Решение по делу № 2-5097/2023 от 28.12.2023

Дело № 2-5097/2023

УИД 24RS0040-01-2022-003782-97

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 декабря 2023 года г. Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Красновой Е.С.,

секретаря судебного заседания Гурова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5097/2023 по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском и просит взыскать в свою пользу с наследников А. в пределах наследственного имущества задолженность по Соглашению о кредитовании <номер> от 19.06.2013г. в размере 198034 руб. 21 коп., в том числе: просроченный основной долг – 176762 руб. 85 коп., начисленные проценты – 13377 руб. 94 коп., штрафы и неустойки – 7893 руб. 42 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5160 руб. 68 коп.

Свои требования мотивирует тем, что между истцом и А. 19.06.2013г. в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании <номер> на получение кредитной карты, во исполнение которого истец предоставил А. кредитные денежные средства на сумму 184000 руб. 00 коп. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты сумма кредита составила 184000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом 28,99 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца. Свою обязанность по возврату израсходованных кредитных средств заемщик надлежащим образом не исполнял, что привело к образованию задолженности. 09.12.2020г. А. умерла, в связи с чем ответственность по ее неисполненным кредитным обязательствам несут ее наследники, принявшие наследство после ее смерти, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, чем и вызвано обращение в суд.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве ответчиков были привлечены ФИО1, ФИО2, ФИО3.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5об т.1).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. Представил письменные возражения по иску, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований и указал, что истцом не представлены в материалы дела первичные документы, подтверждающие получение заемщиком кредита и внесению ею денежных средств по кредитному договору, кассовые документы и документы по операциям платежных карт, в связи с чем задолженность в размере 198034 руб. 21 коп. не подтверждается представленными истцом доказательствами. При подаче искового заявления истцом не представлен оригинал кредитного предложения от 19.06.2013г. Указал, что стоимость унаследованного им имущества составляет 101670 руб. 93 коп. (л.д.58-61 т.2).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. Возражений по иску не представил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще. Возражений по иску не представила, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало.

Статьей 113 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным если оно поступило лицу, которому направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, и она возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Принимая во внимание положение ст. 35 ГПК РФ о добросовестном пользовании лицами, участвующие в деле, процессуальными правами, суд полагает, что в данном случае ответчики не проявили ту степень заботливости и осмотрительности, какая от них требовалась в целях своевременного получения направляемых судом извещений, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации корреспонденции является риском ответчиков, все неблагоприятные последствия такого бездействия лежат на них самих.

Направление судебных повесток по месту регистрации ответчиков, суд считает надлежащим извещением, что дает суду право рассмотреть дело по существу в отсутствии ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что 19.06.2013 между А. и АО «Альфа-Банк» было заключено Соглашение о кредитовании с лимитом 75500 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом 28,99% годовых. Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока, кредит погашается минимальными платежами в течение платежных периодов. С условиями кредитного предложения и с Общими условиями кредитования А. была ознакомлена и приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Соглашением комиссии и платы, а также обязанность в установленные Соглашением сроки вернуть банку заемные денежные средства, о чем имеется её собственноручная подпись (л.д. 55-59 т.1).

В соответствии с п.4.1 Общих условий в течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности.

Пунктом 13 Кредитного предложения предусмотрено, что при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании Платежного периода предусмотрена уплата неустойки в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

В соответствии с п.9.3 Общих условий в случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании.

Согласно расчету, размер задолженности А. перед АО «Альфа-Банк» составляет 198034 руб. 21 коп., из которых: просроченный основной долг – 176762 руб. 85 коп., начисленные проценты – 13377 руб. 94 коп, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2609 руб. 38 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 2884 руб. 04 коп., задолженность по штрафам за возникновение просроченной задолженности 2400 руб. 00 коп. (л.д.7-16 т.1).

В материалы дела представлены выписки по счету <номер> за период с 01.01.2013 по 08.07.2021 (л.д.18-54 т.1); справка по кредитной карте по состоянию на 30.08.2021г., из которой следует, что установленный кредитный лимит по карте по состоянию на 30.08.2021 составляет 184 000 руб., размер задолженности А. - 198034 руб. 21 коп. (л.д.17 т.1).

09.12.2020 умерла А. (л.д.78 т.1).

Наследственное дело к имуществу умершей А. было открыто нотариусом Норильского нотариального округа С.

Согласно материалам наследственного дела (л.д. 74-135 т.1), с заявлением о принятии наследства по закону после смерти А. обратились ФИО1 в порядке наследственной трансмиссии, как наследник по закону после смерти отца Б., являвшегося мужем А., дети наследодателя - ФИО3 и ФИО2. Наследуемое после смерти заемщика А. имущество состоит из: квартиры, расположенной по <адрес>, кадастровая стоимость указанной квартиры на 28.06.2021г. составляла 607029,25 руб. (л.д. 101-105 т.1); банковского счета <номер>, остаток на дату смерти А. составлял 2996,38 рублей (л.д. 107-108 т.1). ФИО1 в порядке наследственной трансмиссии принято наследство в 1/6 доле (л.д. 116, 120, 124 т.1), ФИО3 в 5/12 долей (л.д. 117, 121, 122 т.1), ФИО2 в 5/12 долей (л.д. 118, 119, 123 т.1).

