Решение по делу № 2-152/2023 от 08.11.2023 - о признании договора дистанционного потребительского займа № от <дата> между ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и <ФИО> незаключенным.

Дело 2-152/2023

УИД: 24RS0047-01-2023-000130-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 ноября 2023 года гп. Северо-Енисейский

Красноярский край

Северо-Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

Председательствующего – судьи Пиджакова Е.А.,

при секретаре Куклиной И.И.,

с участием: представителя ответчика/истца по встречному иску ФИО1 - ФИО3,

ответчика/истца по встречному иску ФИО1

представителя Администрации Северо-Енисейского района – ФИО8

рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению ООО МФК «КЭШДРАЙВ» к ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по договору дистанционного потребительского займа, процентов за пользование займом, пени и об обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

встречному исковому заявлению ФИО2 к ООО МФК «КЭШДРАЙВ» о признании договора дистанционного потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и ФИО2 незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ООО МФК «КЭШДРАЙВ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по договору дистанционного потребительского займа, процентов за пользование займом, пени в размере 1066719,36 руб. и об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство TOYOTA LAND CRUISER, судебных расходов в размере 19534 руб. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КЭШДРАЙВ» и ФИО2 заключили договор дистанционного потребительского займа № в размере 850 000 рублей на срок 60 месяцев под 75% годовых. ФИО2 обязался вернуть заём в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить ООО МФК «КЭШДРАЙВ» установленные Договора займа проценты за пользование займом. Согласно пункту 10 Договора займа Заемщик в качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору займа предоставил в залог Транспортное средство: TOYOTA LAND CRUISER 105, 2006 года выпуска, цвет: СЕРЫЙ, VIN номер: №. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору, образовалась задолженность в размере 1066719,36 руб., из которых: 850000 рублей - задолженность по основному долгу; 216575,34 руб. - задолженность по процентам за пользованием суммой займа; 144,02 руб. - неустойка за нарушение срока возврата суммы займа. ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «КЭШДРАЙВ» направил ФИО5 требование о досрочном исполнении обязательств по Договору займа. По настоящее время указанное требование ФИО2 не исполнено. Просит с ответчика задолженность по договору дистанционного потребительского займа, процентов за пользование займом, пени в размере 1066719,36 руб. и обратить взыскания на заложенное имущество – транспортное средство TOYOTA LAND CRUISER, а также взыскать судебные расходы в размере 19534 руб.

Ответчик ФИО2 обратился со встречным исковым заявлением к ООО МФК «КЭШДРАЙВ» о признании договора дистанционного потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и ФИО2 незаключенным. Встречные исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ вынесено постановление о возбуждении уголовного дела, согласно которому договор займа на сумму 850000 рублей был заключен ФИО2 в результате мошеннических действий лица, представившегося ФИО6 под влиянием обмана и введения в заблуждение. Указанные денежные средства фактически не были получены ФИО2, поскольку были переведены под влиянием обмана неустановленного лица на банковскую карту стороннего лица. Таким образом денежные средства фактически были получены третьим лицом. А значит фактически договор дистанционного потребительского займа от 15.12.2022г. является безденежным. При этом воли истца на получение именно займа в размере 850000? в указанный период не имелось. Поскольку согласно заключению судебно-психиатрической экспертизы № от 04.08.2023г. «ФИО2 в настоящий момент и момент заключения договора займа 15.12.2022г. страдал хроническим психическим расстройством в форме шизоаффективного расстройства, в указанный период времени психическое состояние ФИО2 характеризовалось фрагментарностью и искаженностью восприятия с явлениями снижения памяти на фоне аффективно-бредовой симптоматики, нарушением волевой регуляции своего поведения и критичности, которое лишало его способности понимать значение совершаемых действий и руководить ими ы момент заключения кредитного договора от 15.12.2022г.» Психическое состояние ФИО2 на момент заключения кредитного договора, установленное заключением судебно-психиатрической экспертизы, не позволяло последнему осознавать фактический характер своих действий и руководить ими, а также не позволяло осознать, что его вводят в заблуждение и путем обмана склоняют к заключению кредитного договора на значительную сумму денег, а в последующем к переводу данных денежных средств стороннему лицу. Находясь в состоянии обостренного психического заболевания, что подтверждается медицинской справкой, выпиской из медицинской карты стационарного больного, ФИО2 перевел денежные средства неизвестному лицу, а также снял часть денежных средств в банкомате. Таким образом, истец полагает, что при заключении договора дистанционного потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ имел место дефект воли, так как ФИО2 как сторона договора действовал под влиянием заблуждения и обмана со стороны неустановленного лица, и денежные средства он не получал, поскольку они получены иным лицом. Таким образом, истец ФИО2 полагает, что договор дистанционного потребительского кредита является незаключенным по двум основаниям: в виду его безденежности, а также в виду порока воли стороны договора.

