Дело № 2-698/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Торжок 10 сентября 2025 года
Торжокский межрайонный суд Тверской области в составе
председательствующего судьи Арсеньевой Е.Ю.,
при секретаре судебного заседания Белоус Е.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ТУ Росимущества по Тверской области о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего ФИО1,
установил:
публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, указав следующее.
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и ФИО1 24.05.2021 года заключили кредитный договор <***> на сумму 116 822,43 рублей на срок 48 мес. под 18,85% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена договором банковского обслуживания. В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 24.05.2021 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производится ежемесячно аннуитентными платежами.
В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещении расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнил ненадлежащим образом, за период с 24.09.2024 по 16.06.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 33 575,36 рублей, в том числе: просроченные проценты – 4 445,97 руб., просроченный основной долг – 29 129,39 руб.
По имеющейся у Банка информации заемщик умер 10.09.2024 г.
В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты в отношении наследства ФИО1 заведено наследственное дело № 89/2024. Согласно имеющейся информации, предполагаемым наследником является ФИО2.
Сведения о наличии денежных средств на счетах заемщика в ПАО Сбербанк, входящих в наследственную массу, имеются в выписках по счетам, в которых отражены не только остатки на текущий момент, но и имеющиеся на момент открытия наследства денежные средства, а также последующие начисленные ему выплаты (заработная плата, пенсия, пособия и иные).
Информацией относительно принятия наследства истец не владеет, между тем, в соответствии с п.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.
Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п.34 постановления Пленума ВС РФ №9). Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа и т.п.) (п.49 постановления Пленума ВС РФ №9).
Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно; каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
При заключении кредитного договора должник, выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка»
Согласно Условиям участия обращение в Банк и предоставление наследниками Банку копии свидетельства о смерти должника не является полными и достаточными действиями для получения Банком страхового возмещения в предусмотренном договором размере, поскольку для принятия решения о страховой выплате страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. О необходимости предоставления дополнительных документов, как и о признании/не признании страхового события страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). В связи с тем, что до настоящего времени наследниками не были предприняты действия для предоставления страховщику недостающих документов для принятия решения в отношении страхового события Банк не получил страхового возмещения.
Заключение договора страхования так же, как и наступление страхового случая, само по себе не освобождает заемщика (наследника) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, как не связанного с исполнением страхового обязательства страховщиком. В связи с этим, банк был вынужден обратиться с иском к наследникам должника и привлечь страховую компанию для установления возможности погашения/частичного погашения задолженности за счет страховой выплаты.
На основании статей 309, 310, 811, 819, 1153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать за счет наследственного имущества в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору <***> от 24.05.2021 года за период с 24.09.2024 по 16.06.2025 (включительно) в размере 33 575,36 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчика привлечено ТУ Росимущество по Тверской области.
Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ТУ Росимущество по Тверской области при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принял, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного разбирательства, рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не заявлял. Позиции относительно заявленных исковых требований не представил.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании участия не приняло, хотя надлежащим образом и своевременно извещалось о дате и времени рассмотрения гражданского дела, каких-либо ходатайств не заявляло.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело без участия неявившихся лиц.
Изучив исковое заявление, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.
По правилам ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 ст. 809 и пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии со статьями 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.
Из материалов дела следует и установлено судом, что 24 мая 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор, подписан в электронном виде простой электронной подписью.
25 июля 2016 года ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, получил международную дебетовую карту MasterCard Standard «Momentum» Личная №, подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк» (номер телефона №).
24 мая 2021 года в 13:54:16 ФИО1 выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита, получив в СМС-сообщении по номеру телефона № подключенному к услуге «Мобильный банк» и СМС пароль для подтверждения заявки на кредит. В СМС-извещении для подтверждения были указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» пароль подтверждения введен клиентом, заявка на кредит подтверждена клиентом аналогом его собственноручной подписи.
В соответствии с протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 24.05.2021 14:01:59 ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на получение кредита в сумме 116 822,43 руб.
Как следует из представленных материалов дела ПАО Сбербанк 24 мая 2021 года выполнено зачисление кредита в сумме 116 822,43 рублей на банковский счет №, принадлежащий ФИО1
Таким образом, судом установлено, что 24 мая 2021 года между истцом ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 116 822,43 руб. на срок «до полного выполнения кредитором своих обязательств».
При заключении кредитного договора ФИО1 обязался до 24 числа каждого месяца, обеспечить оплату денежных средств в размере 3 483,76 руб. Всего количество аннуитентных платежей – 48.
Как предусмотрено п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Также из материалов дела следует, что ФИО1 был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Так, из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (страхователь) 30.05.2018 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5. В рамках данного Соглашения Общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.
