Дело № 2-1200/2022

УИД 33RS0008-01-2021-004230-14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 октября 2022 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

председательствующего Петровой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Бушковой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте от ДД.ММ.ГГГГ № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 117626 руб. 65 коп., в том числе: основной долг – 100 000 руб., проценты за пользование кредитом – 14 436,98 руб., пени – 758,66 руб., сумма превышения платёжного лимита (технического овердрафта) – 637,42 руб., пени на технический офердрафт – 1793,59 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 3553 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (после переименования - ЗАО «Бинбанк кредитные карты», АО «Бинбанк Кредитные карты», АО «Бинбанк Диджитал») и ответчик ФИО1 заключили договор о предоставлении банковских услуг № №. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.428, 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (платёжный лимит) – 100 000 руб. В Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета, а Тарифы, Условия, являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий кредитного договора ответчик не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Просят взыскать задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 117626,65 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3553 руб.

Представитель истца ПАО Банк «ФК «Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом. В заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании частично признала требования, возражала в удовлетворении начисленных процентов за пользование кредитом. Не отрицала факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между ней и ЗАО МКБ «Москомприватбанк» договора на получение кредитной карты. Суду пояснила, что кредит взяла в виде банковской карты в 2013 году, пользовалась денежными средствами до ноября 2019 года, вносила минимальные платежи. Затем ее финансовое положение ухудшилось, размер минимальных платежей вырос и она перестала вносить ежемесячные платежи.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

На основании п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу положений ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт, в том числе кредитных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

Согласно ст.329, ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 на основании анкеты-заявления о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москоприватбанк» от ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчику Банком была выдана кредитная карта тип карты « » 55 дней льготного периода (л.д.30). В Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета, а Тарифы, Условия, являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.

Кредитное досье Заемщика было Банком утрачено, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23).

Факт заключения договора и получение кредитной карты ЗАО МКБ «Москомприватбанк» ответчик ФИО1 подтвердила в судебном заседании.

Согласно Тарифам и условиям обслуживания платежной карты « » 55 дней льготного периода от ДД.ММ.ГГГГ, базовая процентная ставка по кредиту на остаток задолженности (после окончания льготного периода) составляет 2,5% в месяц. Порядок ежемесячного погашения задолженности по кредиту, процентам и комиссиям - 5% от остатка задолженности на конец отчётного периода, но не менее 200 рублей. Срок внесения минимального ежемесячного платежа до 25 числа месяца, следующего за отчетным. За нарушение обязательств по кредитному договору предусмотрен штраф 20% от задолженности, а также пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа (л.д.30).

Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ (далее Условия) (л.д.24-29) установлено, что они регулируют отношения между Банком и клиентом по открытию и обслуживанию карточного счета клиента, а также других банковских услуг, указанных в заявлении. Для предоставления услуг Банк открывает клиенту Картсчета и выдает карты, их вид определен в заявлении клиента, подписанием которого клиент и Банк заключают договор о предоставлении банковских услуг. Датой заключения договора является дата открытия карточного счета клиенту (п.2.2 Условий).

В соответствии с п. 2.3. Условий клиент или его доверенное лицо используют банковские карты в размере остатка средств соответствующего картсчета, как средство для безналичных расчетов за товары (услуги), для перечисления средств с картсчетов на счета других лиц, а также как средство для получения наличных денежных средств в кассах банков, финансовых учреждений, через банкоматы, и совершения других операций, предусмотренных соглашениями сторон и законодательством РФ.

В соответствии с п. 2.7 Условий, срок действия карты указан на лицевой стороне карты (месяц и год). Карта действительная до последнего календарного дня указанного месяца. По окончании срока действия соответствующая карта продлевается Банком на новый срок (путем предоставления клиенту карты с новым сроком действия), если ранее (до начала месяца окончания срока действия) не поступило письменное заявление держателя о закрытии картсчета, а также при условии наличия денежных средств на картсчете для оплаты услуг по выполнению расчетных операций по картсчету (в последний день месяца окончания срока действия) и при соблюдении других условий продления, предусмотренных договором.

