Дело № 2-1551/2022 (2-6526/2021;)
32RS0027-01-2021-009087-78
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 июня 2022 года г. Брянск
Советский районный суд г.Брянска в составе:
председательствующего судьи Позинской С.В.,
при помощнике судьи Луцай Я.Ю.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными (ничтожным),
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то что в период времени с 14.30 по 15.00 на её номер телефона №... поступили СМС-сообщение от Сбербанка, в котором сообщалось, что ей одобрен кредит по договору №... от в размере 130000 руб.
в тот же промежуток времени на её номер пришло еще одно СМС-сообщение о том, что одобрен еще один кредитный договор №... от в размере 130000 руб.
Между тем утверждает, что кредитные договора не заключала, в связи с чем обратилась к ответчику для установления обстоятельств их заключения, однако ответчиком было рекомендовано обратиться в правоохранительные органы.
СУ УМВД России по г. Брянску возбудило уголовное дело №... по признакам состава преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159 УК РФ. Истец признана потерпевшей по уголовному делу №... в результате мошеннических действий третьих лиц постановлением от До настоящего времени преступники не установлены.
Между тем, ПАО Сбербанк ежемесячно в соответствии с графиком платежей взыскивает с истца 3456,98 руб. по одному договору и столько же по второму кредитному договору. За период с по с истца удержано 68739,60 руб.
На неоднократные обращения в офисы ПАО Сбербанк с заявлениями о выдаче ей кредитных договоров №... от , №... от в письменной форме в соответствии со ст. 820 ГК РФ, ей отказано.
Вместо предоставления указанных кредитных договоров в письменной форме ПАО Сбербанк ссылается на индивидуальные условия, которые банк рассылает заёмщикам по средствам электронной почты, телефонной связи (СМС-сообщения) и по сети Интернет.
В ответе на заявление ФИО1 о том, что ею денежные средства не получались, ПАО Сбербанк указал, что банк не контролирует дальнейшее использование кредитных средств клиентами.
ФИО1 указывает, что не заявляла о своём намерении заключения данных договоров и не получала по ним денежных средств, не смогла ими воспользоваться по своему усмотрению. Без её согласия была выпущена в её личном кабинете виртуальная карта №..., что подтверждается чеком блокировки карты ПАО Сбербанк от .
По мнению истца, ПАО Сбербанк не обеспечил сохранность денежных средств на её карте №..., без её согласия осуществил перевод всей суммы кредита третьим лицам – виртуальному банку.
На основании изложенного просит суд признать кредитные договора №... от , №... от заключённые между ПАО Сбербанк недействительными (ничтожным).
В судебном заседании истец исковые требования поддержала в полном объёме, ссылаясь на изложенные в иске основания. Суду пояснила, что намерения заключать кредитные договора у неё не было, никакие документы она не подписывала, никогда не давала согласие на заключение кредитного договора без её присутствия через приложение «Сбербанк онлайн». Просила иск удовлетворить.
Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещён надлежащим образом.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договора.
Согласно статье 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключён только путём составления одного документа, подписанного сторонами договора.
Как следует из положений статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определённой формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Судом установлено и из материалов дела следует, что на основании заявления на банковское обслуживание между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключён договор банковского обслуживания ОАО «Сбербанк России» в лице Брянского отделения №... в рамках договора банковского обслуживания (далее ДБО) выдало истцу дебетовую карту VISA Classic Личная (счет карты №...). Подключила к своей банковской карте VISA Classic Личная (счет карты №...) услугу «Мобильный банк» через номер телефона, указанный в заявлении на получение карты №..., что подтверждается журналом регистрации в АС «Мобильный банк».
Факт заключения договора банковского обслуживания (ДБО) и выдачи указанной карты подтверждается заявлением на банковское обслуживание, заявление на получение карты от ; выпиской по счёту №...; отчётом по банковской карте №....
Основания и порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрен Приложением № 1 к ДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы в приложении № 3 к ДБО.
истец самостоятельно в мобильном приложении осуществила удалённую регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн».
