РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 февраля 2025 года г. Сызрань

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Айнулиной Г.С.

при секретаре судебного заседания Фроловой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-187/2025 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец Публичное акционерное общество «СОВКОМБАНК» (далее – ПАО «СОВКОМБАНК») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.04.2022 за период с 13.08.2022 по 09.11.2023 в сумме 296331 рубль 86 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6163 рубля 32 копейки.

В обоснование заявленных требований указал, что 12.04.2022 ПАО «СОВКОМБАНК» заключило с ФИО1 кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 300000 рублей по 32,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Условиями Договора предусмотрена ответственность в случае нарушения срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. В связи с этим банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, в соответствии с п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, из которых следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительность более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Данное требование ответчик не выполнил.

Ответчик за период пользования кредитом произвел выплаты в размере 144690 рублей 66 копеек. По состоянию на 09.11.2023 общая сумма задолженности составляет 292824 рубля 02 копейки, из которых 267471 рубль 97 копеек – просроченная ссудная задолженность; 57 рублей 11 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 26 рублей 61 копейка неустойка на просроченную ссуду; 260 рублей 89 копеек – неустойка на просроченные проценты 447 рублей 00 копеек – комиссия за ведение счета; 12414 рублей 32 копейки – иные комиссии; 12146 рублей 12 копеек – дополнительный платеж.

Заочным решением Сызранского районного суда от 18.01.2024 по гражданскому делу № с ФИО1 в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» взыскана задолженность по кредитному договору № от 12.04.2022 за период с 13.08.2022 по 09.11.2023 в размере 292824 рубля 02 копейки, а также возврат государственной пошлины в сумме 6128 рублей 24 копейки, а всего 298952 (двести девяносто восемь тысяч девятьсот пятьдесят два) рубля 26 копеек, в остальной части исковых требований отказано.

Не согласившись с указанным решением, ответчик ФИО1 25.12.2024 обратилась в суд с заявлением об отмене заочного решения, указав, что о нахождении дела в суде узнала от судебного пристава-исполнителя, просила восстановить ей пропущенный процессуальный срок на подачу заявления на отмену заочного решения, отменить заочное решение суда (л.д.88).

10.01.2025 определением Сызранского районного суда по гражданскому делу №, пропущенный срок для подачи заявления об отмене заочного решения Сызранского районного суда от 18.01.2024 по гражданскому делу № восстановлен, решение отменено.

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «СОВКОМБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, путем направления по адресу регистрации судебной повестки заказным письмом с уведомлением, о причинах не явки не уведомил (л.д.97).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, путем направления извещения по месту ее жительства и регистрации. Согласно отчету об отслеживании отправления, направленного в её адрес, с № срок хранения корреспонденции истек, она выслана обратно отправителю (л.д. 98). Требования, предъявляемые к судебному извещению, его содержанию и порядку вручения, предусмотренные ст.ст. 113-116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), при извещении ответчика соблюдены.

В силу п. 1 ст. 165 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Кроме того, в силу ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд считает, что ответчик ФИО1 извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в её отсутствие. Суд, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Суд, изучив исковое заявление, исследовав гражданское дело, обозрев материалы гражданского дела №, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон.

Из вышеуказанных правовых норм следует, что граждане могут заключить любые, не противоречащие законам договоры.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п.п. 1 и 2 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (п. 2).

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» указывается, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с пунктами 1 и 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений, установленных ст. ст. 307 - 310 ГК РФ, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ФИО1 путем заполнения анкеты-соглашения на предоставление кредита 12.04.2022, в которой указала паспортные данные, адрес места проживания, контактную информацию, оставила заявку на предоставление кредита (л.д.27).

В этот же день ФИО1 было оформлено заявление-оферта на открытие банковского счета, в котором она просила заключить с ней договор банковского счета на неопределенный срок, с процентной ставкой на остаток денежных средств в размере 4,5% и открыть ей банковский счет, а также подключить к нему пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ. По факту подключения пакета расчетно-гарантийных услуг просила оказать следующий комплекс услуг: зачисление процентов на собственные средства, находящиеся на ее Банковском счете согласно Тарифов Банка, осуществить страхование на основании отдельного заявления и осуществить все расчеты, связанные с Программой страхования (л.д.21).

По результатам рассмотрения заявления между ПАО «СОВКОМБАНК» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита № от 12.04.2022, согласно которому ей был предоставлен кредитный лимит в размере 300000 рублей 00 копеек, срок расходования лимита кредитования 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, банком производится списание лимита кредитования на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны заемщика. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами, размер которых не может превышать Лимит Кредитования. Срок лимита кредитования 60 месяцев (1826 дней), процентная ставка - 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9% годовых с даты установления Лимита кредитования. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых. Своей подписью ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с Общими условиями, согласна с ними и обязуется их соблюдать (п.14). В соответствии с п.6 Индивидуальных условий и графиком по погашению кредита и иных платежей, при соблюдении условия использования 80% и более от суммы транша в течение 25 дней от даты выдачи, срок погашения задолженности будет составлять 60 месяцев, минимальный обязательный платеж – 8180 рублей 08 копеек. При нецелевом использовании денежных средств (менее 80% от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка или более 25 дней с даты заключения договора) срок кредита составляет 36 месяцев, размер минимального обязательного платежа – 16551 рубль 14 копеек (л.д.17 оборот – 18, 19).

