Дело № 2-101/2023

46RS0029-01-2022-002515-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Кшенский 03 апреля 2023 года

Советский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Хмелевского А.С.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Алисовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в Кировский районный суд <адрес> с вышеназванным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте, мотивируя свои требования тем, что 4 апреля 2011 года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор на предоставление банковских услуг № №, во исполнение которого открыт банковский счет, выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере 44 049,94 рублей под 30 % годовых за пользование заемными денежными средствами. Договор о предоставлении банковских услуг является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, и состоит из Заявления заемщика, Условий кредитования по продуктам банка, Тарифов. Несмотря на то, что кредитное досье утрачено, считает, что выписка по банковскому счету подтверждает заключение договора и принятие ответчиком обязательств по договору и их частичное исполнение. Поскольку ФИО1 принятые на себя обязательства по договору не исполняет, за ней за период с 27 ноября 2013 года по 15 ноября 2021 года образовалась задолженность в размере 139 856,94 рублей, из которой 44 049,94 руб. – сумма основного долга, 95 807,00 руб. – проценты за пользование кредитом, которую просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также в возмещение судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины денежную сумму в размере 3 997 рублей.

Определением Кировского районного суда <адрес> от 08.11.2022 г. гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте передано по подсудности на рассмотрение в Советский районный суд Курской области.

В судебное заседание представитель истца - ПАО Банк «ФК Открытие» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

С учетом сведений о надлежащем извещении, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Решением общего собрания акционеров банка от 02 июля 2014 года наименование ЗАО МКБ «Москомприватбанк» изменено на ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», решением общего собрания акционеров Банка от 27 июня 2016 года - на АО «БИНБАНК кредитные карты», решением общего собрания акционеров банка от 30 января 2017 года - на АО «БИНБАНК Диджитал», которое в свою очередь реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие» на основании договора о присоединении от 29 октября 2018 года, в связи с чем, ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником ЗАО МКБ «Москомприватбанк».

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 1 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент заключения договора), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Одним из оснований возникновения прав и обязанностей в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ является заключение договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 9 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Положениями ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Из п. 3 ст. 154 ГК РФ следует, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из подп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ, должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 162 ГК РФ, в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Положениями п. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

По смыслу приведенных правовых норм, обязанность заемщика возвратить полученные от кредитора денежные средства возникает при доказанности факта заключения между ними договора на определенных условиях.

В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Из п. 2 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Как установлено п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 6/8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что для квалификации действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Таким образом, о соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора и свидетельствующими о волеизъявлении сторон на его заключение.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме.

Обращаясь в суд с иском о взыскании кредитной задолженности, истец обосновывает свои требования наличием у ответчика неисполненного обязательства, возникшего из договора на предоставление банковских услуг № № от 4 апреля 2011 года, согласно которому открыт банковский счет, выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере 44 049,94 рублей.

Также истец в исковом заявлении указывает, что договор № № от 4 апреля 2011 года, заключенный между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1, утрачен.

В подтверждение возникновения у ФИО1 обязательств по возврату кредитных денежных средств истцом представлена выписка из лицевого счета № за период с 03 ноября 2019 года по 15 ноября 2021 года, а также выписка операций по карте № за период с 5 марта 2016 года по 03 ноября 2019 года (л.д. 14, 15-17).

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

В соответствии со ст.ст. 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу приведенных норм, в гражданском процессе действует презумпция, согласно которой на ответчика не может быть возложена ответственность, если истец не доказал обстоятельства, подтверждающие его требования.

В силу указанных положений обязанность доказать факт заключения кредитного договора на указанных истцом условиях, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию, возлагается на истца.

Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа, подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подача клиентом заявления об открытии счета, предоставлении кредита, внесение платы за предоставление кредита) и, в свою очередь, открытие банком счета клиенту и зачисление денежных средств.

Вместе с тем, истцом в материалы дела не представлены документы, подтверждающие факт заключения договора, финансовый документ, подтверждающий перечисление (выдачу) суммы кредита, иные банковские документы, свидетельствующие о заключении договора на предусмотренных в нем условиях, а также перечисление заемщику денежных средств, заявление ответчика об открытии счетов на его имя и предоставлении кредитных денежных средств.

Представленные выписки, на которые ссылается истец в качестве доказательств, подтверждающих факт возникновения у ФИО1 кредитных обязательств, не свидетельствуют о предоставлении ФИО1 заемных денежных средств на условиях, приведенных в иске, в связи с чем, не могут являться допустимыми доказательствами, поскольку не содержат существенных условий договора, таких как размер процентов за пользование кредитом, срок действия договора, порядок возврата денежных средств, размер ежемесячных платежей, кроме того, выписки не содержат идентификационные данные о клиенте банка, которые могли бы подтвердить принадлежность счетов ответчику.

Кроме того, представленные выписки являются внутренними документами банка, составляемыми в одностороннем порядке, и свидетельствуют только о движении денежных средств по лицевым счетам. Совпадение фамилии, имени, отчества лица, на которое открыты спорные счета, и ответчика само по себе не свидетельствует о тождественности указанных лиц в отсутствие иных доказательств.

Поскольку истцом не представлено допустимых, достоверных и достаточных доказательств, подтверждающих факт заключения договора на предусмотренных в нем условиях, а также перечисление заемщику денежных средств, что препятствует установлению таких существенных условий договора как срок возврата основного долга, размер и порядок начисления процентов и неустойки, а представленные документы не являются достаточными доказательствами, подтверждающими факт действительного заключения кредитного договора между банком и ответчиком ФИО1, тогда как несоблюдение письменной формы сделки влечет ничтожность договора в силу прямого указания закона, суд считает правильным в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку правовые основания для возложения на ответчика обязанности по исполнению условий договора, факт заключения которого не доказан, отсутствуют.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, оснований для возмещения расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 3 997 рублей, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Советский районный суд Курской области в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения, с 10 апреля 2023 года.

Судья А.С. Хмелевской