Решение по делу № 2-295/2023 от 29.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-295/2023

Поступило 21.03.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2023 года р.п.Краснозерское

Краснозерский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего – судьи Силантьевой Т.В.,

при секретареОнищук А.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Региональная служба взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77466 рублей 08 копеек, по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 Акционерным обществом «ФИО3» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, согласно которому первоначальный кредитор обязался предоставить ответчику кредит в размере и на условиях договора, а также совершить другие предусмотренные договором действия, а ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и в порядке, установленные договором, а также выполнить иные обязательства предусмотренные договором.

В соответствии с кредитным договором ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя платежи в счет погашения кредита, проценты за пользование кредитом и комиссии.

Денежные средства в предусмотренном договором размере были предоставлены ответчику первоначальным кредитором, однако в нарушение установленных договором сроков оплаты, а также не смотря на истечение срока кредита, полученные ответчиком денежные средства по договору так и не были возвращены.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.1.5 Договора №/С-Ф уступки прав требований (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ заключенного ФИО3 первоначальным кредитором и ООО «Феникс», выпиской из акта приёма-передачи прав (требований) к указанному договору уступки, право требования данного долга перешло к ООО «Феникс».

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.1.5 Договора №-Ф уступки прав требования (цессии) заключенного ФИО3 ООО «Феникс» и ФИО2 ФИО7 дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, актом приёма-передачи прав требования к нему, право требования данного долга перешло к ФИО2 ЛИМИТЕД.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.1.5 Договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ФИО3 ФИО2 ФИО8 перечнем ответчиков к нему, право требования данного долга перешло к ФИО9

На дату уступки прав требования, которая состоялась ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности составляла 96245 рублей 20 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 39832 рубля 46 копеек, задолженность по процентам за пользование в размере 37633 рубля 62 копейки, задолженность по штрафам в размере 3100 рублей, задолженность по комиссиям и иным платам в размере 1074 рубля 50 копеек, сумма задолженности по процентам, начисленным в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 13437 рублей 73 копейки, задолженность по оплаченной государственной пошлине в размере 1166 рублей 89 копеек.

По состоянию на дату обращения в суд с настоящим заявлением задолженность по основному долгу и процентам за пользование по договору составляет 77466 рублей 08 копеек. Задолженность по другим платежам по настоящему заявлению не взыскивается.

Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 77466 рублей 08 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 39832 рубля 46 копеек, задолженность по процентам за пользование в размере 37633 рубля 62 копейки, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 2523 рубля 98 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в просительной части иска заявлено о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

ФИО10 в ходе судебного заседания пояснила, что с заявленными истцом требованиями не согласна в полном объёме, просила суд применить срок исковой давности, в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объёме.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, что не противоречит ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, заслушав позицию ответчика ФИО4, исследовав и оценив в соответствии со статьей 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного по делу доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствие с требованиями ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст.56 Гражданского кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в ЗАО «ФИО3» с письменным заявлением на получение кредитной карты, в котором просила ФИО3 заключить с ней договор кредитной карты и выдать кредитную карту <данные изъяты> в торговой точке «ФИО3» с лимитом кредита в рублях в размере 20000 рублей (л.д.2).

Своей подписью в заявлении, датированной ДД.ММ.ГГГГ и направлением данного заявления в ФИО3, ответчик ФИО4 выразила своё согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами, общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, с которыми была ознакомлена до заключения договора. Указанным заявлением ответчик подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в ЗАО «ФИО3» (л.д.2).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении на оформление кредитной карты (л.д.2), общих условиях обслуживания физических лиц в ФИО3 (ЗАО) (л.д.4 оборотная сторона-10), тарифах по выпуску и обслуживанию банковской карты «ФИО3» (л.д.10 оборотная сторона).

В силу ст.432 Гражданского кодекса РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключённым, если ФИО3 сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнyтo соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма.

Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из изложенного выше, суд считает установленным, что ФИО3 сторонами заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме.

Принимая во внимание положения главы 28, параграфов 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу, что ФИО3 ЗАО «ФИО3» и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ был заключён договор на предоставление возобновляемой кредитной линии, путем выдачи кредитной карты <данные изъяты> с тарифным планом С-лайн 2000, с лимитом в размере 20000 рублей, в соответствии с которым ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. По условиям договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами ФИО3, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 48% годовых.

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса по кредитному договору ФИО3 или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.809 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определяется договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 6 общих условий обслуживания физических лиц в ФИО3 (ЗАО) в случае установления положительного лимита кредитования ФИО3 обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объёме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии в соответствии с действующими тарифами (п.п.6.1.).

Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объёме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 получила банковскую карту <данные изъяты>, со сроком действия до января 2013 года, что подтверждается её собственноручной подписью в расписке на получение карты (л.д.3).

Согласно выписки по счету (л.д.32) ФИО4 активировала предоставленную карту и пользовалась предоставляемыми ФИО3 в кредит денежными средствами путем осуществления снятия наличных с использованием данной карты.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.6 общих условий обслуживания физических лиц в ФИО3 (ЗАО), проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга включительно (п.п.6.3). Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной тарифами, действующими на дату заключения договора (п.п.6.4). После окончания каждого расчетного периода начинается платежный период. В течение платежного периода, но не позднее наступления даты платежа, клиент обязуется внести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа (п.п.6.5).

Поскольку платежи по карте производились заёмщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заёмщиком образовалась задолженность.

