Решение по делу № 2-3330/2024 от 20.01.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2025 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Безденежный Д.В.,

при помощнике судьи Дзанаевой З.В.

представителя ответчика ФИО9

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-497/2025 (№2-3330/2024) по исковому заявлению ИП ФИО10 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ИП ФИО10 обратилась в Ставропольский районный суд Самарской области с исковом заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, и с учетом уточненных требований просит взыскать с ФИО1:

- 7161,51 руб. - сумма невозвращенного основного долга на ДД.ММ.ГГГГ.

- 16 556,73 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 35 % годовых рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

-50 000 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день, рассчитанная по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

- проценты по ставке 35 % годовых на сумму основного долга 7161,51 руб. за период с

ДД.ММ.ГГГГ г. по дату фактического погашения задолженности

- неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 7161,51 руб. за период с

ДД.ММ.ГГГГ г. по дату фактического погашения задолженности.

Требования мотивированы тоем, что КБ «ФИО2» и ФИО3 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условий кредитного договора, банк обязался предоставить должнику кредит в размере 101 297 рублей 88 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по кредитному договору 35%.

Заемщик обязался в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить полученный кредит и уплатить банку начисленные проценты за пользование кредитом из расчета 35% годовых.

В период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитного договора, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного долга за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила:

- 7161,51 руб. - сумма невозвращенного основного долга на ДД.ММ.ГГГГ.

- проценты по ставке 35 % годовых на сумму основного долга 7161,51 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по дату фактического погашения задолженности

- неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 7161,51 руб. за период с

ДД.ММ.ГГГГ г. по дату фактического погашения задолженности.

При этом, истец полагая размер неустойки несоразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства, снижает ее размер до 90 000 рублей.

Между КБ «ФИО2» и ООО «Финансовый советник» заключен договор уступки прав требования (цессии) №№ от ДД.ММ.ГГГГ

Между ООО «Финансовый Советник» в лице ФИО4 С.В. и ИП ФИО5 заключен договор уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно указанному договору уступки прав требования цедент передал, а цессионарий принял и оплатил на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к должнику ФИО3 по кредитному договору, в том числе проценты и неустойки. Обязательства по оплате договора цессии ИП ФИО5 исполнены в полном объеме.

Между ИП ФИО5 и ИП ФИО6 заключен договор уступки прав требования (цессии) №№ от ДД.ММ.ГГГГ

На основании указанных договоров к ИП ФИО6 перешло право требования задолженности к ФИО3 по кредитному договору, заключенному с «КБ ФИО2», в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов и неустойки.

Поскольку в добровольном порядке ответчик не исполняет принятые на себя обязательства, ИП ФИО6 была вынуждена обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав и охраняемых законом интересов с соответствующим исковым заявлением.

Истец ИП ФИО6 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности ФИО13 в судебном заседании против удовлетворения требований возражала, полагала что истцом пропущен срок исковой давности по части платежей, приобщив письменные возражения по иску.

Третье лицо ЗАО КБ «ФИО2» в лице конкурсного ФИО4 ГК «АСВ» судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, об уважительных причин неявки суду не сообщил, об отложении, рассмотрении дела без своего участия не просил.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «ФИО2» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО3 был предоставлен потребительский кредит в размере 101 297,88 рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ, с установлением процентной ставки в размере 35,0% в год. Сторонами был определен ежемесячный аннуитентный платеж, который подлежал оплате 24 числа каждого месяца в размере 3 595 рублей. Максимальная сумма процентов составляет 114 801 рублей 81 копейку.

Исходя из системного толкования положений п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, ч. 2 ст. 307 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ч. 6 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона.

В силу ч.1 ст.5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ст. 819 ГК РФ кредитный договор является консенсуальным, то есть права и обязанности как для заемщика, так и для кредитора возникают с момента подписания кредитного договора, а не с момента выдачи кредита. Поэтому, подписав указанный ранее кредитный договор, стороны согласовали все его существенные условия.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Условие кредитного договора об уплате процентов за пользование кредитом в данном случае соответствует п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. При этом, ст.310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

За период пользования кредитом ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, заемщиком в полном объеме и своевременно не производились. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, образовалась задолженность.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.3.1 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платеж за каждый день просрочки.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов.

Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила:

- 7161,51 руб. - сумма невозвращенного основного долга на ДД.ММ.ГГГГ.

- неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 7161,51 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по дату фактического погашения задолженности.

Такая гражданско-правовая мера, как неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства, призвана дисциплинировать заемщика, а также частично компенсировать убытки займодавца, образовавшиеся в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств. Таким образом, в силу своей правовой природы неустойка не может рассматриваться как способ получения значительного дополнительного дохода, сверх процентов за пользование денежными средствами, установленных договором.

