Дело № 2-484/2022
УИД 55RS0030-01-2022-000575-64
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Русско-Полянский районный суд Омской области
в составе председательствующего судьи Никитиной Е.В.
при секретаре Диденко А.А.,
рассмотрев 2 ноября 2022 года в открытом судебном заседании в р.п. Рус-ская Поляна Омской области гражданское дело по исковому заявлению об-щества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контро-ля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кре-дитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с названными исковыми требованиями, указав, что 21.08.2017 между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заем-щику предоставлен кредит в размере 58 200 рублей перечислением на карту. Ответчиком нарушены условия договора, погашение долга производились несвоевременно и не в полном объеме.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по дого-вору образовалась задолженность.
12.12.2019 банк уступил право требования долга ООО «АФК» путем зак-лючения договора № 04-08-04-03/117.
По состоянию на 08.06.2022 долг ответчика составляет 88 506 рублей 49 копеек.
Заемщиком долг не погашен.
Просит суд взыскать с ответчика долг по кредитному договору № в размере 88 506 рублей 49 копеек, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 13 декабря 2019 года по 27 мая 2022 года в размере 9 648 рублей 34 копеек, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 28 мая 2022 года по дату вынесения решения, а также после вынесения решения до момента фактического исполнения, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 145 рублей, почтовые расходы по направлению пре-тензии в размере 60 рублей, копии иска ответчику в размере 116 рублей 40 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в иске просят о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и вре-мени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых просит применить срок исковой давности.
На основании положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, представителя третьего лица.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 16.08.2017 ФИО7 обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением-анкетой на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк» (с лимитом кредитования) (л.д. 19-22), в котором просил предоставить карту в пользование Master Card World с кредитным лимитом 100 000 рублей.
В порядке, установленном статьями 432, 433, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, банком акцептирована оферта, открыт счет №, о чем указано в копии информации по договору (л.д.28), что подтверждается ответчиком в письменных возражениях на иск (л.д.71-76).
Таким образом, между ФИО1 и банком заключен смешанный договор, содержащий, помимо прочего, элементы банковского счета и кре-дитного договора.
В силу положения статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федера-ции по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить де-нежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмот-ренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не преду-смотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
ФИО1 не отрицается получение заемных средств, пользование картой.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российс-кой Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соот-ветствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).
В заявлении, поданном в банк, заемщик указал на ознакомление с тари-фами, являющими неотъемлемой частью заявления-анкеты, в возражениях на иск не оспаривает необходимость соблюдения Порядка погашения кре-дитов и уплаты процентов, иной задолженности по банковским картам АО «ОТП Банк» (л.д.184оборот-186,193).
Тарифами «Домашняя кредитная карта» в рублях, действующими с 23.03.2017, по картам МС World предусмотрено определение банком кре-дитного лимита в пределах 10 000-300 000 рублей, проценты по кредиту по операциям оплаты товаров и услуг в размере 24,9 % годовых, по иным операциям (в том числе получения наличных) в размере 49,9 % годовых, рассчитываемые от суммы кредита и подлежащие оплате в течение платеж-ного периода, ежемесячный минимальный платеж 5 % (мин 500 рублей), рассчитываемый по окончании расчетного периода как минимальная вели-чина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более этой суммы, подлежащий оплате в течение платежного периода (пункты 9.1-9.3). Пунктами 7.1.2 и 8.1 предусмотрена ежемесячная комис-сия за СМС-уведомление и выписку на бумажном носителе в размере 59 рублей по окончании расчетного периода.
Пунктом 9.4 Тарифов установлен льготный период кредитования 55 календарных дней, предусмотрена льготная ставка по кредиту 0 % по опе-рациям оплаты товаров и услуг при условии погашения клиентом полной задолженности (определенной на дату окончания расчетного периода) в полном объеме не позднее даты окончания льготного периода кредитова-ния.
