Решение по делу № 2-1045/2025 от 07.08.2025 | Железнодорожный районный суд г. Орла (Орловская область)

Категория дела О взыскании страховой суммы по договору страхования жизни Гражданское Удовлетворено частично

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

<ФИО> (далее - <ФИО>) обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании неустойки по договору страхования жизни. В

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

В судебном заседании истец <ФИО> и ее представитель <ФИО>, действующий в порядке ст. 53 ГПК РФ, заявленные исковые требования поддержали на основании доводов, изложенных в иске, просили их удовлетворить. В судебное

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования <ФИО> к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неустойки по договору страхования жизни - удовлетворить частично.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

УИД 57RS0024-01-2025-001264-59

Дело №2-1045/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2025 г. г. Орёл

Железнодорожный районный суд г.Орла в составе:

председательствующего судьи Широбоковой Т.А.,

при секретаре судебного заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неустойки по договору страхования жизни,

установил:

ФИО2 (далее - ФИО2) обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании неустойки по договору страхования жизни.

В обоснование заявленных требований указала, что между её матерью - ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, выступавшей в качестве Страхователя и Застрахованного лица, и Страховщиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в офертно-акцептной форме были заключены следующие договоры страхования жизни «Наследие» (далее - Договоры страхования»): 1) Договор страхования жизни HMP0 № 1300019890 от 14.05.2021 г.; 2) Договор страхования жизни HMP0 № 1300022761 от 15.11.2021 г.; 3) Договор страхования жизни HMP0 № 1400000219 от 27.05.2022 г.

Страхователем по Договорам страхования была перечислена в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховая премия в полном объеме в сумме 3 000 000 рублей, в том числе: по Договору страхования жизни HMP0 № 1300019890 от 14.05.2021 г. - 1 000 000 рублей; по Договору страхования жизни HMP0 № 1300022761 от 15.11.2021 г. - 500 000 рублей; по Договору страхования жизни HMP0 № 1400000219 от 27.05.2022 г. - 1 500 000 рублей.

Согласно пункту 5.1. Договоров страхования, одним из страховых рисков является смерть застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла.

Истцу, как наследнице ФИО3 перешли права требования по Договорам страхования, в том числе права на получение страховых выплат.

Договорами страхования по страховому риску «смерть» предусмотрены страховые выплаты в сумме 3 736 566 рублей плюс дополнительный инвестиционный доход (если полагается), в том числе: по Договору страхования жизни HMP0 № 1300019890 от 14.05.2021 г. - 1 158 954 рубля (без учета дополнительного инвестиционного дохода); по Договору страхования жизни HMP0 № 1300022761 от 15.11.2021 г. - 585 008 рублей (без учета дополнительного инвестиционного дохода); по Договору страхования жизни HMP0 № 1400000219 от 27.05.2022 г. - 1 992 604 рубля (без учета дополнительного инвестиционного дохода).

Через отделение Сбербанка РФ истцом были поданы заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в подлиннике и другие документы на получение страховых выплат по Договорам страхования в связи с наступлением страхового случая смерть», которые поступили в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 09.02.2023 года.

Письмами (исх. № 08-02-02/882 от 13.02.2023 г., исх. № 08-02-02/883 от 13.02.2023 г. и исх. № ;8-02-02/884 от 13.02.2023 г.) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило, что по условиям договоров страхования порядок страховой выплаты по страховому риску "смерть": определен "как выплата к сроку" и страховая выплата может быть произведена по окончании срока страхования в соответствии Правилами страхования, утвержденными ООО СК «Сбербанк страхование жизни», решение о страховых выплатах будет принято после окончания срока страхования, и потребовало повторно после истечения срока действия договоров страхования предоставить заявления для получения страховой выплаты по риску «смерть».

После неоднократных обращений в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» через отделение ПАО Сбербанк РФ о досрочном расторжении Договоров страхования и предоставления копий поданных документов, посредством мобильного приложения 31.01.2025 г. истцу сообщили, что документы о наступлении страхового случая были успешно приняты, а деньги по страховому риску «смерть» будут зачислены в даты окончания договоров страхования, а именно: 1) по договору страхования HMP0 № 1300019890 от 14.05.2021 г. - после 28.05.2026 г.; по договору страхования НМРО № 1300022761 от 15.11.2021 г. - после 29.11.2026 г.; по договор страхования НМРО № 1400000219 от 27.05.2022 г. - после 10.06.2027 г.

