Решение по делу № 2-494/2025 от 07.04.2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 апреля 2025г. г. Черемхово

Черемховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Гавриленко Н.В., единолично,

при секретаре судебного заседания Широковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-494/2025 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, расходов по оплате государственной пошлины

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, расходов по оплате государственной пошлины, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора, банк предоставил ответчику кредит в сумме 33000 руб. под 29.90%/72.90% годовых по безналичным/наличным, срок действия кредита - до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей). В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать с заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2661 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1419 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 64769.58 руб., в том числе: Иные комиссии 2146.20 руб., просроченные проценты 31653.83 руб., просроченная ссудная задолженность 30969.55 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 64769.58 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2143.09 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился. В письменном заявлении представитель истца ФИО2, действующий на основании надлежаще оформленной доверенности, просил рассмотреть дело в своё отсутствие. На исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Представил суду заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие.

В представленных суду возражениях указал, что с заявленными требованиями не согласен, считает, что истцу необходимо отказать в удовлетворении иска. В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности датой возврата кредита по условиям кредитного договора является ДД.ММ.ГГГГ. Указанный расчет подтверждает, что задолженность по основному долгу заявленная истцом к взысканию образовалась в объеме исковых требований, а именно 30969,55 руб. на дату ДД.ММ.ГГГГ. В таком случае истец мог обратиться в суд с требованием о взыскании возникшей задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно. С учетом того, что первое обращение в суд состоялось ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по взысканию задолженности по основному долгу пропущен истцом в полном размере. Просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.422 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на основании заявления о заключении договора кредитования был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (равный платеж 2.0:плюс) со страхованием.

По условиям договора, ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 лимит кредитования в размере 30000 руб., сроком до востребования, с уплатой 29,9 % годовых, за проведение безналичных операций, полная стоимость кредита 74,9 % годовых, на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях кредитования, а также в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. Из анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что заемщик просит предоставить ему кредит в сумме 100000 руб. со сроком возврата 24 месяца.

Банк акцептовало оферту ответчика (ст. 438 ГК РФ), открыло на имя ответчика банковских счет.

Проставлением своей подписи в заявлении клиента о заключении договора кредитования, заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора КБО, Тарифами банка.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что банк исполнил принятые на себя обязательства по предоставлению ответчику кредита, что ответчиком не оспаривалось.

В соответствии с п. 6 договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ схема погашения кредита МОП. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа. Платежный период 25 дней. Дата платежа согласно смс-уведомлению. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами, максимальный размер МОП- 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, дата возврата кредита по условиям кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора имело место обязательство с определенным сроком исполнения.

Пунктом 12 договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 руб.: 590 (Пятьсот девяносто) руб., за факт образования просрочки, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб.: 600 (Шестьсот) руб. за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 (Одна тысяча) рублен за факт образования просрочки 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 100 001 руб. до 200 000 руб.: 800 (Восемьсот) руб., за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 (Одна тысяча триста) руб., за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 руб., за факт образования просрочки 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита свыше 200 001 руб.: 1000 руб., за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 (Одна тысяча пятьсот) руб., за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 руб., за факт образования просрочки 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Штраф начисляется в день, следующий за днем окончания платежного периода при каждом нарушении срока платежа.

Заключенный договор носит публичный характер, вся информация о его условиях имеется в открытом доступе и доводится до сведения заемщика, что находит свое отражение в заявлении клиента на заключение договора кредитования, где указано, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка. Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Допускаются регулярные длительные просрочки очередных платежей, вносимые суммы не покрывают образовавшуюся по кредитному договору задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении.

Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

Ответчик ФИО1 нарушает условия кредитного договора по ежемесячной уплате процентов, а также о своевременном перечислении платежей в погашение кредита.

Из представленного истцом суду расчета задолженности ФИО1 по кредитному договору №(№ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 64769,58 руб., в том числе: 30969,55 руб. – просроченная ссудная задолженность, 31653,83 руб. – просроченные проценты, иные комиссии 2146,20 руб.

Рассматривая доводы ответчика ФИО1 о применении к данным правоотношениям срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 4.4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа, с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1 Общих условий).

Как следует из выписки по счету ответчика последнее погашение задолженности произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности на указанную дату составил 30969,55 руб. Соответственно, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ был зафиксирован размер задолженности в сумме 30969,55 руб., в связи с чем, расчет ежемесячных расчетных периодов следует производить именно с указанной даты.

При установленных обстоятельствах срок исковой давности подлежит исчислять исходя из периодических платежей по условиям кредитного договора по 3096,95 руб. ежемесячно 25 числа (10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец отчетного периода) в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, то есть:

ДД.ММ.ГГГГ - 3096,95 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 3096,95 руб.;

ДД.ММ.ГГГГ – 3096,95 руб.

Таким образом, срок исковой давности для обращения истца с иском о взыскании задолженности по кредитному договору по очередным ежемесячным платежам истек ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного законом трехлетнего срока для защиты нарушенного права.

В силу пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункты 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Как установлено, судом, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей по 110 г.Черемхово и г.Свирска Иркутской области вынесен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64769,58 руб. и расходов по оплате госпошлины в размере 1071,55 руб.

Определением мирового судьи по 112 судебному участку г. Черемхово и г. Свирска Иркутской области, и.о.мирового судьи судебного участка № 110 г.Черемхово и г.Свирска Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен.

На момент обращения банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности также истек.

Из правовых разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности» течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск (п. 12 Постановления).

Судом истцу предлагалось представить возражения на поданное ответчиком заявление о применении срока исковой давности, представить доказательства наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности.

Вместе с тем, истцом ПАО «Совкомбанк» нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности. Не представлено достоверных доказательств, свидетельствующих о признании ответчиком долга в целом.

Разрешая заявленные требования, и, принимая во внимание, что на день предъявления настоящего иска - ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен срок исковой давности, ответчиком ФИО1 заявлено о применении судом срока исковой давности, поэтому в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64769,58 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2143,09 руб., надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» (ИНН<***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64769,58 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2143,09 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Гавриленко

Мотивированное решение изготовлено 25.04.2025.