№ 2-1648/2023

УИД: 18RS0002-01-2023-000096-46

К публикации

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2023 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Владимировой А.А.,

при секретаре Гороховой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование исковых требований указано, что ответчику была выдана кредитная карта под 25,9% годовых. По условиям договора держатель карты осуществляет погашение кредита в соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты. Ответчик совершал расходные операции по счету карты, однако надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору. В период с <дата> по <дата> образовалась задолженность. Банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, данное требование не исполнено ответчиком.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредиту в размере 112 009,59 руб., в том числе: основной долг по кредитному договору в размере 94 997,17 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 17 012,42 руб.; а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 3 440,19 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ранее от представителя истца поступили письменные пояснения, в которых указано, что считают возражения ответчика необоснованными, основанными на неверном толковании норм права. Из представленного в материалы дела расчета по состоянию на <дата> видно, что <дата> остаток срочной задолженности по кредитному договору был вынесен на просроченную задолженность. Поскольку срок возврата был изменен, срок исковой давности должен был истечь <дата>. Обращению в суд с исковым заявлением предшествовало обращение с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности (судебный приказ от <дата>), судебный приказ в последующем был отменен ответчиком <дата> (1 месяц). Поскольку на время рассмотрения дела срок исковой давности не течет, соответственно срок исковой давности истекает <дата>.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, ранее представил письменные возражения, в которых просил применить срок исковой давности, кроме того указал, что кредитный договор не заключал и не подписывал.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 ГК РФ (здесь и далее нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.ст. 421, 420 ГК РФ, стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

<дата> ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором просил открыть ему счет и выдать кредитную карту Visa Gold ТП-1К с лимитом кредита в размере 25000 руб.

<дата> между Банком и ФИО1 подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», в соответствии с которыми Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно договору Банк предоставил заемщику возобновляемый лимит в размере 25 000 руб., на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 25,9% годовых (пункты 1, 4 Индивидуальных условий). Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № и был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

В ходе судебного заседания ответчик оспаривал подписание кредитного договора, по ходатайству ответчика определением суда от <дата> по делу была назначена судебная почерковедческая экспертиза, однако в связи с отсутствием оплаты на депозитный счет, экспертным учреждением гражданское дело было возвращено без исполнения.

Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее также - Условия) предусмотрено, что операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю, с одновременным уменьшением доступного лимита (п.1.2 индивидуальных условий).

В силу п.1.4 индивидуальных условий лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием клиентане менее чем за 30 календарных днейдо даты изменения.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период.

Дата платежа – дата, до наступления которой держатель должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней, при этом если 20-й календарный день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

В силу п.6 индивидуальных Условий клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Таким образом, между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для осуществления операций по карте путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

С использованием кредитной карты ответчиком проведены платежные операции.

<дата> внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц, наименование с ОАО «Сбербанк России» изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», новое сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке - ПАО Сбербанк.

<дата>. по заявлению ПАО «Сбербанк России» мировым судьей судебного участка №7 Первомайского района г.Ижевска УР был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте в размере 112 513,59 руб., расходов по госпошлине.

Определением суда от <дата>. судебный приказ № от <дата>. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте отменен.

В требовании (претензии) от <дата> Банк уведомил ФИО1 о задолженности по кредитной карте по договору от <дата> и потребовал досрочно вернуть сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку в срок не позднее <дата>, заемщиком не исполнено требование кредитора.

Исходя из установленных по делу обстоятельств следует, что обязательство по предоставлению ФИО1 кредита истцом исполнено в полном объеме – в соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту Visa Gold ТП-1К с лимитом кредита в размере 25 000 рублей (с учетом дальнейшего увеличения до 95000 руб.), ответчик получил кредитную карту и совершал по ней расходные операции.

