№
№2-3244/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 декабря 2022 года г.Оренбург
Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе:
председательствующего судьи Масловой Л.А.,
при секретаре Талиповой К.Я.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ИП ФИО1 к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ИП ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что между ЗАО КБ «Русский Славянский банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого ответчику был предоставлен кредит в размере 34752 рубля, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 39,00 % годовых. Должник обязался в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить полученный кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом из расчета 39,00 % годовых. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должником не вносились платежи в счет погашения кредита. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила: 28090 рублей 57 копеек - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 62190 рублей 21 копейка - сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых, рассчитанная по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 291299 рублей 21 копейка - сумма невыплаченных процентов по ставке 0,5 % в день, рассчитанная по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Полагал, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором, в размере 291299 рублей 21 копейка является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, и самостоятельно снизил подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 20 000 рублей.
Между ЗАО КБ «Русский Славянский банк» и ООО «Т-Проект» заключен договор уступки прав требования (цессии) № № от ДД.ММ.ГГГГ. Между ООО «Т-Проект» (в лице конкурсного управляющего ФИО4) и ИП ФИО5 заключен договор уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ИП ФИО5 и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требований № №
Просил взыскать с ФИО3 в пользу ИП ФИО1: 28090 рублей 57 копеек - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 3811 рублей 84 копейки – сумму неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 62190 рублей 21 копейка - сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 20000 рублей - неустойку на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; проценты по ставке 39,00 % годовых на сумму основного долга в размере 28090 рублей 57 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга в размере 28090 рублей 57 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.
Истец ИП ФИО1, ответчик ФИО3, извещённые надлежащим образом, в судебное заседание не явились, истец просил рассмотреть дело в отсутствие него. На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
В письменном отзыве на иск ответчик ФИО3 просила в удовлетворении иска отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Статьей 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
На основании ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
При этом, в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с положениями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с требованиями ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
На основании ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.
Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что на основании заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор между ФИО3 и АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО), по условиям которого ФИО3 предоставлен потребительский кредит в размере 324752 рубля, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, дата ежемесячного платежа - 22 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа - 1440 рублей, дата последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ, сумма последнего платежа - 1457 рублей 39 копеек, плата за кредит – 32,60 % годовых, процентная ставка составляет 39,00 % годовых, полная стоимость кредита составляет 46,74 % годовых.
Кредитный договор заключен как письменное предложение (оферта) ответчика о заключении договора и акцепт банка, выразившийся в совершении действий по выдаче кредита путем перечисления денежных средств в сумме 30000 рублей с лицевого счета через систему CONTACT получателю ФИО3, а также путем перечисления суммы в размере 4752 рубля в счет оплаты страховой премии по страхованию жизни ООО СК «<данные изъяты>».
Согласно заявлению на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, подписав заявление, указала, что она понимает и соглашается с тем, что заявление-оферта совместно с условиями и «Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте РФ, подписанные между ней и банком.
Согласно заявлению-оферте от ДД.ММ.ГГГГ в случае несвоевременного (неполного) погашения ФИО3 (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом, ФИО3 обязалась уплачивать банку неустойку в размере 0,50 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обязалась осуществлять возврат суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 22 числа каждого календарного месяца.
Согласно п. 2.5 условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №, возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом будет осуществляться путем списания банком денежных средств с банковского счета заемщика в дни платежа, указанные в графике, без дополнительных согласий и/или распоряжений заемщика на условиях заранее данного акцепта и на основании банковского ордера, составляемого банком в соответствии с распоряжением на периодический ежемесячный перевод денежных средств, предоставленным заемщиком банку в заявлении-оферте.
В случае если сумма денежных средств на банковском счете заемщика меньше, чем сумма очередного платежа по кредиту, устанавливается следующая очередность погашения обязательств: 1) проценты за пользование кредитом; 2) срочная задолженность по основному долгу (п. 2.6 условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ).
С момента возникновения у заемщика просроченной задолженности по кредитному договору, денежные средства, поступающие на банковский счет заемщика, указанный в заявлении-оферте, списывается банком не позднее операционного дня, следующего за днем поступления денежных средств. При этом устанавливается следующая очередность погашения обязательств: 1) возмещение издержек и расходов банка по получению исполнения; 2) уплата просроченной задолженности по сумме основного долга; 3) погашение просроченной задолженности по сумме основного долга; 4) погашение процентов, начисленных на просроченную задолженность суммы основного долга до даты фактического погашения данной просроченной задолженности; 5) уплата неустойки (пени, штраф) (п. 2.9 условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ).