С решением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о проведении страховой выплаты по Договорам страхования по страховому риску «смерть» после истечения срока действия Договоров страхования истец не согласилась.

В связи с наступлением страхового случая Договоры страхования жизни НМРО № 1300019890 от 14.05.2021 г., НМРО № 1300022761 от 15.11.2021 г. и НМРО № 1400000219 от 27.05.2022 г. прекратили свое действие 02.08.2022 г., а у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании поступивших от истца заявлений наступила обязанность по осуществлению страхового возмещения в сумме 3 736 566 рублей.

Указанная обязанность ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не была своевременно исполнена.

Все необходимые для осуществления страхового возмещения документы были представлены истцом 09.02.2023 г., следовательно, страховая выплата должна была быть осуществлена (с учетом праздничных и выходных дней): по договору страхования НМРО № 1300019890 от 14.05.2021 г. - не позднее 07.03.2023 г.; по договору страхования НМРО № 1300022761 от 15.11.2021 г. - не позднее 07.03.2023 г.; по договору страхования НМРО № 1400000219 от 27.05.2022 г. - не позднее 13.03.2023 г.

05.02.2025 г. истцом было направлено Требование (претензия) о страховой выплате от 5.02.2025 г. в которых истец также требовала выплатить неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в соответствии с Законом о защите прав потребителей в сумме 3 000 000 рублей, в том числе: по Договору страхования жизни НМРО № 1300019890 от 14.05.2021 г. - 1 000 000 рублей; по Договору страхования жизни НМРО № 1300022761 от 15.11.2021 г - 500 000 рублей; по Договору страхования жизни НМРО № 1400000219 от 27.05.2022 г - 1 500 000 рублей.

Однако ответчик не исполнял свои обязательства по выплате страхового возмещения и неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения в соответствии с Законом о защите прав потребителей.

17.03.2025 г истец обратилась с жалобами в Прокуратуру Орловской области, Отделение по Орловской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу и Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области вынесло Определение № 19 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 15.04.2025 г. в котором указало, что заключенные между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования содержат условия устанавливающие возможность получения страховой выплаты при наступлении страхового случая «смерть» только по истечении срока договора страхования, данные условия нарушают правила, установленными законами принимаемыми в соответствии с нормативными правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей и образуют состав административного правонарушения по ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ. Однако в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении Ответчика отказал в связи с истечением срока давности привлечения к административной ответственности.

Ответчик выплатил истцу суммы страхового возмещения 10.04.2025 г. по Договору страхования жизни НМР0 № 1400000219 от 27.05.2022 и 11.04.2025 по договору страхования жизни НМР0 № 1300019890 от 14.05.2021 и Договору страхования жизни НМР0 № 1300022761 от 15.11.2021 г.

Свои обязательства по выплате неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения в соответствии с Законом о защите прав потребителей Ответчик до настоящего времени не исполнил.

Просрочка выплаты страхового возмещения по Договорам страхования составила от 759 до 766 дней, в том числе: по договору страхования НМРО № 1300019890 от 14.05.2021 г. - 766 дней (с 07.03.2023 г. по 10.04.2025 г.); по договору страхования НМРО № 1300022761 от 15.11.2021 г. - 766 дней (с 07.03.2023 г. по 10.04.2025 г.); по договору страхования НМРО № 1400000219 от 27.05.2022 г. - 759 дней (с 14.03.2023 г. по 10.04.2025 г.).

Расчетный размер неустойки составит 68 625 000 рублей, в том числе: по договору страхования НМРО № 1300019890 от 14.05.2021 г. - 22 980 000 рублей (1 000 000 рублей * 766 дней * 3%); по договору страхования НМРО № 1300022761 от 15.11.2021 г. - 11 490 000 рублей (500 000 рублей * 766 дней * 3%); по договору страхования НМРО № 1400000219 от 27.05.2022 г. - 34 155 000 рублей (1 500 000 рублей * 759 дней * 3%).