ФИО1 был присоединен к соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 и являлся застрахованным лицом по кредитному договору <***> от 24.05.2021 г. в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2106 КЗ, срок действия договора страхования с 24.05.2021 по 11.03.2025 гг.
Из заявления ФИО1 № ЦКТРР0040001086876 от 24.05.2021 года, а также из условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018 года следует, что выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк России по кредитному договору. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).
При этом в рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путём заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента и принимает на себя обязательства при наступлении события признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора страхования являются: Страхователь – Банк и Страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», застрахованное лицо стороной договора не является.
Страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (п. 1.1.1 Заявления, п. 4.6.1 Соглашения).
10 сентября 2024 года ФИО1 умер, что подтверждается записью акта о смерти №170249690003600433003 от 12 сентября 2024 года, произведенной Отделом записи актов гражданского состояния администрации муниципального образования городской округ город Торжок Тверской области.
Как следует из копии наследственного дела № 38341938-89/2024 на имя умершего ФИО1 к нотариусу Торжокского городского нотариального округа Тверской области ФИО3 с заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО1 обратились 25 февраля 2025 года ФИО2 (брат умершего), ФИО4 (мать умершего), от имени которой на основании нотариальной доверенности действовал ФИО2
Наследство ФИО1 состоит из автомобиля марки ВАЗ 21093, модификация (тип) транспортного средства легковой прочее, 2003 года выпуска, регистрационный знак № и прав на денежные средства в подразделении № 8607 Среднерусского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк России».
Как следует из карточки учета транспортного средства, предоставленной РЭО № 5 МРЭО ГИБДД УМВД России по Тверской области владельцем транспортного средства ВАЗ 21093, г.р.з. №, идентификационный номер (VIN) №, 2003 года выпуска является ФИО1
Согласно ответу ПАО Сбербанк России на имя ФИО5 открыты банковские счета № остаток на счете 0 руб., № остаток на счете 0,01 руб., № остаток на счете 13 998,93 руб., № остаток на счете 10 руб., № остаток на счете 0 руб.
Как следует из уведомления Росреестра №КУВИ-001/2025-147174098 от 29.07.2025 года в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют сведения о правах ФИО1 на имевшиеся (имеющиеся) к него объекты недвижимости.
25 февраля 2025 года ФИО2 и ФИО6 нотариусу ФИО3 были поданы заявления об отказе от наследства, причитающегося им по закону, после умершего 10 сентября 2024 года ФИО1
Задолженность по кредитному договору <***> от 24.05.2021 за период с 24.09.2024 по 16.06.2025 г. (включительно) составляет 33 575,36 руб.
Расчёт задолженности произведён истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону. Ответчиком данный расчёт не оспорен.
Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.
В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо муниципального, городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования.
Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.
Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом.
Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).
При наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается (п. 1 ст. 1157 ГК РФ), принятие наследства не требуется.
Поскольку наследники по закону отказались от наследства, открывшегося после смерти ФИО1, то принадлежащее наследодателю на дату смерти движимое имущество является выморочным имуществом и переходит в порядке, установленном статьей 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, в собственность ТУ Росимущества по Тверской области.
Относительно движимого имущества (транспортного средства) - следует учитывать, что по смыслу статей 128 и 209 Гражданского кодекса Российской Федерации право собственности может существовать только в отношении той или иной вещи (индивидуально определенной или определяемой родовым признаками), с чем связаны, в частности, нормы пункта 1 статьи 218 названного Кодекса о возникновении права собственности на вновь созданную вещь, пункта 1 статьи 223 названного Кодекса о возникновении права собственности у приобретателя по договору с момента передачи вещи, а также норма пункта 1 статьи 235 указанного Кодекса о прекращении права собственности в случае гибели или уничтожения имущества.
Исходя из этих общих положений должны применяться и приведенные выше нормы наследственного права.
Такое толкование согласуется с положениями статьи 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых за счет выморочного имущества и в пределах его стоимости подлежат возмещению необходимые расходы, в том числе и расходы на охрану наследства и управление им, возмещаемые до уплаты долгов кредиторам наследодателя. Следовательно, установление объема наследственной массы и ее стоимости имеет существенное значение для определения размера, подлежащего удовлетворению требования кредитора после возмещения расходов на охрану наследства и управление им.
Соответственно, условием для удовлетворения заявленных исковых требований в отношении ТУ Росимущество в Тверской области, как собственника движимого выморочного имущества, является фактическое существование наследственного имущества, без чего право собственности не может считаться перешедшим к наследнику, а также стоимость наследственного имущества, без чего не может быть установлен размер обязательств наследника по долгам наследодателя.
