№ 2-354(1)/2025
64RS0028-01-2025-000800-94
решение
Именем Российской Федерации
02 июля 2025 г. г. Пугачев
Пугачевский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Кинсфатер А.В.,
при секретаре Литвиновой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк», (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 08.11.2018 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор <Номер> (7748979417), по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило ответчику кредит в размере 80000 руб. на срок 120 месяцев под 28,2 %. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», которое является его правопреемником. Обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 25.01.2022 по 15.05.2025 образовалась задолженность по кредиту в размере 103860,29 руб., из которых: 93742,03 руб. - просроченная ссудная задолженность, 125,71 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 9992,55 руб. - комиссия. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в его пользу указанную задолженность, а также государственную пошлину, уплаченную при подаче иска, в размере 4115,81 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен, надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО2 в суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Статья 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридически лица свободны в заключении договора.
Из материалов дела следует, что 08.11.2018 ФИО2 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением, в котором просила предоставить ей потребительский кредит по продукту «Карта Рассрочки» с лимитом 80000 руб., открыть банковский счет и активировать дополнительные услуги смс-пакет с оплатой 99 руб. ежемесячно, в случае выпуска именной карты дала согласие на ее получение заказным письмом, направленным на адрес проживания или адрес регистрации.
При составлении заявления ответчик подтвердила, что с программой партнерских рассрочек и Памяткой об условиях использования карты, с условиями услуги смс-пакет, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц («Тарифы»), действующей программой Рассрочек, размещенными на сайте банка в Интернете www.homecredit.ru, ознакомлена и согласна с ними, о чем свидетельствует её личная подпись в заявлении и в индивидуальных условиях (л.д. 57).
08.11.2018 сторонами подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита по карте «Карта Рассрочки», в соответствии с которыми между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <Номер> с лимитом кредитования – 80000 руб. (п.1), срок действия договора, срок возврата кредита – бессрочно, срок кредита – до полного погашения (п.2), процентная ставка по кредиту 0% годовых на задолженность, по которой действует рассрочка, 28,20 % годовых на задолженность, по которой не действует рассрочка (п.4), начало расчетных периодов 5 число каждого месяца, период действия рассрочки- начинается с даты предоставления кредита по карте и длится в течение 2-х или более льготных периодов, в соответствии с условиями программы рассрочек, размещенной на сайте банка (п.6). За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере – с 1-го дня и до выставления Требования – 0,055 % в день (но не более 20%) от суммы просроченной задолженности, за просрочку требования – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности (п. 12).
В соответствии с п. 17 индивидуальных условий ФИО2 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с просьбой активировать карту <Номер>, и была проинформирована о ее аннулировании по истечении указанного на ней срока действия или после активации именной карты.
В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик была ознакомлена с общими условиями договора, согласилась с ними (л.д. 56)
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по договору выполнил, Карта <Данные изъяты>» получена ФИО2, 11.12.2018 она воспользовалась денежными средствами, предоставленными по Карте, путем совершения расходных операций, что подтверждается выпиской по счету № RUR/000495891130/40<Номер> за период с 08.11.2018 по 15.05.2025 (л.д. 61-69).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор <Номер> от 08.11.2018.
В соответствии с тарифами карты Карты Рассрочки, действующими с 27.09.2018 при наличии задолженности по кредиту по карте клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж, размер которого определяется как сумма следующих составляющих (компонентов) задолженности по кредиту по карте: просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; просроченная задолженность по возврату части суммы кредита; неустойка за просрочку оплаты минимального платежа; проценты за пользование кредитом по карте, подлежащие уплате в текущем платежном периоде; 7% от размера ссудной задолженности по кредиту по карте; суммы комиссий (вознаграждений) банка (при их наличии); компенсация расходов банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии); иные платежи, предусмотренные законодательством РФ, договором или Тарифами, в том числе неустойка за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Если ссудная задолженность по карте Рассрочки, не учтенная в Рассрочке, менее 1000 руб., тона включается в состав очередного минимального платежа в полном объеме, а если больше или равна 1000 руб., но сумма вышеуказанных компонентов минимального платежа составляет менее 1000 руб., то минимальный платеж подлежит оплате в размере1000 руб. Размеры платежей сообщаются заемщику в смс-сообщении не позднее 5 –го дня сначала каждого платежного периода (п.4); за операции/услуги или иного вида дополнительного банковского обслуживания, доступных для данного банковского продукта в соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц, действующими на дату утверждения настоящих описаний предусмотрены комиссии (п. 9)
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ от 07.04.2025 (л.д. 12)
В соответствии с ч. 4 ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.
Согласно ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 383 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в установленном судом правоотношении.
Согласно п. 4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.
В соответствии с п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 14-20).
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.
В нарушение условий договора ФИО2 обязательства по погашению текущей задолженности исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед кредитором, а с апреля 2024 года денежные средства от нее в счет погашения задолженности по кредиту перестали поступать, в связи с чем, образовалась задолженность.
Согласно представленному в дело расчету задолженности по состоянию на 15.05.2025 задолженность ФИО2 перед банком составила 103860 руб. 29 коп., из которой: просроченная ссудная задолженность – 93742 руб. 03 коп., неустойка на просроченную ссуду – 125 руб. 71 коп., иные комиссии – 9992 руб. 55 коп. (л.д. 70-73).
Возражений против расчета задолженности ответчиком не представлено.
Суд, проверив расчет, находит его правильным, поскольку он основан на условиях договорных обязательствах, составлен с учетом внесенных платежей.
Определением мирового судьи судебного участка № 1 Пугачевского района Саратовской области от 07.04.2025 судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу истца задолженности по кредитному договору <Номер> (7748979417) от 08.11.2018 отменен в связи с поступившими письменными возражениями ответчика (л.д. 55).
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 4115,81 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН <***> к ФИО2 ИНН <Номер> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № <Номер>) от 08.11.2018 в размере 103860 руб. 29 коп. и судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 4115 руб. 81 коп., итого 107976 руб. 10 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 14.07.2025.
Судья