Задолженность ответчика по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 77466 рублей 08 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 39832 рубля 46 копеек, задолженность по процентам за пользование в размере 37633 рубля 62 копейки.

Суд находит данный расчет обоснованным, поскольку он подтверждается письменными доказательствами.

Согласно статье 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

По смыслу приведенных норм процессуальное правопреемство происходит в тех случаях, когда права или обязанности одного из субъектов спорного материального правоотношения в силу тех или иных причин переходят другому лицу, которое не принимало участия в данном процессе.

В соответствии со ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Согласно п.2.6 Общих условий облуживания физических лиц в ФИО3 (ЗАО) ФИО3 вправе передавать и раскрывать информацию о клиенте в целях исполнения обязательств по договору с соблюдением конфиденциальности, в том числе третьим лицам, которым ФИО3 передаёт право требования по договору.

ФИО3 (АО) и Обществом с ограниченной ответственностью «Феникс» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №/№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-14), по условиям которого право требования задолженности по кредитному договору №, заключенному ФИО3 (АО) и ФИО4, в соответствии с выпиской из акта приема-передачи прав (требований) к Договору уступки прав требований №-С-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, перешло к ООО «Феникс» в размере 81640 рублей 58 копеек (л.д.30).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 Обществом с ограниченной ответственностью «Феникс» и ФИО2 ФИО11 был заключен договор уступки прав требования (цессии) №-Ф (л.д.15-17, 18), по условиям которого право требования задолженности по кредитному договору №, заключенному ФИО3 (АО) и ФИО4, в соответствии с выпиской из акта приема передачи прав требований к Договору уступки прав требований №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, перешло к ФИО2 ФИО12 в размере 81640 рублей 58 копеек (л.д.30 оборотная сторона).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 ФИО2 ФИО13 и ФИО14 был заключен договор уступки прав требования (л.д.18 оборотная сторона-20), по условиям которого право требования задолженности по кредитному договору №, заключенному ФИО3 (АО) и ФИО4, в соответствии с выпиской из перечня должников к договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, перешло к Обществу с ограниченной ответственностью «Региональная служба взыскания» в размере 96245 рублей 20 копеек (л.д.31).

Указанные договоры уступки требования (цессии) соответствуют требованиям закона, поскольку в силу ст.382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве РФ отсутствует норма, которая устанавливала бы необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита, условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (ст.ст. 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

При таких обстоятельствах передача права требования на основании указанных договоров уступки права требования (цессии) (надлежаще заверенные копии, которых представлены в материалы дела) не противоречит требованиям закона, в связи, с чем Общество с ограниченной ответственностью «Региональная служба взыскания» вправе предъявить к ФИО4 исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного ФИО3 АО «ФИО3» и ФИО4

Суд приходит к выводу, что истцом доказан факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств и образование задолженности, что является основанием для досрочного взыскания задолженности по кредиту.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст.200 ГК РФ, согласно ч.1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В силу абзаца 1 части 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Договором, заключенным ФИО3 ФИО3 и ответчиком, предусмотрено, что минимальный платеж в размере 2000 рублей в счет погашения задолженности должен поступать на счет каждое 15-е число месяца. Последний раз ответчиком внесены денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту в марте 2012 года, что следует из выписки по счету (л.д.32), и пояснений ответчика в ходе судебного заседания.

В соответствии с п.7.13 Общих условий обслуживания физических лиц при нарушении клиентом срока возврата кредита (уплаты очередного ежемесячного платежа), клиент обязан по требованию ФИО3 вернуть кредит ФИО3 до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объёме иные денежные обязательства по кредитному договору (п.п.7.13.1.). Клиент обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления ФИО3 письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору. Требование считается полученным клиентом по истечении 6 дней с даты направления требования по последнему известному ФИО3 адресу клиента (п.п.7.13.5).

Как следует из представленной в материалы дела выписки по счету (л.д.32), требование о досрочном полном погашении задолженности было сформировано истцом и направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, которая в течение 7 дней должна была его оплатить, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО3 воспользовался своим правом и ДД.ММ.ГГГГ потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заёмщиком обязательства,по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. Требование о досрочном погашении всей суммы кредита ответчиком оставлено без удовлетворения.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования ФИО3 о досрочном возврате всей суммы кредита.Соответственно кредитор о нарушении своего права узнал ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ, следует считать начало течения срока исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО15 обратилось к мировому судье 2-го судебного участка Краснозерского судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ заявленные требования удовлетворены, вынесен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, который отменен определением мирового судьи 2-го судебного участка Краснозерского судебного района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, заявление о вынесении судебного приказа было подано по истечении установленного срока исковой давности.

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования ФИО3 всей суммы кредита, но не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности, соответственно по настоящему требованию срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ, п.26 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительных требованиям, в том числе возникших после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с ч.2 ст.44 ГПК РФвсе действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

Следовательно, для истца <данные изъяты> обязательны все действия которые были совершены до его вступления в процесс.

Согласно ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменение срока исковой давности и порядка его исчисления.

Ответчиком в судебном заседании заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, что нашло свое подтверждение в ходе судебного заседания. Срок исковой давности для обращения ООО «Региональная служба взыскания» с иском в суд составляет три года, который истек ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, в удовлетворении исковых требований ООО «Региональная служба взыскания» к ФИО4 о взыскании кредитной задолженности необходимо отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования <данные изъяты> к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитномудоговору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде и составления мотивированного решения через Краснозерский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья