КОПИЯ

Дело № 2-324/2022

УИД 86RS0008-01-2021-003696-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Когалым 22 июля 2022 года

Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего судьи Галкиной Н.Б.,

при секретаре Шакировой Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК «Открытие» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности и обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчикам, измененными в порядке ст. 39 ГПК РФ, и просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере 3 243 137,15 рублей, расходы по госпошлине в размере 30 416 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: кадастровый №, установив начальную продажную цену заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в размере 4 403 200 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчики совместно, являющиеся солидарными должниками, заключили кредитный договор № в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчикам кредит в размере 2 939 000 рублей на срок 240 месяцев под 11,70% годовых, а в период исполнения обязанности по страхованию, установленных п.п. 4.1.8, 4.1.5.2 кредитного договора, под 9,7% годовых, для оплаты уступаемых прав по договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО1 уступаются права требования по договору участия в долевом строительстве № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «Финансово-строительная компания Архстройинвестиции» и ООО «Планета Недвижимости», в том числе права на последующую передачу объекта долевого строительства – квартиры, находящейся по строительному адресу: (далее и везде по тексту настоящего договора – предмет залога, при этом до момента государственной регистрации права собственности на указанное недвижимое имущество под предметом залога понимаются права требования по договору долевого участия в строительстве, а после - квартира). Предмет залога приобретается в собственность ФИО1 Возврат кредита осуществляется заемщиком по частям ежемесячно путем осуществления платежей, состоящих из суммы основного долга и/или суммы начисленных за процентный период (первый/последний процентный период) процентов и осуществляемых следующими способами (по выбору заемщика): безналичным списанием кредитором денежных средств с текущего счета заемщика в пользу кредитора, безналичным перечислением денежных средств с текущего счета заемщика в пользу кредитора, иными способами, предусмотренными законодательством и нормативными актами Банка России. Кредит предоставляется банком в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет № заемщика, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком суммы кредита на счет, указанный в п. 2.1 кредитного договора. Фактически кредит получен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выписками по счету №. Согласно п. 4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является до момента государственной регистрации права собственности и ипотеки на предмет залога – в полном объеме первоначальный залог прав требования по договору участия в долевом строительстве, возникающий в силу п. 5 ст. 5 и п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», с момента государственной регистрации права собственности и ипотеки на предмет залога – ипотека предмета залога в силу закона, в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ №, собственником квартиры по адресу: , является ФИО1, зарегистрировано обременение: залог в силу закона банка, номер государственной регистрации: № от ДД.ММ.ГГГГ, основание государственной регистрации: договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ по договору участия в долевом строительстве № № от ДД.ММ.ГГГГ. Начиная с июня 2020 года ответчиками нарушаются условия кредитного договора относительно сроков возврата очередных частей кредита, а также начиная с мая 2020 года условия кредитного договора относительно сроков погашения сумм начисленных процентов за пользование кредитом. Последний платеж в погашение основного долга произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 438,12 рублей, в погашение процентов ДД.ММ.ГГГГ в размере 7,53 рублей, что подтверждается выписками движения денежных средств по счету и расчету задолженности. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.4.1 кредитного договора банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов за весь фактический период пользование кредитом и предусмотренной кредитным договором штрафной неустойки, а также компенсации расходов, понесенных банком вследствие неисполнения или ненадлежащего должником кредитного договора, а должник обязан возвратить банку оставшуюся сумму кредита и уплатить причитающиеся на него проценты и штрафную неустойку, а также возместить понесенные банком расходы, в том числе в следующих случаях: при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на тридцать дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В связи с указанными нарушениями условий кредитного договора ответчикам были направлены требования о досрочном погашении кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени обязательства ответчиками не исполнены, что в соответствии с п. 5.2, п. 5.3 кредитного договора является основанием для начисления и взыскания штрафной неустойки в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита/по уплате процентов, за период с даты, следующей за датой возникновения просроченного платежа, по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора, уполномоченного кредитором лица включительно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 3 287 360,05 рублей, в том числе: 2 815 262,56 рубля – просроченная задолженность по уплате основного долга; 422 960,93 рублей – просроченные проценты; 25 236,97 рублей – штрафная неустойка за просроченный основной долг; 23 899,59 рублей – штрафная неустойка за просроченные проценты, что подтверждается расчетом. Банк, чтобы не ухудшать положение заемщика, уменьшает размер неустойки до 2 523,70 рублей - штрафная неустойка за просроченный основной долг; 2 389,96 рублей – штрафная неустойка за просроченные проценты. С учетом изложенного банк просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 3 243 137,15 рублей, в том числе: 2 815 262,56 рубля – просроченная задолженность по уплате основного долга; 422 960,93 рублей – просроченные проценты; 2 523,70 рублей – штрафная неустойка за просроченный основной долг; 2 389,96 рублей – штрафная неустойка за просроченные проценты. Также банк просит обратиться взыскание на предмет залога - квартиру по адресу: установив начальную продажную цену заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в размере 4 403 200 рублей, что соответствует 80% рыночной стоимости, установленной отчетом об оценке ООО «» № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Стороны, извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, от представителя истца и ответчика ФИО1 поступили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие сторон, применительно к требованиям ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (в договоре кредитор) и ответчиками (по договору заемщик), являющимися солидарными должниками, был заключен кредитный договор № (далее – кредитной договор) в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчикам кредит в размере 2 939 000 рублей на срок 240 месяцев под 11,70% годовых, а в период исполнения обязанности по страхованию, установленных п.п. 4.1.8, 4.1.5.2 кредитного договора, под 9,7% годовых (п.1.1 кредитного договора), для оплаты уступаемых прав по договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО1 уступаются права требования по договору участия в долевом строительстве № Гл 6/82 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «Финансово-строительная компания Архстройинвестиции» и ООО «Планета Недвижимости», в том числе права на последующую передачу объекта долевого строительства - квартиры, находящейся по строительному адресу: , ограниченного продолжением бульвара Давлеткильдеева, жилой дом литер 6, № , общей площадью 51,85 кв.м, (далее и везде по тексту настоящего договора – предмет залога, при этом до момента государственной регистрации права собственности на указанное недвижимое имущество под предметом залога понимаются права требования по договору долевого участия в строительстве, а после - квартира). Предмет залога приобретается в собственность ФИО2 (п. 1.3 кредитного договора).

