Дело № 2-238/2023

УИД 36RS0032-01-2022-001739-45

Строка № 2.205

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2023 года п. Рамонь

Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Когтевой Е.В.,

при секретаре Корчагиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-238/2023 по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 овичу о взыскании задолженности по кредитному договору ........... от 30.11.2020 в сумме 325721 рубль 40 копеек; расходов по уплате стоимости оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 рублей; обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль «<.......>» с идентификационным (VIN) ..........., 2006 года выпуска, с установлением его начальной продажной стоимости на торгах в размере 344 000 рублей 00 копеек, взыскании понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 12457 рублей 40 копеек.

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 овичу о взыскании задолженности по кредитному договору ........... от 30.11.2020 в сумме 325721 рубль 40 копеек; расходов по уплате стоимости оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 рублей; обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль «<.......>» с идентификационным (VIN) N ..........., 2006 года выпуска, с установлением его начальной продажной стоимости на торгах в размере 344 000 рублей 00 копеек, взыскании понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 12457 рублей 40 копеек,

Указанный иск мотивирован тем, что 30.11.2020 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита ............ В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком 30.11.2020 года был заключен договор залога автотранспортного средства. Заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей. Допущенные заемщиком нарушения условий договора привели к тому, что банк 08.09.2022 года направил в его адрес заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал от него погасить всю сумму задолженности. При этом дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых банком за предоставление отдельных услуг, согласно тарифам банка. Заемщик выставленную в заключительном счете сумму задолженности не погасил в установленные сроки. В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в договоре залога, банк считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества для его реализации на торгах согласно заключению специалиста.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО2, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, направленные в его адрес судебные извещения, были возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения, в связи с чем он считается надлежащим образом извещенным в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ о месте и времени рассмотрения дела.

Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО2, ответчика ФИО1, надлежащим образом извещенных либо считающихся извещенными о рассмотрении дела.

Исследовав письменные документы, имеющиеся в материалах дела, суд находит заявленные АО «Тинькофф Банк» исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из письменных документов, имеющихся в материалах дела, судом установлено, что 30.11.2020 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита ........... путем подписания ФИО1 заявления-анкеты, индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с которыми ФИО1 был предоставлен кредит на сумму <.......> рублей на срок 60 месяцев под 21,9% годовых для приобретения автомобиля «<.......>» с идентификационным (VIN) ..........., 2006 года выпуска. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору предусмотрен залог приобретаемого автомобиля.

Согласно Заявлению – анкете, в рамках заключенного договора потребительского – кредита ФИО1 была приобретена услуга по программе страховой защиты заемщиков банка.

Погашение кредитной задолженности должно было осуществляться заемщиком ежемесячными регулярными платежами, количество платежей определяется сроком возврата кредита, размер платежа указан в графике платежей и/или заявке на кредит, которые прилагаются в настоящим Индивидуальным условиям. (п. 6 Индивидуальных условий). В целях обеспечения надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору заемщик ФИО1 передал в залог банку автомобиль, что было отражено в п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно представленной выписке из лицевого счета за период с 15.11.2020 по 23.10.2022 АО «Тинькофф Банк» выполнил взятые на себя перед ФИО1 обязательства путем перечисления на счет последнего ........... денежных средств 04.12.2020 в размере <.......> рублей –основание – выдача кредита.

В нарушение взятых на себя обязательств по кредитному договору от 30.11.2020 года заемщик ФИО1 надлежащим образом не исполнял свои обязательства по договору, допускал просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия договора.

08.09.2020 года АО «Тинькофф Банк» в адрес заемщика ФИО1 был направлен заключительный счет о расторжении кредитного договора и требование о погашении всей суммы задолженности по кредитному договору № по состоянию на 08.09.2022 в течение 30 календарных дней с момента направления банком заключительного счета. Однако каких-либо действий, направленных на выполнение требований банка, со стороны заемщика ФИО1 произведено не было.

Ст. 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяется в соответствии с Тарифным планом, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения банком штрафных санкций.

В соответствии с п. 2 Тарифа по продукту «Автокредит», Тарифный план КНА 70 плата за включение в Программу страховой защиты заемщиком Банка погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от суммы первоначально выданного кредита и составляет :0,79 % от суммы в размере 150 тыс. рублей (не включительно); 0,69% от суммы в размере от 150 тыс. рублей до 300 тыс. рублей (не включительно); 0,5 % от суммы в размере от 300 тыс. рублей. За нарушение сроков оплаты банк вправе взыскать штраф в размере, указанном в п. 3 с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается от просроченного платежа и уменьшается до суммы кратной одной копейки.