В судебное заседание представитель истца ООО МФК «КЭШДРАЙВ» не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 204), заявление просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 5). Согласно отзыву на встречное исковое заявление, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подал заявку в Общество на заключение договора потребительского займа по продукту «Заем под залог». Заявка на заключение договора была сформирована путем заполнения заявления на предоставление займа на сайте Общества, размещенном в телекоммуникационной сети «Интернет». Пунктом 11 Заявления-анкеты ФИО2 подтверждает следующее: «Настоящим я гарантирую, что данные, предоставленные мной для заключения договора потребительского займа являются достоверными и принадлежат лично мне, и подтверждаю, что на момент подачи настоящего Заявления-анкеты обладал всей полнотой прав и не был ограничен или лишен дееспособности, вступившим в законную силу решением суда. Подписывая настоящее Заявление-анкету, я гарантирую, что мной получены все необходимые согласия и одобрения лиц, на которых распространяются последствия принятых Заемщиком на себя обязательств, в том числе супруга/супруги». Для подачи заявки на сайте ООО МФК «КЭШДРАЙВ» физическое лицо должно зарегистрироваться. Без процедуры регистрации на сайте невозможно зайти в раздел заполнения анкеты. По указанному номеру сотового телефона клиент получает смс-сообщение с персональным кодом. После регистрации на сайте потенциальный клиент переходит по персональной ссылке, направленной ему в смс-сообщении в раздел подачи заявки и со своей учетной записи заполняет раздел электронной Анкеты-заявки (это можно сделать только при помощи мобильного устройства). Для отправки необходимо ввести код из поступившего на указанный при оформлении заявки на сайте номер телефона смс-сообщения - это аналог собственноручной подписи клиента, то есть аутентификация Клиента. В целях обработки заявления на предоставление займа, проверки платежеспособности и благонадежности субъекта персональных данных, формирования Обществом в отношении Клиента кредитных предложений, принятия Обществом решения о предоставлении Клиенту потребительского займа, заключения с Клиентом и дальнейшее исполнение заключенных договоров, Клиентом было дано согласие на обработку персональных данных, которое подписано с использованием простой электронной подписи. Подписывая Согласие на обработку персональных данных, Клиент подтвердил, что ознакомлен с текстом соглашения об использовании простой электронной подписи и выражает свое согласие на присоединение к условиям Соглашения об использовании простой электронной подписи, размещенной на официальном сайте ООО МФК «КЭШДРАЙВ. Согласие на обработку персональных данных Заемщика представлено в приложении № к исковому заявлению. Подписание заявления-анкеты, заявления на предоставление дистанционного потребительского займа, содержащего элементы договора залога простой электронной подписью произведено в соответствии с требованиями ст. 6, 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» путем направления ключа электронной подписи (СМС-сообщения) заемщику и ввода его последним в информационную систему Истца. Заёмщик в пункте 14 Договора займа № подтвердил, что ознакомился и полностью согласен с Общими условиями договора потребительского займа и иными документами, которые располагаются на сайте Займодавца в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Все положения вышеуказанных документов Заемщику понятны и разъяснены в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений. Направляя заявку и давая Согласие, Клиент также направляет копии документов (фото), подтверждающие изложенные в заявке данные. В частности, в рамках заключения Договора займа ФИО2 были направлены в электронном виде копия паспорта (страница с ФИО и страница регистрации), фотографии транспортного средства, паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства № №. Пунктом 22 Договора займа «Гарантии и заверения Заемщика» Заемщик подтверждает, что полностью осознает тот факт, что документы в рамках осуществления электронного взаимодействия, подписанные электронной подписью на основании Соглашения об использовании простой электронной подписи, признаются равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью. Настоящим Заемщик подтверждает, что ознакомился с Правилами предоставления потребительских займов ООО МФК «КЭШДРАЙВ». Настоящим Заемщик подтверждает, что размер процентной ставки является приемлемым, а условия заключенного Сторонами настоящего Договора займа не являются для него кабальными. Заемщик гарантирует, что данные, предоставленные им при заключении настоящего Договора займа, являются достоверными и принадлежат ему лично, на момент заключения настоящего Договора займа Заемщик обладал всей полнотой