Дело № 2-3503/2022

Решение

Именем Российской Федерации

19 октября 2022 года город Оренбург

Центральный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Лабузовой Е.В.

при секретаре Донских М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Оренбургское отделение №8623 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском в Беляевский районный суд Оренбургской области, указав, что 22.02.2018 года банк и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого банк выдал денежные средства последнему в размере 935 000 рублей, под 9,90% годовых на срок 180 месяцев. ФИО2 – созаемщик. Кредит выдавался на приобретение квартиры, назначение жилое помещение, <адрес> В соответствии с п.2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита Жилищных кредитов и п.17 Кредитного договора № Банк перечислил созаемщикам денежные средства в сумме 935 000 рублей. В соответствии с п.3.1 Общих условий кредитования погашение кредита должно производится ежемесячно, в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов согласно п.3.3 общих условий, п.4 Кредитного договора также должна производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с п.3.4 Общих условий, п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном кредитным договором. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В соответствии с п.10 Кредитного договора созаемщики передают кредитору в залог в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору квартиру, назначение жилое помещение, <адрес> Решением Арбитражного суда Оренбургской области от 27.01.2022 по делу №А47-14682/2021 созаемщик ФИО2 признан банкротом с введением процедуры реализации имущества. По состоянию на 21.06.2022 задолженность составляет 762 433,23 рублей, из которых: просроченный основной долг – 762 433,23 рублей.

Просит суд расторгнуть кредитный № от 22.02.2018; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 762 433,23 рублей, а также государственную пошлину в размере 16 824,33 рублей; обратить взыскание путем продажи с открытых (публичных) торгов на квартиру, назначение жилое помещение, площадью 18,6 кв.м., этаж 5, кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, помещение коммунального заселения № и установить начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости в соответствии с отчетом об оценке 569 600 рублей.

Определением Беляевского районного суда Оренбургской области от 17.08.2022 гражданское дело передано по подсудности по месту жительства ответчика в Центральный районный суд г.Оренбурга.

На основании определения суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ООО СК «Сбербанк Страхование».

В судебное заседание представитель истца, ответчик, третьи лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в судебное заседание не явились.

Суд в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Суд, изучив представленные доказательства в их совокупности, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ), по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (часть 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (часть 3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (часть 4).

Положения части 1 статьи 807, части 1 статьи 809 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что 22.02.2018 между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 и ФИО2 (созаемщики) был заключен кредитный договор №, по условиям которого созаемщикам был предоставлен кредит в размере 935 000 рублей на приобретение недвижимости: квартиры <адрес>, на срок 180 месяцев, с уплатой процентов за пользованием кредитными средствами 9,90 % годовых.

Данный договор, по своему существу, является договором смешанным, который состоит из индивидуальных условий кредита и Правил предоставления и погашения кредита. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в течение срока и при выполнении условий, которые указаны в Индивидуальных условиях.

Обязанности по выдаче денежных средств займодавцем исполнены надлежащим образом.

За полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты. Заемщик осуществляет возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке, установленном договором.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и все принадлежащим ему имуществом.

В соответствии с п.2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита Жилищных кредитов и п.17 Кредитного договора № Банк перечислил созаемщикам денежные средства в сумме 935 000 рублей.

В соответствии с п.3.1 Общих условий кредитования погашение кредита должно производится ежемесячно, в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов согласно п.3.3 общих условий, п.4 Кредитного договора также должна производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

В соответствии с п.3.4 Общих условий, п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном кредитным договором.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В соответствии с п.10 Кредитного договора созаемщики передают кредитору в залог в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору квартиру, <адрес>

Решением Арбитражного суда Оренбургской области от 27.01.2022 по делу №А47-14682/2021 созаемщик ФИО2 признан банкротом с введением процедуры реализации имущества.

Созаемщики несут солидарную ответственность перед банком. Участие созаемщика в кредитном договоре предполагает использование кредита в равной мере. Его права и обязанности такие же как и у основного заемщика. Если созаемщика признают банкротом, то он признается банкротом по отношению ко всем кредиторам, поэтому залоговое имущество будет реализовано с торгов. На второго созаемщика ложится все бремя по выплате кредитного обязательства.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от 22.02.2018 подлежит взысканию с созаемщика ФИО1

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено и не оспаривалось в судебном заседании то обстоятельство, что обязательства Банка по предоставлению заемных денежных средств на приобретение недвижимости выполнены надлежащим образом. Право собственности на приобретаемый объект недвижимости за счет заемных денежных средств зарегистрированы за ФИО1 в установленном законом порядке, о чем выдано свидетельство о государственной регистрации права с указанием обременения: ипотека в силу закона.

Между тем, обязательства по своевременному погашению кредита в соответствии с графиком платежей заемщиком надлежащим образом не исполняются.

По состоянию на 21.06.2022 задолженность ответчика перед банком составляет 762 433,23 рублей (просроченный основной долг).

При таких обстоятельствах, поскольку, подписав кредитный договор, ФИО1 приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе по ежемесячному внесению платежей, и несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, однако надлежащим образом их не исполняет, требования Банка о взыскании с ФИО1, образовавшейся задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 22.02.2018 в размере 762 433,23 рублей.

В силу пункта 1 статьи 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Частью 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

В соответствии с требованиями статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

В соответствии с ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчету об оценке <данные изъяты> от 07.06.2022, рыночная стоимость недвижимого имущества по состоянию на 07.06.2022: квартиры, по адресу: <адрес>, составляет 712 000 рублей.

Суд не находит оснований не доверять отчету об оценке, подготовленному <данные изъяты>», поскольку он никем в судебном заседании не оспорен, заключение мотивировано, обосновано ссылками на методические руководства и иную специальную литературу, произведено согласно методике, исследование проводилось всесторонне и полно. При указанных обстоятельствах суд полагает, что данное заключение является допустимым доказательством по делу.

При указанных обстоятельствах суд пришел к выводу об обращении взыскания на предмет залога, счел возможным обратить взыскание на предмет залога посредством продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены предмета залога квартиры расположенной по адресу: <адрес>, в размере 569 600 рублей, что составило 80% от ее стоимости.

Согласно части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст.452 ГК РФ, Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела, 18.05.2022 банком направлено ФИО1 требование о полном досрочном погашении кредитных обязательств, в связи с существенным нарушением заемщиком принятых на себя обязательств.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также допущенный срок просрочки, и то, что неисполнение своих обязательств заемщиком является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении данной части иска в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (статья 88 ГПК РФ).

При рассмотрении дела Банком ВТБ (ПАО) уплачена государственная пошлина в сумме 16 824,33 рублей, которая подлежит возмещению истцу за счет ответчика ввиду удовлетворения иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банк ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 22.02.2018, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала – Оренбургское отделение №8623 ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Оренбургское отделение №8623 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 22.02.2018 за период с 22.02.2018 по 21.06.2022 в размере 762 433,23 рублей, а также госпошлину в сумме 16 824,33 рублей, всего 799 257,56 рублей.

Обратить взыскание путем продажи на публичных торгах на предмет залога – объект недвижимости – квартиру, <адрес> установив начальную продажную стоимость в размере 569 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 26 октября 2022 года.

Судья Е.В. Лабузова