В соответствии с п. 3 Тарифа по продукту «Автокредит», Тарифный план КНА 70 штраф за неоплату регулярного платежа начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользованием кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается от просроченного платежа и уменьшается до суммы, кратной одной копейка.

Представленный истцом АО «Тинькофф Банк» расчет задолженности по кредиту проверен судом и признан правильным.

Правильность произведенного истцом АО «Тинькофф Банк» расчета ответчиком ФИО1 не оспаривается.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 не исполнял условия заключенного им с АО «Тинькофф Банк» договора потребительского кредита № ........... от 30.11.2020 года о сроках и размере возвращения кредита по частям, поэтому с него в пользу истца в счет погашения имеющейся по состоянию на 08.09.2022 года задолженности по договору потребительского кредита ........... от 30.11.2020 года должна быть взыскана денежная сумма в размере 325721 рубль 40 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 273693 рубля 70 копеек, просроченные проценты 40967 рублей 82 копейки, пени на сумму не поступивших платежей 5059 рублей 88 копеек, 6000 рубле 00 копеек страховая плата.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 346 ГК РФ залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.

В соответствии с ч. 2 ст. 346 ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.

Согласно ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате. Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого.

Как установлено судом владельцем автомобиля «<.......>» с идентификационным (VIN) ..........., 2006 года выпуска, черного цвета является ФИО1 ович, данные представлены органами ГИБДД.

Согласно представленных сведений Реестра уведомлений о залоге движимого имущества уведомление о возникновении залога на автомобиль с идентификационным (VIN) ........... зарегистрировано 15.12.2020, в качестве залогодателя указан ФИО1 ович, залогодержателя АО «Тинькофф Банк».

У суда отсутствуют сведения об отчуждении ответчиком ФИО1 указанного автомобиля.

В этой связи суд считает возможным удовлетворить требование банка и обратить взыскание на принадлежащий ответчику ФИО1 «<.......>» с идентификационным (VIN) ..........., 2006 года выпуска, черного цвета, с государственным регистрационным знаком ...........

Заключением специалиста ООО «<.......>» установлено, что рыночная стоимость автомобиля «<.......>» с идентификационным (VIN) ..........., 2006 года выпуска, по состоянию на 30.08.2022 года составляет 344 000,00 рубля.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании п. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

При этом, согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Учитывая, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, согласно действующему законодательству производится судебным приставом-исполнителем, в удовлетворении требования АО «Тинькофф Банк» об установлении начальной продажной цены заложенного автомобиля для его реализации на торгах суд считает необходимым отказать.

На основании ч. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ч. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Убытки АО «Тинькофф банк» по составлению заключения специалиста по оценке заложенного автомобиля в размере 1 000 рублей подлежат взысканию с ответчика, поскольку понесены в целях защиты права кредитора по возврату просроченной задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку имущественные исковые требования АО «Тинькофф Банк» при цене иска 325721 рублей 40 копеек судом удовлетворены в полном объеме, то с ответчика ФИО1 подлежат также взысканию в пользу истца АО «Тинькофф Банк» в счет возмещения понесенных тем судебных расходов по уплате при подаче иска государственной пошлины в размере 12457 рублей 21 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 овича в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» в счет погашения просроченной задолженности по договору потребительского кредита ........... от 30.11.2020 года по состоянию на 08.09.2022 года денежные средства в размере 325 721 рубль 40 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 273693 рубля 70 копейки, просроченные проценты 40967 рублей 82 копейки, пени на сумму не поступивших платежей 5059 рублей 88 копеек, 6000 рублей 00 копеек страховая плата, а также возмещении понесенных убытков по оценке заложенного автомобиля в размере 1 000 рублей 00 копеек и в счет возмещения понесенных истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины 12 457 рублей 21 копейка, а всего денежные средства на общую сумму 339 178 (триста тридцать девять тысяч сто семьдесят восемь) рублей 61 копейка.

Обратить взыскание на принадлежащее ответчику ФИО1 овичу заложенное имущество – автомобиль «<.......>» с идентификационным (VIN) ..........., 2006 года выпуска, черного цвета, с государственным регистрационным знаком ........... для реализации его с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Тинькофф Банк» отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Рамонский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Когтева

Решение в окончательной форме изготовлено

07.06.2023