Под услугой «Мобильный банк» понимается услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения Клиенту доступа и управления своими Счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком Клиенту на Мобильном устройстве по номеру, используемому Клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на Мобильном устройстве, на котором Клиентом установлено Мобильное приложение Банка. Для получения текстовых сообщений Банка Клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или сети Интернет.
между истцом и ответчиком заключен оспариваемый договор №... от в офертно - акцепном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий: подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита в системе «Сбербанк Онлайн», зачисления банком денежных средств на счет клиента.
Согласно условиям договора банк предоставил истцу кредит, в размере 130000 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 19,90 % годовых, с оплатой 60 ежемесячных аннуитенных платежей в размере 3436,98 руб. Платежная дата 21 число месяца.
между истцом и ответчиком заключен оспариваемый договор №... от в офертно - акцепном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий: подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита в системе «Сбербанк Онлайн», зачисления банком денежных средств на счет клиента.
Согласно условиям договора банк предоставил истцу кредит, в размере 130000 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 19,90 % годовых, с оплатой 60 ежемесячных аннуитенных платежей в размере 3436,98 руб. Платежная дата 22 число месяца.
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (Условия ДБО).
Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил своё согласие с условиями ДБО, Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО «Сбербанк» и обязалась их выполнять.
Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания клиентом документов, аналогом собственноручной подписи равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» были урегулированы между сторонами.
Согласно пункту 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ПАО, настоящие условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключённым между клиентом и Сбербанком России ПАО Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 1.11 условий банковского обслуживания физических лиц (Приложение №2) при предоставлении услуг/проведении операций через подразделении банка в рамках ДБО:
Идентификация клиента банком осуществляется: на основании документа, удостоверяющего личность клиента; и/или на основании документа, удостоверяющего личность клиента и предъявленной клиентом карты/NFC-карты; и/или на основании предъявленной клиентом карты: и/или на основании биометрических персональных данных клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия реквизитов документа, удостоверяющего личность клиента и/или соответствия информации, нанесённой (записанной) на карту (магнитную полосу карты, в микропроцессор карты, лицевую/оборотную сторону карты), либо данных NFC-карты информации, содержащейся в базе данных банка; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка. Аутентификация клиента банком осуществляется: на основании ввода правильного ПИН; и/или в случае предъявления NFC-карты, на основании успешной аутентификации в соответствующем мобильном приложении на мобильном устройстве (путём подтверждения биометрическими персональными данными клиента на мобильном устройстве или ввода пароля на мобильном устройстве, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты) и ввода правильного ПИН карты, к которой выпущена такая NFC-карта; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка; и/или на основании документа, удостоверяющего личность клиента; и/или на основании ввода клиентом на терминале/мобильном рабочем месте работника банка кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). В случае, если для карты клиента не зарегистрирован номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), код направляется на номер мобильного телефона, указанный в заявлении на банковское обслуживание или в заявлении об изменении информации о клиенте; путем нажатия клиентом в мобильном приложении банка кнопки «Подтвердить» под параметрами операции, которые отображаются в Мобильном приложении банка после нажатия клиентом полученной в Push-уведомления ссылки. Ссылка для перехода в Мобильное приложение банка в целях подтверждения операции направляются банком с помощью Push-уведомления после обращения клиента в подразделение банка за предоставлением услуги/проведении операции.
Пунктом 1.2. Условий (Приложение №1) было установлено, что ДБО считается заключённым с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. Второй экземпляр заявителя на банковское обслуживание с отметкой о принятии банком передаётся клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения договора.
Договор определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания. Комплексное обслуживание клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором. В рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляются следующие виду услуг: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт (далее – «Счетов Карт»); открытие и обслуживание вкладов; открытие и ведение обезличенных металлических счетов; предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа; проведение операций по счетам карт и вкладам клиента через удалённые каналы обслуживания (через устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка); депозитное обслуживание, Брокерские услуги. (п. 1.2; 1.3; 1.4; 1.5 Условий (Приложение №1)).
В соответствии с пунктом 1.16 Условий (Приложения №1) в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий.
Согласно пункту 1.15 Условий (Приложение №1) Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 10 рабочих дней в отчёте по счёту карты, и/или через информационные стенды подразделений банка и/или официальный сайт банка. Изменение размера платы за предоставление кредита в форме овердрафт по счёту карты осуществляется в порядке, определённом «Условиями использования банковских карт Сбербанка России ОАО».
С момента заключения договора банковского обслуживания истец не выражал своего несогласия с изменениями условий банковского обслуживания, не обращалась в Банк с заявлением о расторжении договора банковского обслуживания.
На момент заключения оспариваемого договора действовала редакция ДБО от 01.06.2020 года.
Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания предусмотрен Приложением № 1, 2 к ДБО, порядком предоставления Сбербанком России ОАО услуг по проведению банковских операций через удалённые каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) определён в приложении № 4 к ДБО.
В силу приложения № 1 к ДБО клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк Онлайн» подключается с функциональностью, то есть с возможностью оформления кредита.
Согласно п. 3.1.4 (Приложение №2 Условий Банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России ОАО) банк может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по счёту дебетовой карты. Овердрафт является формой кредитования клиента банком, позволяющей осуществлять расходные операции по счету карты сверх сумм, имеющихся на счёте. Банк принимает решение о возможности установления лимита овердрафта клиенту и о размере лимита овердрафта на основании критериев, определённых банком.
В рамках ДБО клиент имеет право открывать счета. Открытие счета вне подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в подразделении банка осуществляется н основании заявления на открытие счета или договора по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненного и подписанного клиентом и банком, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. В заявлении/договоре определяются подразделения банка, в котором открывается счёт, валюта счета, процентная ставка, иные условия. Экземпляр заявления на открытие счета с отметкой банка об открытии счета, договора, подписанного клиентом и банком, передаётся клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского счета. Открытие счета через удалённые каналы обслуживания (Систему «Сбербанк Онлайн», Устройства самообслуживания Банка, Контактный Центр Банка) осуществляется на основании распоряжения клиента на открытие счета, оформленного через удалённый канал обслуживания с применением средств идентификации и аутентификации клиента, определённых ДБО.
На основании полученного от клиента распоряжения на открытие счета формируется заявление/договор, в котором указываются: подразделение банка, в котором открывается счёт, валюта счета, процентная ставка по счету и иные условия. Клиент подтверждает заявление/договор через соответствующий удалённый канал обслуживания с применением средств аутентификации и соответствующий удалённый канал обслуживания с применением средств аутентификации и идентификации, предусмотренных ДБО. Распоряжение на открытие счета, заявление/договор, протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в системе, являются документами, подтверждающими волеизъявление клиента об открытии счета.
Банк направляет клиенту через удалённые каналы обслуживания подтверждение открытия счета (чек установленный банком формы/SMS-сообщение об открытии счета являются документами, подтверждающими заключение договора банковского счета (п. 3.1.5-3.1.6 Приложение №2 Условий).
Таким образом письменная форма договора банковского счета считается соблюдённой в соответствии с п. 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Хранение заявления/договора и подтверждений банка об открытии счета осуществляется в электронной форме в базе данных банка.
В соответствии с пунктом 3.9 Приложения 2 к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный (ые) договор (ы) вне Подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделении Банка, а также с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», официального сайта Банка, устройств самообслуживания банка и электронных терминалов у партнёров, в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением (-ями)-анкетой (-ами) на получение потребительского кредита; инициировать заключение кредитного договора, которое производится путём направления клиентом в банк предложения кредитного договора в виде индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте Банка и размещёнными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий кредитования; после подписания индивидуальных условий кредитования клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора – направить на адрес электронной почты, указываемый клиентом при информировании такой операции. Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн», на официальном сайте Банка, в устройствах самообслуживания банка и с использованием электронных терминалов у партнёров осуществляется с учётом требований порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удалённые каналы обслуживания.
Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон но Договору.
В силу пункта 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»; посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определённом в пункте 4 настоящих Правил электронного взаимодействиям.
Таким образом, в силу заключённого между Банком и Клиентом договора ДБО, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Оспариваемые кредитные договора были заключены в офертно-акцептном порядке путём направления Истцом в Банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны Банка путём зачисления денежных средств на счет клиента.
