Решение по делу № 2-293/2023 от 13.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-293/2023

УИД 67RS0005-01-2023-000109-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Гагарин

Смоленской области 13 марта 2023 года

Гагаринский районный суд Смоленской области

в составе председательствующего судьи Нахаева И.Н.,

при секретаре Мусаэлян Т.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Региональная служба взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «РСВ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование заявленных требований указав, что 01 июня 2012 года ПАО «МТС - Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***>. Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя платежи в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии. Денежные средства (кредит), в предусмотренном договором размере были предоставлены ответчику первоначальным кредитором, однако в нарушение установленных договором сроков оплаты, а также несмотря на истечение сроков кредита, полученные ответчиком денежные средства по договору так и не были возращены. В соответствии с договором уступки прав требования (цессии) от 19.12.2016 года право требования по договору перешло к ООО «СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД», затем на основании договора уступки прав от 19.11.2021 года право требования по договору перешло к ООО «РСВ», которое просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 124 018 рублей 48 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3680 рублей 36 копеек.

Истец ООО «РСВ» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в суд по вызову не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В возражениях на иск просил применить срок исковой давности и в удовлетворении требований отказать.

Руководствуясь ст. ст. 6.1, 154, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон, при наличии имеющихся в материалах дела доказательствах.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему:

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар. 1 гл. 42 ГК РФ (заем).

Согласно ст. 810 ГПК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГПК РФ).

Частью 1 ст. 809 ГПК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438).

По правилам п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложен) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Как установлено ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст. 846 ГК РФ).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 01 июня 2012 года ФИО1 обратился в ОАО «МТС - Банк» с заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета.

Исходя из условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-БАНК», под договором на использование банковских карт с условиями кредитования понимается заключенный между банком и держателем карты договор банковского счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета и договора по обслуживанию банковских карт, кредитного договора и договора дистанционного банковского обслуживания) и состоящий из заявления, настоящих условий, тарифов банка за осуществление расчетов по операциям с использованием карт, в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания СМС- Банк -Инфо и Интернет - банк, расписки в получении карты.

Задолженность - все денежные суммы, подлежащие уплате держателем карты по договору, включая сумму кредита, сумму технического овердрафта, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами.

Платежный период - для тарифов, предусматривающих наличие льготного периода кредитования, платежным периодом по договору является период с 1 по 20 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом, для тарифов, не предусматривающих наличие льготного периода кредитования, платежным периодом по договору является период с 1 по 25 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом.

Договор считается заключенным с момента акцепта Банком представленного держателем заполненного и подписанного заявления (оферты). Акцептом оферты со стороны банка является решение о выпуске карты, на основании которого держателю карты выпускается/выдается Карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием карты. Акцептом оферты со стороны банка в части кредитных отношений в случае согласия банка на выдачу кредита является установка лимита. Заполненное и подписанное держателе карты заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия держателем карты условий Договора (п. 1.2).

На основании заключенного договора банк открывает держателю карты счет в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, представляет карту в пользовании держателю карты и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание держателя карты при совершении операций по счету, в том числе операций с использованием карты (п. 1.3).

Операции по счету осуществляются исключительно с использованием карты или ее реквизитов либо на основании заявлений держателя карты с составлением расчетных документов, необходимых для проведения банковских операций банком (п. 1.4).

Кредит предоставляется банком держателю карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ (п. 8.2). Договор считается заключенным на неопределенный срок (п. 10.1).

Исходя из заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета от 01 июня 2012 года лимит, предоставленный заемщику ФИО1, составляет 10 000 рублей, тариф - ОАО «МТС Банк» «МТС Деньги ONLINE GRACE» № 32 от 11 апреля 2011 года.

Пунктами 8.1, 8,3 условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-БАНК» предусмотрено, что на основании заявления и других документов, предоставленных держателем карты по требованию банка, банк вправе принять решение об установке лимита в пределах максимальной суммы, указанной в тарифах, на условиях, указанных в договоре. Лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, предоставленной держателем карты в анкете, а также на основании поступающих от держателя карты распоряжений по счету, которые в случае недостаточности средств на счете рассматриваются банком, в том числе на увеличение лимита на сумму, соответствующую сумме операции. Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения), уведомив держателя карты о новом размере лимита путем отражения соответствующей информации в счете-выписке.

Информация о текущем размере лимита отражается в счет - выписке, которая направляется держателю карты ежемесячно, в установленном договором порядке или предоставляется по заявлению держателя карты по состоянию на запрашиваемую дату. Банк не обязан направлять держателю карты письменное уведомление об изменении лимита (п.8.4).

Банк вправе без объяснения причин отказать держателю карты в предоставлении лимита (п.8.6).

За пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая установленные федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства Российской Федерации, исходя из количества календарных дней в году (п. 8.13).

Минимальная сумма внесения средств на счет определяется тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита, образовавшейся на конец последнего дня расчетного периода (п. 8.14).

Ответчик ФИО1 был ознакомлен, понимал, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать условия и тарифы, являющиеся составными частыми и неотъемлемыми частями договора (заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета от 01 июня 2012 года, подписанное ФИО1).