Пунктом 2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов, иной задолженности по банковским картам АО «ОТП Банк» установлено пога-шение кредита и уплаты процентов, плат, комиссий и неустоек, иных плате-жей до момента срока возврата кредита путем внесения минимальных платежей, в дату окончания срока возврата кредита клиент обязан погасить полную задолженность.
В силу пункта 1.5 Порядка срок возврата кредита равен одному году с неоднократным продлением на очередной год, если банком не направлено уведомление об окончании срока, то срок автоматически продлевается на один год, исчисляется срок с даты активации карты.
Минимальный платеж рассчитывается на дату окончания каждого рас-четного периода, подлежащая уплате в течение соответствующего платеж-ного периода, который равен одному месяцу, начинается с даты окончания расчетного периода, равного одному месяцу (пункты 1.2, 1.4, 2.2.1 Поряд-ка).
В силу пункта 1.4 Порядка для клиентов, заключивших договор с 05.05.2015 первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца.
Ответчиком карта активирована путем совершения операции оплаты товара или услуги 05.09.2017, когда начинается первый расчетный период, окончание которого 04.10.2017.
Из расчета заложенности, представленного истцом, следует получение заемщиком наличных кредитных средств и оплаты товаров и услуг в период с 05.09.2017 по 29.01.2018 на общую сумму 59 718,81 рублей, внесение платежей в период с 28.09.2017 по 27.03.2018 на сумму 2 161,42 рублей, начисление процентов с первого расчетного периода (л.д.13).
Поскольку в первый расчетный период заемщик воспользовался кредит-ными средствами на сумму 30 630,15 рублей (в том числе 30 000 рублей получены наличными), минимальный платеж на 04.10.2017 составлял не менее 1 531,50 рублей (5 % от суммы займа), тогда как ответчиком 28.09.2017 внесено 25,51 рублей и следующий платеж 10.10.2017 в сумме 1 230,37 рублей, что явно ниже установленного Тарифами и Порядком размера. Таким образом, льготная процентная ставка в первые 55 дней не применима в силу условий, установленных пунктом 9.4 Тарифов.
Расчет истца, размер и порядок начисления основного долга, процентов, комиссий ответчиком не оспаривается, как и наличие долговых обяза-тельств.
В исковом заявлении указано на нарушение срока и размера внесения платежей заемщиком, что последним не оспорено и подтверждается пере-численными выше доказательствами, копией информации по договору.
На основании изложенного суд приходит к выводу о нарушении заем-щиком обязательств по кредитному договору, срока возврата займа и упла-ты процентов.
12.12.2019 на основании договора уступки прав (требований) № 2800411773 банком долг уступлен ООО «АФК» (л.д.35-37) в размере 95 506,80 рублей, из которых:
57 557,39 рублей - просроченный основной долг,
37 346,91 рублей - просроченные проценты,
531 рубль - просроченная плата за СМС,
71,50 рублей - просроченная комиссия за сервисы по картам.
Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обяза-тельства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требо-вания) или перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса Российской Феде-рации при переходе прав кредитора к другому лицу, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не преду-смотрено законом или договором. В частности, к новому кредитору перехо-дят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие свя-занные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты.
Истцом заявлено о частичной выплате долга ответчиком в размере 7 000 рублей в период 12.12.2019 по 08.06.2022, об остатке задолженности в раз-мере 88 506 рублей 49 копеек (л.д.10).
Из анализа правовых норм, размещенных в частях 1 и 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, усматривается возложение законодателем обязанности предоставления доказательств должного исполнения кредит-ных обязательств на заемщика.
В нарушение требований части 1 статьи 56 Гражданского процессуаль-ного кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено, а судом не добыто доказательств погашения ответчиком кредитных обязательств в полном объеме. Ответчиком не представлены возражения на расчет истца, не оспорено наличие долговых обязательств, размер процентов, обязанность по уплате комиссий, заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, и применяется судом только по заявлению сто-роны в споре, сделанному до вынесения судом решения (статья 195 и пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По правилам статей 196, 199 и 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года и подлежит исчислению со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о наруше-нии своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения - по окончании срока исполнения; истечение срока исковой давности, о при-менении которой заявлено стороной в споре, является основанием к выне-сению судом решения об отказе в иске.
