Дело № 2-2041/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 ноября 2022 года г. Новотроицк
Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Кирилловой Л.В.,
при секретаре судебного заседания Астафьевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2041/2022 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, АО «АльфаСтрахование», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 52721,25 руб., а также расходов по оплате госпошлины 1781,64 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Г.Н.Г. заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 39952,1 руб. под 30,9 % годовых на срок 18 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Г.Н.Г. исполняла обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на 20.09.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 52721,25 руб. Г.Н.Г. умерла ДД.ММ.ГГГГ Согласно представленной заемщиком анкеты Банк предполагает, что наследниками являются ФИО1 и ФИО2 Указанную сумму задолженности банк просит взыскать с ответчиков, который в силу положений статей 1112, 1175 ГК РФ несет ответственность по долгам наследодателя.
Протокольным определением от 27.10.2022 в качестве ответчиков привлечены ФИО3, АО «АльфаСтрахование», ООО СК «Ренессанс Жизнь».
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, от него имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился. Извещен надлежавшим образом, что подтверждается распиской.
Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, конверты с извещением, направленные по адресу регистрации и проживания возвращены в суд с истечением срока хранения.
Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Согласно разъяснениям, данным в пунктах 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.
Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
При таких обстоятельствах в силу положений пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации направленные в адрес ответчика судебные повестки считаются доставленными.
Представители ответчиков АО «АльфаСтрахование», ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. В своих возражениях представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» просил в удовлетворении требований к ним отказать, поскольку не соблюден обязательный досудебный порядок. Кроме того, ПАО «Совкомбанк» и выгодоприобретатели (наследники) или иные лица в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» не обращались и никакие документы не представляли. Страховое дело не формировалось. ФИО4 не была застрахована в ООО СК «Ренессанс Жизнь» по риску неисполнения принятых обязательств по кредитному договору.
В отзыве на иск представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» указал, что ФИО4 была застрахована в АО «АльфаСтрахование» по договору коллективного страхования № По факту наступления страхового случая обращений в АО «АльфаСтрахование» не поступало. В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, выгодоприобретателем являются наследники. Удовлетворение исковых требований не лишает наследников страхования права на получение страховой выплаты по договору страхования.
Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему выводу.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ст.ст. 432-434 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом согласно графику возврата кредита.
Согласно ч. 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что Г.Н.Г. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.
В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Г.Н.Г. была предоставлена сумма в размере <данные изъяты> руб., на срок <данные изъяты> месяцев, размер минимального обязательного платежа составляет <данные изъяты> руб. Процентная ставка составила <данные изъяты> % годовых. Указанная ставка действует если Заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если Заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере <данные изъяты>%. годовых.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет <данные изъяты> %.
Банк свои обязательства исполнил, что подтверждается выпиской по счету.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № ДД.ММ.ГГГГ Г.Н.Г. было подано заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования. Программа страхования «Классика». Г.Н.Г. была застрахована в АО «АльфаСтрахование» по договору коллективного страхования № Дата начала срока страхования: ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания – ДД.ММ.ГГГГ
Г.Н.Г. ДД.ММ.ГГГГ умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Пунктом 3 ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со ст. 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
В пункте 58 данного Постановления указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В пункте 59 данного Постановления разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
В пункте 60 Постановления указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
В пункте 61 Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Согласно п.63 Постановления, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
Согласно сообщению нотариуса г. Новотроицка М.Л.Е. после смерти Г.Н.Г. ДД.ММ.ГГГГ рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело №. Заявление о принятии наследства по всем основаниям ДД.ММ.ГГГГ было зарегистрировано от сына умершей ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, зарегистрированного на момент подачи заявления по адресу: <адрес> Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость вышеуказанной квартиры на день смерти составляет 835401,92 руб. ДД.ММ.ГГГГ реестровый номер № выдано свидетельство о праве на наследство по закону на вышеуказанную квартиру сыну умершей-ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ рождения, зарегистрированному на момент выдачи свидетельства о праве на наследство по адресу: <адрес>. О другом имуществе сведениями не располагает. Другие заявления о принятии наследств на 12.10.2022 не поступали, другие свидетельства о праве на наследство не выдавались.
Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости о переходе прав на объект недвижимости на 27.10.2022 следует, что ФИО3 является собственником квартиры <адрес> на основании свидетельства о праве на наследство по закону.
Таким образом, надлежащим ответчиком по делу является ФИО3
Как следует из ответа РЭО ГИБДД МУ МВД России «Орское», за Г.Н.Г.. транспортные средства не зарегистрированы.
Что касается требований истца о взыскании суммы кредитной задолженности за счет средств АО «АльфаСтрахование», ООО СК «Ренессанс Жизнь», то суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Пункт 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
При заключении кредитного договора, Г.Н.Г. было подано заявление на страхование, которым выразила согласие быть застрахованным лицом по договору по договору коллективного страхования №. Для получения страхового возмещения в соответствии с Правилами страхования в АО «АльфаСтрахование» необходимо представить пакет документов, включая справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) – оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом. По факту наступления страхового случая обращений в АО «АльфаСтрахование» не поступало.
Доказательств того, что страховщику на сегодняшний день был предоставлен полный комплект документов, необходимый для осуществления страховой выплаты, суду представлено не было.
При таких обстоятельствах, суд не находит законных оснований для удовлетворения требования Банка за счет средств АО «АльфаСтрахование» и ООО СК «Ренессанс Жизнь».
Однако, наследники не лишены права обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, предъявив полный пакет документов в соответствии с требованиями Правил страхования.
В соответствии со ст.1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:
вступил во владение или в управление наследственным имуществом;
принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;
произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;
оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Таким образом, установлено, что наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Стоимость наследственного имущества составляет 835401,92 руб., в связи с чем его наследник ФИО3 должен отвечать по долгам наследодателя в пределах указанной суммы.
Согласно приведенному Банком расчету, с которым суд соглашается, сумма задолженности составляет 52721,25 руб., из которых 2983,84 руб. – просроченные проценты, 24097,32 руб. – просроченная ссудная задолженность, 14346,19 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1891,03 руб. – неустойка на остаток основного долга, 9253,87 руб. – неустойка на просроченную ссуду.
Возражений относительно представленного истцом расчета кредитной задолженности ответчиком не предоставлено.
Учитывая изложенное, задолженность по кредитному договору в размере 52721,25 руб. подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ФИО3
В удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2, АО «АльфаСтрахование», ООО СК «Ренессанс Жизнь» следует отказать.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с чем, с ответчика ФИО3 в пользу истца подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой госпошлины в сумме 1781,64 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, АО «АльфаСтрахование», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» за счет стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 20.09.2022 в размере 52721,25 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1781,64 руб.
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, АО «АльфаСтрахование», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: Кириллова Л.В.
Мотивированное решение составлено 01.12.2022.
Судья Кириллова Л.В.