прав и не был ограничен или лишен дееспособности, вступившим в законную силу решением суда. Настоящим Заемщик подтверждает, что настоящий Договор займа не был заключен вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств у Заемщика и не является для него кабальной сделкой. Подписывая настоящие Индивидуальные условия, Заемщик гарантирует, что Договор займа заключен с согласия и одобрения лиц, на которых распространяются последствия принятых Заемщиком на себя обязательств, в том числе супруга/супруги. Настоящим Заемщик подтверждает: что не действую к выгоде третьих лиц. Подтверждаю отсутствие лиц, которые могут контролировать мои действия, в том числе, подтверждаю отсутствие бенефициарного владельца - иного лица, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) имеет возможность контролировать мои действия в качестве Заемщика МФК; что не действую от имени и в интересах другого лица, полномочия которого основаны на доверенности, акте уполномоченного органа или органа местного самоуправления, законе; что не имею выгодоприобретателя - лица, к выгоде которого я действую, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении операций с денежными средствами и иным имуществом; что не являюсь доверительным собственником (управляющим) иностранной структуры без образования юридического лица, протектором (в соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона о 07.08.2001г.№ 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону № 353-ФЗ. ФИО2 не представлено доказательств в обоснование доводов о том, что он был обманут, или введен в заблуждение, при заключении сделки, и в обоснование того, что сделка является мнимой, поскольку им были подписаны договор займа, из содержания которого следует, что стороны достигли соглашения по всем условиям договора, договор заключен добровольно, суть подписываемого договора и его правовые последствия понятны, отсутствуют обстоятельства, вынуждавшие совершить данную сделку на крайне невыгодных для себя условиях, Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства и перечислил денежные средства в размере 850 000 рублей на банковскую карту Заемщика. Факт перечисления денежных средств подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик платежи по договору не производил. В судебно-психиатрическом заключении от ДД.ММ.ГГГГ № экспертом сделан вывод о «наличии у ФИО2 хронического психического расстройства в форме шизоаффективного расстройства, о стойкой утрате трудоспособности с установлением 2 группы инвалидности по психическому состоянию». Вместе с тем отсутствует решение суда о признании ФИО2 недееспособным. У ФИО2 нет опекуна. Истец не знал и не мог знать о наличии у Ответчика психических расстройств в момент заключения Договора займа и выдачи займа. В соответствии со статьей 29 ГК РФ гражданин, который вследствие психического расстройства не может понимать значения своих который вследствие психического расстройства не может понимать значения своих действий или руководить ими, может быть признан судом недееспособным в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством. Над ним устанавливается опека. От имени гражданина, признанного недееспособным, сделки совершает его опекун, учитывая мнение такого гражданина, а при невозможности установления его мнения - с учетом информации о его предпочтениях, полученной от родителей такого гражданина, его прежних опекунов, иных лиц, оказывавших такому гражданину услуги и добросовестно исполнявших свои обязанности. В соответствии с частью 1 статьи 171 ГК РФ ничтожна сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства. Каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость. Дееспособная сторона обязана, кроме того, возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб, если дееспособная сторона знала или должна была знать о недееспособности другой стороны. На основании изложенного, Истец настаивает на удовлетворении исковых требований, вместе с тем в случае если суд придет к выводу о признании договора недействительным ввиду признания ФИО2 недееспособным, Истец просит применить последствия недействительности сделки, установленные абзацем вторым части 1 статьи 171 ГК РФ, а именно: обязать ФИО2 или лицо, его представляющее, возвратить Истцу выданные 850 000 рублей по договору займа (л.д. 212-214).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не признал исковое заявление ссылаясь на отсутствие понимания в момент подписания кредитного договора, не отдавал себе отчета своих действий. Во встречном иске просит удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО2 - ФИО7 в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями ответчик ФИО2 не согласен. Поддерживает встречные исковые требования, которые просит удовлетворить. В удовлетворении исковых требований ООО МФК «КЭШДРАЙВ» следует отказать.