Согласно п.п. 6.3.-6.5. Условий погашение кредита - пополнение картсчета держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачислении их Банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора. Срок и порядок погашения по кредиту по банковским карта с установленным минимальным обязательным платежом установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами и часть задолженности по кредиту. Срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц.

Пунктами 6.6.-6.6.2 Условий, предусмотрено, что за пользование кредитом Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами Банка, из расчета 365, високосный год - 366 календарных дней в году. За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами. Проценты за пользование Кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца. Исходя из терминов и понятий, определенных в разделе 1 Условий под овердрафтом понимается краткосрочный кредит, который предоставляется банком клиенту в случае превышения суммы операции по банковской карте над суммой остатка средств на его картсчете или установленном Кредите.

Пунктом 6.8. Условий предусмотрено, что Банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной Банком доли в случае неисполнения Держателем и/или доверенным лицом держателя своих долговых обязательств и других обязательств по этому договору.

Согласно п. 9.4.-9.5. Условий в обязанности держателя карты входит погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги Банка на условиях предусмотренных договором. В случае неисполнения обязательств по договору по требованию Банка исполнить обязательства по возврату кредита (в том числе просроченного кредита и овердрафта), оплате вознаграждения Банку.

Пунктом 12.10. Условий предусмотрено, что договор действует в течение 12 месяцев с момента подписания, если в течение этого срока ни одна из сторон не информирует другую сторону о прекращении действия договора, он автоматически лонгируется на такой же срок.

В соответствии с п. 12.3 Условий картсчет открывается на неопределенный срок.

Судом установлено и не оспаривается ответчиком, что Банк выполнил свои условия кредитного договора, открыв счет, выдав карту и предоставив ответчику кредит (лимит овердрафта) в размере 100000 рублей. Ответчик, воспользовалась предоставленным ей кредитом, производя операции по картсчету. Однако, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, в части возврата кредитных средств, что усматривается из представленной в материалы дела выписки по операциям на счете за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не отрицалось ответчиком ФИО1 в данных суду пояснениях (л.д.90-122, 130-140).

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО МКБ «Москомприватбанк», преобразованное из ООО МКБ «Москомприватбанк», переименовано в ЗАО «Бинбанк кредитные карты». В соответствии с ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименовано на АО «Бинбанк кредитные карты», ДД.ММ.ГГГГ АО «Бинбанк кредитные карты» переименовано в АО «Бинбанк Диджитал», данные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела протоколом общего собрания акционеров ЗАО МКБ «Москомприватбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ, изменениями в Устав АО «Бинбанк кредитные карты», зарегистрированными в УФНС России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении АО «Бинбанк Диджитал» (л.д.34-35, 36, 39, 45-46, 46 оборот – 47, 48-49).

Согласно договору о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ АО «Бинбанк Диджитал» реорганизовано путем присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие». ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесены сведения о прекращении деятельности АО «Бинбанк Диджитал» путем реорганизации в форме присоединения, в качестве правопреемника АО «Бинбанк Диджитал» в ЕГРЮЛ значится ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица. В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, на основании вышеизложенного и в силу положений ст. 57, ст.58 ГК РФ истец ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником АО «Бинбанк Диджитал» (ЗАО МКБ «Москомприватбанк»), следовательно, к нему перешло право требования по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору, заключенному между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1

Представленный истцом расчет задолженности, судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитной карты. Каких-либо возражений по расчету, контррасчета ответчиком ФИО1 суду не представлено. При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и их удовлетворению.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 117626 рублей 65 копеек, в том числе: основной долг – 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 14 436 рублей 98 коп., пени – 758 рублей 66 коп., сумма превышения платёжного лимита (технического овердрафта) – 637 рублей 42 коп., пени на технический овердрафт – 1793 рубля 59 коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится оплата государственной пошлины.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7) и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8), при подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3553 рубля, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, код подразделения №) в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 117626 рублей 65 копеек, расходы по уплате государственной пошлины – 3553 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Петрова

Мотивированное решение суда изготовлено 7 ноября 2022 года.