Решение по делу № 02-4982/2025 от 01.12.2025 - о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного от 17.02.2025 г. № У-25-8373/5010-004.

Дело № 2-4982/2025

УИД 50RS0049-02-2025-003244-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 декабря 2025 года г. Москва

Чертановский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Силаевой М.В., при секретаре судебного заседания Хламовой Т.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4982/2025 по иску адрес к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио, к ФИО2, о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного от 17.02.2025 г. № У-25-8373/5010-004,

УСТАНОВИЛ:

адрес обратилось в суд с заявлением, в котором просило признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее Финансовый уполномоченный) № от 17.02.2025 г. № У-25-8373/5010-004, указывая на то, что 17.02.2025 г. Финансовый уполномоченный принял указанное решение по обращению от 27.01.2025 г. № У-25-8373 ФИО2 об удовлетворении требований о взыскании с адрес денежных средств. 27.06.2018 г. между адрес и ФИО2 был заключен договор расчетной карты № 5079409503. В соответствии с условиями договора, на имя клиента была выпущена расчетная карта № 220070******5527, открыт счет № 40817810600005738529. Между Банком и ФИО2 заключен договор кредитной карты № 0407746585 от 17.07.2019 г. В соответствии с условиями договора, на имя клиента была выпущена кредитная карта № 521324******1728 с лимитом задолженности. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Из раздела 1 данных условий следует, что Общие условия Программ лояльности являются составной частью УКБО. В Банке реализована Программа лояльности Black, предназначенная для клиентов – активных пользователей расчетных карт Банка. Настоящая программа предназначена для повышения лояльности клиентов к продуктам Банка, мотивации клиентов на совершение операций покупок с использованием карты и/или реквизитов карты и отказа от использования наличных денежных средств в ежедневных расчетах. В рамках программы Банк начисляет клиентам бонусы/кешбэк за операции с использованием карты. Бонусы рассчитываются по факту обработки Банком операций и становятся доступны к использованию в ближайшую дату выписки. Выписка по договору расчетной карты у клиента формируется 24 числа ежемесячно. В банке реализована программа лояльности AIl Airlines, предназначенная для клиентов — активных пользователей расчетных карт Банка. Настоящая программа предназначена для повышения лояльности клиентов к продуктам Банка, мотивации клиентов на совершение операции покупок с использованием карты и/или реквизитов карты и отказа от использования наличных денежных средств в ежедневных расчетах. В рамках программы Банк начисляет клиентам бонусы/мили за операции с использованием карты. Бонусы рассчитываются по факту обработки Банком операций и становятся доступны к использованию в ближайшую дату выписки. Выписка по договору кредитной карты у Клиента формируется 21 числа ежемесячно. В период с 24.05.2022 г. по 27.04.2023.г. с кредитной карты клиентом неоднократно осуществлялись операции оплаты PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS за его брата - фио, что подтверждается свидетельством о рождении последнего и пояснениями клиента. За осуществление соответствующих операций Банком клиенту начислялись бонусы в соответствии с условиями программы: 19.04.2023 14:29:44 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.03.2023 21:13:02 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.03.2023 20:14:55 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 25.02.2023 11:59:00 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.01.2023 21:57:07 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.01.2023 21:55:48 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.12.2022 04:23:07 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.11.2022 16:39:15 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.11.2022 16:08:53 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 24.10.2022 15:25:26 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 28.09.2022 06:08:10 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 28.09.2022 06:07:44 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 22.08.2022 20:22:09 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 15.08.2022 21:40:33 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 25.07.2022 06:34:47 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 25.07.2022 06:34:42 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 24.06.2022 07:15:27 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 24.06.2022 07:14:51 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 24.05.2022 19:55:29 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 24.05.2022 19:53:50 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма По операциям Клиента Банком проведена проверка и сделаны следующие выводы: в период с 24.06.2022 г. по 19.04.2023 г. клиентом по кредитной карте совершены 20 операций по оплате образовательных услуг на общую сумму сумма Тогда как договором об оказании платных образовательных услуг от 01.02.2023 г. с ИП фио подтверждается только сумма сумма Таким образом, большая часть оплате (более