Решение по делу № 2-47/2025 от 13.03.2025 - о взыскании задолженности по договору о карте.

Дело № 2-47/2025

45RS0005-01-2025-000032-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Звериноголовское Курганской области 13 марта 2025 г.

Звериноголовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Кичигиной Н.А.,

при секретаре Трегубовой Р.Н.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

АО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте.

Свои требования истец мотивирует тем, что 24.12.2004 г. между АО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №29182513. В рамках заявления по договору, клиент просил Банк на условиях, указанных в заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» банка выпустить на его имя карту "Русский Стандарт", открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить лимит осуществлять кредитные расходные операции. В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита №29182513 от 24.12.2004 содержатся две оферты: о заключении потребительского кредит и заключении договора по карте. 18.11.2005 г банк заключил договор о предоставлении и обслуживании карты №, открыл банковский счет №, тем самым заключив договор о предоставлении и обслуживании карты банка. Согласно условиям договора, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора, в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительной информации клиента о размере текущей задолженности и дате минимального платежа Банк ежемесячно формировал клиенту счет- выписку. В нарушение условий договора клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита. В соответствии с Условиями срока погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком- выставление клиенту заключительного счета- выписки. 18.12.2006 г. Банк выставил клиенту заключительный счет- выписку, содержащую требование оплатить задолженность в сумме 50 638 руб. 58 коп. не позднее 17.01.2007 г., однако требование банка заемщиком не исполнено. По состоянию на 21.01.2025 г. задолженность составила 50 638 руб. 58 коп. Просят взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности за период с 18.11.2005 по 21.01.2025 по Договору № от 18.11.2005 в размере 50 638,58 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок, в заявлении указал просьбу о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении, адресованном суду, просил применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении требований.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ввиду надлежащего извещения представителя сторон о дате, месте и времени судебного заседания, отсутствия заявлений об отложении слушания, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК Российской Федерации), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 2 и 3 ст. 434 ГК Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу статьи 428 ГК Российской Федерации, договор может быть заключен также посредствам присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-п.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Судом установлено, что 24.12.2004 ФИО1 в адрес ЗАО "Банк Русский Стандарт" было подано заявление о получении потребительского кредита и кредитной карты.

Согласно заявлению и анкете к заявлению, ФИО1 24.12.2004 г. обратился с заявлением в Банк о предоставлении кредита на покупку товара в сумме 21832 руб. и кредитной карты с кредитным лимитом - 40 000 руб., процентная ставка- 23.4% годовых. Минимальный платеж по погашению основного долга должен вноситься не позднее 25 числа с декабря 2005 г. по октябрь 2005 г. в сумме 2300 руб., последний платеж – 2193, 73 руб.

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет заемщика, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта - на текущий счет. Срок кредита в форме овердрафта - период времени с даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика, в период 25.01.2006 г. ответчик снял с карты 40 000 руб., то есть воспользовался заемными денежными средствами

Заключив договор и получив заемные денежные средства, заемщик взял обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредствам зачисления указанных денежных средств на их банковский счет, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

В силу положений пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, ФИО1 взял на себя обязательство погашать кредит и проценты по нему.

Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете (п. 4.11 Условий по картам).

Согласно выписке по счету, в период с мая 2006 г по январь 2007 г. ответчик вносил платежи не регулярно, последнее поступление платежа имело место 20.11.2006, более платежей в счет оплаты задолженности не поступало.

Согласно материалам дела, дата формирования заключительно счета-выписки 18.12.2006г., сумма задолженности 50638,58 руб., дата оплаты не позднее 17.01.2007 г., в указанный срок ответчик не оплатил задолженность.

06.06.2022 г. Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа.

Мировым судьей судебного участка №6 Звериноголовского судебного района Курганской области от 17.06.2022 г. был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности в сумме 50 638, 58 руб., и расходов по уплате госпошлины.

Ввиду поступившего от ФИО1 заявления, судебный приказ был отменен определением Мирового судьи судебного участка №6 Звериноголовского судебного района Курганской области от 06.09.2022 г.

Доказательств полного погашения задолженности до настоящего времени, ответчиком суду не представлено.

При рассмотрении дела ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности, на основании чего просит отказать в удовлетворении иска.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 196 и пункта 1 статьи 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенного выше пункта 2 статьи 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), что подтверждено Верховным Судом Российской Федерации в Обзоре судебной практики Верховного суда Российской Федерации № 4 (2021)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022).

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ и согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Согласно п. 4.17 - 4.18 Условий, срок погашения задолженности по договору, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности с целью погашения задолженности, банк выставляет клиенту заключительный счет- выписку. Погашение задолженности должно быть произведено в течение срока указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом. Днем выставления счета является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в Заключительном счете - выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате в полном объеме не позднее даты, указанного в Заключительном счете.

Учитывая, что дата формирования заключительно счета-выписки 18.12.2006г., дата оплаты не позднее 17.01.2007 г., то с 18.01.2007 г. - с даты, когда кредитор узнал о нарушении своего права, начал течь срок исковой давности для обращения в суд за взысканием задолженности.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 06.06.2022, что подтверждается сведениями о поступлении заявления мировому судье, копией конверта, 17.06.2022 по заявлению Истца мировым судьей был вынесен судебный приказ, который отменен определением от 06.06.2022. В тоже время, с учетом того, что срок исковой давности начал течь с 18.01.2007 и истек 18.01.2010, АО "Банк Русский Стандарт" обратилось за вынесением судебного приказа в отношении ФИО1 по истечении 3-х летнего срока исковой данности.

Таким образом, срок исковой давности для обращения с исковыми требованиями о взыскании с Ответчика задолженности по кредитному договору истцом пропущен, доказательств уважительности причин пропуска срока не представлено.

При установленных обстоятельствах, принимая во внимание, что истцом пропущен срок исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, в удовлетворении исковых требований суд отказывает на основании п. 2 ст. 199 ГК РФ.

В связи с вынесением решения об отказе в удовлетворении заявленных требований, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы не подлежат возмещению.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле в апелляционном порядке в Курганский областной суд путем подачи жалобы через Звериноголовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А. Кичигина