УИД: 45RS0023-01-2022-000727-35

Дело № 2 – 89/2023 8 февраля 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О.Л.

при секретаре ОЛОХОВОЙ Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 8 февраля 2023 г. гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, указывая, что 29.07.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***>(5042261269), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 193206 руб. под 28,50 %/28,50 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 871 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.03.2017, на 11.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1959 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 30.08.2016, на 11.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 313 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 25 211,14 руб. По состоянию на 11.07.2022 задолженность составляет 282 884,18 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 191 013,30 руб., просроченные проценты – 91 870,88 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжил нарушать условия договора. Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 282 884,18 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 028,84руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, в письменных пояснениях указал, что 29.07.2016 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №16/1457/00000/400016, согласно которому были предоставлены денежные средства (лимит кредитования) в размере 193206 руб. сроком на 84 мес., а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. ПАО КБ «Восточный» выполнил свои обязательства, предоставив денежные средства в размере 193206 руб. путем перечисления на счет ФИО1, открытый в рамках кредитного договора №16/1457/00000/400016 от 29.07.2016, а в дальнейшем согласно распоряжению, данному в указанном договоре, денежные средства были переведены на счет №***, открытый в рамках кредитного договора №15/1457/00000/400004 от 17.11.2015, тем самым погасив его полностью. ФИО1 не мог не знать о наличии у него кредитного договора №15/1457/00000/400004 от 17.11.2015, соответственно, и о его реструктуризации путем заключения кредитного договора №16/1457/00000/400016 от 29.07.2016. Между тем, ФИО1 не исполнял свои обязательства по возврату взятых денежных средств по вышеуказанным кредитным договорам, погашал не своевременно. Заемщиком введен одноразовый пароль - аналог собственноручной подписи. Так, Заемщик согласился, что аналогом его собственноручной подписи (АСП) признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством смс-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством и предусмотренные ДКБО. Документы, подписанные АСП, признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанным Заемщиком собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой. Заемщик принял на себя обязательство использовать АСП лично и сохранять конфиденциальность АСП. В случае если для создания/получения АСП используются какие-либо устройства (персональный компьютер, платежные терминалы и банкоматы, мобильные устройства, сканеры отпечатков пальцев, прочие устройства связи и иное), обязался не передавать их третьим лицам, а в случае утраты/прекращения использования Заемщик обязался своевременно известить Банк. Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности. Таким образом, договор заключен с использованием электронного сервиса, в соответствии с требованиями закона и на основании договора кредитования ПАО КБ «Восточный», к которому Заемщик присоединился при заключении кредитного договора от 29.07.2016. Реструктуризация задолженности по кредитному договору №15/1457/00000/400004 от 17.11.2015 путем заключения нового кредитного договора законом не запрещена. Просит удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, о чем свидетельствует отчет о доставке смс-сообщения, сообщил суду о неявке в судебное заседание по причине болезни, ходатайства об отложении дела не заявлял.

Ранее в судебном заседании ответчик ФИО1 пояснял, что кредитный договор в 2016 году с ПАО «Восточный экспресс банк» не заключал, заключал в 2012, 2014 гг. Просил применить срок исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору в силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 420, 432, 434 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу абзаца 2 пункта 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч. 2 ст. 160 ГК РФ).

Согласно материалам дела 29.07.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования <***>(5042261269), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 193206 руб. под 28,5 % годовых а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

По условиям кредитного договора срок возврата кредита 84 мес., дата платежа - 29 число каждого месяца в первоначальный период: 29.08.2017 и 29.09.2016 по 4664 руб., 31.10.2016 - 4815 руб., 29.11.2016 – 4363 руб., 29.12.2016 – 4514 руб., 30.01.2017 – 4827 руб., размер ежемесячного взноса в период с 28.02.2017 до окончания срока кредита – 5459 руб. согласно графику погашения кредита.

Заключенный между сторонами договор является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления.

Договор кредитования включает в себя Индивидуальные условия кредитования, График платежей.

Целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение задолженности по иным договорам кредитования (займам) ВЭБ (пункт 11 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена уплата заемщиком штрафа при ненадлежащем исполнении условий договора.

Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрен порядок предоставления кредита: открытие текущего банковского счета номер (ТБС) № ***, зачисление суммы кредита на ТБС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Пунктом 19 Индивидуальных условий предусмотрено распоряжение заемщика банку о переводе денежных средств в размере 193205,88 руб., находящихся на ФИО2 для полного досрочного погашения кредита по договору №15/1457/00000/400004 от 17.11.2015 с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования. При этом в реквизитах указан текущий банковский счет получателя № ***, назначение платежа: оплата по КД <***>.

Из представленных ответчиком квитанций следует, что ФИО1 на счет получателя ПАО КБ «Восточный» № *** переводились денежные средства 15.01.2016 в сумме 4700 руб., 11.02.2016-5500 руб., 16.03.2016-4700 руб., 18.03.2016-25 руб., 19.04.2016-5300 руб.,19.05.2016-4850 руб.

