Решение по делу № 2-76/2025 от 19.02.2025

№ 2-76/2025

64RS0015-01-2025-000039-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2025 г. г. Ершов

Ершовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Лукьяновой Ж.Г.,

при секретаре Яковлевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя, что между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 1 374 000 рублей на срок по 14.10.2024 года с взиманием за пользование Кредитом 11,9% годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно (пункты 1.1 – 1.4, 1.6 Кредитного договора). Ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом. Задолженность по состоянию на 09.11.2024 года (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 532 374.47 рублей, из которых: 482 827.27 рублей – основной долг; 41 850.39 рублей – плановые проценты за пользование Кредитом; 949.10 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 6 747.71 рублей – пени по просроченному долгу.

Кроме того, Банк и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее – «Кредит») в сумме 756 287,56 рублей на срок по 31.12.2024 года с взиманием за пользование Кредитом 13,9% годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно (пункты 1.1 – 1.4, 1.6 Кредитного договора). Ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом. Задолженность по состоянию на 09.11.2024 года (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 361 460.18 рублей, из которых 320 290.70 рублей – основной долг; 36 488.43 рублей – плановые проценты за пользование Кредитом; 824.32 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 3 856.73 рублей – пени по просроченному долгу.

Кроме того, Банк и ФИО2 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ («Кредитный договор»). Ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом. При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 102 322.81 рублей, из которых: 83 368.04 рублей – основной долг;

– 18 199.22 рублей – плановые проценты за пользование Кредитом; 755.55 рублей – пени.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на 09.11.2024 года 532 374.47 рублей, из которых:

– 482 827.27 рублей – основной долг;

– 41 850.39 рублей – плановые проценты за пользование Кредитом;

– 949.10 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

– 6 747.71 рублей – пени по просроченному долгу.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на 09.11.2024 года 361 460.18 рублей, из которых:

– 320 290.70 рублей – основной долг;

– 36 488.43 рублей – плановые проценты за пользование Кредитом;

– 824.32 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

– 3 856.73 рублей – пени по просроченному долгу.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на 12.11.2024 года 102 322.81 рублей, из которых:

– 83 368.04 рублей – основной долг;

– 18 199.22 рублей – плановые проценты за пользование Кредитом;

– 755.55 рублей – пени, а также взыскать в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 923 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объёме, о чем имеется заявление.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлений, возражений, ходатайств не представил.

Суд, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ, Банк и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 1 374 000 рублей на срок по 14.10.2024 года с взиманием за пользование Кредитом 11,9% годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно (пункты 1.1 – 1.4, 1.6 Кредитного договора).

Между банком и ответчиком был заключен кредитный договор путем подачи/подписания Должником заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в порядке статьи 428 ГК РФ.

Заполнив и подписав указанное заявление, Должник просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:

- открыть мастер-счет в российских рублях;

- предоставить доступ к ВТБ24 - Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО);

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер- счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/ Мобильное приложение, Устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ в Мобильный банк / «ВТБ24-Онлайн»/ (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыт банковский счет в российских рублях.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Мобильный банк регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее – Правила ДБО).

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия, указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из пункта 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу пункта 3 ст.154 и пункта 1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Банком в адрес Должника по Системе «Мобильный банк» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Ответчик 11.10.2019 произвел вход в Систему «Мобильный банк (Мобильное приложение «ВТБ-Онлайн»), ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства в части несвоевременного возврата Кредита, а с сентября 2023 года платежи не производились.

17.04.2024 года в связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк направил уведомление о досрочном погашении всей суммы предоставленного Кредита, причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. Пунктом 1.12 Кредитного договора установлен размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора - 0,1 % в день от суммы неисполненных обязательств.

В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом.

Однако, до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

По состоянию на 09.11.2024 общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 601 645.72 рублей.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, на 90%.

Таким образом, по состоянию на 09.11.2024 года общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 532 374.47 рублей, из которых:

– 482 827.27 рублей – основной долг;

– 41 850.39 рублей – плановые проценты за пользование Кредитом;

– 949.10 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

– 6 747.71 рублей – пени по просроченному долгу.

Кроме того, 31.12.2019 года банк и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 756 287,56 рублей на срок по 31.12.2024 года с взиманием за пользование Кредитом 13,9% годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно (пункты 1.1 – 1.4, 1.6 Кредитного договора).

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита. С августа 2023 года платежи не производились.

В соответствии со ст. ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

При этом, по состоянию на 09.11.2024 общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 403 589.56 рублей.

. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, на 90%.

Таким образом, по состоянию на 09.11.2024 года общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 361 460.18 рублей, из которых:

– 320 290.70 рублей – основной долг;

– 36 488.43 рублей – плановые проценты за пользование Кредитом;

– 824.32 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

– 3 856.73 рублей – пени по просроченному долгу.

Кроме того, 15.03.2019 Банк и ФИО2 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ («Кредитный договор»).

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка состоит из Правил предоставления и использования банковских карт Банка, Тарифов на обслуживание банковских карт Банка, Анкеты-Заявления на выпуск и получение вышеуказанной карты, Условий предоставления и использования банковской карты Банка, которые состоят из Расписки и Согласия на установление кредитного лимита, заполненных и подписанных Заемщиком и Банком.

Заемщиком были подписаны соответствующие документы, получена банковская карта, что подтверждается прилагаемыми документами.

Согласно условиям Кредитного договора, Заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного лимита.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Заемщику кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ, Правил, Согласия на установление кредитного лимита Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом) в размере 26% годовых, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно.

Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, указанной в Согласии на установление кредитного лимита, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и условиям Кредитного договора, и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом).

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Исходя из условий Кредитного договора - непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

Однако, до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на 12.11.2024 составляет 109 122.79 рублей.

Таким образом, по состоянию на 12.11.2024 года общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 102 322.81 рублей, из которых:

– 83 368.04 рублей – основной долг;

– 18 199.22 рублей – плановые проценты за пользование Кредитом;

– 755.55 рублей – пени.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору суд не располагает.

Определяя сумму задолженности по кредитному договору, подлежащую взысканию, суд проверил расчет, произведенный истцом, и, посчитав его верным, соглашается с суммой задолженности.

При этом суд исходит из того, что заключение кредитных договоров и получение предусмотренных договорами сумм влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, не исполнение данного обязательства частично или в полном объеме является основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитным договорам, включая проценты за пользование кредитом.

В силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, а поэтому сумма оплаченной государственной пошлины при подаче иска в размере 24 923,00 руб. подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на 09.11.2024 года 532 374.47 рублей, из которых:

– 482 827.27 рублей – основной долг;

– 41 850.39 рублей – плановые проценты за пользование Кредитом;

– 949.10 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

– 6 747.71 рублей – пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО2 (паспорт <...>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 361 460.18 рублей, из которых:

– 320 290.70 рублей – основной долг;

– 36 488.43 рублей – плановые проценты за пользование Кредитом;

– 824.32 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

– 3 856.73 рублей – пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на 12.11.2024 года 102 322.81 рублей, из которых:

– 83 368.04 рублей – основной долг;

– 18 199.22 рублей – плановые проценты за пользование Кредитом;

– 755.55 рублей – пени,

Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 923 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательном виде в Саратовский областной суд путём подачи апелляционной жалобы или представления через Ершовский районный суд Саратовской области.

Мотивированное решение суда изготовлено 20 февраля 2025 года

Председательствующий