Заочным решением Протвинского городского суда Московской области от 08.12.2022, вступившим в законную силу 18.02.2023, исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворены. Взыскана солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженность по Соглашению о кредитовании <номер> от 19.06.2013г. по состоянию на 21.06.2022г. в общей сумме 198034 руб. 21 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 176762 руб. 85 коп., задолженность по процентам – 13377 руб. 94 коп., неустойка – 7893 руб. 42 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5160 руб. 68 коп. (л.д.204-209 т.1).

Определением Серпуховского городского суда от 05.12.2023 заочное решение отменено (л.д. 44-45 т.2).

Согласно ответу АО «Альфа-Банк» от 28.12.2023 договор страхования жизни в отношении А. в АО «Альфа-Банк» отсутствует (л.д. т.2).

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ст.ст.807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу п. п. 1, 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В п. 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, в соответствии с положениями ст.ст. 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты, неотъемлемой частью которого являются Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, по условиям которого на имя заемщика выпущена кредитная карта с лимитом задолженности 75500 рублей.

Из материалов дела следует, что между истцом и заемщиком А. был заключен кредитный договор, заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, что подтверждается выписками по счетам.

Поскольку заемщиком нарушались существенные условия договора, касающиеся размера и сроков погашения выданного кредита, образовалась задолженность.

Наследниками А. по закону являются ответчики ФИО2, ФИО3 и в порядке наследственной трансмиссии ФИО1

Задолженность по состоянию на 09.12.2021 составляет 198034 руб. 21 коп., из которых: просроченный основной долг – 176762 руб. 85 коп., начисленные проценты – 13377 руб. 94 коп, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2609 руб. 38 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 2884 руб. 04 коп., задолженность по штрафам за возникновение просроченной задолженности 2400 руб. 00 коп., что подтверждается расчетом истца.

В соответствии со статьей 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (в том числе наследование).

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

При наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент (ст. 1110 ГК РФ). В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ). В соответствии со статьей 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

По смыслу положений статьи 1110 ГК РФ наследники становятся участниками тех правоотношений, в которых участвовал наследодатель.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Таким образом, рассматриваемые правоотношения допускают правопреемство.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, к обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения спора, относятся: факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость.

В абзаце 2 статьи 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Материалами дела установлено, что задолженность по Соглашению о кредитовании перед истцом до настоящего времени не погашена, ФИО1, ФИО2 и ФИО3, в установленном законом порядке приняли наследство, в связи с чем отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (абз. 2 п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации), принимая во внимание, что стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности наследодателя перед Банком, суд приходит к выводу о том, что у ФИО1, ФИО2 и ФИО3 возникла обязанность в солидарном порядке погашать задолженность наследодателя А. перед АО «Альфа-Банк» в общей сумме 198034 руб. 21 коп. по Соглашению о кредитовании № ILOVWRRRAGQKYH130610 от 19.06.2013г. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (доли в наследственном имуществе наследодателя – ФИО1 1/6 доли, ФИО3 и ФИО2 по 5/12 долей каждый).

Таким образом, наследники после смерти наследодателя обязательства по возврату суммы кредита не исполняли, доказательств обратного не представлено.

Вопреки доводам ответчика ФИО1 об отсутствии доказательств, подтверждающих получение заемщиком кредита и внесению денежных средств по кредитному договору, к исковому заявлению приложены выписки по счету заемщика, которые отображает движение денежных средств, что подтверждает факт использования кредитных денежных средств.

В соответствии со ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

Солидарный характер ответственности наследников позволяет кредитору, исходя из п. 1 ст. 323 ГК РФ, в случае неисполнения долга основным должником (наследодателем) предъявлять требования о взыскании задолженности как ко всем обязанным лицам (наследникам наследодателя), так и только к одному или нескольким из них при том как полностью, так и в части долга.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (п. 2).

По смыслу данных норм, выбор предусмотренного статьей 323 Гражданского кодекса Российской Федерации способа защиты нарушенного права принадлежит не суду, а кредитору, который вправе предъявить иск как к одному из солидарных должников, так и ко всем должникам одновременно.

Доводы ответчика ФИО1 об ответственности перед Банком по кредитному договору в размере задолженности пропорционально принятой доли наследства каждым наследником и незаконности требования банка о солидарном взыскании задолженности с ответчиков, являются несостоятельными.

Оснований для освобождения ответчиков от уплаты процентов за пользование кредитом суд не усматривает, при этом, проценты и штрафы начислены на дату смерти А.

Также подлежат взысканию в пользу АО «Альфа-Банк» с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 солидарно расходы по оплате госпошлины в размере 5160 руб. 68 коп. в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>) удовлетворить.

Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, <дата> рождения, место рождения: <адрес> края (паспорт <номер>), ФИО2, <дата> рождения, место рождения: <адрес> (паспорт <номер>), ФИО3, <дата> рождения, место рождения: <адрес> (паспорт <номер>), задолженность по Соглашению о кредитовании <номер> от 19.06.2013 по состоянию на 21.06.2022 в общей сумме 198034,21 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 176762,85 руб., задолженность по процентам – 13377,94 руб., неустойка – 7893,42 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5160,68 руб., а всего взыскать 203194 (двести три тысячи сто девяносто четыре) рубля 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в месячный срок со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Краснова Е.С.

Мотивированное решение изготовлено 02 февраля 2024 года