РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Черемхово 22 января 2026 года

Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Некоз А.С., при секретаре Ященко А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-224/2026 по иску Общества с ограниченной ответственностью «ПКО Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПКО Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность. Банк уступил права требования на задолженность ответчика ДД.ММ.ГГГГ ООО «П.Р.Е.С.К.О», в свою очередь ООО «П.Р.Е.С.К.О» уступило права ООО «ПКО Феникс» ДД.ММ.ГГГГ, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Предъявляемые требования ко взысканию составляют 151518,63 руб. и образовались на дату уступки право требований за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление.

В связи с чем, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ПКО Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с 14.06.2011 по 03.10.2022, включительно, в размере 151518,63 руб., которая состоит из: 59270,66 руб. – основной долг, 35985,40 руб. – проценты за пользование кредитом, 44226,15 руб. – комиссии, 12036,41 руб. - штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5546 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ПКО Феникс» ФИО2, не явился, хотя о слушании дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. На исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в её отсутствие, в удовлетворении исковых требований возражала, просила применить срок исковой давности, отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.422 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта ( ст. 433 Гражданского кодекса РФ ). Письменная форма договора считается соблюденной, если оферта принята Банком, т.е. совершены действия по выполнению условий указанных в оферте (заявлениях ст. 434 Гражданского кодекса РФ ).

В соответствии с п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одетому или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о её принятии.

Как следует из материалов дела, на основании заявления ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк (переименовано в АО «ТБанк») и ФИО1 заключен кредитный договор кредитной карты №.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Банк и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, сведения о которых имеются в материалах дела.

Подписью в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик подтвердила, что с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом она ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать.

По условиям заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с п. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме.

Подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Допускаются регулярные длительные просрочки очередных платежей, вносимые суммы не покрывают образовавшуюся по кредитному договору задолженность.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав; в частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» заключили договор уступки прав требования 54/ТКС от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому АО «Тинькофф Банк» уступил права требования на задолженность ответчика по договору №.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «П.Р.Е.С.К.О.» уступил права требования задолженности ответчика по кредитному договору ООО «ПКО «Феникс». Должник уведомлена о состоявшейся уступке права требования, что подтверждается уведомлением об уступке права требования. По договору цессии к ООО «ПКО Феникс» перешли права (требования) задолженности по кредитному договору.

При этом уступка права требования исполнения обязательства, не противоречит ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. ст. 382 - 390 Гражданского кодекса РФ.

Права ответчика данной уступкой права не нарушены.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы Банк», лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В соответствии с тарифным планом ТП 1.12 RUR процентная ставка по кредиту составляет 12,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты 590 руб., дополнительной 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 руб., минимальный платеж составляет не более 6 % от задолженности, мин. 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % задолженности плюс 590 руб. процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за предоставление услуги смс-банк- 39 руб., плата за включение в Программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка – 2,9 % плюс 290 руб.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Договором предусмотрено право ответчика ФИО1 погашать кредит в сроки по её собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7 Общих условий).

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете. При неполучении счета-выписки в течении 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.10).

Согласно представленным сведениям, ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.6, 7.1.1, 7.2.1 Общих условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 1 1.1 Общих условий расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Факт получения и использования кредита ФИО1 подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).

Из представленного истцом суду расчета задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 151518,63 руб., из них: 59270,66 руб. – основной долг, 35985,40 руб. – проценты за пользование кредитом, 44226,15 руб. – комиссии, 12036,41 руб. - штрафы.

Правильность и достоверность расчета задолженности ответчика подтверждается материалами дела, он основан на нормах гражданского законодательства.

Рассматривая доводы ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пункту 7.4. Общих условий выпуска и обслуживание кредитных карт Тинькофф Кредитные системы Банк (закрытое акционерное общество), утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ N 1, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение тридцати календарных дней после даты формирования заключительного счета считаются.

Как следует из материалов дела при заключении с ФИО1 кредитного договора график погашения задолженности не составлялся, срок возврата денежных средств не установлен, ответчик пользовался кредитными денежными средствами в пределах лимита, на него была возложена обязанность по внесению минимального платежа, установленного тарифами, условиями договора сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте путем формирования и направления в адрес клиента требования, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Заключительный счет выставлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, поэтому трехгодичный срок исковой давности начинает исчисляться с даты окончания срока исполнения требования, указанного в заключительном счете с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен, исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору направлено в суд ООО «Феникс» по почте ДД.ММ.ГГГГ, в том числе к мировому судье истец также обратился с пропуском срока исковой давности ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено, поэтому с учетом положений пункта 2 статьи 199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, оснований для удовлетворения иска у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «ПКО Феникс» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 151518,63 рублей, из них: 59270,66 руб. – основной долг, 35985,40 руб. – проценты за пользование кредитом, 44226,15 руб. – комиссии, 12036,41 руб. – штрафы и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5546 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Некоз А.С.

Мотивированный текст решения суда составлен ДД.ММ.ГГГГ.