Решение по делу № 2-132/2023 от 03.04.2023 - о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию банковской карты.

дело № 2-132/2023

УИД 50RS0028-01-2021-011872-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 03 апреля 2023 года

Измайловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Сапрыкиной Е.Ю., при секретаре Ш*, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к М1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Мытищинский городской суд Московской области с иском к ответчику М1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию банковской карты, мотивируя свои требования тем, что между банком и ответчиком был заключен договор, в соответствии с которым банк предоставил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитования счета карты, с использованием которой ответчиком были совершены расходные операции с использованием предоставленных банком кредитных средств. Однако ответчик нарушил свои обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование им, а также по уплате предусмотренных договором плат и комиссий, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № 107351332 в размере *** руб., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска *** руб.

Определением Мытищинского городского суда Московской области от 17.03.2022 дело по указанному иску было передано для рассмотрения по подсудности в Измайловский районный суд города Москвы.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в своё отсутствие.

Ответчик извещался о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, представлены письменные возражения на иск.

Суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно разъяснений п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»: акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено, что на основании поданных ответчиком в банк анкеты и заявления от 12.07.2013 о предоставлении банковской карты, между АО (ранее ЗАО) «Банк Русский Стандарт» (банк, кредитор) и ответчиком М1 (клиент, заемщик) был заключен Договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, которому был присвоен № 107351332, в соответствии с которым банк предоставил ответчику, а ответчик получил 12.07.2013 банковскую карту «Русский Стандарт» с кредитным лимитом, финансируемым за счет средств, предоставляемым банком.

Для проведения расчетов и учета операций по карте ответчику банком в рамках заключенного договора был открыт счет № ***.

14.09.2017 ответчиком было подано в банк заявление о перевыпуске банковской карты в связи с утратой, и согласно расписки о получении карты от 26.09.2017 ответчиком была получена в рамках заключенного Договора № 107351332 банковская карта «Русский Стандарт» с кредитным лимитом *** руб.

Заключенный между сторонами Договор о карте является смешанным, включает в себя, в том числе, условия кредитного договора по кредитованию ответчика с использованием счета банковской карты. Составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются Заявление ответчика о предоставлении карты, Условия предоставления и обслуживания карт (далее – «Условия») и Тарифный план (далее – «Тариф»).

При этом, рассмотрев заявление ответчика (оферта), банком был совершен акцепт - открыт ответчику счет, выпущена и выдана ответчику банковская карта с кредитным лимитом, после чего с использованием карты за счет предоставленных истцом кредитных денежных средств ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. При этом ответчик обязался осуществлять возврат полученного кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения платежей в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка, с которым ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписями в заявлении, анкете, тарифном плане, расписке о получении карты.

Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен Договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, посредством акцепта банком предложения ответчика, содержащегося в Заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора.

Как указано выше, судом установлено, что ответчик обратился в АО (ранее ЗАО) «Банк Русский Стандарт» с анкетой и заявлением, в котором предлагал заключить с ним договор о предоставлении банковской карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет и осуществлять кредитование счета при отсутствии собственных денежных средств в пределах предоставленного лимита. В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения будут являться действия банка по открытию ему счета, а также, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с Заявлением, будут являться Условия и Тарифы, положения которых обязуется соблюдать.

В соответствии с Условиями, банк предоставляет клиенту кредит для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товара и получению наличных денежных средств, а также оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных Условиями.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в Условиях и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами.

Согласно Условиям, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа и с клиента в соответствии с тарифами взимается плата (неустойка) за пропуск оплаты очередного платежа.

В соответствии с Условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Однако, как следует из доводов истца, которые ничем е опровергнуты, ответчик нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей в счет погашения задолженности по банковской карте, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность по карте.

Ответчику банком выставлялся заключительный счет-выписка от 28.01.2021 с требованием полной уплаты в срок до 30.03.2021 задолженности по договору в сумме *** руб., но задолженность ответчиком погашена не была.

Согласно представленных истцом материалов, выписки по счёту, заключительного счёта-выписки и расчёта, задолженность ответчика по указанному договору составляет по состоянию на 23.11.2021 (дата формирования выписки по счету) в общей сумме *** руб., из которой: основной долг непогашенного кредита – *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб., плата (неустойка) за пропуск платежей – *** руб.

Заявленная истцом сумма задолженности и представленный истцом расчёт задолженности ничем объективно не опровергнуты, не доверять ему у суда оснований не имеется, расчёт произведен согласно заключенного между истцом и ответчиком договора, в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт, и тарифами банка.

Доказательств отсутствия задолженности или иного её размера – ответчиком не представлено.

Заявленная по иску неустойка также рассчитана в соответствии с условиями заключенного договора. Оснований для снижения неустойки (платы) за пропуск платежей – не имеется, данная неустойка не является несоразмерной относительно характера нарушенных ответчиком обязательств, сроков и размера задолженности.

Доводы ответчика о том, что истцом не представлен расчёт задолженности с формулами и математическими действиями – не являются основаниями для отказа в иске, поскольку субъективное непонимание ответчиком сведений из выписки по счету и представленного истцом расчёта задолженности не означают неправильность такого расчёта, при несогласии с представленным истцом расчётом ответчик не был лишён права и возможности предоставить свой расчёт задолженности, однако этого не сделал.

