Дело №2-3816/2022

УИД 18RS0003-01-2022-003754-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2022 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Карповой О.П.,

при секретаре Гордеевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Датабанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Датабанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что 04.06.2021 года между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №GR/21-7620/545497 по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 75 000 рублей на срок по 31.05.2023 г. под 14,5% годовых. Заемщик свои обязанности по возврату суммы займа исполняет ненадлежащим образом, задолженность ответчика на 17.03.2022 года составила 86 731,44 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 74 999,89 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 6 775,84 рублей, пени по просроченному основному долгу – 4 160,24 рублей, пени по просроченным процентам – 795,47 рублей, расходы по оплате государственной пошлины.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору определены в графике платежей, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита на остаток задолженности по кредиту. Согласно пункту 4 Индивидуальных условий заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 14,5% годовых.

Ответчик ФИО1 неоднократно допускал нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом, а также в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

В соответствии с пунктом 4 Общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредиту и уплаты всех причитающихся процентов за ее использование, уплаты пеней, предусмотренных договором и (или) расторжения договора, в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по кредитному договору.

Ответчику было направлено требование от 08.12.2021 года о досрочном возврате кредита и суммы начисленных процентов за пользование кредитом, до настоящего времени указанная в требовании сумма не выплачена. Задолженность ответчика на 17.03.2022 года составила 86 731,44 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 74 99,89 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 6 775,84 рублей, пени по просроченному основному долгу – 4 160,24 рублей, пени по просроченным процентам – 795,47 рублей. Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

Со ссылкой на статьи 309, 310, 322, 363, 450, 809 - 811 ГК РФ истец просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности, взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 14,5% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 74 999,89 рублей с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 18.03.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности в размере 81 775,73 рублей за каждый день нарушения обязательств с учетом последующего погашения, начиная с 15.03.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 801,94 рублей.

В судебном заседании представитель истца АО «Датабанк» ФИО2 не участвовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело без участия представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

04.06.2021 года между АО «Датабанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №GR/21-7620/545497, согласно индивидуальным условиям которого, сумма кредита составляет 75 000 рублей, срок возврата (дата полного погашения) кредита 31.05.2023 года.

Во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет заемщика 75 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету ФИО1

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, 08.12.2021 года истцом в адрес ответчика направлялось требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени, что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ). Согласно пункту 1 статьи 314 ГК РФ обязательство подлежит исполнению в предусмотренный им день исполнения или в любой момент в пределах установленного периода исполнения.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка на дату заключения договора является льготной и составляет 14,5% годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 Общих условий потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток основного долга, учитываемый на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по дату полного погашения кредита включительно.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора ежемесячно не позднее 20-го числа следующего за расчетным календарного месяца Заемщик производит платежи в счет уплаты минимального платежа. Размер минимального платежа составляет 6%.

Как следует из расчета задолженности и выписке о произведенных платежах, заемщиком не производились платежи в счет погашения задолженности. По состоянию на 17.03.2022 года у ответчика образовалась задолженность в размере 86 731,44 рублей, в том числе:

- задолженность по основному долгу – 74 999,89 рублей;

- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 6 775,84 рублей;

- пени по просроченному основному долгу – 4 160,24 рублей;

- пени по просроченным процентам – 795,47 рублей.

Суд соглашается с расчетом истца, поскольку он соответствует требованиям статьи 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

В силу пункта 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В исковом заявлении расчет процентов за пользование кредитом истцом произведен по состоянию на 17.03.2022 г., в связи с чем суд приходит к выводу, что проценты за пользование кредитом из расчета 14,5% годовых на сумму основного долга в размере 74 999,89 рублей с учетом последующего погашения суммы основного долга подлежат взысканию, начиная с 18.03.2022 года.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по возврату кредита и уплате процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно расчету истца размер неустойки на просроченный основной долг составляет 4 160,24 руб., неустойки на просроченные проценты – 795,47 руб. Расчет истца в указанной части проверен судом и признан верным, соответствующим договору, при рассмотрении дела указанный расчет ответчиком не оспаривался.

При этом суд отмечает, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности при не исполнении либо ненадлежащем исполнении принятых на себя обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Предусмотренный договором размер неустойки за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов (20 % годовых), суд находит соразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком, ответчика и соответствующим пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 01 июля 2014 года, который ограничивает предельный размер неустойки за просрочку исполнения кредитных обязательств (не более 20% годовых в случае одновременного начисления процентов за пользование кредитом).

Суд учитывает разъяснения, содержащиеся в пункте 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым размер неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижен ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки (пени), начисленной в связи с невыполнением условий кредитного договора, ее соотношение с суммой основного долга, период просрочки, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки с 36,5 % годовых до 20 % годовых.

Таким образом, размер неустойки за просрочку погашения кредита составит 2 279,54 руб.:

21.07.2021 г.-20.08.2021 г. – 4 499,99 руб.*20%/365*31 дн.=76,43 руб.

21.08.2021 г.-20.09.2021 г. – 8 729,98 руб.*20%/365*31 дн.=148,29 руб.

21.09.2021 г.-20.10.2021 г. – 12 706,17 руб.*20%/365*30 дн.=208,86 руб.