Подписав заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета от 01 июня 2012 года, ответчик ФИО1 согласился на получение кредита на условиях банка, изложенных в заявлении на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета, тарифах банка и условиях получения и использования банковских карт ОАО «МТС-БАНК». Указанное заявление и условия получения и использования банковских карт, содержат в себе все существенные условия договора предоставления кредитов. В связи с чем, указанное заявление суд расценивает как оферту ответчика ОАО «МТС - Банк».

Рассмотрев заявление (оферту) ОАО «МТС - Банк» приняло положительное решение и, как указывалось выше, выдало ответчику банковскую карту с лимитом в размере 10 000 рублей, чем акцептировал предложение ответчика и ФИО1 в свою очередь воспользовался кредитными средствами.

В связи с изложенным, суд считает соблюденной письменную форму кредитного договора, которому был присвоен номер <***> от 01 июня 2012 года.

Пунктом 8.7 условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-БАНК», предусмотрено, что срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом до востребования задолженности банком - путем выставления держателю карты заключительного счет - выписки. Днем выставления банком держателю карты заключительного счет - выписки является день ее формирования и направления держателю карты. Дата выставления заключительного счет - выписки определяется по усмотрению банка. Заключительный счет – выписка направляется держателю карты в письменной форме с указанием порядка и сроков погашения задолженности. Погашение задолженности на основании выставленного банком держателю карты заключительного счет-выписки производится путем размещения держателем карты на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности и их списания банком без дополнительного распоряжения держателя карты.

В случае, если в сроки, установленные банком в заключительном счет - выписке, задолженность держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня, следующего за днем, указанным в заключительном счет - выписке, считается просроченной задолженностью держателя карты перед банком (п. 8.9).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счет - выписке (в том числе скорректированном заключительном счет - выписке), держатель карты уплачивает банку неустойку в размере, установленном тарифами (п. 8.11)

В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя платежи в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Однако, как следует из материалов дела, заемщик принятые обязательства исполняет ненадлежащим образом, чем допустил образование кредитной задолженности.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч. 1 ст. 384 ГК РФ).

Исходя из положений п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Пунктом 11.5 условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-БАНК» установлено, что банк вправе уступить свои права по договору любым третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

В соответствии с договором уступки прав требования № от 19 декабря 2016 года право требования по вышеуказанному кредитному договору перешло к «СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД», а затем на основании договора уступки прав от ДД.ММ.ГГГГ право требования по договору перешло к ООО «РСВ».

Из реестра передаваемых прав (Приложение №1 к договору уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что к «СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД» перешли права требования, в том числе и по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «МТС - Банк» и ответчиком ФИО1 Размер долга составил 124 018 рублей 48 копеек.

Согласно представленному истцом ООО «РСВ» расчету задолженности, сумма задолженности ФИО1 на дату обращения в суд составила 124 018 рублей 48 копеек. Расчет ответчиком не оспорен, иного расчета им не представлено.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения по причине того, что ответчик в судебное заседание не представил доказательств, как это требует ст.56 ГПК РФ, того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме.

Между тем, ответчик ФИО1 заявил о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ст. 207 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 192 ГПК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Как следует из разъяснений, данных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - Постановление), по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим основаниям.

В силу п.26 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

12 мая 2020 года мировым судьей судебного участка № 18 в МО «Гагаринский район» Смоленской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу «СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД» задолженности по кредитному договору № от 01 июня 2012 года в размере 124 018 рублей 48 копеек, который 22 мая 2022 года отменен.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Однако, принимая во внимание, то обстоятельство, что о нарушении своих прав «СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД» знало с момента заключения договора уступки с ПАО «МТС-Банк» № от 19 декабря 2016 года, то трехлетний срок исковой давности начал течь с указанной даты и на день предъявления заявления о вынесении судебного приказа – 12 мая 2020 года истек.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Согласно указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что договор уступки прав от 19.11.2021 года между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД» и ООО «РСВ» не может влиять на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления, поскольку ООО «РСВ» должно было знать о начале течения трехлетнего срока исковой давности и нарушении своих прав при заключении вышеуказанного договора уступки прав, однако направило исковое заявление в суд 23 января 2023 года, т.е. после окончания установленного законом срока исковой давности.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, препятствующих своевременному предъявлению исковых требований, заявленные ООО «РСВ» требования удовлетворению не подлежат.

Каких - либо доказательств, в опровержение доводов ответчика о пропуске срока исковой давности, стороной истца не представлено.

Учитывая установленные по делу обстоятельства и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с установлением факта пропуска истцом срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 196 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 01 июня 2012 года в размере 124 018 (сто двадцать четыре тысячи восемнадцать) рублей 48 копеек и возмещении судебных расходов в сумме 3680 (три тысячи шестьсот восемьдесят) рублей 36 копеек - отказать.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Гагаринский районный суд Смоленской области.

Мотивированное решение изготовлено 15 марта 2023 года.

Судья И.Н. Нахаев