Представитель администрации <адрес> ФИО4 поддержала позицию представителя ответчика/истца по встречному иску – ФИО7

Руководствуясь ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, выслушав лиц, участвующих в деле, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика.

Суд, выслушав мнение участников процесса, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 указанного Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 статьи 4 Закона об электронной подписи).

Согласно части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.

На основании части 1 статьи 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью ООО МФК «КЭШДРАЙВ и ФИО2 заключили договор дистанционного потребительского займа № на сумму 850000 рублей, сроком на 60 месяцев под 75,0% годовых (л.д. 69-72).

Из п. 6 Условий следует, что погашение кредита осуществляется путем внесения Клиентом на текущий банковский счет денежных средств в размере 54561 руб. (л.д. 69 оборотная сторона).

В соответствии с пунктом 12 Договора Займа, за просрочку исполнения обязательств по настоящему договору Займа Займодавец вправе начислять неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки в соответствии с действующим законодательством РФ (л.д. 70).

Договор займа и все сопутствующие документы были подписаны простой электронной подписью.

Согласно Правил предоставления займов ООО МФК «КЭШДРАЙВ», размещенных на официальном сайте Общества, простая электронная подпись (ПЭП) - аналог собственноручной подписи заявителя, представленная в виде одноразового кода, состоящего из букв, цифр или иных символов, набранных в определенной последовательности), позволяющей Обществу однозначно идентифицировать заявителя при подписании документов, в том числе заявления о предоставлении потребительского займа/заявления на транш; согласия на обработку персональных данных; договора потребительского займа и др. Код отправляется ООО МФК «КЭШДРАЙВ в виде смс-сообщения на основной номер мобильного телефона заявителя, указанный им в соответствующем заявлении.

В силу части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

ФИО2 подал заявку в Общество на заключение договора потребительского займа по продукту «Заем под залог». Заявка на заключение договора была сформирована путем заполнения заявления на предоставление займа на сайте Общества, размещенном в телекоммуникационной сети «Интернет».

Для подачи заявки на сайте ООО МФК «КЭШДРАЙВ» физическое лицо должно зарегистрироваться. Без процедуры регистрации на сайте невозможно зайти в раздел заполнения анкеты. По указанному номеру сотового телефона клиент получает смс- сообщение с персональным кодом. После регистрации на сайте потенциальный клиент переходит по персональной ссылке, направленной ему в смс-сообщении в раздел подачи заявки и со своей учетной записи заполняет раздел электронной Анкеты-заявки (это можно сделать только при помощи мобильного устройства). Для отправки необходимо ввести код из поступившего на указанный при оформлении заявки на сайте номер телефона смс- сообщения - это аналог собственноручной подписи клиента, то есть аутентификация Клиента. В целях обработки заявления на предоставление займа, проверки платежеспособности и благонадежности субъекта персональных данных, формирования Обществом в отношении Клиента кредитных предложений, принятия Обществом решения о предоставлении Клиенту потребительского займа, заключения с Клиентом и дальнейшее исполнение заключенных договоров, Клиентом было дано согласие на обработку персональных данных, которое подписано с использованием простой электронной подписи.