сумма) не подтверждается не только договором, но и какими-либо иными документами. Часть операций подтверждена Договором об оказании платных образовательных услуг от 01.02.2023, предоставленным Клиентом. Вместе с тем, между этим Договором и операциями Клиента суммы не сходятся. в Договоре указано, что оплата сумма в месяц, каждое занятие стоит сумма, занятия проходят 2 раза в неделю. Оплата происходит до 25 числа следующего месяца. Однако у Клиента оплаты по один или два раза за месяц на разные суммы, что отличается от того, что указано в Договоре: 19.04.2023 14:29:44 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.03.2023 21:13:02 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.03.2023 20:14:55 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 25.02.2023 11:59:00 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.01.2023 21:57:07 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.01.2023 21:55:48 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма Клиент предоставил Договора об оказании платных образовательных услуг от 01.02.2023, который заключен после фактического предоставления услуг, которые согласно выписке по счету предоставляются уже с 24.05.2022. Иных договоров на услуги Клиент в Банк не предоставлял. Банком были сделаны следующие выводы о взаимодействии Клиента и ИП фио: Клиент пользуется одним устройством мобильной связи с ИП фио (ОКВЭД 85.41 «Образование дополнительное детей и взрослых»), которым как раз и оказываются услуги по образовательной деятельности в рамках Договора об оказании платных образовательных услуг от 01.02.2023 (по подготовке к ЕГЭ). Также Клиент многократно переводит денежные средства фио, а именно: за период с 27.06.2018 по 02.02.2025 - 163 раза, что подтверждается выпиской по счету. Необходимо отметить, что именно фио пригласил ФИО2 как Клиента Банка для заключения договора счета в акции «Приведи друга». Также есть признаки пользования одним устройством с родственниками ФИО2 - отцом, матерью, бабушкой, которые также, как и Клиент, оплачивают услуги по подготовке к ЕГЭ для фио в таких же объемах. Информация по указанным клиентам Банка может быть предоставлена только по запросу суда, т.к. является банковской тайной. 27.04.2023 на основании комплексной проверки Банком было установлено, что совокупность трат по счету Клиента имеет признаки злоупотребления привилегиями с целью получения бонусов, тем самым зарабатывая за каждую финансовую трансакцию начисление кэшбэка. На основании полученной информации, Банк пришел к выводу о фиктивной оплате услуг между клиентом и ИП фио, а также оплате родственниками фиктивных услуг указанному ИП, что приводит к многократной переплате за эти услуги. Банк пришел к выводу, что с высокой долей вероятности операции оплаты были проведены ФИО2 без фактического получения услуги, у своего знакомого. Таким образом, 27.04.2023 г. Банком в соответствии с п. 6.5.6 Общих условий программ лояльности было принято решение об исключении клиента из участников программ лояльности Банка, ввиду того, что клиентом осуществляются операции оплаты в предпринимательских целях, не для личного использования в т.ч. для получения дополнительной выгоды, осуществления оптовых закупок. Согласно п. 7.2.3.2. Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, входящих в УКБО, клиент обязуется не совершать операций по картечету, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности за исключением деятельности, осуществляемой клиентом с применением специального налогового режима «Налог на профессиональный доход». В период с 27.04.2023 г. по 25.01.2025 г. Клиент обращался в контактный центр Банка с заявлением о несогласии с исключением из участников программ лояльности Банка, а также с заявлением о выплате бонуса Программы. В ответ на поступавшие обращение Клиент был уведомлен Банком об исключении из числа участников программ лояльности Банка в полном соответствии с Общими условиями программ лояльности Банка. Также Клиент был уведомлен, что в случае исключения из числа участников программ лояльности Банка бонусы не выплачиваются. В связи с исключением клиента из Программы Банк не начислил ему кэшбек по следующей операции - 27.04.2024 в ТСП «Перекресток» на сумму сумма 17.02.2025 Омбудсмен по обращению клиента от 27.01.2025 Nº У-25-8373 принял решение Nº У-25-8373/5010-004 об удовлетворении требований клиента и о взыскании с Банка в пользу Клиента денежных средств в размере сумма, а также почтовых расходов на сумму сумма Требование клиента о взыскании вознаграждения в виде миль оставлено без рассмотрения. Омбудсмен обосновал решение тем, что: Баком не представлено сведений и документов, однозначно и достоверно подтверждающих, что оплата услуг с использованием Кредитной карты осуществлялась клиентом в целях осуществления предпринимательской деятельности.; Общими условиями Программ лояльности не определены критерии злоупотреблении клиентом привилегиями, предоставляемыми в рамках Программы, в связи с чем у клиента отсутствовала возможность однозначно определить допустимые пределы совершения операций по счету, не влекущие за собой исключение клиента из Программы. Банк считает, что решение Омбудсмена вынесено с неправильным применением норм материального права.