21.10.2021 г.-22.11.2021 г. – 16 443,79 руб.*20%/365*33 дн.=297,33 руб.

23.11.2021 г.-20.12.2021 г. – 19 957,16 руб.*20%/365*28 дн.=306,19 руб.

21.12.2021 г.-20.01.2022 г. – 23 259,72 руб.*20%/365*31 дн.=395,09 руб.

21.01.2022 г.-21.02.2022 г. – 26 364,13 руб.*20%/365*32 дн.=462,27 руб.

22.02.2022 г.-17.03.2022 г. – 29 282,28 руб.*20%/365*24 дн.=385,08 руб.

Размер неустойки за просрочку уплаты процентов составит 435,82 руб.:

21.08.2021 г.-20.09.2021 г. – 1 585,94 руб.*20%/365*31 дн.=26,93 руб.

21.09.2021 г.-20.10.2021 г. – 2 435,67 руб.*20%/365*30 дн.=40,03 руб.

21.10.2021 г.-22.11.2021 г. – 3 209,67 руб.*20%/365*33 дн.=58,03 руб.

23.11.2021 г.-20.12.2021 г. – 3 960,49 руб.*20%/365*28 дн.=60,76 руб.

21.12.2021 г.-20.01.2022 г. – 4 647,18 руб.*20%/365*31 дн.=78,93 руб.

21.01.2022 г.-21.02.2022 г. – 5 310,61 руб.*20%/365*32 дн.=93,11 руб.

22.02.2022 г.-17.03.2022 г. – 5 934,23 руб.*20%/365*24 дн.=78,03 руб.

Дальнейшее начисление неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, по дату вступления решения суда в законную силу на остаток задолженности в размере 81 775,73 руб., суд считает необходимым производить по ставке 20% годовых, что будет отвечать принципу соразмерности последствиям нарушенного обязательства.

В связи с тем, что в исковом заявлении расчет неустойки истцом произведен по состоянию на 17.03.2022 года, поэтому в силу положений статей 395, 330, пункта 2 статьи 809 ГК РФ, условий договора неустойка за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности подлежит взысканию, начиная с 18.03.2022 года.

При этом требование истца о взыскании указанных процентов за период с 1 апреля 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению только в части периода, который начнется после истечения введенного Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года N 497 моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен с 1 апреля 2022 года на срок 6 месяцев.

В соответствии с пунктом 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" на период данного моратория не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

По смыслу пункта 4 статьи 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (пункт 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 года N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", ответ на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020 года).

Соответственно размер неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему из расчета 20% годовых от суммы просроченной задолженности за период с 15.03.2022 по 31.03.2022 года составит: 81 775,73 руб.*20%/365*17 дн. =761,74 руб.

При изложенных обстоятельствах исковые требования АО «Датабанк» о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 являются обоснованными и подлежат удовлетворению в сумме 85 252,83 руб., в том числе, основной долг – 74 999,89 рублей, проценты за пользование кредитом – 6 775,84 рублей, пени по просроченному основному долгу - 2 279,54 рублей, пени по просроченным процентам - 435,82 рублей, неустойка (пени) за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему – 761,74 рублей.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (п.п. 1, 2 ст. 407 ГК РФ).

08.12.2021 года банком ответчику направлено требование о расторжении кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ответчик не исполнил обязательства перед истцом по возврату кредита и процентов за пользование кредитными средствами. Требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора оставлено заемщиком без ответа, то есть ответчик уклонился от исполнения обязательств по кредитному договору и от его расторжения.

Как следует из п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

Учитывая, что ответчик допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, вследствие чего банк в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при заключении указанного договора, и истец настаивает на расторжении кредитного договора, суд считает исковые требования истца о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, в силу ст. 98 ГПК РФ в его пользу с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 754,02 руб. (98,29% пропорционально удовлетворенным исковым требованиям без учета снижения пени по ст. 333 ГК РФ), уплаченная истцом при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Датабанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №GR/21-7620/545497 от 04.06.2021 года, заключенный между АО «Датабанк» (ИНН <***>) и ФИО1 (паспорт <...>).

Взыскать с ФИО1 (паспорт ) в пользу АО «Датабанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №GR/21-7620/545497 от 04.06.2021 года по состоянию на 17.03.2022 года в размере 84 491,09 рублей, в том числе, основной долг – 74 999,89 рублей, проценты за пользование кредитом – 6 775,84 рублей, пени по просроченному основному долгу - 2 279,54 рублей, пени по просроченным процентам - 435,82 рублей.

Взыскать с ФИО1 () в пользу АО «Датабанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом из расчета 14,5% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 74 999,89 рублей с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 18.03.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ) в пользу АО «Датабанк» (ИНН <***>) неустойку (пени) за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему за период с 18.03.2022 года по 31.03.2022 года в размере 761,74 рублей, а также за период после окончания действия моратория на начисление неустоек и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей, введенного Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года N 497, из расчета 20% годовых от суммы просроченной задолженности в размере 81 775,73 рублей с учетом последующего погашения по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ) в пользу АО «Датабанк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 754,02 рублей.

Решение может быть обжаловано Верховный Суд УР в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 20 сентября 2022 года.

Судья О.П.Карпова