Как следует из правовых разъяснений, данных 29.09.2015 Верховным Судом РФ в пункте 24 постановления Пленума № 43 «О некоторых воп-росах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского ко-декса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекаю-щему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (ра-бот, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматри-вающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют об-щий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Фе-дерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Прези-диумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).Доводы ответчика о применении срока исковой давности по датам к суммам, указанным в выписке по счету не основаны на условиях кредит-ного договора, устанавливающего внесение ежемесячно минимального пла-тежа по окончании расчетного периода.
Заемщиком платежи внесены в сентябре, октябре и ноябре 2017 года и следующий в феврале 2018 года, пропуск платежа допущен в декабре 2017 года, который должен быть внесен в течение платежного периода.
Таким образом, кредитор узнал о нарушенном праве после даты оконча-ния очередного платежного периода 4 января 2018 года.
Требование о погашении задолженности, соответствующее уведомлению об окончании срока возврата кредита, осуществлено истцом 09.01.2020 (л.д.24-27), что указывает на продление срока возврата кредита до 5 сен-тября 2020 года в силу пункта 1.5 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов, иной задолженности по банковским картам АО «ОТП Банк».
Как следует из правовых разъяснений, данных 29.09.2015 Верховным Судом РФ в пунктах 17 и 18 постановления Пленума № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российс-кой Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 Гражданского ко-декса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного при-каза, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения произ-водства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданс-кого процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответст-вующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прек-ращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).
С учетом заявления ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, юридически значимым обстоятельством по настоящему делу является установление согласованного сторонами по-рядка возврата кредита - основного долга и уплаты процентов за пользо-вание им и, как следствие, - срока окончания исполнения обязательства, с которого начинает течь срок исковой давности.
О нарушенном праве банк узнал в январе 2018 года, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился в суд в декабре 2020 года (в пределах трехгодичного срока).
Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредит-ному договору № в размере 95 506,80 рублей и расходов по оплате государственной пошлины выдан 11.12.2020, отменен по заявле-нию должника 04.04.2022 (л.д.7). С иском кредитор обратился 14 июля 2022 года (л.д.66), в пределах срока исковой давности.
На основании изложенного, с учетом требования статьи 67 Гражданс-кого процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельств, уста-новленных в судебном заседании, суд приходит к выводу о наличии долго-вых обязательств у ответчика по спорному договору, их ненадлежащем ис-полнении, находит доказанным истцом наличие у ответчика задолженности по основному долгу, процентам и комиссии в размере 88 506 рублей 49 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика.
В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 395 Гражданского кодекса Рос-сийской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовы-ми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Истцом заявлено о взыскании процентов за пользование чужими денеж-ными средствами за период с 13 декабря 2019 года по 27 мая 2022 года в размере 9 648 рублей 34 копеек (расчет произведен с суммы основного долга в размере 57 557,39 рублей), далее с 28 мая 2022 года по дату вынесения решения суда и после его вынесения по дату фактического исполнения решения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрез-вычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Рос-сийской Федерации вправе вести мораторий на возбуждение дел о банк-ротстве по заявлениях, подаваемым кредиторами на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников» в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве введен мораторий на возбуж-дение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении юриди-ческих лиц и граждан. Мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 1 апреля 2022 года.
Как разъяснено в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банк-ротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в обще исковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
При отсутствии в постановлении Правительства Российской Федерации указания отдельных видов экономической деятельности и категории лиц, на которых распространяется действие моратория, изложенные в правовых разъяснениях ограничения действуют в отношении всех категорий должни-ков, в том числе и в отношении ФИО1
Поскольку ответчиком не заявлено об отказе от применения моратория, на него распространяется с 01.04.2022 действие моратория на возбуждение дел о банкротстве, запрет на начисление неустойки на период действия мо-ратория, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период 01.04.2022 по 01.10.2022 являются необоснованными.
