам.
В этой связи суд приходит к выводу о том, что финансовый уполномоченный правильно удовлетворил требование фио о взыскании с ПАО «Сбербанк» денежных средств, в связи с чем заявление ПАО «Сбербарнк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-25-100416/5010-006 от 09.09.2025 года не подлежит удовлетворению.
При этом суд отмечает, что доводы заявителя о том, что при принятии решения финансовый уполномоченный основывал сове решение не на законе, а на своих собственных суждениях, противоречит представленному решению.
Доводы заявителя об отсутствии у Финансового уполномоченного полномочий по рассмотрению настоящего обращения потребителя, являются не состоятельными, поскольку вышеуказанный довод ничем объективно не подтверждаются, с учётом того, , что в рамках настоящего дела, потребителем было заявлено денежное требование о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Сбербанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита. Требование об обязании заключить дополнительное соглашение к кредитному договору финансовым уполномоченным оставлено без рассмотрения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления ПАО «Сбербанк России», в лице филиала – Московского банка ПАО Сбербанк, о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио № У-25-100416/5010-006 от 09.09.2025 года - отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Щербинский районный суд адрес в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.
Мотивированное решение изготовлено «04» февраля 2026 года.
Судья: фио