Решение по делу № 2-175/2023 от 15.03.2023 - о расторжении кредитного договора, о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Дело № 2-175/2023 год

УИД 55RS0034-01-2023-000142-03

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Тара Омской области 15 марта 2023 года

Тарский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Мальцевой И.А., при секретаре Вильцовой Н.Н., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Таре 15 марта 2023 года дело по иску

АО «Газпромбанк» в лице Западно-Сибирского филиала АО «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в Тарский городской суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Газпромбанк» и И. заключили договор потребительского кредита <***>. Заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей со сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 9,5 % годовых. В соответствии с п. 6.1., п. 6.2. индивидуальный условий кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего платежа, заемщик производит 17-го числа каждого текущего календарного месяца. Периодом, за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 18-го числа предыдущего календарного месяца по 17-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рубля. Однако в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора в установленные сроки и в установленном размере ежемесячные платежи заемщиком не производились, в связи с чем возникла просроченная задолженность. В адрес заемщика в письменной форме было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении задолженности в добровольном порядке. Однако кредит и начисленные проценты не возвращены. ДД.ММ.ГГГГ в связи с обращением супруги заемщика стало известно, что И умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследственное дело находится в производстве у нотариуса Т. ДД.ММ.ГГГГ И был заключен договор страхования № НСГПБ0207578 с АО «Согаз». Согласно письма АО «Согаз» от ДД.ММ.ГГГГ смерть И признана страховым случаем, а наследнику ФИО1 произведена страховая выплата в сумме 460989 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика составляет <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рубля – просроченный кредит, <данные изъяты> рублей – неустойка, начисленная за просрочку погашения кредита, <данные изъяты> рублей – неустойка, начисленная за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по договору потребительского кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля, расторгнуть договор потребительского кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения договора потребительского включительно пени по ставке 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга.

В судебном заседании представитель истца АО «Газпромбанк» не участвовал, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 суду пояснила, что после смерти супруга она вносила платежи, которые зачислены банком в счет погашения процентов по кредиту. Она неоднократно обращалась в банк, привезла свидетельство о смерти, от обязанностей по выплате долга не отказывалась. Муж при жизни намеревался подарить дом по адресу: <адрес> сыну, однако, не успел этого сделать. Просила применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки по иску до минимально возможного, поскольку ее доход составляет только пенсия, материальной возможности выплатить большие штрафные санкции она не имеет, боле того, добровольно оплачивала кредит после смерти мужа. Поддержала свое ходатайство (л.д.163).

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 ГК РФ содержит норму о том, что односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ч. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Частью 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

При вынесении решения суд учитывает, что в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора сторонами полностью соблюдена письменная форма договора (ст. 820, 362 ГК РФ), в котором предусмотрены проценты за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ), обязанность заемщика возвратить банку, полученную сумму займа в установленный срок (ст. 810 ГК РФ), а также последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы кредита и уплаты процентов (ст. 811, 395 ГК РФ).

В соответствии с индивидуальными условиями «Потребительского кредита» (л.д. 26-27), заемщику И ДД.ММ.ГГГГ представлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. За пользование кредитом взимаются проценты в размере 9,5 % годовых. Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей, с данным документом и его условиями заемщик был ознакомлен и согласен.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в целях исполнения обязательств по кредиту заемщиком оплачена страховая премия АО «Страховое общество газовой промышленности». Факт заключения договора страхования подтвержден страховым полисом (л.д.43)

В соответствии с расчетом задолженности ответчика по кредитному договору <***> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 281 672,14 рублей, в том числе <данные изъяты>. Расчет ответчиком не оспорен.