При этом общий размер неустойки не может превышать сумму уплаченной страховой премии - 3 000 000 рублей, в том числе: 1 000 000 рублей - по Договору страхования жизни НМРО № 1300019890 от 14.05.2021 г.; 500 000 рублей - по Договору страхования жизни НМРО № 1300022761 от 15.11.2021 г.; 1 500 000 рублей - по Договору страхования жизни НМРО №1400000219 от 27.05.2022 г.

В связи с чем, просила взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу неустойку в размере 3 000 000 руб., в том числе: 1 000 000 рублей - по Договору страхования жизни HMP0 № 1300019890 от 14.05.2021 г.; 500 000 рублей - по Договору страхования жизни HMP0 № 1300022761 от 15.11.2021 г.; 1 500 000 рублей - по Договору страхования жизни HMP0 №1400000219 от 27.05.2022 г., а также сумму расходов по уплате государственной пошлины в размере 20 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО2 и ее представитель ФИО4, действующий в порядке ст. 53 ГПК РФ, заявленные исковые требования поддержали на основании доводов, изложенных в иске, просили их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - ФИО5, действующий на основании доверенности, извещенный надлежащим образом о дате и времени судебного заседания не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил письменные возражения относительно доводов искового заявления, на основании которых просил в иске отказать, а в случае его удовлетворения судом применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить сумму неустойки и штрафа.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) в офертно-акцептной форме были заключены следующие договоры страхования жизни:

1) Договор страхования жизни HMP0 № 1300019890 от 14.05.2021 г.;

2) Договор страхования жизни HMP0 № 1300022761 от 15.11.2021 г.;

3) Договор страхования жизни HMP0 № 1400000219 от 27.05.2022 г.

Страхователем и единственным застрахованным лицом по договорам страхования жизни является ФИО3 Договоры страхования заключены в пользу застрахованного лица.

Страховыми рисками являются «дожитие», «смерть», «смерть от несчастного случая».

Дата окончания срока действия Договоров страхования: по договору страхования жизни HMP0 № 1300019890 от 14.05.2021 г. - 28 мая 2026г., по договору страхования жизни HMP0 № 1300022761 от 15.11.2021 г. - 29 ноября 2026г., по договору страхования жизни HMP0 № 1400000219 от 27.05.2022 г. – 10 июня 2027г.

Страхователем по вышеуказанным Договорам страхования была перечислена в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховая премия в полном объеме в сумме 3 000 000 рублей.

- по Договору страхования жизни HMP0 № 1300019890 от 14.05.2021 г. - 1 158 954 рубля (без учета дополнительного инвестиционного дохода);

- по Договору страхования жизни HMP0 № 1300022761 от 15.11.2021 г. - 585 008 рублей (без учета дополнительного инвестиционного дохода);

- по Договору страхования жизни HMP0 № 1400000219 от 27.05.2022 г. - 1 992 604 рубля (без учета дополнительного инвестиционного дохода).

В п. 5.6 договоров страхования определено, что по риску «смерть» страховая выплата производится по окончании срока договора («выплата в срок»).

Согласно п. 8.15.2, 8.16 Правил страхования № 0064.СЖ.01/03.00 решение о страховой выплате по Договору страхования жизни НМРО № 1300019890 от 14.05.2021 г. и Договору страхования жизни НМРО № 1300022761 от 15.11.2021 г. принимается в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов. Страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения.

Согласно п. 8.11.3, 8.13 Правил страхования № 0079.СЖ.01/03.00 решение о страховой выплате по Договору страхования жизни НМРО № 1400000219 от 27.05.2022 г. принимается в течение 30 календарных дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов. Страховая выплата в денежной форме производится путем перечисления денежных средств на банковский счет Выгодоприобретателя или иным способом по согласованию Сторон.

Согласно пункту 5.1. Договоров страхования, одним из страховых рисков является смерть застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица - ФИО3, что подтверждается Свидетельством о смерти серии №, выданным 3.08.2022г. МО ЗАГС №1 Управления ЗАГС по Орловской области.