Представитель заявителя адрес в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания по делу извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио по доверенности фио в судебное заседание явилась, требования не признала, просила отказать в удовлетворении по доводам, изложенным в возражениях на заявление. Указала на то, что Банк в одностороннем порядке изменил условия банковского обсаживания, что привело к нарушению прав и законных интересов потребителя. Обращаясь с настоящим заявлением, Банк основывает свои требования на положениях п. 6.5, 6.5.1, 6.5.3, 6.5.6, которые в редакции Общих условий программ лояльности, действующих на дату заключения договора расчетной карты, вовсе отсутствовали. Одного только уведомления потребителя в отсутствие его согласия на изменение условий договора, является недостаточным. Банк не представил сведений и документов, однозначно и достоверно подтверждающих, что оплата товаров с использованием кредитной карты и счета осуществлялись потребителем в целях осуществления предпринимательской деятельности и (или) с целью дальнейшей продажи или вывода денежных средств.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания по делу извещалась надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель заинтересованного лица ОАСР ГУ МВД России по г. Москве в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Выслушав мнение представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявления адрес.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает сумма (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от дата № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В силу ст. 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения потребителя финансовой услуги финансовый уполномоченный принимает решение.

Согласно п. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организаций, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участи в деле в качестве заинтересованных лиц.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 27.06.2018 г. между адрес и ФИО2 был заключен договор расчетной карты № 5079409503.

В соответствии с условиями договора, на имя клиента была выпущена расчетная карта № 220070******5527, открыт счет № 40817810600005738529.

17.07.2019 г. между адрес и ФИО2 заключен договор кредитной карты № 0407746585.

В соответствии с условиями договора, на имя клиента была выпущена кредитная карта № 521324******1728 с лимитом задолженности.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Из раздела 1 данных условий следует, что Общие условия Программ лояльности являются составной частью УКБО.

В Банке реализована Программа лояльности Black, предназначенная для клиентов – активных пользователей расчетных карт Банка. Настоящая программа предназначена для повышения лояльности клиентов к продуктам Банка, мотивации клиентов на совершение операций покупок с использованием карты и/или реквизитов карты и отказа от использования наличных денежных средств в ежедневных расчетах.

В рамках программы Банк начисляет клиентам бонусы/кешбэк за операции с использованием карты. Бонусы рассчитываются по факту обработки Банком операций и становятся доступны к использованию в ближайшую дату выписки. Выписка по договору расчетной карты у клиента формируется 24 числа ежемесячно.

В банке реализована программа лояльности AIl Airlines, предназначенная для клиентов — активных пользователей расчетных карт Банка. Настоящая программа предназначена для повышения лояльности клиентов к продуктам Банка, мотивации клиентов на совершение операции покупок с использованием карты и/или реквизитов карты и отказа от использования наличных денежных средств в ежедневных расчетах.

