Решение по делу № 2-1946/2022 от 24.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Производство №2-1946/2022

УИД 67RS0003-01-2022-001131-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2022 года г. Смоленск

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Шахурова С.Н.,

при секретаре Варламовой К.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 22.04.2013 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 300 000 руб., под 28% годовых, сроком по 21.04.2018. Кроме того, в случае нарушений сроков возврата денежных средств Банк вправе взимать с ответчика штраф в размере 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день. Ответчик обязался возвращать кредит ежемесячными платежами, включая сумму основного долга и начисленные проценты. Вместе с тем, условия договора надлежащим образом должником не исполнены, до настоящего времени кредит не погашен, общая задолженности составляет 927 530 руб. 87 коп, из которых 258 794 руб. 40 коп. – задолженность по основному долгу, 506 401 руб. 38 коп. – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом и 162 335 руб. 09 коп. – штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередного платежа.

Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму долга; проценты за пользование кредитом, исходя из ставки 28% годовых, рассчитанных на остаток основного долга, начиная с 01.01.2022 по день фактического исполнения обязательств; неустойку за просрочку исполнения обязательств, исходя из учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства, рассчитанной от несвоевременно уплаченной суммы основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 01.01.2022 по день фактического исполнения обязательств, а также 12 475 руб. 31 коп. в счет расходов по уплате госпошлины.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Полагала, что срок исковой давности не пропущен. Отметила, что просрочка оплаты кредита наступила 23.07.2014. С заявлением о вынесении судебного приказа обратились 18.05.2017 в пределах срока исковой давности. Начиная с 18.05.2017 и по 10.12.2020 (дата отмены судебного приказа) срок исковой давности не течет, т.к. осуществлялась судебная защита. Сведения о том, что судебный приказ отменен 10.12.2020 были получены банком в 2022 году. Просили суд исчислять срок с момента получения банком сведений об отмене судебного приказа.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебном заседании требования истца не признала, ходатайствовала о применении к требованиям Банка последствий пропуска срока исковой давности для обращения в суд с данными требованиями. Просила в удовлетворении иска отказать.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, МОСП по ОИП УФССП России по Смоленской области ФИО4, будучи уведомленной надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, участвуя в судебном заселении 21.10.2022, пояснила, что взыскателю сведения об окончании исполнительного производства направлялись посредством единого личного кабинета в Федеральной государственной информационной системе ЛК-ЕПГУ.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, Заднепровский РОСП УФССП России по Смоленской области и Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ, будучи уведомленными надлежащим образом, в судебное заседание не обеспечили явку своих представителей, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав объяснения участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 22.04.2013 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 300 000 руб., под 15,95% годовых, на 60 месяцев (по 21.04.2018).

Неотъемлемой частью договора являются Правила, Тарифы и график платежей, с которыми заемщик ознакомлена, согласилась с ними, и обязалась неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении.

Согласно условиям договора, ответчик обязана своевременно погашать задолженность, осуществлять ежемесячные платежи в размере 8982 руб. 14 коп. в сроки установленные графиком платежей. В случае нарушения сроков уплаты очередного платежа банк вправе взимать с ответчика штраф в размере 1,5% штраф в размере 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день.

Представитель заемщика факт получения денежных средств не оспаривала.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

Согласно п.3.2.1 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее – Правила), за пользование кредитом заемщик уплачивает плату, которая начисляется на остаток задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366). Плата за пользование кредитом указывается в Информационном графике платежей.

В силу п.3.3.1 указанных Правил, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Информационном графике платежей.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 810 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, а также в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Судом установлено, что ОАО «Смоленский банк» находится в стадии ликвидации. Приказом Центрального Банка Российской Федерации №ОД-1028 от 13.12.2013 у ОАО «Смоленский банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 по делу № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим ОАО «Смоленский банк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда Смоленской области от 06.07.20222 по делу №А62-7344/2013 конкурсное производство в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлено до 22.12.2022.

Из материалов дела усматривается, что ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняла, в связи с чем по состоянию на 31.12.2021 ее задолженность по кредиту составила 927 530 руб. 87 коп, из которых 258 794 руб. 40 коп. – задолженность по основному долгу, 506 401 руб. 38 коп. – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом и 162 335 руб. 09 коп. – штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередного платежа.

Вместе с тем, отвечающей стороной в судебном заседании заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности, разрешая которое, суд принимает во внимание следующее.

Исходя из положений ст.ст.195-196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Кроме того, п.п. 3, 4 ст. 202 ГК РФ предусмотрено, что если стороны прибегли к предусмотренной законом процедуре разрешения спора во внесудебном порядке (процедура медиации, посредничество, административная процедура и т.п.), течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения такой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

Со дня прекращения обстоятельства, послужившего основанием приостановления течения срока исковой давности, течение ее срока продолжается. Остающаяся часть срока исковой давности, если она составляет менее шести месяцев, удлиняется до шести месяцев, а если срок исковой давности равен шести месяцам или менее шести месяцев, до срока исковой давности.

Судом установлено, что кредит выдан заемщику с обязательством его возврата до 21.04.2018, с обязательным погашением суммы долга и начисленных процентов ежемесячными платежами (22 число каждого месяца).

Последний платеж по кредиту осуществлен заемщиком 04.07.2014, следовательно, по смыслу ст. 200 ГК РФ, установленный законом срок исковой давности предъявления кредитором требований о возврате заемных денежных средств исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа, заемщиком не осуществленного.

Поскольку следующий платеж должен был быть произведен 22.07.2014, то о нарушении своих прав на возврат заемных денежных средств Банк узнал с 22.08.2014 – именно с указанной даты и начинает течь срок исковой давности.