В свою очередь, нормами действующего законодательства не предусмотрено ни аксиоматическое существование выморочного наследственного имущества (поскольку факт его существования должен быть доказан кредитором наследодателя), ни обязанность суда осуществлять розыск такого имущества в связи с возбуждением дела по спору о возложении ответственности по долгам наследодателя на наследника выморочного имущества.
Учитывая, что факт записи в карточке учета в органах МВД о регистрации спорного транспортного средства на имя умершего сам по себе не является достаточным подтверждением фактического существования последнего и возможности его перехода в распоряжение Российской Федерации, исходя из приведенных положений закона, основания для возложения на ТУ Росимущества в Тверской области ответственности по долгам наследодателя ФИО1, включая факт существования выморочного движимого имущества, перешедшего в порядке наследования к государству, а также его стоимость, подлежали доказыванию кредитором, чего ПАО Сбербанк сделано не было.
Вместе с тем, место нахождения принадлежавшего на дату смерти наследодателю ФИО1 транспортного средства - ВАЗ 21093, г.р.з. №, идентификационный номер (VIN) №, 2003 года выпуска, судом не установлено. Оценочная экспертиза для определения стоимости указанного транспортного средства, в том числе с осмотром последнего, не проводилась.
Поскольку, доказательств, подтверждающих фактическое существование в настоящее время наследственного имущества – транспортного средства ВАЗ 21093, г.р.з. № идентификационный номер (VIN) №, 2003 года выпуска, а также место его нахождения, в материалы дела не представлено, то, это свидетельствует о невозможности включения транспортного средства в состав выморочного имущества.
Таким образом, общая стоимость движимого выморочного наследственного имущества после смерти ФИО1 составляет не менее 14 008,94 руб. (банковский счет в ПАО Сбербанк Росси № остаток на счете 13 998,93 руб., № остаток на счете 10 руб., № остаток на счете 0,01 руб.) и в порядке, установленном статьей 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, переходит в собственность ТУ Росимущества по Тверской области.
Разрешая вопрос о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 24.05.2021, заключенному между ФИО1 и ПАО Сбербанк России, в пределах стоимости выморочного наследственного имущества, путем обращения взыскания на денежные средства, находящиеся на расчетных счетах ПАО Сбербанк России суд исходит из следующего.
Смерть заемщика не влечет за собой прекращение обязательств по кредитному договору, при этом наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9).
Как указано в пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя и т.п.).
В пункте 50 вышеуказанного постановления разъяснено, что выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.
Вместе с тем, согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пунктам 1,2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Согласно материалам дела, ФИО7 является застрахованным лицом по кредитному договору <***> от 24.05.2021 в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2106 КЗ, срок действия договора страхования с 24.05.2021 по 11.03.2025, выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк, согласно заявлению, а также условий участия в программе добровольного страхования страховым случаем, является смерть застрахованного лица.
ПАО «Сбербанк» обратилось в ООО СК «Страхование жизни» с заявлением о страховой выплате, однако страховщиком было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов, в случае предоставления недостающих документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.
Между тем, как следует из заявления ФИО1 № ЦКТРР0040001086876 от 24.05.2021 года, он дал согласие, в том числе, на получение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о нем, составляющих врачебную тайну, в любое время, в том числе в случае его смерти.
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Если будет недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также вправе применять иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Применительно к вышеприведенным нормам права с учетом присоединения заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, при осведомленности кредитора о смерти заемщика и наличии возможности получения истцом страхового возмещения, суд приходит к выводу, что ПАО «Сбербанк» не предпринял необходимых действенных мер для выяснения обстоятельств признания либо не признания страхового случая страховым. Исходя из положений статьи 10 ГК РФ и разъяснения пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.
В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика, и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
В данном случае истец несет риск неблагоприятных последствий исполнения обязательств по договору страхования. Предлагая заемщику заключить договор страхования, ПАО Сбербанк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, поскольку в этом случае у него, как у выгодоприобретателя, имелась гарантия защиты имущественных прав.
При установленных обстоятельствах по делу, суд приходит к выводу об отказе ПАО Сбербанк в судебной защите.
При этом, суд обращает внимание на то, что отказ в иске при реализации истцом права в установленном законом порядке на страховое возмещение не препятствует обращению ПАО Сбербанк в суд за судебной защитой по иным основаниям.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ТУ Росимущества по Тверской области о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего ФИО1 оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тверского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Торжокский межрайонный суд Тверской области.
Председательствующий подпись Е.Ю. Арсеньева
Решение в окончательной форме принято 17 сентября 2025 года.
Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-698/2025 (УИД 69RS0032-01-2025-001705-49) в Торжокском межрайонном суде Тверской области.
Судья Е.Ю. Арсеньева