В рамках программы Банк начисляет клиентам бонусы/мили за операции с использованием карты. Бонусы рассчитываются по факту обработки Банком операций и становятся доступны к использованию в ближайшую дату выписки. Выписка по договору кредитной карты у Клиента формируется 21 числа ежемесячно.

В преамбуле правил лояльности "Black" указано, что изложенный в них текст является адресованным физическим лицам официальным публичным предложением адрес заключить договор участия физического лица в соответствии с п. 2 ст. 437 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Оферта).

Пунктом 1.3 данных правил указано, что полным и безоговорочным принятием (акцептом) физическим лицом Оферты и Общих условий программ лояльности является совершение физическим лицом действий по предоставлению в Банк Заявки на заключение Договора расчетной карты.

Пунктом 2.2 программы лояльности "Black" установлено, что Банк начисляет клиенту бонусы за операции с использованием карты. Бонусы начисляются в валюте карты. 1 Бонус = сумма РФ/1 иностранная условная единице (у.е.).

Банк провел проверку в отношении ФИО2 и осуществил следующее.

В период с 24.05.2022 г. по 27.04.2023.г. с кредитной карты клиентом неоднократно осуществлялись операции оплаты PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS за его брата - фио, что подтверждается свидетельством о рождении последнего и пояснениями клиента.

За осуществление соответствующих операций Банком клиенту начислялись бонусы в соответствии с условиями программы: 19.04.2023 14:29:44 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.03.2023 21:13:02 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.03.2023 20:14:55 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 25.02.2023 11:59:00 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.01.2023 21:57:07 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.01.2023 21:55:48 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.12.2022 04:23:07 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.11.2022 16:39:15 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.11.2022 16:08:53 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 24.10.2022 15:25:26 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 28.09.2022 06:08:10 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 28.09.2022 06:07:44 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 22.08.2022 20:22:09 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 15.08.2022 21:40:33 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 25.07.2022 06:34:47 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 25.07.2022 06:34:42 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 24.06.2022 07:15:27 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 24.06.2022 07:14:51 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 24.05.2022 19:55:29 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 24.05.2022 19:53:50 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма

По операциям Клиента Банком проведена проверка и сделаны следующие выводы: в период с 24.06.2022 г. по 19.04.2023 г. клиентом по кредитной карте совершены 20 операций по оплате образовательных услуг на общую сумму сумма

Тогда как договором об оказании платных образовательных услуг от 01.02.2023 г. с ИП фио подтверждается только сумма сумма

Таким образом, большая часть оплат (более сумма) не подтверждается не только договором, но и какими-либо иными документами.

Часть операций подтверждена Договором об оказании платных образовательных услуг от 01.02.2023, предоставленным Клиентом. в Договоре указано, что оплата сумма в месяц, каждое занятие стоит сумма, занятия проходят 2 раза в неделю. Оплата происходит до 25 числа следующего месяца.

Однако у Клиента оплаты по один или два раза за месяц на разные суммы, что отличается от того, что указано в Договоре: 19.04.2023 14:29:44 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.03.2023 21:13:02 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.03.2023 20:14:55 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 25.02.2023 11:59:00 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.01.2023 21:57:07 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма; 23.01.2023 21:55:48 Оплата в PODGOTOVKA K EGE MOSCOW RUS на сумма

Клиент предоставил Договора об оказании платных образовательных услуг от 01.02.2023, который заключен после фактического предоставления услуг, которые согласно выписке по счету предоставляются уже с 24.05.2022. Иных договоров на услуги Клиент в Банк не предоставлял.

Банком были сделаны следующие выводы о взаимодействии Клиента и ИП фио: Клиент пользуется одним устройством мобильной связи с ИП фио (ОКВЭД 85.41 «Образование дополнительное детей и взрослых»), которым как раз и оказываются услуги по образовательной деятельности в рамках Договора об оказании платных образовательных услуг от 01.02.2023 (по подготовке к ЕГЭ). Также Клиент многократно переводит денежные средства фио, а именно: за период с 27.06.2018 по 02.02.2025 - 163 раза, что подтверждается выпиской по счету.

