КОПИЯ

70RS0003-01-2022-003217-81

2-2130/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2022 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Бессоновой М.В.,

при секретаре Арышевой А.О.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от 10.07.2020 сроком на три года.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора исполненным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», в котором просит признать кредитный договор от 13.05.2019 <***> исполненным.

В обоснование заявленных требований указано, что 13.05.2019 между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор 19/8519/00000/100654, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства с лимитом кредитования в размере 200 000 руб., сроком до востребования. Истец в соответствии с графиком платежей, ежемесячно вносил денежные средства для погашения кредитных обязательств и процентов в размере 14022,00 руб. При внесении истцом последнего платежа ему было сообщено, что по данному договору имеется просроченная задолженность, возникшая по причине неполной выплаты по кредиту. Полагает, что обязательства по договору исполнены, поскольку задолженность отсутствует, в связи с чем обратился в суд.

Истец в суд не явился, был извещен о месте и времени судебного заседания.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, полагает, что расчет, представленный суду об исполнении кредитных обязательств, является верным.

Ответчик в судебное заседание не явился, был уведомлен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил, суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 420, пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из п.3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из содержания п. 2 ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений из договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Судом установлено, что 13.05.2019 между ПАО КБ «Восточный» в офертно-акцептной форме заключен договор об использовании карты 19/8519/00000/100654 с открытием и ведением текущего банковского счета, согласно которому заемщик просил произвести акцепт оферты о заключении договора путем открытия счета, банк в случае акцепта оферты, выпустить банковскую карты Visa Instant Issue без материального носителя, с платой за выпуск карты 41000 руб., с внесением на текущий ежемесячного платежа в размере 13922 руб., не позднее 28 числа месяца, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 13156 руб.

В соответствии с индивидуальными условиями договора кредитования 19/8519/00000/100654 от 13.05.2019 лимит кредитования 200000 руб., номер счета для оплаты №40817810585190008788, со ставкой за проведение безналичных операций - 23,80 % годовых, за проведение наличных операций – 59 % годовых, размер минимального обязательного платежа 14022,00 руб., путем внесения на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 (пятнадцать) календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Льготный период – 3 месяца с даты заключения договора, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который составляет 866 руб.

Используемый лимит кредитования не восстанавливается. Лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного лимита кредитования по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования, может быть принято (акцептовано) банком в течение 30 дней путем восстановления /увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита- до востребования (п.2).

Согласно п. 15 индивидуальных условий договора кредитования 19/8519/00000/100654 от 13.05.2019 плата за оформление карты Visa Instant Issue – 800 руб.

Кроме этого, подписывая договор об использовании карты 19/8519/00000/100654 от 13.05.2019, ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным и выгодоприобретателем на условиях Договора коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный», поручил Банку списывать с его счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки.

Согласно п. 7 индивидуальных условий в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление. Установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства. Частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа.

Истец, ставя подпись в данном кредитном договоре, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующим общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, а также условия коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, с ними согласен, обязуется их исполнять.

Согласно Условиям Договора, Банк обязуется обеспечивать совершение Клиентом операций по текущему счету, а Клиент обязуется погашать Задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные договором.

Таким образом, при заключении договора ФИО2 имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, требования, предъявляемые законом к форме и способам заключения договора, были соблюдены.

Из выписки по счету за период с 13.05.2019 по 30.12.2021, открытому на имя ФИО2, расчета задолженности следует, что 13.05.2019 заемщик воспользовался предоставленными ему денежными средствами, производил операции по кредитной карте, последний платеж произведен ответчиком 27.03.2022, в дальнейшем платежи ответчиком не производились.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору, открыл на имя ответчика счет, предоставив ФИО2 денежные средства, а у последнего возникла обязанность возвратить их и уплатить проценты в порядке и сроки, установленные договором.

Согласно п. 13 договора <***> от 13.05.2019 заемщик уведомлен, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по настоящему договору третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности).

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1 и 2).

В соответствии с ч.2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как установлено в абзаце 2 ч.4 ст. 57 ГК РФ, при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Как видно из материалов дела 26.10.2021 ПАО «Совкомбанк», ПАО «Восточный экспресс банк», АО Банк НФК, ООО «ГК НФК» заключили договор о присоединении ПАО «Восточный экспресс банк», АО Банк НФК, ООО «ГК НФК» к ПАО «Совкомбанк», в соответствии с которым в результате реорганизации сторон присоединяющее общество становится правопреемником всех присоединяемых обществ, участвующих в реорганизации, по всем правам и обязанностям.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что договор присоединения заключен в надлежащей форме, суд приходит к выводу, что новый кредитор (истец) приобрел права требования по кредитному договору <***> от 13.05.2019 в установленном законом порядке.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из выписки по счету, расчета задолженности представленного Банком следует, что условия кредитного договора по своевременному возврату кредита, оплате причитающихся процентов и комиссий в течение срока действия договора были истцом нарушены, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Согласно выписке по счету за период с 13.05.2019 по 21.06.2022, расчету задолженности за период с 07.04.2020 по 21.06.2022 истцом погашена сумма просроченной ссудной задолженности в размере 77294,66 руб., следовательно, размер задолженности по просроченной ссуде составляет 122705,34 руб. (200000-77294,66).

Пунктом 4.2.1 Общих условий кредитного договора установлено, что проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или в месяце. При совершении клиентом за счет кредита наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование кредитом при совершении наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются клиентом по ставке за пользование кредитом при совершении безналичных операций (п.4.2.2).

Пунктом 4.2.3 Общих условий установлено, что начисление процентов в соответствии с условиями договора кредитования прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, если из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила является случай расторжения договора кредитования по инициативе банка, установленного п.5.1.11 настоящих Общих условий.

Согласно п. 4.3 Общих условий в момент предоставления лимита кредитования банк устанавливает процент от суммы полученного и непогашенного кредита, входящего в состав МОП, в размере, установленном тарифами банка на дату предоставления лимита кредитования.

Банком за период с 07.04.2020 по 21.06.2022 начислены проценты за пользование кредитными средствами в размере 20447,95 рублей, которые истцом погашены в размере 69,57 руб., следовательно, размер задолженности по процентам по просроченной ссуде составит 20378,39 руб. (20447,95-69,57).

Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора от <***> от 13.05.2019.

Таким образом, по состоянию на 21.06.2022 задолженность ФИО2 по кредитному договору <***> от 13.05.2019 составляет: 122 705,34 руб. (200000-77294,66) – просроченная ссудная задолженность, 20378,39 руб. (20447,95-69,57) – просроченные проценты на просроченную ссуду.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа- 0,0548 %.

Банком начислена неустойка по договору просроченной ссуды (на остаток просроченной ссуды) за период с 07.04.2020 по 06.12.2021 по формуле: остаток всей суммы задолженности*количество дней просрочки*процентная ставка в размере 0,0548 %; с 07.04.2020 по 06.12.2021 начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 6800,05 руб. (6957,90-157,85) с учетом платежей истца.

За период с 30.07.2019 по 27.08.2021 банком начислена неустойка по договору просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 142,73 руб. 6959,79 руб. (7322,59-326,80) –с учетом платежей истца.

Таким образом, учитывая, что заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору действия Банка по начислению пени по договору, на погашение которых удерживалась часть средств перечисляемых ФИО2 в счет исполнения обязательств по договору, являются правомерными.

Проверив представленный ответчиком расчет задолженности, суд приходит к выводу о том, что кредитные правоотношения между сторонами не прекращены, у истца имеется задолженность перед кредитной организацией.

Суд не соглашается с расчетом, представленным стороной истца, поскольку, механизм расчета, порядок начисления сумм, а именно сумма внесенных в счет погашения обязательств по кредитному договору, отсутствует, расчет произведен без учета удержания со счета ФИО2 за выпуск карты в размере 41000 рублей и страховой премии в размере 10000 рублей, оплаты за сертификат по программе «Мой доктор» в размере 4900 руб., списания по счету, принадлежащему ФИО2 задолженности по судебному приказу мирового судьи по делу 2-544/2021 от 11.03.202.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Учитывая, что в судебном заседании установлено, что обязательства по кредитному договору 19/8519/00000/100654 от 13.05.2019 истцом не исполнены в полном объеме, суд считает, что оснований полагать, что кредитный договор, заключенный между сторонами был расторгнут до прекращения обязательств их надлежащим исполнением, не имеется.

Оснований для признания обязательств по оплате кредитной задолженности исполненными, только по условиям оплаты должником суммы, определенной графиком платежей, у суда не имеется, следовательно, в удовлетворении исковых требований ФИО2 следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора исполненным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий судья: (подпись) Бессонова М.В.

Мотивированный текст решения изготовлен 28 сентября 2022 года.

КОПИЯ ВЕРНА

Председательствующий судья: М.В. Бессонова

Секретарь: А.О. Арышева

«___»_________2022г.

Подлинный документ подшит в деле №2-2130/2022 в Октябрьском районном суде г.Томска