Из представленной истцом выписки исходящих смс-сообщений следует, что на номер телефона, указанный ФИО1 в заявлении на получение кредита, ПАО КБ «Восточный» направлялись смс-сообщения с указанием размера долга по кредитному договору №14/1457/00000/400196 от 29.07.2014, а также сведения о заключенном 11.17.2015 кредитном договоре <***>, смс от 29.07.2016 с кодом подтверждения заявки на кредит, смс с сообщением от 31.08.2016 направлены реквизиты по договору №16/1457/00000/400016.

Таким образом, вопреки доводам ответчика материалами дела подтвержден факт заключения ФИО1 кредитного договора <***> от 17.11.2015 и кредитного договора №16/1457/00000/400016 от 29.07.2016 с использованием электронного сервиса.

Также судом установлено, что истец взятые на себя обязательства исполнил, что подтверждается выпиской по счету, ответчик неоднократно нарушал принятые на себя обязательства по договору, допускал просрочки платежей.

25.01.2021 единственным акционером общества «Восточный экспресс банк» ПАО «Совкомбанк» принято решение о реорганизации Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к публичному акционерному обществу «Совкомбанк».

14.02.2022 в ЕГРЮЛ внесена запись о завершении реорганизации ПАО «Совкомбанк» путем присоединения к нему ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ».

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на 11.07.2022 составляет 282 884,18 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 191 013,30 руб., просроченные проценты – 91 870,88 руб.

Ответчик ФИО1 просит применить срок исковой давности по требованиям банка и отказать в иске.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в письменном отзыве на заявление ФИО1 о применении срока исковой давности указал, что согласно условиям кредитного договора погашение кредита должно было производиться ФИО1 ежемесячно в соответствии с Графиком погашения кредита, указанного в договоре кредитования, путем внесения 84 платежей в период с 08.12.2017 по 31.07.2023, не позднее определенного числа месяца, следующего за расчетным. Таким образом, у Банка возникает право требования возврата задолженности до 31.07.2023. В силу ст. 811 ГК РФ ПАО КБ «Восточный» воспользовалось своим правом на предъявление требования о досрочном возврате кредита. 21.06.2021 ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье судебного участка №28 Шумихинского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа, то есть в пределах срока исковой давности на предъявление требований по графику платежей. 13.07.2021 мировым судьей судебного участка № 28 Шумихинского судебного района выдан судебный приказ по делу №2-2199/2021 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования №16/1457/00000/400016(5042261269) от 29.07.2016, который впоследствии был отменен определением от 29.11.2021. Поскольку Банк обращался за выдачей судебного приказа, общий срок исковой давности продлевается на срок его приостановления, то есть с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа- 21.06.2021 до отмены судебного приказа - 29.11.2021, что составляет 5 месяцев 09 дней. Таким образом, срок для предъявления Банком своих требований к ФИО1 по исполнению договора кредитования №16/1457/00000/400016(5042261269) от 29.07.2016 не пропущен как в рамках приказного производства, так и искового заявления по всем платежам.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Последний платеж по кредитному договору от 29.07.2016 произведен заемщиком 14.11.2017 в сумме 1108,62 руб.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абз. 2 п. 18).

03.07.2021 ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 29.07.2016.

13.07.2021 мировым судьей судебного участка № 28 Шумихинского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ.

Определением мирового судьи от 29.11.2021 указанный судебный приказ отменен на основании заявления ответчика.

Поэтому период времени с 03.07.2021 по 29.11.2021 (149 дней) не учитывается при исчислении срока исковой давности.

Исковое заявление было направлено ПАО «Совкомбанк» в Шумихинский районный суд 08.08.2022, по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа.

В таком случае суд приходит к выводу, что течение срока исковой давности было прервано при обращении Совкомбанка за выдачей судебного приказа, поэтому истцом пропущен срок исковой давности в отношении платежей до 12.03.2019. С заемщика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по платежам согласно графику платежей за период с 29.03.2019 в пределах срока исковой давности. Задолженность за период с 29.03.2019 по основному долгу составляет 163 575, 23 руб.

Расчет по просроченным процентам, позволяющий определить задолженность в пределах срока исковой давности, истцом не представлен. Представленный расчет задолженности по просроченным процентам фактически не содержит арифметических действий, в результате которых была получена сумма задолженности, а сводится лишь к указанию определенных сумм, размер процентной ставки в расчете не указан. Согласно указанному расчету взыскиваемая сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами 91870, 88 руб. образовалась по состоянию на 21.12.2018. Из чего следует, что срок исковой давности для взыскания указанных процентов истцом ПАО «Совкомбанк» пропущен.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично: с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере 163 575, 23 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований (58 %), в размере 3 496, 73 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ***, выдан *** <Дата>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***>(5042261269) от 29.07.2016 в размере 163 575 (сто шестьдесят три тысячи пятьсот семьдесят пять) руб. 23 коп. и в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 3 496 (три тысячи четыреста девяносто шесть) руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд.

Мотивированное решение по делу изготовлено 15 февраля 2023 года в 16 час. 00 мин.

Судья: О.Л. Михалева