На основании установленных обстоятельств, названных норм права и правовых разъяснений, подлежат взысканию проценты за период с 13 декабря 2019 года по 1 октября 2022 года в размере 7 926 рублей 36 копеек (расчет не оспорен ответчиком), проценты за период с 2 октября 2022 года по дату вынесения решения суда 2 ноября 2022 года в размере 365 рублей 31 копейки (при ключевой ставке ЦБ РФ с 19.09.2022 в размере 7,5 %, количестве дней 32).
При этом, расчет процентов за период с 13 декабря 2019 года по 1 октября 2022 года произведен в следующем порядке.
Задолженность, руб.
Период просрочки
Процентная ставка
Дней в году
Проценты, руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]*[4]*[5]/[6]
55 557,39
13.12.2019
15.12.2019
3
6,50%
365
29,68
55 557,39
16.12.2019
31.12.2019
16
6,25%
365
152,21
55 557,39
01.01.2020
09.02.2020
40
6,25%
366
379,49
55 557,39
10.02.2020
26.04.2020
77
6%
366
701,30
55 557,39
27.04.2020
21.06.2020
56
5,50%
366
467,53
55 557,39
22.06.2020
26.07.2020
35
4,50%
366
239,08
55 557,39
27.07.2020
31.12.2020
158
4,25%
366
1 019,31
55 557,39
01.01.2021
21.03.2021
80
4,25%
365
517,52
55 557,39
22.03.2021
25.04.2021
35
4,50%
365
239,73
55 557,39
26.04.2021
14.06.2021
50
5%
365
380,53
55 557,39
15.06.2021
25.07.2021
41
5,50%
365
343,24
55 557,39
26.07.2021
12.09.2021
49
6,50%
365
484,80
55 557,39
13.09.2021
24.10.2021
42
6,75%
365
431,52
55 557,39
25.10.2021
19.12.2021
56
7,50%
365
639,29
55 557,39
20.12.2021
13.02.2022
56
8,50%
365
724,53
55 557,39
14.02.2022
27.02.2022
14
9,50%
365
202,44
55 557,39
28.02.2022
31.03.2022
32
20%
365
974,16
Итого:
7 926,36
Поскольку сторонами не указано на установление для начисления про-центов более короткого срока, то суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с пунктом 3 стати 395 ГК РФ, исчислять которые необходимо исходя из размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, на остаток основ-ного долга, исходя из начальной суммы 57 557,39 рублей с учетом ее умень-шения в порядке исполнения решения суда, начиная с 3 ноября 2022 года по день фактического исполнения обязательства по выплате основного долга.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца, пропорционально размеру удов-летворенных требований, подлежат взысканию расходы по уплате госу-дарственной пошлины в размере 3 082 рублей 10 копеек (98 % от заявленных истцом требований), почтовые расходы в размере 172 рублей 87 копеек.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодек-са Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограни-ченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолжен-ность по кредитному договору № в размере 88 506 рублей 49 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13 декабря 2019 года по 1 октября 2022 года в размере 7 926 рублей 36 копеек, за период с 2 октября 2022 года по 2 ноября 2022 года в размере 365 рублей 31 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с пунктом 3 стати 395 ГК РФ, исходя из размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, на остаток основного долга, исходя из начальной суммы 57 557,39 рублей с учетом ее уменьшения в порядке исполнения решения суда, начиная с 3 ноября 2022 года по день фактического исполнения обязательства по выплате основного долга, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 082 рублей 10 копеек, почтовые расходы в размере 172 рублей 87 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Русско-Полянский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Е.В. Никитина
Мотивированное решение составлено 09.11.2022.