Подписывая Согласие на обработку персональных данных, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с текстом соглашения об использовании простой электронной подписи и выражает свое согласие на присоединение к условиям Соглашения об использовании простой электронной подписи, размещенной на официальном сайте ООО МФК «КЭШДРАЙВ».

ФИО2 в пункте 14 Индивидуальных условий Договора Займа подтвердил, что ознакомился и полностью согласен с Общими условиями договора потребительского займа и иными документами, которые располагаются на сайте Займодавца в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Все положения вышеуказанных документов понятны и разъяснены в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений.

Истец ООО МФК «КэшДрайв» надлежащим образом исполнил свои обязательства и перечислил денежные средства в размере 850 000 рублей на банковскую карту Заемщика ответчика ФИО2 Факт перечисления денежных средств подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 73).

Тем самым Истец обязанность Займодавца исполнил в полном объеме согласно требованиям Договора займа и законодательства.

Согласно пункту 4.12 Общих условий Договора займа кредитор направляет уведомление-требование о досрочном исполнении обязательств по погашению суммы задолженности по займу (требование досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами или расторжения договора).

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «КЭШДРАЙВ направил ФИО2 требование о досрочном исполнении обязательств по Договору займа. По настоящее время указанное требование ФИО2 не исполнено (л.д. 52).

Согласно пункту 10 Договора займа ФИО2 в качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору займа предоставил в залог Транспортное средство: «TOYOTA LAND CRUISER 105», 2006 года выпуска, цвет: СЕРЫЙ, VIN номер: №.

Собственником транспортного средства «TOYOTA LAND CRUISER 105», 2006 года выпуска, цвет: СЕРЫЙ, VIN номер: №, согласно свидетельству о регистрации ТС, является ФИО2 (л.д. 20).

Залог на имущество зарегистрирован, что подтверждается уведомлением о возникновении залога № от ДД.ММ.ГГГГ в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества на сайте Федеральной нотариальной палаты (л.д. 19).

В соответствии с частью 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании статьи 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со статьей 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, производится путем продажи с публичных торгов. Согласно пункту 3 статьи 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании решения суда.

Таким образом, представленный истцом расчет задолженности суд находит верным и обоснованным, доказательств его недостоверности суду со стороны ответчика не предоставлено.

Вместе с тем, согласно материалов дела, ФИО2 имеет инвалидность II группы по психиатрическому заболеванию (л.д. 81, 181).

Из справки КГБУЗ «<адрес> больница» следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был госпитализирован в терапевтическое отделение «Северо-Енисейской РБ» в связи с обострением заболевания. ДД.ММ.ГГГГ переведен в специализированное учреждение ККПНД № <адрес>, где получал стационарное лечение с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 80).

Также из справки КГБУЗ «<адрес> больница» следует, что с ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 состоит на диспансерном учете у врача-психиатра с диагнозом: шизоаффективное расстройство, маниакальный тип, аффективно-бредовой синдром (л.д. 98).

В рамках настоящего дела проведена судебно-психиатрическая экспертиза ФИО2, согласно заключению судебно-психиатрической экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что «ФИО2 в настоящий момент и момент заключения договора займа ДД.ММ.ГГГГ страдал хроническим психическим расстройством в форме шизоаффективного расстройства, в указанный период времени психическое состояние ФИО2 характеризовалось фрагментарностью и искаженностью восприятия с явлениями снижения памяти на фоне аффективно-бредовой симптоматики, нарушением волевой регуляции своего поведения и критичности, которое лишало его способности понимать значение совершаемых действий и руководить ими в момент заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 131-133).