Доводы ответчика о несогласии с заявленными истцом требованиями, поскольку истцом не представлен договор, на который банк ссылается в обоснование своих требований, что по представленным банком документам с ним договор не заключался, что из представленных документов не следует, что сторонами были согласованы и ответчику были разъяснены существенные условия договора – суд находит несостоятельными, так как они опровергаются фактически установленными по делу обстоятельствами и представленными суду материалами, а именно представленными суду на обозрение подписанными ответчиком оригиналами Анкеты и Заявления ответчика на получение карты, Тарифов по карте, Расписки о получении ответчиком банковской карты, копии которых представлены в материалах дела. При этом ответчик своими подписями в указанных документах подтвердил получение банковской кредитной карты и то, что он был ознакомлен с условиями предоставления и использования полученной банковской карты, с условиями кредитования счета карты, порядком возврата полученных кредитных средств и уплаты процентов за пользование кредитом и иных предусмотренных договором платежей, что подтверждается его подписями в Анкете и Заявлении на получение банковской карты, Тарифах по карте, Расписке о получении банковской карты.

Совокупность представленных документов – Анкеты, Заявления, Условий предоставления и обслуживания карт, Тарифов по карте, а также Расписки о получении карты, а также совершенные сторонами Договора о карте действия свидетельствуют о заключении сторонами Договора о карте в офертно-акцептной форме.

Сам заключенный сторонами Договор о карте представляет собой не один единый документ, а совокупность вышеуказанных документов, которые являются составными частями заключенного сторонами Договора о карте, что не противоречит нормам законодательства на дату заключения договора.

Доводы ответчика о том, что согласно Расписке от 12.07.2013 о получении карты указано, что ответчик получил карту с кредитным лимитом 0 руб. – не являются основаниями для отказа в иске, поскольку на день выдачи ответчику карты кредитный лимит составлял 0 руб., но после получения карты и её активации ответчиком банк осуществлял кредитование счета карты и ответчиком были совершены расходные операции с использованием карты за счет предоставленных банком кредитных средств, что отображено в выписке по счету.

В период с 18.07.2013 по 29.05.2020 ответчик пользовался кредитной картой, об оспаривании каких-либо расходных операций в банк не заявлял, тем самым ничем не опровергнуто кредитование расходных операций ответчика в суммах, указанных по выписке по счету карты.

Доводы ответчика о том, что он кредитный договор не подписывал – судом отклоняются, поскольку, как указано выше, заключенный сторонами Договор о карте является составным, состоящим из нескольких отдельных документов, доказательств того, что подписи от имени ответчика в Заявлении, Анкете, Тарифах, Расписках о получении карты выполнены не им – ответчиком не представлено. При этом в адрес ответчика судом направлялись разъяснения о его праве на проведение по делу судебной экспертизы, для проведения которой необходимо предоставить образцы подписей и почерка, однако в судебное заседание ответчик не явился, ходатайств о проведении судебной почерковедческой экспертизы не заявлял.

В своих возражения на иск ответчик ссылается на предусмотренные ст.ст. 168, 178, 179 ГК РФ основания недействительности сделки, однако соответствующих требований в установленном законом порядке в рамках рассмотрения данного дела не заявлялось, доказательств того, что заключенный сторонами Договор о карте был признан недействительным – ответчиком не представлено.

Доводы ответчика о попуске истцом сроков исковой давности судом отклоняются в связи со следующим.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В данном случае срок исковой давности исчисляется со дня окончания срока истребования задолженности кредитором.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как указано выше, ответчик нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. При этом данные платежи не являлись фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального, который рассчитывается от суммы задолженности.

В соответствии с Условия предоставления и обслуживания карт («Условия») задолженность клиента – это все суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включаю сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами.

Заключительный счет-выписка – документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка.

Указанные условия «Условий» соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Согласно представленных суду материалов, требование банка о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено истцом ответчику путём заключительного счета-выписки со сроком погашения задолженности до 30.03.2021.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с 30.03.2021 + 3 года = 30.03.2024.

При этом к указанному сроку подлежит прибавлению в порядке ст. 204 ГПК РФ срок, связанный с вынесением и отменой судебного приказа о взыскании задолженности по данному договору.

Из определения мирового судьи от 25.05.2021 следует, что был отменен судебный приказ, вынесенный 29.04.2021, то есть с заявлением о выдаче судебного приказа взыскатель обратился в период вышеуказанного срока исковой давности от заключительного требования, тем самым к сроку исковой давности подлежит прибавлению период с 29.04.2021 по 25.05.2021 (27 дней), то есть срок исковой давности по данному иску составляет не менее, чем 30.03.2024 + 27 дней = 25.04.2024.

Также суд учитывает, что платежи по карте ответчик перестал вносить в 2020 г., тем самым с этого времени были нарушены права истца на получение от ответчика денежных средств на погашение задолженности по счету кредитной карты.

Исковое заявление было подано в суд (почтой) 09.12.2021, то есть срок исковой давности по заявленным требованиям истцом не пропущен.

При таких обстоятельствах суд взыскивает с ответчика в пользу истца в счёт погашения задолженности по указанному договору *** руб.

На основании ст.ст. 88, 94, 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска *** руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к М1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию банковской карты – удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с М1 задолженность по договору № 107351332 в размере *** руб., расходы по уплате государственной пошлины *** руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 10 апреля 2023 года

Судья Е.Ю. Сапрыкина