На основании заявления о предоставлении транша от 12.04.2022 ФИО1 просила банк перечислить денежные средства в размере 300000 рублей на счет №, при недостаточности средств - предоставить сумму транша согласно заявления. Одновременно с предоставлением транша просила включить ее в программу страхования с размером платы 0.42% (1258 рублей 33 копейки) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы. Согласилась и обязалась уплатить плату за программу, которую просила списывать с ее банковского счета. Помимо указанного, дала свое согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с ее банковского счета в дату оплаты минимального обязательного платежа, а также подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» с оплатой в размере 14700 рублей ежемесячно (л.д.16-17).

Вышеуказанные заявления заемщика, а также индивидуальные условия потребительского кредита, информационный график по погашению кредита были подписаны ФИО1 путем использования электронной подписи, серийный номер сертификата №.

На основании заявления ФИО1 и согласно сертификата № по программе страхования «ДМС Максимум», она была застрахована по данной программе в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сроком на 1 год при условии оплаты страховой премии, также по данной программе застрахованным лицом является ребенок (л.д.22).

Также по заявлению ФИО1 на включение в Программу добровольного страхования, она является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.04.2020, заключенному между ПАО «СОВКОМБАНК» и АО «Совкомбанк страхование» (л.д.25).

Истцом обязанности по заключенному договору исполнены надлежащим образом, выдача кредита заемщику произведена путем зачисления на депозитный счет денежных средств в размере 300000 рублей, открытый в ПАО «СОВКОМБАНК». Ответчиком совершались операции с использованием кредитных денежных средств, вносились платежи в счет погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 31). Факт получения денежных средств ответчиком не оспорен.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполнила принятые на себя обязательства по договору № от 12.04.2022, в связи с чем за период с 13.08.2022 по 09.11.2023 образовалась задолженность, которая составляет 292824 рубля 02 копейки, из них: 267471 рубль 97 копеек – просроченная ссудная задолженность, 57 рублей 11 копеек – просроченные проценты на ссудную задолженность; 12146 рублей 12 копеек – задолженность по страховым премиям; 12414 рублей 32 копейки – комиссия за услугу «Гарантия Минимальной ставки», комиссии за карту, комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК; 26 рублей 61 копейка – неустойка на просроченную ссуду; 260 рублей 89 копеек – неустойка по договору просроченных процентов (л.д.29-30). Как следует из представленного расчета задолженности ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 144690 рублей 66 копеек, которые были учтены банком при составлении расчета.

В связи с нарушением ответчиком условий договором, истец воспользовался своим правом потребовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредитному договору и направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента его направления (л.д.32).

ПАО «СОВКОМБАНК» обратилось к мировому судье судебного участка №158 Сызранского судебного района Самарской области с заявлением о выдаче судебного приказа. 08.12.2022 был выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» задолженности по кредитному договору № от 12.04.2022 за период с 13.08.2022 по 23.11.2022 в размере 381567 рублей 60 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 3507 рублей 84 копейки, а всего 385075 рублей 44 копейки. 24.08.2023 судебный приказ отменен по заявлению ФИО1, ПАО «СОВКОМБАНК» разъяснено право обратиться с требованием о взыскании задолженности в порядке искового производства (л.д. 6).

В исковом заявлении истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору размере 296331 рубль 86 копеек, однако из расчета задолженности, представленного в материалы дела, следует, что общая сумма задолженности составляет 292824 рубля 02 копейки (267471 рубль 97 копеек + 57 рублей 11 копеек + 12146 рублей 12 копеек + 12414 рублей 32 копейки + 26 рублей 61 копейка + 260 рублей 89 копеек). Указанную в исковом заявлении подлежащую взысканию сумму суд считает технической ошибкой и принимает за основу сумму, указанную в расчете задолженности в размере 292824 рубля 02 копейки.

У суда нет оснований не доверять представленному истцом расчету задолженности, который проверен судом и признается правильным, так как произведен с условиями договора, расчет не противоречит требованиям действующего законодательства, регулирующего данное правоотношение. Ответчиком иного расчета не представлено.

Исходя из установленных судом обстоятельств и проанализировав в соответствии с требованиями ст.ст. 59, 60 и 67 ГПК РФ совокупность представленных доказательств, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.04.2022 подлежат удовлетворению частично, в пределах указанной в расчете задолженности общей суммы задолженности, поскольку ответчик ФИО1 имеет задолженность перед Банком по вышеуказанному кредитному договору, доказательств в опровержение иска, а также расчет суммы долга, опровергающий расчет истца, стороной ответчика не представлены.

Кроме того, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, т.е. в размере 6128 рублей 24 копейки, так как в соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «СОВКОМБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии 36 15 №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 12.04.2022 за период с 13.08.2022 по 09.11.2023 в размере 292824 рубля 02 копейки, а также возврат государственной пошлины в сумме 6128 рублей 24 копейки, а всего 298952 (двести девяносто восемь тысяч девятьсот пятьдесят два) рубля 26 копеек.

В остальной части исковых требований отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19.02.2025.

Судья