Возврат кредита осуществляется заемщиком по частям ежемесячно путем осуществления платежей, состоящих из суммы основного долга и/или суммы начисленных за процентный период (первый/последний процентный период) процентов и осуществляемых следующими способами (по выбору заемщика): безналичным списанием кредитором денежных средств с текущего счета заемщика в пользу кредитора, безналичным перечислением денежных средств с текущего счета заемщика в пользу кредитора, иными способами, предусмотренными законодательством и нормативными актами Банка России (п. 3.5 кредитного договора).

Кредит предоставляется банком в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет № заемщика (п. 2.1 кредитного договора), датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком суммы кредита на счет, указанный в п. 2.1 кредитного договора (п. 2.2 кредитного договора).

Фактически кредит получен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выписками по счету №.

Согласно п. 4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является до момента государственной регистрации права собственности и ипотеки на предмет залога – в полном объеме первоначальный залог прав требования по договору участия в долевом строительстве, возникающий в силу п. 5 ст. 5 и п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», с момента государственной регистрации права собственности и ипотеки на предмет залога – ипотека предмета залога в силу закона, в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно Выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ №, собственником квартиры по адресу: от ДД.ММ.ГГГГ, основание государственной регистрации: договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ по договору участия в долевом строительстве № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, начиная с июня 2020 года ответчиками нарушаются условия кредитного договора относительно сроков возврата очередных частей кредита, а также начиная с мая 2020 года условия кредитного договора относительно сроков погашения сумм начисленных процентов за пользование кредитом. Последний платеж в погашение основного долга произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 438,12 рублей, в погашение процентов ДД.ММ.ГГГГ в размере 7,53 рублей, что подтверждается выписками движения денежных средств по счету и расчету задолженности.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора, банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов за весь фактический период пользование кредитом и предусмотренной кредитным договором штрафной неустойки, а также компенсации расходов, понесенных банком вследствие неисполнения или ненадлежащего должником кредитного договора, а должник обязан возвратить банку оставшуюся сумму кредита и уплатить причитающиеся на него проценты и штрафную неустойку, а также возместить понесенные банком расходы, в том числе в следующих случаях: при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на тридцать дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В связи с указанными нарушениями условий кредитного договора истцом ответчикам были направлены требования о досрочном погашении кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени обязательства ответчиками не исполнены, что в соответствии с п. 5.2, п. 5.3 кредитного договора является основанием для начисления и взыскания штрафной неустойки в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита/по уплате процентов, за период с даты, следующей за датой возникновения просроченного платежа, по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора, уполномоченного кредитором лица включительно.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору составила 3 287 360,05 рублей, в том числе: 2 815 262,56 рубля – просроченная задолженность по уплате основного долга; 422 960,93 рублей – просроченные проценты; 25 236,97 рублей – штрафная неустойка за просроченный основной долг; 23 899,59 рублей – штрафная неустойка за просроченные проценты, что подтверждается расчетом.

Банк, чтобы не ухудшать положение заемщика, уменьшил размер неустойки до 2 523,70 рублей - штрафная неустойка за просроченный основной долг; 2 389,96 рублей - штрафная неустойка за просроченные проценты.

С учетом изложенного банк просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 3 243 137,15 рублей, в том числе: 2 815 262,56 рубля – просроченная задолженность по уплате основного долга; 422 960,93 рублей – просроченные проценты; 2 523,70 рублей – штрафная неустойка за просроченный основной долг; 2 389,96 рублей – штрафная неустойка за просроченные проценты.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По общему правилу, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства (п. 1 ст. 322 ГК РФ).

Учитывая, что условия кредитного договора относительно сроков возврата очередных частей кредита, а также относительно сроков погашения сумм начисленных процентов за пользование кредитом ответчиками нарушаются, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме требование истца о солидарном взыскании с ответчиков долга по кредитному договору, поскольку оно основано на законе и условиях кредитного договора. Также банк просит обратиться взыскание на предмет залога - квартиру по адресу:

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 334 ГК РФ).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (абз. 2 п. 4 ст. 334абз. 2 п. 4 ст. 334 ГК РФ).

Согласно ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

На основании п. 1 ст. 50 от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно не соразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно не соразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 54.1. Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», судом не установлено, поскольку ответчиками допущено длительное (два года) и значительное (сумма неисполненного обязательства значительно больше пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества) нарушение обязательства по возврату кредита и уплате процентов, истец имеет право требовать досрочного исполнения обеспеченных ипотекой денежных обязательств и обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке ООО «» №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры по адресу: составляет 5 504 000 рубля.

В ходе производства по делу ответчики заключение об оценке рыночной стоимости квартиры не оспорили.

Поскольку нормами действующего законодательства предписано, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества при проведении публичных торгов по реализации квартиры в размере 4 403 200 рублей (5 504 000 руб. * 80%).

Таким образом, требование истца об обращении взыскания задолженности по кредиту на предмет залога – квартиру по адресу: , путем ее реализации с публичных торгов - с определением начальной продажной цены квартиры в размере 4 403 200 рублей подлежит удовлетворению

В соответствии со ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07. 1998 № 102-ФЗ обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 30 416 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «ФК «Открытие» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности и обращением взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 243 137,15 рублей, расходы по госпошлине в размере 30 416 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: , кадастровый №, установив начальную продажную цену заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в размере 4 403 200 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Когалымский городской суд ХМАО-Югры.

Мотивированное решение будет составлено 29.07.2022.

Судья: подпись Галкина Н.Б.

Копия верна, судья:

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-324/2022 Когалымского городского суда ХМАО-Югры