В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки. Очередной платеж (часть платежа) считается просроченным в случае, если денежные средства в дату платежа на банковском счете отсутствуют, а также в случае, если сумма денежных средств, списанная с банковского счета в дату платежа и направленная на погашение очередного платежа по кредиту в соответствии с очередностью, установленной п. 2.6 настоящих условий кредитования, недостаточна для погашения очередного платежа в полном объеме. Уплата неустойки (пени) производится путем списания банком денежных средств с банковского счета заемщика без дополнительного согласования и/или распоряжения заемщика (на условиях ранее данного акцепта) (п. 3.1 условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно статье 282 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (статья 384 ГК РФ).
В заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 дала банку АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) согласие на передачу банком прав требования по договору потребительского кредита третьим лицам.
ДД.ММ.ГГГГ КБ «Русский Славянский банк» (цедент) и ООО «Т-ПРОЕКТ» (цессионарий) заключили договор уступки требования (цессии) № №, по которому цедент уступил цессионарию права требования, принадлежащие цеденту по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленном по форме приложения № к настоящему договору, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования.
В реестре должников к договору уступки прав требований № № от ДД.ММ.ГГГГ указан должник ФИО3, номер договора: №, дата договора - ДД.ММ.ГГГГ, сумма долга 31902 рубля 41 копейка, из которых остаток основного долга 28090 рублей 57 копеек, проценты - 3811 рублей 84 копейки.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Т-Проект» (цедент) и ИП ФИО5 (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии), по которому цедент на возмездной основе уступает цессионарию принадлежащие ему права требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии), в том числе по договору № №. Права требования к должнику переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое. Цессионарий извещен об объеме требований, которые не входят в предмет данного договора.
ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО5 (цедент) уступил ИП ФИО1 (цессионарий) на основании договора уступки прав требований № № права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по договору № № в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав.
В реестре должников к договору уступки прав требований № № от ДД.ММ.ГГГГ указан должник ФИО3, номер договора: № дата договора - ДД.ММ.ГГГГ, сумма основного долга 28090 рублей 57 копеек, проценты - 3811 рублей 84 копейки, то есть задолженность сформирована на дату ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила: 28090 рублей - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 3811 рублей 84 копейки - сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых, рассчитанная на ДД.ММ.ГГГГ, 62190 рублей 21 копейка - сумма неоплаченных процентов по ставке 39,00% годовых, рассчитанная по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно выписке по счету №, ФИО6 последнее погашение произвел ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик ФИО6 заявила ходатайство о применении последствий срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований просила отказать.
Положениями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решении об отказе в иске.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).
В пункте 24 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу пункта 25 названного Постановления срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Из приведенных выше норм следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по договору займа, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Согласно разъяснениям, приведенным в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.
Если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.
В данном случае условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).
Оснований для признания договора ДД.ММ.ГГГГ № бессрочным и действующим до полного погашения задолженности не имеется.
По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства, в том числе уступка права требования, не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
Как следует из материалов гражданского дела, а именно из расчета задолженности, последнее погашение по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ осуществлено ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ в размере 918 рублей 18 копеек (не в полном объеме). С ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредитному договору ФИО3 не вносились. Как следует из графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, очередной платеж должен был быть внесен ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ.
О нарушении своего права первоначальный кредитор узнал в тот период, когда от ФИО3 не поступил очередной платеж в срок доДД.ММ.ГГГГ.
Следовательно срок исковой давности по последнему платежу истекал ДД.ММ.ГГГГ.
По заявленным требованиям о взыскании основного долга и процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ.
Срок кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.
Следовательно, общий срок исковой давности для взыскания задолженности истек ДД.ММ.ГГГГ.
ИП ФИО1 обратился в Промышленный районный суд г. Оренбурга с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока давности.
С учетом периодов, подлежащих исключению из срока исковой давности по настоящему спору, суд пришел к выводу, что установленный законом трехгодичный срок исковой давности по всем платежам истцом пропущен.
Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Поэтому требования истца о взыскании с ФИО3 в пользу ИП ФИО1: 28090 рублей 57 копеек - суммы невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 3811 рублей 84 копейки – суммы неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 62190 рублей 21 копейка - суммы неоплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 20000 рублей - неустойки на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; процентов по ставке 39,00 % годовых на сумму основного долга в размере 28090 рублей 57 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; неустойки по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга в размере 28090 рублей 57 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности, не подлежат удовлетворению.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. ст. 199 ГК РФ).
Поскольку со стороны истца срок исковой давности для взыскания задолженности пропущен, о чем заявлено ответчиком в судебном заседании, исковые требования ИП ФИО1 удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ИП ФИО1 к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности, отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья Л.А Маслова
Решение в окончательной форме составлено 14.12.2022 года.
Судья Л.А Маслова