Факт смерти заемщика И. наступившей ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается свидетельством о смерти (л.д.38). По данному кредитному договору имеется задолженность. Смерть заемщика признана страховым случаем, ФИО1 осуществлена выплата в размере 230 494,50 рублей (л.д. 44-45)

Согласно пункту 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из копии наследственного дела следует, что ответчик ФИО1 приняла наследство после смерти супруга И., И., И. от наследства, оставшегося после смерти отца И, отказались Ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ получено свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю в праве общей собственности на жилой дом и ? долю в праве общей совместной собственности на земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> и на ? долю в праве общей собственности на жилой дом и ? долю в праве общей совместной собственности на земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> и на денежные средства, хранящиеся на вкладах в филиале банка ГПБ АО «Западно-Сибирский», в АО «Газпромбанк» (л.д.120-130).

Таким образом, единственным наследником на имущество И является ответчик ФИО1

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу положений ст.419 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, только если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Таким образом, наследник, приняв наследство, принимает на себя и долговые обязательства, имевшиеся у наследодателя на день открытия наследства. Исполнение наследником такого рода обязательств ограничивается только суммой принятого им наследственного имущества.

Согласно разъяснениям в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из материалов дела, заемщик И умер, не исполнив указанных выше долговых обязательств перед АО «Газпромбанк».

В соответствии с абзацем 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят не только принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, но и в том числе имущественные права и обязанности.

При этом статья 1175 ГК РФ регламентирует ответственность наследников по долгам наследодателя: наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества; наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства; кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, взыскание кредитной задолженности в случае смерти должника возможно только при наличии наследников, достаточного по стоимости наследственного имущества, а также принятия наследниками наследства.

Из выписки из ЕГРН И на праве общей совместной собственности принадлежал земельный участок и жилой дом по <адрес> (л.д.100-113) и земельный участок и жилой дом по <адрес> (л.д. 84-90, 94-96)

Учитывая кадастровую стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, равную <данные изъяты>, кадастровую стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> – <данные изъяты> рублей, кадастровую стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, равную <данные изъяты> рубля, кадастровую стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> – <данные изъяты>, суд полагает, что наследственного имущества И достаточно для взыскания заявленной в иске суммы, размер стоимости полученного ФИО1 наследства после смерти супруга И превышает размер задолженности по кредитному договору.

Относительно требования истица о взыскании с ответчика процентов на остаток суммы долга до дня фактического погашения задолженности суд установил следующее:

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств по дату фактического исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

В связи с этим начисление процентов за пользование займом до дня фактического исполнения обязанности по договору не противоречит положениям ст. 809 ч. 3 ГК Российской Федерации, Закону о потребительском кредите и не свидетельствует о бессрочном характере займа.

В силу положений ст.419 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Таким образом, наследник, приняв наследство, принимает на себя и долговые обязательства, имевшиеся у наследодателя на день открытия наследства. Исполнение наследником такого рода обязательств ограничивается только суммой принятого им наследственного имущества.

Относительно ходатайства ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ о снижении неустойки, суд считает следующее:

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, как того требуют положения статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Таким образом, в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств спора и взаимоотношений сторон.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и другое.

В связи с указанным, учитывая добросовестность поведения ответчика после смерти заемщика, факт внесения ею части платежей в счет погашения кредита, период образования задолженности, а также сам размер основного долга по кредиту, составляющий <данные изъяты> руб., суд полагает, что размер запрошенной неустойки за просрочку погашения кредита подлежит снижению до <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая из сторон должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит взысканию с ответчика в сумме <данные изъяты> рублей, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ :

исковые требования АО «Газпромбанк» в лице Западно-Сибирского филиала АО «Газпромбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (<данные изъяты>) в порядке наследования в пользу АО «Газпромбанк» в лице Западно-Сибирского филиала АО «Газпромбанк» (№) задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» в лице Западно-Сибирского филиала АО «Газпромбанк» пени с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения договора потребительского кредита включительно, по ставке 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» в лице Западно-Сибирского филиала АО «Газпромбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Данное решение может быть обжаловано сторонами в течение одного месяца с момента его вынесения в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Тарский городской суд.

Мотивированное решение подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Согласовано