Согласно пункта 2 статьи 934 ГК РФ в случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями назначаются наследники застрахованного лица.

Истцу ФИО2 как наследнице ФИО3 перешли права требования по Договорам страхования, в том числе права на получение страховых выплат.

09.02.2023г. ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив все требуемые документы, но выплата страхового возмещения не была произведена, поскольку срок выплаты еще не наступил.

05.02.2025 г. истцом было направлено ответчику требование (претензия) о страховой выплате, в которых истец также просила выплатить неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в соответствии с Законом о защите прав потребителей в сумме 3 000 000 рублей, в том числе: по договору страхования жизни НМРО № 1300019890 от 14.05.2021 г. - 1 000 000 рублей; по договору страхования жизни НМРО № 1300022761 от 15.11.2021 г - 500 000 рублей; по договору страхования жизни НМРО № 1400000219 от 27.05.2022 г - 1 500 000 рублей.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатило истцу суммы страхового возмещения 10.04.2025 г. по Договору страхования жизни НМР0 № 1400000219 от 27.05.2022г., 11.04.2025г. по Договору страхования жизни НМР0 № 1300019890 от 14.05.2021 и Договору страхования жизни НМР0 № 1300022761 от 15.11.2021 г.

Свои обязательства по выплате неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения в соответствии с Законом о защите прав потребителей ответчик до настоящего времени не исполнил.

Полагая свои права как потребителя нарушенными, истец обратилась в суд с настоящим иском.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Согласно подпунктам 1-4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы и о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 ст. 943 ГК РФ).

На основании ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно разъяснениям, приведенным а п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно п. 8.1 Правил страхования страховая выплата осуществляется в соответствии с условиями настоящих Правил и договора страхования.

В п. 5.6 договоров страхования определено, что по риску «смерть» страховая выплата производится по окончании срока договора («выплата в срок»). Под «выплатой к сроку» понимается порядок, при котором выплата может быть произведена только после окончания срока страхования в соответствии со сроками, установленными в п.п. 8.15.2 и 8.16 Правил страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из смысла указанных положений следует, что существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновение обязанности страховщика выплатить страховую сумму. Если такой связи нет, страхование теряет функцию защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий.

При этом исходя из взаимосвязанных положений ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", раскрывающей понятие страхования, сроком действия договора страхования является максимальный период, в пределах которого может наступить страховой случай.

В течение всего этого периода страховщик принимает на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая. При этом законодатель связывает возникновение данной обязанности только с наступлением страхового случая, а не с какими-либо иными обстоятельствами. При этом страховщик не может продолжать нести обязанность по выплате страхового возмещения после наступления обстоятельств, исключающих наступление страхового случая в отношении застрахованного лица.

В данном случае таким обстоятельством, а также страховым случаем, порождающим у страховщика обязанность выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение, является смерть ФИО3

Период, в течение которого у страховщика имеется обязанность выплатить страховое возмещение, закончился наступлением страхового случая. Смерть застрахованного лица как страховой случай прекратила действие договора страхования, поскольку иных страховых случаев наступить уже не может, и страховщик не может нести обязанность выплачивать страховое возмещение по рискам, которые не обладают вероятностью и возможностью наступления.

Установленный договорами безусловный срок страхования по риску «Смерть» - до 28 мая 2026г., 29 ноября 2026г. и 10 июня 2027г. не соответствует основным принципам страхования и ставит выгодоприобетателя в крайне невыгодное положение по сравнению с профессиональным участником правоотношений. При этом страховщик получает возможность до истечения срока договора пользоваться страховой суммой, не начисляя и не выплачивая при этом выгодоприобретателю проценты, начисляемые на удерживаемую сумму.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, положения договора страхования в части установления срока страхования не соответствуют закону, ущемляют в данном случае права истца как выгодоприобретателя, а потому являются ничтожными.

В связи с наступлением страхового случая Договоры страхования жизни НМРО № 1300019890 от 14.05.2021 г., НМРО № 1300022761 от 15.11.2021 г. и НМРО № 1400000219 от 27.05.2022 г. прекратили свое действие 02.08.2022 г., а у ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании поступившего заявления выгодоприобретателя наступила обязанность по осуществлению страхового возмещения в размере определенной договорами страховой суммы.