истцом в 12:20 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Пароль подтверждения был корректно введён Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом аналогом собственноручной подписи.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» в 12:36 заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты.
Пароль подтверждения был корректно введён Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом аналогом собственноручной подписи
Протокол проведения операций подтверждает надлежащую идентификацию, аутентификацию Клиента в момент направления Заявки на кредит.
Далее, согласно выписке по счету клиента №... (выбран заёмщиком для перечисления кредита - пункт 17 Кредитного договора), и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» в 12:37 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 130000 руб.
истцом в 11:06 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом аналогом собственноручной подписи.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» в 11:10 заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты.
Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом аналогом собственноручной подписи
Протокол проведения операций подтверждает надлежащую идентификацию, аутентификацию Клиента в момент направления Заявки на кредит.
Далее, согласно выписке по счету клиента №... (выбран заемщиком для перечисления кредита - пункт 17 Кредитного договора), и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» в 11:17 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 130000 руб.
В соответствии со статьёй 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.
Согласно статье 849 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункт 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с пунктом 3.1.2 (Приложение №1) Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк».
Так согласно пункту 3.7 - 3.8 Условий порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удалённые каналы обслуживания (Приложение №1) операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает: одноразовым паролём, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путём нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путём ввода или произнесения клиентом команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении банка. Одноразовые пароли клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»). Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Простая электронная подпись клиента, используется для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных правилами электронного взаимодействия. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключённые путем передачи в банк распоряжений клиента/акцептов предложений (оферт), подтверждённых с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. При разрешении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или сделки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением (офертой) банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы (Сбербанк Онлайн) электронные документы исходят от сторон по договору. Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, введённого клиентом при совершении действий через систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи на бумажном носителе. Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги/заключения договора, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи) и (или) оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.
В силу пункта 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-Г1 (далее - Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-ГГ), клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установление кредитными организациями в договорах с клиентами.
, произведён расход наличных денежных средств.
Указанные расходные операции отражены в выписке по счету №....
Снятие наличных денежных средств предполагает знание постоянного ПИН-кода, известного только Держателю карты (в данном случае истец).
Таким образом, заёмные денежные средства были сняты истцом лично. Клиент воспользовался предоставленным кредитом.
Вместе с тем, учитывая положения статей 845-849 Гражданского кодекса Российской Федерации направление расходования Заёмщиком заёмных денежных средств после их предоставления Банком кредитным договором не охватывается.
Все вышеуказанные действия истца свидетельствуют о намерении истца заключить кредитный договор.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Однако, истцом не доказана вся совокупность обстоятельств, при наличии которых оспариваемый им договор мог быть квалифицирован в качестве недействительной сделки по этому основанию.
Доводы истца о том, что в настоящее время она по факту совершения в отношении неё преступных действий, обратилась в правоохранительные органы, где соответствующим постановление возбуждено уголовное дело и она признана потерпевшим, не подтверждает её доводы о признании кредитного договора недействительным.
Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в частности Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условиями договора банковского обслуживания (ДБО), в связи с чем, основания для признании недействительными договоров о предоставлении потребительских кредитов №... от , №... от , оформленного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» у суда отсутствуют, поскольку при заключении кредитного договора сторонами были достигнуты все существенные условия кредитного договора: сумма кредита, процентная ставка, срок предоставления кредита.
Согласно пункту 1.8 Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удалённые каналы обслуживания (Приложения № 1) к Условиям ДБО Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удалённых каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.
В соответствии с пунктом 1.8 условий ДБО банк информирует клиентов о мерах безопасности при работе в УКО, рисках клиента и возможных последствиях для клиента удалённые каналы обслуживания, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных банком. Информирование осуществляется на сайте банка и/или в подразделениях банка, и/или путём отправки SMS-сообщений на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (мобильному банку), и/или Push-уведомлений на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка, в системе «Сбербанк Онлайн», и/или иными способами, установленным в ДБО.
Клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в удалённых каналах обслуживания, и неукоснительно их соблюдать.