Из материалов дела следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору истец к мировому судье судебного участка № 4 в г. Смоленске обратился 18.05.2017, судебный приказ вынесен 23.05.2017, то есть своевременно.

На основании поступивших возражений, 10.12.2020 выданный судебный приказ от 23.05.2017 отменен.

Мировой судья судебного участка № 4 в г. Смоленске копию определения от 10.12.2020 об отмене судебного приказа от 23.05.2017 направил сторонам 11.01.2021.

Таким образом, срок прекратил течь 23.05.2017, то есть за три месяца до его окончания. Следовательно, в силу п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ данный срок удлиняется до шести месяцев с момента как судебный приказ был отменен.

Вместе с тем, представитель банка настаивала на том, что об отмене судебного приказа от 23.05.2020 им стало известно только после получения 04.01.2022 ответа на соответствующий их запрос от мирового судьи судебного участка № 4 г. Смоленска. Также отмечали, что единого личного кабинета в Федеральной государственной информационной системе ЛК-ЕПГУ у них не имеется.

Исходя из обстоятельств дела, срок обращения в суд с иском о взыскании задолженности истекал 10.06.2021.

Как усматривается из сообщения МОСП по ОИП УФССП России по Смоленской области, в отдел сведения об отмене судебного приказа о взыскании денежных средств с ФИО1 поступили 05.05.2021, в связи с чем исполнительное производство 12.05.2021 было прекращено. Постановление о прекращении исполнительного производства было направлено взыскателю 13.05.2021 посредством единого личного кабинета в Федеральной государственной информационной системе ЛК-ЕПГУ, и прочитано в этот же день.

В соответствии с пунктом 1 Правил направления с использованием информационно-телекоммуникационных сетей извещения в форме электронного документа, подписанного судебным приставом-исполнителем усиленной квалифицированной электронной подписью, при соблюдении которых лицо, участвующее в исполнительном производстве, считается извещенным, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 29 июня 2016 г. № 606 (далее - Правила), извещения и копии постановлений в форме электронного документа, подписанные судебным приставом-исполнителем усиленной квалифицированной электронной подписью (далее - сообщения ФССП России), могут быть направлены лицу, участвующему в исполнительном производстве, посредством Единого портала.

Условием направления сообщения ФССП России посредством Единого портала является завершение лицом, участвующим в исполнительном производстве, прохождения процедуры регистрации в федеральной государственной информационной системе «Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационнотехнологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме» (далее - Единая система идентификации и аутентификации). При этом, в соответствии с пунктом 4 Правил, пользователь в любой момент вправе с использованием функционала личного кабинета на Едином портале отказаться от их получения путем направления оператору Единого портала заявления в письменной форме или форме электронного документа о прекращении направления такому лицу извещений.

Информация о возможности направления сообщений ФССП России хранится в подсистеме «Государственная электронная почтовая система» Единого портала и, в соответствии с пунктом 6 Правил, предоставляется в автоматизированную информационную систему ФССП России (далее - АИС ФССП России).

Между Единым порталом и АИС ФССП России реализовано информационно-технологическое взаимодействие посредством единой системы межведомственного электронного взаимодействия в соответствии с Положением о единой системе межведомственного электронного взаимодействия, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 8 сентября 2010 г. № 697, с помощью технологии очередей электронных сообщений в соответствии с зарегистрированными форматами передаваемых сведений (виды сведений), посредством которого происходит информирование АИС ФССП России об ознакомлении лица, участвующего в исполнительном производстве, с сообщением ФССП России. Информирование предполагает передачу из подсистемы Единого портала в АИС ФССП России статусов, обозначающих степень взаимодействия пользователя с сообщением ФССП России.

Для процессуальных действий значимым является системный статус доставки (вручения) посредством Единого портала с момента, когда лицо, участвующее в исполнительном производстве, входило на Единый портал с использованием Единой системы идентификации и аутентификации в течение 15 дней со дня размещения сообщения ФССП России в личном кабинете пользователя на Едином портале (то есть последний из вышеперечисленных).

В противном случае, судебный пристав-исполнитель выбирает иной, предусмотренный законодательством Российской Федерации, способ направления сообщений ФССП России. Соответствующий системный статус передается в АИС ФССП России и является процессуально важным и необходимым в соответствии с нормами процессуального законодательства Российской Федерации.

Вся информация по системным статусам уведомлений отправляется посредством Единого портала в АИС ФССП, поэтому информация, хранящаяся в АИС ФССП России, является идентичной той, которой обладает Минцифры России. Удаление сообщений на Едином портале не предусмотрено, пользователь может воспользоваться только функциональностью архивации сообщений. Также на Едином портале реализована группировка уведомлений на основе номера исполнительного производства, что означает, что все уведомления в рамках одного исполнительного производства можно просмотреть, открыв последнее.

Из ответа Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ от 22.11.2022 на запрос суда усматривается, что учетная запись Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» зарегистрирована в ЕСИА с 05.09.2012 и отписана от получения электронных уведомлений от ФССП России посредством ЕПГУ с 17.11.2021.

Таким образом, с учетом обстоятельств дела, суд считает, что истцу (взыскателю) с 13.05.2021 стало достоверно известно об отмене судебного приказа от 23.05.2017 в отношении ФИО1. Следовательно, у него имелась возможность в течение шести месяцев обратиться с иском в суд о защите своих прав (до 13.11.2021).

С настоящим иском в суд Банк обратился 22.02.2022.

Согласно ч. 2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, на момент обращения истца в суд с данным иском срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ, пропущен, что является основанием для отказа ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в иске к ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженка <адрес>, паспорт № выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья С.Н. Шахуров