27.04.2023 на основании комплексной проверки Банком было установлено, что совокупность трат по счету Клиента имеет признаки злоупотребления привилегиями с целью получения бонусов, тем самым зарабатывая за каждую финансовую трансакцию начисление кэшбэка.

Таким образом, 27.04.2023 г. Банком в соответствии с п. 6.5.6 Общих условий программ лояльности было принято решение об исключении клиента из участников программ лояльности Банка, ввиду того, что клиентом осуществляются операции оплаты в предпринимательских целях, не для личного использования в т.ч. для получения дополнительной выгоды, осуществления оптовых закупок.

Согласно п. 7.2.3.2. Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, входящих в УКБО, клиент обязуется не совершать операций по картечету, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности за исключением деятельности, осуществляемой клиентом с применением специального налогового режима «Налог на профессиональный доход».

В период с 27.04.2023 г. по 25.01.2025 г. Клиент обращался в контактный центр Банка с заявлением о несогласии с исключением из участников программ лояльности Банка, а также с заявлением о выплате бонуса Программы.

В ответ на поступавшие обращение Клиент был уведомлен Банком об исключении из числа участников программ лояльности Банка в полном соответствии с Общими условиями программ лояльности Банка. Также Клиент был уведомлен, что в случае исключения из числа участников программ лояльности Банка бонусы не выплачиваются.

В связи с исключением клиента из Программы Банк не начислил ему кэшбек по следующей операции - 27.04.2024 в ТСП «Перекресток» на сумму сумма

Клиент, не согласившись с действиями Банка обратился в Финансовому уполномоченному с обращением от 27.01.2025 № У-25-8373, в котором просил взыскать с адрес денежные средства в размере сумма, составляющих вознаграждение заявителя за совершение операций в рамках программы лояльности по договору расчетной карты, взыскании вознаграждения в сумме сумма бонусов (миль), накопленных заявителем за операции, совершенные с использованием кредитной карты, а также о взыскании почтовых расходов.

Рассмотрев обращение, Финансовым уполномоченным вынесено решение №У-25-8373/5010-004 от 17.02.2025 г. о частичном удовлетворении требований ФИО2, и о взыскании с адрес в пользу ФИО2 денежных средств в размере сумма, составляющих вознаграждение ФИО2 за совершение операций в рамках программы лояльности по договору расчетной карты, почтовых расходов в размере сумма Требование ФИО2 к адрес о взыскании вознаграждения в виде бонусом (миль), накопленных заявителем за операции, совершенные с использованием кредитной карты – оставить без рассмотрения.

При этом Финансовый уполномоченный исходил из того, что доказательств наличия факта злоупотребления правом со стороны заявителя ФИО2 не имеется, в связи с чем, у финансовой организации отсутствовали основания для исключения заявителя из программы лояльности.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд соглашается с выводами Финансового уполномоченного, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела и соответствуют требованиям закона.

В соответствии с абзацем 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 статьи 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

На основании пункта ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 5.1 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц установлено, что в целях сохранения лояльности клиентов Банк проводит комплекс мер по поощрению использования карт в соответствии с Общими условиями программы лояльности.

Из общих условий программы лояльности следует, что, заключив договор креидтной карты, ФИО2 стал участником программы лояльности "Black".

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

Заявитель полагает, что решение финансового уполномоченного о частичном удовлетворении требований ФИО2 является незаконным и подлежит отмене, поскольку Банком представлены доказательства того, что ФИО2 осуществлял операции в предпринимательских целях. При этом, согласно пункту 6.5.6 Общих условий программы лояльности, такое поведение клиента является недобросовестным и дает основание исключить его из программы лояльности "Black".