В соответствии с п.. п. 4.11 Условий по картам, п. 1.9 указанного порядка, п. 1.13 Условий ДБО, пункту 3.20.1 Приложения № 1 к Условиям ДБО, пункта 4.11 Условий по картам Держатель карты обязуется: не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный/одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать Карту (ее реквизиты) третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина и постоянного/ одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты; нести ответственность за все операции с Картой (реквизитам Карты), совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате Карты; обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать; хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли; выполнять условия Договора.
Так согласно пунктам 4.22, 6.4. 6.5, 6.8-6.10 Условий ДБО, пункта 3.19.2 Приложения № 1 к Условиям ДБО, Памятке по безопасности при использовании Удалённых каналов обслуживания Банка (Приложение № 2 к Условиям ДБО): Банк не несёт ответственности за ошибки Клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом денежных средств получателям Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями; Банк не несёт ответственности в случае если информация о Карге, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования; Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами; Банк не несёт ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО; ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтверждённым реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несёт ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлён о возможности возникновения таких убытков или ущерба; клиент несёт ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнёров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации; Банк не несет ответственность за последствия Компрометации Логина (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями; клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли. Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый паре. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией; при получении от Банка SMS-сообщения на номер мобильного телефона Клиента и/или Push-уведомления с Одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с информацией в сообщении/уведомлении: все реквизиты операции в направленном сообщении/уведомлении должны соответствовать той операции, которую Вы собираетесь совершить. Только после того как Вы убедились, что информация в этом SMS- сообщении/ Push -уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что, вводя одноразовый SMS-пароль, Вы даёте Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS-сообщении/ Push -уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка; Мошеннические SMS -сообщения/ Push -уведомления, как правило, информируют о блокировке банковской Карты, о совершенном переводе средств или содержат другую информацию, побуждающую Клиента перезвонить на указанный в SMS-сообщения/Push - уведомлении номер телефона для уточнения информации. Перезвонившему Держателю Карты мошенники представляются сотрудниками службы безопасности банка, специалистами службы технической поддержки и в убедительной форме предлагают срочно провести действия по разблокировке Карты, по отмене перевода и т.ч. в зависимости от содержания SMS -сообщения/ Push -уведомления. В случае получения подобных SMS -сообщений/ Push уведомлений настоятельно рекомендуем Вам не перезванивать на номер мобильного телефона, указанный в SMS -сообщении/ Push - уведомлении; не предоставлять информацию о реквизитах Карты или об Одноразовых паролях, в т.ч. посредством направления ответных SMS -сообщений/ Push -уведомлений; не проводить через Устройства самообслуживания никакие операции но инструкциям, полученным по Мобильным устройствам. Если полученное SMS –сообщений/ Push - уведомление вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обратиться в Контактный Центр Банка по официальным телефонам, номера которых размещены на оборотной стороне Карты или на Официальном сайте Банка.
Доводы истца о недействительности договора в связи с отсутствием личного обращения истца в банк нельзя признать обоснованными, поскольку они противоречат требованиям действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, и договора банковского обслуживания, заключенного между сторонами, в соответствии с которыми предусмотрена возможность заключения кредитного договора через систему «Сбербанк Онлайн».
Материалами дела подтверждено, что со счета истца, на который были зачислены кредитные денежные средства, осуществлялись расходные операции, которые судом рассматриваются как пользование истцом кредитными денежными средствами.
Согласно отчету по банковской карте, выписке по счету, ФИО1 были проведены операции по использованию кредитных денежных средств, но поскольку указанные операции осуществлены после надлежащей идентификации и аутентификации ФИО1, это подтверждает факт распоряжения денежными средствами непосредственно истцом, который несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий ДБО, в частности предоставления третьим лицам доступа и разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах банка.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что банк предоставил истцу услуги по заключённому между сторонами договору надлежащего качества, операции по снятию денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца. Доказательств того, что в действиях банка присутствуют противоправные действия связанные с нарушением её имущественных прав, либо её прав как потребителя услуг, истцом не представлено, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных исковых требований истца.
На основании изложенного, суд полагает необходимым исковые требования к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитных договоров недействительными (ничтожным), оставить без удовлетворения.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров №... от , №... от недействительными (ничтожным) – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья С.В. Позинская
Решение в окончательной форме изготовлено 14 июня 2022 года.