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, так и отдельно каждое, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО МФК «КЭШДРАЙВ» к ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по договору дистанционного потребительского займа, процентов за пользование займом, пени и об обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, удовлетворению не подлежат, поскольку ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ страдал хроническим психическим расстройством в форме шизоаффективного расстройства, которое лишило последнего способности понимать значение совершенных им действий, и не мог руководить ими.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО2 к ООО МФК «КЭШДРАЙВ» о признании договора дистанционного потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, между ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и ФИО2 незаключенным, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Вместе с тем, ст.812 ГК РФ дает заемщику право оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

Кроме того, в силу ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела от 30.09.2023 следует, что договор займа на сумму 850000 рублей был заключен ФИО2 в результате мошеннических действий лица, представившегося ФИО6 под влиянием обмана и введения в заблуждение. Указанные денежные средства фактически не были получены ФИО2, поскольку были переведены под влиянием обмана неустановленного лица на банковскую карту стороннего лица (л.д. 153-154).

Согласно справки по операции ДД.ММ.ГГГГ на карту № ***9148 выполнена операция по зачислению денежных средств в размере 850000 рублей (л.д. 159).

ДД.ММ.ГГГГ с карты Сбербанк ****9148 ФИО2 произвел перевод денежных средств в размере 300000 руб. на карту «Тинькофф Банк» № ****8212 (л.д. 160).

ДД.ММ.ГГГГ с карты Сбербанк ****9148 ФИО2 произвел перевод денежных средств в размере 200000 руб. на карту «Тинькофф Банк» № ****8212 (л.д. 161).

ДД.ММ.ГГГГ с карты Сбербанк ****9148 ФИО2 произвел перевод денежных средств в размере 150000 руб. на карту «Тинькофф Банк» № ****8212 (л.д. 162).

ДД.ММ.ГГГГ с карты «Тинькофф Банк» ФИО2 произвел перевод денежных средств в размере 200000 руб., 200000 руб., 250000 руб. на карту «Тинькофф Банк» № ****8544, получателем указана ФИО9 (л.д. 178-180).

При этом воли ответчика-истца ФИО2 на получение именно займа в размере 850000 руб. в указанный период, 15.12.2022, не имелось, поскольку ФИО2 страдал и страдает хроническим психическим расстройством в форме шизоаффективного расстройства, которое лишило последнего способности понимать значение совершенных им действий, и не мог руководить ими.

Таким образом, денежные средства фактически были получены третьим лицом, что подтверждается материалами уголовного дела возбужденного по заявлению ФИО2 в отношении неустановленного лица, представившегося ФИО6, по ч.3 ст. 159 УК РФ (л.д.153-195). А значит, фактически договор дистанционного потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ является безденежным.

Согласно ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей. Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки. В п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки). При этом сделка в силу ст.178, 179 ГК РФ может быть признана недействительной по специальным основаниям в случае порока воли по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел, а также под влиянием обмана.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор дистанционного потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и ФИО2 является незаключенным в виду его безденежности, а также в виду порока воли стороны договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО МФК «КЭШДРАЙВ» к ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по договору дистанционного потребительского займа, процентов за пользование займом, пени и об обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Встречное исковое заявление ФИО2 к ООО МФК «КЭШДРАЙВ» о признании договора дистанционного потребительского займа незаключенным, удовлетворить.

Признать договор дистанционного потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, между ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и ФИО2 незаключенным.

Отменить обеспечительные меры в виде запрета на регистрационные действия в отношении транспортного средства «TOYOTA LAND CRUISER 105», 2006 года выпуска, цвет: СЕРЫЙ, VIN номер: №, по вступлению решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца с момента составления мотивированного решения, подачей апелляционной жалобы через Северо-Енисейский районный суд Красноярского края.

Судья Е.А. Пиджаков

Мотивированное решение изготовлено 10 ноября 2023 года.