Согласно пункту 6.5 Общих условий программы лояльности, в редакции, действовавшей в январе 2025 года, Банк вправе приостановить участие клиента в программе лояльности Банка, либо исключить любого клиента из числа участников программы лояльности Банка и/или Партнера (в части начисления бонусов при участии Банка), включая проводимые Банком маркетинговые акции, иные мероприятия (в т.ч. стимулирующие мероприятия) без предупреждения, уведомления и объяснения причин, в случаях, если клиент:

Пункт 6.5.1: не соблюдает условия программы лояльности или иным образом нарушает условия участия в ФИО1 лояльности, и/или

Пункт 6.5.2: совершает мошеннические действия, и/или

Пункт 6.5.3: злоупотребляет программами лояльности. Под программами лояльности понимается проведение операции(й) по Карте, расцениваемые(х) Банком как действия ФИО1, направленные на получение бонусов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в личных целях. К таким действиям в том числе относится приобретение товаров (работ, услуг) в предпринимательских целях, не для личного использования, в интересах третьих лиц, с целью перепродажи или осуществления дальнейшего вывода денежных средств или их эквивалента, отмена операции(й) покупки(ок); и/или

Пункт 6.5.4: предоставляет информацию, вводящую в заблуждение, в т.ч. неправильные/некорректные/неточные/неполные сведения/документы Банку и/или Партнеру; и/или

Пункт 6.5.5: регулярно отменят необходимые для получения бонуса операции покупки/иной транзакции/целевого действия после получения (начисления/зачисления/выплаты) бонуса; и/или

Пункт 6.5.6: совершает необходимые для получения бонуса операции по Карте клиента не в личных целях, которые могут содержать в себе признаки осуществления операций в предпринимательских целях, в т.ч. для получения дополнительной выгоды, осуществления оптовых закупок;

Пункт 6.5.7: размещает рекламу/иную информацию, содержащую символику или размещаемую на сайтах/ресурсах признанных в РФ экстремистских, террористических организаций, иноагентов, с указанием на наименование/продукты/услуги Банка и/или товарные знаки, используемые Банком для индивидуализации продуктов/услуг; и/или размещает гиперссылку на сайт/ресурсы Банка на запрещенных в РФ ресурсах (включая сайты/ресурсы признанных в РФ экстремистских или террористических организаций), на сайтах/ресурсах иноагентов; и/или

Пункт 6.5.8: действует в нарушение положений действующего законодательства Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6.6 Общих условий ФИО1 лояльности, при выявлении Банком случая(ев), указанного(ых) в п. 6.5. Общих условий, начисление и выплата начисленных бонусов за расчетный период не производится. ФИО1 направляется уведомление о приостановке участия в ФИО1 лояльности посредством адрес. Участие ФИО1 в ФИО1 лояльности может быть восстановлено Банком в случае, если ФИО1 предоставит в Банк документы/пояснения, свидетельствующие о характере и цели подозрительных операций и опровергающие решение Банка о ФИО1 лояльности или по иным основаниям, указанным в п. 6.5. Общих условий. Банк оставляет за собой право не комментировать решение по восстановлению участия ФИО1 в ФИО1 лояльности, а также отказе в выплате бонусов по операциям.

Указанные положения были включены в Общие условий программы лояльности в редакции, действующей после заключения Банком с ФИО2 договора кредитной карты от 17.07.2019 г. № 0407746585.

Вместе с тем, адрес не представлены доказательства того, что ФИО2 выразил согласие с данной редакцией документа, равно как и с последующими редакциями в той же форме, что и с редакцией документа, с которой он выразил согласие первоначально.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 1 статьи 452 ГК РФ установлено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В обоснование отказа в начислении бонусов адрес ссылается на положения пунктов 6.5, 6.5.1, 6.5.3, 6.5.6, 6.6 Общих условий ФИО1 лояльности.

Согласно материалам дела, указанные положения были включены в Общие условий ФИО1 лояльности в редакции документа после заключения с ФИО2 договора кредитной карты от 17.07.2019 г. № 0407746585.