Сумма задолженности ответчика по кредиту по состоянию на <дата> по расчету истца составляет 112,009,59 руб., в том числе: основной долг по кредитному договору в размере 94 997,17 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 17 012,42 руб.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, сторонами не оспариваются.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указывает представитель истца в иске, ответчик регулярно совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал кредитные средства, однако в нарушение условий кредитного договора, не возвращал их в предусмотренный договором срок.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> сумма задолженности ответчика по кредиту в части основного долга составляет 94 997,17 руб.

Ответчиком оспаривался факт заключения кредитного договора.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве оснований своих требований либо возражений.

Ответчик в ходе рассмотрения дела оспаривал заключение им договора, указывал, что договор не подписывал, однако в ходе производства по делу от ранее заявленного ходатайства о производстве почерковедческой экспертизы отказался, в связи с чем оснований для вывода о том, что соответствующий кредитный договор подписан не ответчиком – не имеется, соответствующих доказательств ответчиком суду не представлено.

В судебном заседании установлено, что истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил, однако ответчик - заемщик по договору – погашение кредита и уплату процентов в установленный сторонами сроки и в установленном сторонами размере не производил.

Ответчик расчет истца в части размера основного долга не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца.

Ответчик не представил суду доказательств погашения суммы основного долга, по вышеуказанному кредитному договору, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная сумма ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными средствами по состоянию на <дата> в размере 17 012,42 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке определенных договором.

На основании п.4 индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом, в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке 25,9% годовых. В льготном периоде 0%.

Согласно п.3.5 Общих условий, проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Расчет истца судом проверен, найден верным, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, исчисленные по состоянию на <дата> в размере 17 012,42 руб.

При этом суд также отмечает, что расчет суммы исковых требований, соответствует требованиям части 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" об очередности погашения денежных требований при недостаточности суммы платежа.

При этом, суд отмечает, что доводы ответчика об отсутствии оснований для удовлетворения иска основаны на неверном толковании закона. Поскольку факт заключения кредитного договора и получения кредитных средств ответчиком нашел свое подтверждение в судебном заседании, при этом, доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств ответчиком не представлено, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований не имеется.

Требований о взыскании неустойки истцом не заявлено.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, судом не принимаются по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктами 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", судам разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Из условий кредитного договора следует, что задолженность должна погашаться путем внесения ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом ежемесячно, до 21 числа каждого месяца.

В соответствии с ч.ч.1-2 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

В соответствии с разъяснениями п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Из материалов дела следует, что истцом мировому судье подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. <дата> в отношении должника был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу истца задолженности по кредитному договору. Указанный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка №7 Первомайского района г.Ижевска от <дата>.

С рассматриваемым иском истец обратился в суд <дата> (согласно квитанции об отправке).

В соответствии с разъяснениями п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Суд с учетом данных норм права полагает, что срок исковой давности составляет три года и исчисляется со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, задолженность по первому просроченному платежу образовалась с <дата>, <дата> истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа, вынесенный мировым судьей судебный приказ от <дата> был отменен по заявлению ответчика <дата>, т.е. в период с <дата> по <дата> срок исковой давности не тек (период судебной защиты).

Таким образом, течение срока исковой давности по первому пропущенному платежу с <дата> (+ 3 года) истекал <дата>, но в связи с тем, что течение срока приостанавливалось в связи с выдачей судебного приказа (в период с <дата> по <дата>), следовательно, до момента подачи заявления о выдаче судебного приказа - от срока прошло 262 дня ( 8 мес. 19 дней), затем течение срока возобновилось с даты отмены судебного приказа с <дата> и до даты подачи иска <дата> прошло 165 дней ( 5 мес. 12 дней), всего 1 год 2 месяца, следовательно, срок исковой давности на момент подачи иска по указанному платежу не был пропущен. Такой же порядок подсчета применяется в отношении последующих пропущенных платежей. Таким образом, вся истребуемая истцом задолженность находится в пределах срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также следует взыскать расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 3 440,19 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные скрыты>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) сумму задолженности по банковской карте со счетом № за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 112 009,59 руб., в том числе: основной долг - 94 997,17 руб.; проценты - 17 012,42 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 440,199 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья: А.А. Владимирова