Судом установлено, что требования истца основаны на условиях, изложенных в кредитном договоре, предусматривающих размер передаваемых денежных средств, срок и порядок возврата денежных средств.

Между ИП ФИО5 и ИП ФИО6 заключен договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу толкования, данного в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года N "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации и перемене лиц в обязательстве на основании сделки", если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства.

Исходя из положений параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ обязательства, вытекающие из кредитного договора, не относятся к числу обязательств, в которых личность кредитора имеет существенное значение для должника.

На основании указанных договоров к ИП ФИО6 перешло право требования задолженности к ФИО1 по кредитному договору №, заключенному с АО «КБ ФИО2», в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов и неустойки.

В свою очередь ответчик ФИО11 заявила суду о пропуске истцом срока давности для заявленных требований.

Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно представленного по запросу суда из АГК «АСВ» графика погашения задолженности, в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. (п.1 ст. 207 ГК РФ).

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Пунктов 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно материалам дела с заявлением о вынесении судебного приказа ни истец ИП ФИО6, ни её предшественники, в порядке предусмотренном Главо11 ГПК РФ, к мировому судье не обращались, при этом с настоящим исковым заявлением истец обратился в Автозаводский районный суд ДД.ММ.ГГГГ путем подачи иска через ГАС «Правосудие».

После направления гражданского дела ДД.ММ.ГГГГ по подсудности, Ставропольским районным судом ДД.ММ.ГГГГ было вынесено заочное решение (дело №) которое ДД.ММ.ГГГГ на основании определения суда было отменено, а производство по делу возобновлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ-3 года).

Согласно представленному ГК «АСВ» графику платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что срок давности не истек по следующим платежам:

-ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 595,00 рублей, из которых 197,31 рублей это проценты по кредиту, а 3 397,69 рублей - основной долг;

-ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 557,46 рублей, из которых 96,25 это проценты по кредиту, а 3 461,21 рублей - основной долг.

Таким образом общий размер основного долга подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составляет 6 858,90 рублей, на которые и подлежат начислению 35% годовых по условиям договора, вследствие чего расчет истца и ответчика суд признает не верным.

Разрешая требования о взыскании процентом по кредитному договору (35% годовых) на сумму основного долга в размере 6 858,90 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что их общий размер составляет 14 301,13 рублей:

за период с ДД.ММ.ГГГГ (за 29 дня) на сумму 3 397,69 рублей составляет 94,22 рубля

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (336 дней)на сумму 6 858,9 на 35% – 2 203,84 рублей

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 400,61

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 5 097,20 рублей

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2 104,65 рублей

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2400,61 рублей.

В силу статьи 811 ГК РФ в связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату кредита у истца имеется право на досрочное взыскание всех причитающихся процентов, предусмотренных кредитным договором.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Таким образом, досрочное взыскание суммы задолженности по договору кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено действующим законодательством.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика сумму процентов по ставке 35% годовых на сумму основного долга 6 858,90 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности подлежат удовлетворению.

На основании пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно разъяснению, изложенному в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее - постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. №7), по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными 5 кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 179 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика суммы неустойки по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 6 858,90 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности подлежат удовлетворению.

Определяя размер неустойки заявленной к взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, суд с учетом положений ст.333 ГК РФ, обстоятельств просрочки платежей, их периода и размеру задолженности, полагает необходимым снизить заявленный истцом размер е с 50 000 рублей до 7500 рублей, при этом суд полагает, что данный размер будет соразмерен нарушенному обязательству.

оснований для удовлетворения остальной части исковых требований суд не находит с учетом примененного по заявлению ответчика срока исковой давности по заявленным суммам ко взысканию.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что истец в силу п.2 ч.2 ст.333.36 Налогового Кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, что подтверждается справкой об инвалидности (л.д.15-18), последняя подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.

Таким образом, с ответчика в пользу местного бюджета подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 115 рублей 56 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ИП ФИО6 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО7 (паспорт гражданина РФ <...>) в пользу ИП ФИО6 (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с Первоначальным кредитором КБ «ФИО2» ЗАО, сумму невозвращенного основного долга в размере 6 858,90 рублей; сумму неоплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 301,13 рублей, и проценты по ставке 35% годовых на сумму основного долга в размере 6 858,90 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по основному долгу, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7500 рублей, и неустойку начисляемую на сумму основного долга в размере 6 858,90 рублей по ставке 0,5% в день начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы основного долга.

Взыскать с ФИО8 в доход местного бюджета судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 115 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ставропольский районный суд Самарской области.

Мотивированное решение изготовлено 03 февраля 2025 г.

Судья подпись Д.В. Безденежный

Копия верна:

Судья

УИД: 63RS0029-02-2021-004032-53