ФИО2, 17.07.2019 г. подписав заявление-анкету на заключение договора кредитной карты № 0407746585, согласился с действующими на тот момент условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц и тарифами, а также с действовавшей на тот момент редакцией Общих условий программы лояльности. В данной редакции указанные положения не содержались.

адрес не представлены доказательства того, что фио выразил согласие с редакцией указанного документа, равно как и с последующими редакциями в той же форме, что и с редакцией документа, с которой он выразил согласие первоначально.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что недопустимыми условия договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе, условия, которые предоставляют исполнителю право на одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока или иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

В соответствии с позицией, изложенной в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской от 23.06.2015 N 25"О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Учитывая, что заключенный между сторонами договор банковского обслуживания являлся типовым, с заранее определенными условиями, с которыми ФИО2 ознакомился при подписании договора 17.07.2019 г., то последний, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание. В этой связи одностороннее изменение Банком условий договора ущемляет установленные законом права Потребителя, а потому является ничтожным.

Согласно правовой позиции, изложенной Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в Определении N-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

При этом уведомление клиента Финансовой организации об изменении условий путем размещения на интернет-сайте Финансовой организации, либо на стендах в подразделениях Банка не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора.

Тарифы представляют из себя оферту по ценовым параметрам предлагаемого потребителю продукта, имея ввиду которые Потребитель заключил Договор обслуживания. Соглашение о цене является существенным условием договора, и отсутствие такого соглашения влекло бы признание договора не заключенным.

Вместе с тем, материалы дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о согласии Потребителя на изменение условий банковского обслуживания.

Согласно вышеприведенным положениям закона и позиции Верховного Суда Российской Федерации, для изменения тарифов/правил, которые являются неотъемлемой частью договора банковского обслуживания, требуется получение согласие Потребителя, которое должно быть выражено явно и недвусмысленно. При этом одного только уведомления Потребителя, в отсутствие его согласия на изменение условий договора, является недостаточным.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Относительно правомерности исключения ФИО2 из программы лояльности и аннулирования бонусов, положенных к начислению, суд установил следующее.

В ответе на запрос финансового уполномоченного Банк, сославшись на пункт 6.5.6 Общих правил программы лояльности, указал, что в ходе комплексной проверки Банком было принято решение об исключении ФИО2 из участников программы лояльности, ввиду того, что клиент осуществляются операции оплаты в предпринимательских целях, не для личного использования, в том числе для получения дополнительной выгоды, осуществления оптовых закупок.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Пунктом 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку адрес в обоснование отказа в начислении клиенту бонусов ссылается на его недобросовестное поведение при проведении операций, то именно на Банк возлагается обязанность по доказыванию фактических обстоятельств выражения такого поведения.

Вместе с тем, Финансовой организацией в материалы дела не представлено доказательств злоупотребления правом клиента, выраженным в намерении получить бонусы за покупки, которые он совершал не для себя в предпринимательских целях.

Материалы дела не содержат доказательств того, что ФИО2 в рассматриваемый период осуществлял предпринимательскую деятельность, а также осуществлял операции товаров с целью их дальнейшей перепродажи.

При этом, Общими условиями программы лояльности в той редакции, с которыми ФИО2 выражал согласие, не определены критерии клиентам привилегиями, предоставляемыми в рамках программы лояльности, в связи с чем, у клиента отсутствовала возможность однозначно определить допустимые пределы совершения операций по Счету, не влекущие за собой исключение клиента из программы лояльности.

При таких данных, суд приходит к выводу, что у адрес отсутствовали правовые основания для отказа в выплате денежных средств, составляющих вознаграждение клиента ФИО2 в рамках программы лояльности за совершение операции, в связи с чем оспариваемое решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным, оснований к его отмене судом не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований адрес к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио, к ФИО2, о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного от 17.02.2025 г. № У-25-8373/5010-004 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Чертановский районный суд города Москвы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 11.06.2026 г.

Судья