Указанная обязанность ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была исполнена не своевременно.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд руководствуется положениями п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которыми в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требования потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

В данном случае цену услуги составляет уплаченная страхователем страховая премия.

Согласно п. 8.11.3, 8.13 Правил страхования № 0079.СЖ.01/03.00, решение о страховой выплате по Договору страхования жизни НМРО № 1400000219 от 27.05.2022 г. принимается в течение 30 календарных дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов. Страховая выплата в денежной форме производится путем перечисления денежных средств на банковский счет Выгодоприобретателя или иным способом по согласованию Сторон.

по договору страхования НМРО № 1300019890 от 14.05.2021 г. - не позднее 07.03.2023 г.;

по договору страхования НМРО № 1300022761 от 15.11.2021 г. - не позднее 07.03.2023 г :

по договор страхования НМРО № 1400000219 от 27.05.2022 г. - не позднее 13.03.2023 г.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки и штрафа в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовым разъяснениям Верховного Суда РФ, указанным в п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3. 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Следовательно, суду необходимо исследовать вопрос исключительности случая нарушения ответчиком взятых на себя обязательств и допустимости уменьшения размера взыскиваемой неустойки в зависимости от степени выполнения ответчиком своих обязательств, имущественного положения истца и других заслуживающих внимания обстоятельств.

Принимая во внимание установленные по делу фактические обстоятельства, учитывая размер и характер возникшего обязательства, период просрочки его исполнения, исходя из необходимости соблюдения баланса интересов сторон с учетом компенсационной природы неустойки, принципов справедливости и соразмерности, отсутствие со стороны ответчика убедительных и обоснованных доводов о явной несоразмерности неустойки наступившим последствиям, суд считает возможным установить подлежащую взысканию с ответчика неустойку в размере 3 000 000 рублей, из которой: 1 000 000 рублей - по Договору страхования жизни HMP0 № 1300019890 от 14.05.2021 г.; 500 000 рублей - по Договору страхования жизни HMP0 № 1300022761 от 15.11.2021 г.; 1 500 000 рублей - по Договору страхования жизни HMP0 №1400000219 от 27.05.2022 г., при этом, не находит оснований для применения указанных выше положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, факт нарушения прав истца установлен в судебном заседании, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере 1 500 000 руб. ((1 000 000 + 500 000 + 1 500 000) х 50%).

При этом суд полагает возможным при взыскании суммы штрафа учесть довод ответчика о том, что он добросовестно полагал о наличии у него права выплатить страховое возмещение в соответствии с условиями договора, в установленный данными условиями срок, в страховой выплате истцу отказано не было, поскольку, договором был предусмотрен иной срок, и применить по ходатайству ответчика положения ст. 333 ГК РФ, снизив размер штрафа до 750 000 рублей.

В рассматриваемом случае данный размер штрафа является соразмерным допущенному нарушению, отвечает необходимости соблюдения баланса интересов сторон с учетом размера присужденной суммы и длительности уклонения от удовлетворения требований потребителей, а также компенсационной природы штрафа, недопустимости неосновательного обогащения стороны истца, принципов справедливости и соразмерности.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при обращении в суд с исковым заявлением была оплачена государственная пошлина в размере 20 000 руб., что подтверждается чеком по операции от 21 мая 2025г.

Поскольку суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, указанная сумма госпошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неустойки по договору страхования жизни - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО2 (паспорт серия № № -- руб) неустойку по договорам страхования жизни в размере 3 000 000 рублей, в том числе: 1 000 000 рублей - по Договору страхования жизни HMP0 № 1300019890 от 14.05.2021 г.; 500 000 рублей - по Договору страхования жизни HMP0 № 1300022761 от 15.11.2021 г.; 1 500 000 рублей - по Договору страхования жизни HMP0 №1400000219 от 27.05.2022 г.; штраф в размере 750 000 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Орла.

Мотивированный текст решения изготовлен 07 августа 2025г.

Судья Т.А. Широбокова

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →